2012-01-29 12:51:23
ГлавнаяСтрахование — Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков



Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков


Цели регулирования страховой деятельности

Системы регулирования страховой деятельности определяются в первую очередь целями участников процесса принятия политических решений.

Как и в любом другом случае, обычно цели регулирования страховой деятельности формулируются самым благородным образом. Регулирование может создаваться для защиты потребителей, увеличения доходов для достижения общественных целей, установления порядка на рынке и так далее.

Естественно, на самом деле регулирование не всегда преследует только эти цели. На политику регулирования могут влиять разные факторы, в том числе рыночные и идеологические проблемы, личные интересы участников политического процесса, наличие ресурсов.

В идеале основной целью регулирования является защита потребителей и содействие интересам общества. С этой точки зрения регулирование страховой деятельности характеризуется множественностью целей. Следует выделить такие основные цели как поддержание платежеспособности, обеспечение справедливости и доступности страховых продуктов, стабильность рынка, поддержка национальных страховых компаний и содействие развитию экономики.

Поддержание платежеспособности является исторически первой формой регулирования, связанной со спецификой страховой деятельности и необходимостью поддержания платежеспособности страховой компании с момента уплаты премии до истечения срока договора. Мнение о необходимости государственного контроля платежеспособности разделяется практически всеми страховыми рынками мира.

Цель обеспечения справедливости связана с другой неотъемлемой характеристикой страхования - асимметричностью информации. С одной стороны, страховщик обычно располагает гораздо более качественной информацией относительно страхуемых рисков в целом, чем страхователь. В этом случае цель регулирования - защитить потребителя от возможных злоупотреблений. С другой стороны, клиенты сравнительно лучше информированы относительно индивидуального риска, который они предлагают на страхование. Поэтому регулирование может в разной степени стремиться обеспечивать справедливость для страховщиков или страхователей.

Обеспечение доступности продукта. В условиях рынка страховщики компенсируют более высокий риск соответствующим повышением цены. Однако высокие цены ограничивают доступность продукта для наиболее бедных страхователей. При определенных условиях (например, наличии прямых государственных субсидий) страховщики могут соглашаться поддерживать цены на доступном уровне с целью равноправного предоставления услуг разным категориям потребителей.

Стабильность рынка. Хотя ценовая стабильность не часто предлагается в качестве основной цели регулирования, следует заметить, что потребители отрицательно реагируют и могут считать необоснованными неожиданные изменения после нескольких лет стабильности. Поэтому стабильность важна в интересах страховщиков, в частности с точки зрения поддержания их репутации и доверия населения к страховому рынку в целом. Следует заметить, что резкие колебания склонны активизировать группы потребителей и политические элиты, которые в этом случае вмешиваются в процесс регулирования и нарушают согласие, установившееся между бюрократией и страховщиками.

Поддержка национальных страховых компаний. Поскольку каждое государство естественно в первую очередь стремится обеспечить развитие внутреннего производства, в условиях слабых страховых рынков эта цель может принимать первостепенное значение. До сих пор в отдельных экономических системах используются такие экстремальные меры как прямые запреты и дискриминирующий режим налогообложения. Кроме того, со временем протекционизм стал принимать более искусные формы. Например, не вызывает особенных сомнений тот факт, что в большинстве государств внутренние компании легче добиваются консультаций по вопросам регулирования или удовлетворения своих политических требований.

Содействие развитию экономики. Поскольку регулирующие органы вынуждены искать политическую поддержку, они часто не ограничиваются узкими интересами страхования, преследуя более общие экономические цели. Наиболее очевидными должны быть требования к инвестированию активов и предоставление налоговых льгот для отдельных видов вложений. Помимо инвестиционной деятельности, общественные цели могут преследоваться и в других случаях: например, запрещение использования пола как классификатора.

Сочетание этих и любых других целей, помимо перечисленных, определяется в первую очередь давлением, оказываемым участниками процесса регулирования и политической системой, в результате которого определяется политика регулирования страховой деятельности. Помимо политической составляющей, первостепенное влияние на формирование целей регулирования оказывает возможность регулирующих структур выполнять поставленные цели, то есть ограниченность ресурсной базы.

На основании сформулированных целей регулирования страховой деятельности можно выделить инструменты регулирования, которые способствуют достижению каждой из них.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Анализ основных финансовых показателей Фонда социального страхования Российской Федерации
Новые подходы в регулировании страхового рынка
Анализ финансового механизма обязательного государственного страхования военнослужащих и его правовое регулирование
Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков
Вернуться к списку публикаций