2012-01-29 12:20:40
ГлавнаяСтрахование — Теоретико-игровое моделирование процесса либерализации российского страхового рынка



Теоретико-игровое моделирование процесса либерализации российского страхового рынка


Процесс интернационализации страховой деятельности

В первую очередь представляется необходимым обсудить, необходима ли вообще либерализация страховых рынков и, в частности, либерализация рынка в России?

В целом можно сказать, что страхование является внутренним бизнесом. Только 1-3% собираемых страховых премий пересекает границы, и еще 6-10% получаются за счет инвестиций. Причины такой низкой доли состоят в экономических особенностях, процессе принятия решений покупателями и регулировании.

Экономика страховой деятельности предполагает существование трех причин международной экспансии: экономии на масштабах, диверсификации риска и использовании национальных сравнительных преимуществ.

Большинство исследователей считает, что в страховании присутствует постоянная или возрастающая отдача от масштаба, хотя эти выводы неоднозначны. Из четырех основных видов деятельности страховой компании (андеррайтинг, продажи и маркетинг, урегулирование убытков и инвестирование) ощутимая экономия на масштабах присутствует только при инвестировании и урегулировании убытков. Минимальный эффективный размер страховой компании считается достаточно низким, чтобы не являться серьезным входным барьером. Поэтому страховщики не имеют серьезных причин стремиться к экономии на масштабах.

Чтобы гарантировать диверсификацию риска, не обязательно открывать филиалы в других странах - ее можно обеспечить и за счет перестрахования.

Безусловно, компании, работающие на более развитых рынках, обладают рядом сравнительных преимуществ, начиная от навыков в оценке рисков и заканчивая возможностями инвестирования активов. Важность этих преимуществ подтверждается направлением страховых потоков между развитыми и развивающимися странами. Страховщики из развитых стран активно внедряются в развивающиеся рынки в тех случаях, когда это не запрещено законодательством.

Сравнительные преимущества существуют и у конкурентов из развитых стран. Например, считается, что американские фирмы лучше используют средства телемаркетинга для продажи продуктов. Но различия эти не настолько сильны, как в первом случае, поэтому именно создающиеся страховые рынки подвергаются наибольшему давлению со стороны международной общественности в сторону либерализации.

С другой стороны, можно выделить ряд факторов, отрицательно сказывающихся на желании страховщиков осваивать новые рынки в процессе их становления. Присущая страхованию проблема асимметричного распределения информации усугубляется, когда речь идет о международных рынках, так как природа рисков может различаться в зависимости от страны. Более того, рынки могут различаться и по другим характеристикам, таким как потребительские предпочтения или каналы распространения. Часто эти факторы приводят к повышенной антиселекции иностранных страховщиков при выходе на новый рынок, что в конечном счете приводит к большим убыткам, снижая желание работать на международных рынках.

Процесс принятия решений покупателями для общего страхования в целом связывается с местными деловыми отношениями. По мнению специалистов, индивиды и малый бизнес предпочитают покупать страховку у местных компаний независимо от собственника (иностранного или национального) в расчете на лучший совет и обслуживание. Обслуживание этих клиентов требует существования местной агентской сети. Поэтому иностранные страховщики вынуждены открывать свои представительства или филиалы. С крупными промышленными клиентами работать может быть проще, потому что у них есть свои специалисты по оценке рисков, которые могут выглянуть и за пределы местного рынка.

Регулирование часто предусматривает местное лицензирование компаний общего страхования. Для этого существует несколько причин: первая - это защита потребителей, вторая — удержание страховых премий внутри страны для экономического развития. Регулирование привело к тому, что международная деятельность в страховании развита намного меньше, чем этого можно было бы ожидать исходя из экономики отрасли. В ряде развивающихся стран вход иностранных страховщиков полностью запрещен, потому что в противном случае они завоевали бы изрядную долю рынка, используя свои сравнительные преимущества.

Хотя международная деятельность страховщиков и ограничена, некоторым компаниям удалось упрочить свое положение на зарубежных рынках. В таблице 1 приведены данные о доле премии, собранной страховщиками рынков, проявляющих наибольшую мировую активность.


Таблица 1

Доля страховой премии, собранной на зарубежных рынках (1999, %)


Страна

Общее страхования

Страхование жизни

Всего

Великобритания

22,0

0,0

6,1

Люксембург

37,1

94,9

87,5

Ирландия

19,4

28,6

26,4

Бельгия

18,4

0,7

8,5

Германия

1,5

0,2

0,9

Франция

2,7

0,1

1,0

Южная Африка

1,0

1,7

1,6

Италия

0,6

0,1

0,3

Сингапур

7,5

0,0

1,9

В целом по миру

1,9

0,6

1,1


Эти данные подтверждают, что существуют некоторые группы интересов, для которых международные страховые рынки представляют немаловажную сферу деятельности и которые неизбежно будут бороться за либерализацию страхования во всем мире, не исключая и Россию.

К либерализации неизбежно подталкивает и ряд факторов, присущих общему экономическому развитию. В первую очередь к ним необходимо отнести следующие:

- Развитие информационных технологий и финансовых инноваций, расширяющее возможности экономии на масштабах.

- Глобализация производства, ведущая и к глобализации страхования.

- Тенденции изменения регулирования: создание единого страхового рынка в Европейском союзе, давление со стороны международных организаций (в первую очередь ВТО).

Поэтому, несмотря на то, что экономическая теория недостаточно объясняет необходимость выхода страховщиков на международные рынки, можно с уверенностью утверждать, что процесс либерализации страхового рынка России неизбежен в связи с давлением со стороны отдельных заинтересованных групп и общим процессом глобализации экономической деятельности. Остается только решить, как сделать его наиболее безболезненным для интересов страны. Перейдем теперь к описанию политики российского правительства в сфере либерализации страхового рынка.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Новые подходы в регулировании страхового рынка
Теории государственного регулирования экономической деятельности и их применение в регулировании страхования
Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе
Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
Сущность и место страхования в системе экономических отношений
Вернуться к списку публикаций