2012-01-29 12:51:23
ГлавнаяСтрахование — Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков



Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков


Данная работа посвящена изучению особенностей политического процесса регулирования страховой деятельности и анализу влияния использования отдельных инструментов регулирования на результаты деятельности страховых рынков. Предполагается, что процесс регулирования может быть отражен схемой, представленной на рисунке 1.


Процесс регулирования страховой деятельности

Рис. 1. Процесс регулирования страховой деятельности


Участники процесса регулирования страховой деятельности

Существует ряд присущих страховой деятельности особенностей, определяющих специфику моделей ее регулирования. Некоторые из них, главным образом обосновывающие необходимость регулирования страховой деятельности, рассматривались во введении: это важность платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков; информационные проблемы; социальный и обязательный характер страхования; обратный жизненный цикл предоставления услуг в страховании и нематериальный характер сделки.

Помимо перечисленных, можно выделить особенности страховой деятельности, определяющие основных участников политического процесса ее регулирования. С политической точки зрения регулирование страховой деятельности аналогично другим формам регулирования, представляющим собой процесс, в котором участники стремятся использовать в своих интересах власть государства. Политический аспект регулирования страховой деятельности, и в первую очередь роль, которую играют в нем отдельные участники, определяется характеристиками объекта регулирования.

Можно выделить два ключевых фактора, определяющих участников процесса регулирования: это степень остроты и сложности решаемых вопросов. Острые вопросы характеризуются широкомасштабным напряженным конфликтом: например, регулирование опасных выбросов, порнографии, экологии или ношения оружия. Регулирование сложных вопросов требует специальных знаний и навыков: например, регулирование страхования, банковской деятельности, лицензирование медикаментов.

Острота и сложность регулируемого вопроса определяют участников, которые будут оказывать наибольшее влияние на процесс регулирования. Если обратиться к основным заинтересованным в регулировании страховой деятельности политическим группам, выделенным в работе Мейера, можно определить их сравнительную активность следующим образом.

В решении острых несложных вопросов ведущую роль будут играть политические элиты. Острота конфликта повышает награду за действия, обеспечивая политическую поддержку со стороны народных масс, а отсутствие сложности не препятствует возможности принятия компетентного решения.

Группы потребителей тоже склонны проявлять повышенную активность при регулировании вопросов с высокой остротой и низкой сложностью. Острота является необходимым условием для мобилизации организационных усилий, а сложность, как и в случае с элитами, не мешает всеобщему пониманию проблемы и желанию участвовать в политическом процессе.

Представители бюрократии являются главным действующим лицом и обладают высоким влиянием, когда решаются сложные вопросы, эффективное регулирование которых требует специализированных знаний квалифицированных профессионалов.

Если сложный вопрос к тому же оказывается острым, то его решение попадает в руки бюрократической верхушки. В случае отсутствия остроты значительная власть переходит к нижним уровням бюрократии.

Регулируемая промышленность неизбежно будет участвовать в процессе регулирования, независимо от степени его остроты и сложности. Поскольку интересы промышленности как правило находятся в конфликте с интересами потребительских групп, бюрократов и политических элит, регулируемая промышленность обычно не в состоянии контролировать политический процесс при решении острых вопросов, к которым представители всех остальных групп будут проявлять повышенный интерес и желание повлиять на принимаемые решения. Группы производителей будут иметь преимущества в случае регулирования вопросов с низкой остротой и высокой сложностью. Именно в таких условиях регулируемая промышленность и бюрократия оказываются единственными участниками, способными эффективно участвовать в политическом процессе.

В рамках этой концепции регулирование страховой деятельности в целом можно охарактеризовать как сложный, но не острый процесс.

Сложность регулирования связана в первую очередь со спецификой страхования, предусматривающего использование аппарата ряда дисциплин, в том числе управления, юриспруденции, математики и статистики. В результате принятие решений в области страхования без наличия профессиональной подготовки в большинстве случаев оказывается практически невозможным. Можно привести множество примеров, подтверждающих это утверждение. Наверное, наиболее ярким является расчет премий по договорам страхования, требующий участий специалиста в области актуарной математики. С точки зрения потребителей даже условия договоров страхования часто оказываются сложными для чтения и понимания. Страховые законы тоже могут производить достаточно запутанное и громоздкое впечатление.

Несмотря на то, что страхование непосредственно затрагивает значительную часть членов общества, а для многих является значительной статьей расходов, регулирование страховой деятельности обычно не касается острых вопросов. Политические решения в области страхования порой привлекают внимание, но лишь на достаточно непродолжительный промежуток времени; это в особенности относится к обязательным видам страхования. Немногие потребители и представители политических элит проявляют интерес к таким вопросам как установление минимальных или максимальных тарифов или размера резерва платежеспособности страховщиков. При таком эпизодическом внимании общественности системе регулирования обычно удается избежать серьезного давления и широкомасштабного конфликта, что в свою очередь ограничивает остроту процесса регулирования.

Поэтому обычно регулирование страховой деятельности отражает предпочтения страховщиков и регулирующих структур. Но, естественно, степень сложности и остроты в страховании может варьироваться в зависимости от рассматриваемого вопроса. В связи с этим анализ остроты и сложности регулируемого объекта является основой экспертного оценивания относительной влиятельности отдельных участников на политический процесс принятия решений о регулировании, определения жизнеспособности принятых решений и их соответствия предпочтениям заинтересованных сторон.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Этапы становления и развития социального страхования в России
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Страховой надзор в системе государственного регулирования страхования
Вернуться к списку публикаций