2012-01-29 13:11:49
ГлавнаяСтрахование — Теории государственного регулирования экономической деятельности и их применение в регулировании страхования



Теории государственного регулирования экономической деятельности и их применение в регулировании страхования


Применение моделей государственного регулирования в регулировании страхования

Располагая общей теорией государственного регулирования экономической деятельности и зная особенности и цели регулирования в страховании, можно проанализировать, каким образом модели могут использоваться в исследовании регулирования страховой деятельности.

С точки зрения теории общественного интереса регулирование деятельности страховых компаний должно основываться на неэффективности их деятельности, которая возникает в условиях конкуренции в связи с провалами рынка - асимметричной информацией и наличием агентской проблемы. В рамках теории общественного интереса можно обосновать использование инструментов, соответствующих первой и второй целям регулирования: поддержанию платежеспособности и обеспечению справедливости.

Собственники страховых компаний имеют мало стимулов для поддержания высокого уровня надежности, поскольку в случае неплатежеспособности они не рискуют своими личными активами. Покупателям же очень дорого обходится адекватная оценка финансовой устойчивости в сравнении с ценой и качеством услуги. Более того, даже при наличии такой оценки страховщики могут увеличить риск после приобретения полисов и уплаты премий клиентом. Таким образом, в условиях несовершенной информации и агентской проблемы рынок будет сталкиваться с ростом количества случаев неплатежеспособности. На этих основаниях теория общественного интереса считает использование инструментов регулирования, способствующих достижению первой цели — поддержанию платежеспособности - необходимым для ликвидации провалов рынка.

Регулирование ценообразования на страховые продукты также можно объяснить теорией общественного интереса в связи с проблемами стоимости информации и платежеспособности. Стремление страховщика к сверхприбылям и чрезмерным финансовым рискам может привести к неадекватной политике ценообразования. Потребители будут приобретать полисы по низким ценам, не учитывая должным образом связанный с этим финансовый риск. Недостаточные стимулы к безопасности могут вызвать волну разрушительной конкуренции, в ходе которой страховщики будут вынуждены назначать цены ниже издержек для удержания положения на рынке. Таким образом, регулирование должно устанавливать минимальный уровень цен для предотвращения массовых банкротств. Примером такого регулирования является регулирование тарифов в США вплоть до 1960-х гг.

Ограничение цен сверху объясняется возможностью извлечения монопольной прибыли, возникающей в связи с преимуществами страховщиков над страхователями, а также старых компаний над вновь созданными. В последнем случае наличие преимуществ связано с тем, что страховщики с опытом работы лучше оценивают характеристики отдельного риска, что создает входные барьеры, снижающие конкуренцию. В этом случае цель регулирования — установить потолок, не дающий ценам подниматься выше конкурентного уровня и защищающий потребителей от нечестного рыночного поведения.

Теория захвата применима в анализе регулирования страховой деятельности, когда на регулирование чрезмерно влияют интересы отдельных групп. В таких случаях основными целями регулирования, в зависимости от характера влияния, может оказываться поддержка национальных страховщиков (доминирование групп производителей), обеспечение справедливости и доступности продукта (доминирование групп потребителей) и так далее. Наиболее характерными инструментами будут в первую очередь ограничение на вход для новых страховщиков, в особенности иностранного происхождения. Во- вторых, распространенным методом защиты интересов отдельных групп является подавление ценовой и продуктовой конкуренции. Третий вариант - это контроль конкуренции между производителями аналогичных или взаимодополняющих продуктов. В таких случаях страхование характеризуется высокими ценами, отсутствием инноваций и узким выбором предлагаемых услуг.

Отличие экономической теории регулирования состоит в том, что решающее влияние на формирование политики регулирования оказывает возможность заинтересованной группы обеспечивать поддержку регулирующим структурам для получения бюджетных средств или большей независимости. С точки зрения экономической теории регулирования находят оправдание решения, в результате принятия которых цены устанавливаются где-то между конкурентным и максимизирующим прибыль уровнем в зависимости от структуры издержек и спроса, а также предпочтений потребителей относительно цен по сравнению с предпочтениями страховщиков относительно прибылей. Целью политики регулирования будет максимизация политической поддержки, а не обеспечение экономической эффективности. Дальнейшее развитие теории предполагает, что представители правительства могут получать политическую выгоду от снижения цен ниже конкурентного уровня, поскольку потребители и избиратели недооценивают долгосрочные последствия такой политики. Помимо мотивации, цели регулирования страховой деятельности в соответствии с экономической теорией регулирования будут те же, что и в соответствии с теорией захвата.

Сочетание сложности и отсутствия остроты делает страхование идеальной отраслью для проверки первоначальной версии экономической теории регулирования Стиглера, поскольку именно производители и органы регулирования в данном случае оказываются главными участниками политического процесса.

Однако Мейер с помощью статистического исследования опыта регулирования страховой деятельности в США опроверг это предположение, показав, что использование предложенной им многосторонней модели дает лучшие результаты, чем модель с участием только двух заинтересованных сторон. Идеологическая мотивация включает дополнительные переменные, включая нормы и ресурсы органов регулирования, политическое лидерство, суды, сложность и остроту регулируемых вопросов. Он предполагает, что страхование должно отстаивать благоприятные политические решения и препятствовать неблагоприятным. При этом страхование немонолитно и внутри могут существовать разное мнение о вопросах регулирования. Многосторонняя модель предполагает важность целей, характерных для теорий регулирования, предложенных политологией. В соответствии с этими теориями важное место уделяется целям стабильности рынка и содействия развитию экономики, поскольку именно они лучше всего отражают предпочтения политических элит и регулирующих структур. Первые естественно рассматривают страхование как составляющую экономики в целом, которая и является предметом их основного внимания. Вторые склонны отождествлять свои интересы с интересами регулируемого (в данном случае страхового) рынка, радеют о его благополучии, поэтому их основной целью будет поддержание его стабильности.

Наконец, использование теоретико-игровых методов актуально в первую очередь при необходимости проведения перспективного анализа принятия решений о регулировании. Кроме того, этот подход дает возможность проверки гипотез относительно заинтересованных групп и их целей, а следовательно и целей регулирования страховой деятельности в целом.

Таким образом, были рассмотрены основные модели, предложенные экономистами и политологами для изучения государственного регулирования экономической деятельности. Был выявлен ряд недостатков существующих моделей, делающих их мало применимыми для изучения регулирования российского страхового рынка. В результате был предложен метод теоретико-игрового моделирования, предусматривающий возможность проведения как нормативного, так и позитивного анализа процесса регулирования. Выводы анализа обобщаются в таблице 1, представляющей основные преимущества и недостатки описанных моделей. Результаты изучения моделей государственного регулирования экономической деятельности послужили основой для разработки предложений по их использованию в исследовании процесса регулирования страховой деятельности.


Таблица 1.

Основные характеристики моделей государственного регулирования экономической деятельности


Модель

Основные положения

Преимущества

Недостатки

Теория общественного интереса

Регулирование создается для преодоления провалов рынка

1. В ряде случаев теория дает хорошее обоснование необходимости регулирования (в т.ч. регулирование естественных монополий и производств с большими внешними эффектами)

2. Обеспечивает сильную аргументацию необходимости государственного регулирования экономической деятельности с точки зрения повышения общественного благосостояния

1. Не предусматривает существование механизма, позволяющего обществу предъявлять спрос на регулирование

2. Использование главным образом нормативного подхода

3. Неспособность объяснить регулирование, не направленное на преодоление провалов рынка

Теория захвата

Регулирование согласуется и служит интересам регулируемой промышленности

1. Обеспечивает обоснование отдельных примеров регулирования, не укладывающихся в рамки теории общественного интереса

2. Созданию теории сопутствовал анализ значительной эмпирической базы данных примеров государственного регулирования экономической деятельности

1. Недостаточная новизна теории: к моменту ее создания аналогичные модели уже существовали в политологии

2. Отсутствие объяснения механизма, позволяющего промышленности контролировать регулирование

3. Неспособность объяснить примеры неблагоприятного для промышленности регулирования и процессы дерегулирования

Экономическая теория регулирования

В основе процесса регулирования лежит взаимодействие спроса и предложения, согласующееся с законами рыка. Политики, как и другие участники процесса регулирования, являются рациональными агентами и действуют исходя из максимизации собственной полезности

1. В отличие от предшествующих, позитивная теория, объясняющая, почему регулирование экономической деятельности приводит к конкретным политическим последствиям.

2. Теория позволяет объяснить, каким образом отдельным заинтересованным группам удается добиться благоприятного регулирования

1. Неспособность теории объяснять регулирование социального и информационного типа

2. Отсутствие четкого определения регулирующих структур и их интересов

3. Отсутствие однозначных критериев, определяющих, какие именно группы получат благоприятное регулирование

Модели регулирования в политологии:

Теория групп

Теория элит

В основе политического процесса лежит взаимодействие между группами, борющимися за возможность повлиять на принимаемые политические решения

Решения о регулировании отражают предпочтения и ценности правящей элиты

Многие модели регулирования в политологии были предложены значительно раньше, чем экономисты начали использовать их упрощенные варианты в своих исследованиях Рассмотрение более широкого круга примеров политических решений, не объясняемых другими теориями Модели учитывают множественность интересов внутри каждой группы участников политического процесса

Чрезмерная сложность моделей, ограничивающая возможности их обобщения и эмпирической проверки

Многосторонняя модель регулирования

Процесс регулирования страховой деятельности рассматривается как результат взаимодействия четырех основных групп участников: производителей, потребителей, регулирующих структур и политических элит

Модель учитывает множественность интересов участников политического процесса

Учитывается активная роль представителей государственной власти в процессе регулирования

Дается одновременное объяснение исторического развития и особенностей регулирования страховой деятельности в США

Модель ограничивается рассмотрением страхования в США и может оказаться непригодной для проведения исследований в других областях экономической деятельности или на других рынках (в том числе для исследования регулирования страхования в России)

Теоретико-игровая модель процесса государственного регулирования

Моделирование конфликта, возникающего между участниками процесса государственного регулирования с помощью методов теории позиционных игр

Отражается множественность интересов участников политического процесса Минимальное использование теоретических предпосылок по сравнению с другими методами теоретического моделирования Возможность совмещения нормативного и позитивного анализа процесса регулирования

Сложность оценки предпочтений участников конфликта


Меркурьева Ирина Станиславовна



← предыдущая страница    следующая страница →
12345678




Интересное:


Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения
Региональные особенности жилищного страхования в России
Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Сущность экономической категории «страховой рынок»
Страховой рынок России
Вернуться к списку публикаций