2012-01-29 12:51:23
ГлавнаяСтрахование — Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков



Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков


Инструменты регулирования страховой деятельности

Наиболее распространенные инструменты, используемые регулирующими структурами в зависимости от поставленных целей, обобщены в таблице 1.


Таблица 1.

Инструменты регулирования страховой деятельности


 

Цель

Инструменты

1.

Поддержание платежеспособности и надежности страховых компаний

• Требования к минимальному уровню собственного капитала

• Правила распределения прибыли и создание резервных фондов

• Требования к компетентности менеджмента компании

• Разделение операций по страхованию жизни и общему страхованию

• Правила формирования технических и математических резервов

• Определение допустимых активов страховых компаний и правил их оценки

• Правила инвестирования страховых резервов

• Правила соответствия активов обязательствам

• Требования к финансовой отчетности

• Аудиторные проверки финансового состояния компании

• Регулирование отношений с перестраховщиками

• Ограничение максимального размера собственного удержания

• Системы раннего предупреждения

• Установление маржи платежеспособности

• Ограничений тарифов снизу

2.

Обеспечение справедливости и доступности продукта

• Ограничение тарифов сверху

• Требования к публикации информации

• Регулирование содержания и формы договоров страхования

• Ограничение видов страхования

• Ограничение издержек

• Ограничения рекламной деятельности

• Государственные субсидии

• Требования обязательного обслуживания

• Введение обязательных видов страхования

• Регулирование рыночного поведения

3.

Стабильность рынка

• Сбор, обработка и опубликование информации о развитии страхового рынка

• Поощрение создания профессиональных объединений страховщиков

• Развитие механизмов саморе!упирования

• Создание национальных гарантийных фондов

4.

Поддержка национальных страховых компаний

• Процесс и правила лицензирования страховых компаний

• Правила участия иностранного капитала

• Правила работы компаний с участием иностранного капитала

• Регулирование конкурентной политики

• Регулирование каналов распространения (в том числе деятельности страховых посредников)

5.

Содействие развитию экономики

• Принципы налогообложения

• Правила инвестирования страховых резервов

• Формы организации страховых компаний

• Участие частных страховых компаний в обеспечении социальной защиты


Безусловно, возможности регулирования страховой деятельности не ограничиваются приведенным списком. Более того, большинство из перечисленных инструментов может работать одновременно, но в разной степени, для достижения нескольких целей. В некоторых случаях, когда какой-то инструмент имеет первостепенное значение для достижения нескольких целей (например, правила инвестирования страховых резервов), данные таблицы могут дублироваться.

Методы регулирования платежеспособности в том или ином сочетании используются практически на всех страховых рынках.

Некоторые требования предъявляются на этапе создания страховой компании. Поскольку основной гарантией надежности страховщика в случае неблагоприятного развития убыточности является наличие собственного капитала и резервных фондов, созданных за счет нераспределенной прибыли прошлых лет, обычно устанавливается размер минимального размера собственного капитала компании, необходимый для получения лицензии. Величина минимального начального капитала варьируется в зависимости от страны и вида деятельности. Кроме того, на стадии лицензирования могут предъявляться требования к репутации и компетентности менеджмента создаваемой компании. Обычно в условиях развитых страховых рынков компания не может получить лицензию на одновременное проведение операций по страхованию жизни и общему страхованию.

В качестве мер оперативного поддержания платежеспособности устанавливаются правила формирования страховых резервов, гарантирующие соблюдение актуарных принципов; правила инвестирования, обеспечивающие надежность, доходность и диверсификацию вложений; правила соответствия активов обязательствам компании по срокам и ликвидности. Кроме того, используются меры, ограничивающие размер принимаемого риска, в том числе непосредственное установление размера максимального удержания и регулирование отношений с перестраховщиками. Страховщик может быть обязан направлять часть полученной в благоприятные периоды прибыли на создание резервных фондов, которые смогут быть использованы в случае, если фактические убытки превысят ожидаемые. Однако часто максимальный размер таких отчислений ограничивается из соображений налогообложения.

Для того чтобы у регулирующих органов была фактическая возможность контроля и принятия мер при первых признаках снижения надежности страховщика, вводятся требования к составу и порядку предъявления финансовой отчетности. Финансовый отчет может сопровождаться заключением независимого аудитора; кроме того, дополнительные проверки достоверности предоставляемой информации могут осуществляться непосредственно сотрудниками органов надзора.

В качестве основного непосредственного показателя платежеспособности страховых компаний используются правила соотношения активов и обязательств, к которым относится и расчет маржи платежеспособности. Помимо маржи платежеспособности могут рассчитываться и другие показатели финансового состояния.

При расчете показателей могут ограничиваться виды активов, пригодных для обеспечения платежеспособности, и правила их оценки. Обычно результаты таких исследований предоставляются в регулирующие органы вместе с финансовыми расчетами.

На основе получаемой от компании информации выявляются возможные слабые места, которые часто можно своевременно ликвидировать - для этого существуют системы раннего предупреждения.

Наконец, следует отметить, что в случае высокой конкуренции на рынке компании могут стремиться привлечь клиентов за счет низкой цены, опуская ее до уровня, который не позволяет сформировать адекватные резервы и в конце концов может привести к неплатежеспособности и банкротству. Для предотвращения подобных ситуаций тарифы, применяемые страховыми компаниями, могут ограничиваться снизу.

С другой стороны, страховщики могут устанавливать цены выше конкурентного уровня, пользуясь неосведомленностью потребителя: в этом случае возникает необходимость ограничения тарифов сверху. Другой способ ограничения цен - это установление максимальной доли издержек и комиссионных в уплачиваемой страхователями премии. Эти инструменты служат достижению второй цели регулирования страховой деятельности - обеспечению справедливости и доступности продукта.

В целом можно выделить три вида регулирования страховых тарифов. Первый предусматривает обязательное одобрение органом надзора перед использованием - в крайнем случае это может быть обязательное установление тарифов или некоторого коридора. Во втором случае компания может устанавливать и применять тарифы по своему усмотрению в соответствии с существующими правилами, но при этом обязательно предоставлять отчет о внесенных изменениях в регулирующие структуры. Наконец, в третьем случае вопрос определения уровня тарифа находится полностью в ведении страховщика.

В связи с существующей асимметрией информации в пользу производителей регулирующие органы могут обязать страховщиков к разглашению определенной информации, в том числе о финансовом состоянии, что может помочь клиентам при выборе страховой компании. С другой стороны, государство может защитить потребителей от недостоверной информации, ограничивая и регламентируя рекламную деятельность страховщиков. С точки зрения потребителя может оказаться затруднительным сравнить договора страхования с незначительно различающимися условиями и ценами. Регулирование может разрешить эту проблему, введя в действие единые формы договоров и ограничив количество видов страхования.

Обеспечивая равный доступ к страхованию для групп с различными характеристиками, государство может, во-первых, непосредственно субсидировать наиболее обеспеченные слои населения, нуждающиеся в страховом покрытии. Во-вторых, введение обязательных видов страхования может быть основанием для более жесткого регулирования, ведущего с одной стороны к снижению цен, а с другой к расширению круга страхователей. Наконец, регулирование может выдвигать требование обязательного обслуживания - например, требование продления или перезаключения договора медицинского страхования, - или ограничения некоторых признаков классификации, — например, установление различных тарифов для жителей городских и пригородных территорий.

Следует отметить, что многие органы надзора в некоторой степени выполняют функцию комитета по защите прав потребителей, принимая и улаживая жалобы и вопросы клиентов относительно функционирования компаний, и таким образом регулируя рыночное поведение страховщиков.

Поддержанию стабильности рынка способствует в первую очередь возможность своевременного выявления и прогнозирования колебаний различных показателей функционирования рынка. Это достигается за счет статистических исследований, проводящихся на основе собираемых регулирующими структурами данных.

В ряде стран значительную роль в создании репутации и поддержании устойчивости страхового рынка играют профессиональные объединения страховщиков и используемые ими механизмы саморегулирования. В том числе, поскольку доверие ко всему рынку может быть подорвано в результате банкротства одной компании, предусматривается создание гарантийных фондов, использующихся для обеспечения обязательств несостоятельных страховщиков. В других случаях может происходить передача портфеля банкрота другим участникам рынка.

В целом ограничение работы иностранных страховщиков характерно для стран с несложившимися страховыми рынками. Такая политика может выражаться как прямо, например, через ограничения в процессе лицензирования и продажи существующих компаний иностранным инвесторам, или определения специальных условий работы, так и косвенно - например, через ограничение доступа к каналам распространения и сбыта. Внутри рынка конкурентная политика также может определять количество и размер страховых компаний.

Возможности регулирования страховой деятельности с целью развития экономики практически не ограничены. Среди наиболее очевидных следует выделить принципы налогообложения, правила инвестирования и участие страховщиков в предоставлении социальной защиты населению. Использование налоговых льгот характерно для пенсионного страхования: экономическим результатом является повышение нормы сбережения и расширение источников долгосрочных инвестиций. Правила инвестирования позволяют привлечь финансирование в определенный сектор экономики. Наконец, участие в предоставлении социальной защиты снижает нагрузку на государственный бюджет и стимулирует личную заинтересованность граждан в системе социальной защиты.

Сочетание механизмов, используемых регулирующими структурами в разных странах, определяется целями регулирования, которые в свою очередь формируются на основании общих политических убеждений наиболее активных участников процесса регулирования.

На основе принятой в стране системы регулирования складывается структура страховых рынков.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рынка
Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России
Эволюция экономической роли государства в страховании
Социологическое исследование жилищного страхования
Демонополизация страхового дела в России
Вернуться к списку публикаций