2012-01-18 21:49:55
ГлавнаяСтрахование — Жилищное страхование в системе страховых отношений



Жилищное страхование в системе страховых отношений


Как известно, роль страхования в экономике заключается в том, что оно обеспечивает непрерывность, бесперебойность и сбалансированность производственного процесса. Жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегических секторов экономики. Кроме того, важным стратегическим фактором являются также огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.

Потенциал страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в Российской Федерации менее чем на одну десятую часть. В России «по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет». Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками, следовательно есть резерв снижения государственных расходов.

Социальная роль жилищного страхования в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека. В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами, а все остальное - посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально-ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Развитию жилищного страхования будут способствовать: стабильное финансовое положение населения, активизация роли государства в укреплении и развитии рынка страхования жилья, необходимая статистическая информация, разработка концепции развития жилищного страхования с целью удовлетворения потребностей населения, предприятий и государства в надежной страховой защите.

Следует признать, что недостаточное развитие жилищного страхования обусловлено социально-экономическим положением государства, состоянием страхового рынка, несовершенством законодательной базы. Вместе с тем имеются возможности для рыночных преобразований. Необходимы финансовые гарантии государства, обеспечивающие возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий. Страховая защита должна осуществляться по приемлемым ценам. Страхование выражает реально существующую сферу социально-экономических отношений. Страхование - «гуманная, консолидирующая система страховых отношений».

На наш взгляд, необходимо дать определение жилищного страхования, классификацию рисков, определить виды и формы проведения, что будет способствовать эффективному развитию жилищного страхования, как на федеральном, так и региональном уровнях, проводить страхование с учетом дифференциации по видам собственности. Осуществление страхования жилья с учетом потребительских качеств и технических характеристик жилищного фонда будет способствовать объективной оценке.

Жилищное страхование представляет собой, на наш взгляд, совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Содержание жилищного страхования в России обусловлено необходимостью использования рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, наследников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов, кредиторов и других субъектов в условиях социально-экономических преобразований. Этот механизм компенсации ущерба (вреда) должен базироваться на общей принципиальной основе независимо от путей приобретения жилья и характера его использования, то есть на осуществление страхования за счет названных лиц. Вместе с тем неизбежны определенные особенности в зависимости от рыночного приобретения жилья или его предоставления государственными (муниципальными органами).

Жилищное страхование следует рассматривать как комплексное страхование, включающее как объекты имущественного, так и страхования ответственности и, предполагает проведение следующих видов страхования:

• страхование жилого помещения его собственником;

• страхование жилого помещения нанимателем;

• страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых и жилых помещений в жилом доме;

• страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;

• ипотечное страхование;

• титульное страхование;

• страхование имущества товариществ собственников жилья;

• страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;

• страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;

• страхование профессиональной ответственности оценщиков;

• страхование профессиональной ответственности риэлторов;

• страхование жилых помещений в домах - памятниках и др.

Некоторые виды жилищного страхования могут включать также элементы личного страхования.

Классификация видов жилищного страхования представлена на рис. 1.


Классификация видов жилищного страхования

Рис. 1. Классификация видов жилищного страхования


Уникальность жилищного страхования состоит в том, что оно содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественных интересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторов в условиях социально-экономических преобразований.

Макроэкономическое значение жилищное страхование будет приобретать по мере развития и распространения страхования на максимально возможные риски по вышеперечисленным видам жилищного страхования.

Дальнейшему развитию жилищного страхования в Российской Федерации будут способствовать:

• расширение видов страховых продуктов, отвечающих потребностям широких слоев населения и государства;

• повышение качества оказываемых страховых услуг;

• укрепление доверия населения к страхованию;

• государственная поддержка жилищного страхования в условиях социально-экономических реформ;

• разработка мероприятий по организационно-методическому правовому и законодательному обеспечению.

Для развития жилищного страхования целесообразно разработать на федеральном уровне мероприятия по организационно-методическому, правовому, информационному обеспечению. Организационно-методическое обеспечение предусматривает разработку концепции жилищного страхования. Правовое обеспечение предусматривает разработку и принятие пакета нормативно-правовых, законодательных документов по жилищному страхованию.


Ахвледиани Юлия Тамбиевна



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Механизм государственного регулирования страхового рынка
Разработка механизма реализации корпоративных социальных программ
Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ
Эволюция экономической роли государства в страховании
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций