2012-01-18 21:49:55
ГлавнаяСтрахование — Жилищное страхование в системе страховых отношений



Жилищное страхование в системе страховых отношений


С переходом российской экономики на рыночные методы управления появляются объективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимость страховой защиты в системе социально- экономических отношений страны. В Конституции Российской Федерации (ст. 7) отмечено, что «Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека». Обеспечение достойной жизни невозможно без жилья, которое удовлетворяло бы потребности человека. Жилье - одно из главнейших материальных условий жизни. Вопрос наличия и сохранности жилья волнует каждого гражданина. Путем использования жилища население удовлетворяет свои жилищные, материальные и духовные потребности. Надлежащее жилье является составной частью жизненного уровня человека.

В современной России жилищное страхование должно занимать место важнейшего и необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность, эффективную защиту имущественных интересов физических и юридических лиц от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации 25 сентября 2002 г. № 1361-р отмечено, что на состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются.

Страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. На наш взгляд, жилищное страхование является одной из наиболее важных проблем в области страхования.

К большому сожалению, имеющаяся статистика не позволяет выделить долю страхования в жилом секторе. Это сдерживает не только развитие жилищного страхования, но и рынка страхования в целом, что в свою очередь осложняет процесс развития рынка страховых услуг и сужает страховую защиту граждан. Отсутствие реальных показателей по жилищному страхованию сдерживает также социально-экономическое развитие страны. На практике страхование жилых помещений отражается в структуре показателей страхования имущества граждан. Анализ структуры страховых взносов и выплат позволяют сделать вывод о том, что происходит сокращение операций по страхованию имущества граждан (табл. 1).


Таблица 1

Структура страховых взносов и страховых выплат в Российской Федерации за 1996-2000 гг. (%)


Взносы и выплаты

1996

1997

1998

1999

2000

Страховые взносы по добровольному страхованию

58,6

58,9

63,6

78,4

81,5

В том числе имущественное страхование

19,7

22,0

20,0

27,1

21,8

В том числе страхование имущества граждан

4,9

4,6

4,3

3,8

3,2

Страховые выплаты по добровольному страхованию

52,1

51,0

57,4

71,6

79,1

В том числе имущественное страхование

8,1

9,0

9,2

10,0

21,8

В том числе страхование имущества граждан

2,3

2,2

2,0

1,6

3,2


Как видно из приведенных данных, на страхование имущества приходится в последние годы около четверти общего объема собираемой страховщиками страховой премии. По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации в 2000 г. сумма страховых взносов по страхованию имущества почти в 1,5 раза превысила показатели 1999 г. (табл. 2). Однако услугами страховщиков пользуется, по разным оценкам, лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости.


Таблица 2

Динамика страховой премии по страхованию имущества в Российской Федерации за 1996-2000 гг.


Показатель

1995

1996

1997

1998

1999

2000

Страховая премия по страхованию имущества, млрд. руб.

3,8

5,9

8,4

9,0

26,1

38,2

Страховая премия по страхованию имущества граждан, млрд. руб.

1,0

1,4

1,7

1,9

3,7

5,6

Темпы роста страховой премии по страхованию имущества в сравнении с предыдущим годом, %

-

55,3

42,4

7,1

190,0

46,4


Важным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение качества страховых услуг и фактической цены на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является показатель уровня страховых выплат (соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий). В целом по операциям страхования имущества в нашей стране уровень выплат имеет динамику снижения и характеризуется следующими данными: 1995 г. - 37,2%; 1996 г. - 33,3%; 1997 г. - 32,9%; 1998 г. - 34,8%; 1999 г. - 25,2%; 2000 г. - 21,5%.

Мы придерживаемся, точки зрения Федоровой Т. А., которая считает, что «развитие страхования жилья в настоящее время является самой значимой проблемой в области страхования имущества граждан». Утрата квартиры или жилого дома серьезно ухудшает материальное благополучие граждан. В современных условиях, важный сегмент страхового рынка - страхование жилья - рассматривается в иных видах страхования имущества, согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08. Анализ литературных источников показывает, что авторы рассматривают страхование жилых помещений как объект страхования имущества граждан. Отрицать факт отнесения данного объекта страхования к страхованию имущества нельзя. Однако, на наш взгляд, страховой рынок должен содержать жилищное страхование как комплексное страхование, включающее как объекты имущественного, так и страхования ответственности.

В настоящее время нет единого определения понятия жилищного страхования. Необходимо, по нашему мнению, четко определить место жилищного страхования в системе страхования, учитывая социальную направленность данного страхования. Развитие жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем страховых отношений в условиях социально-экономических преобразований. Вместе с тем, до настоящего времени нет научных разработок, посвященных жилищному страхованию. В исследовании Фомичевой Н.В., посвященной страхованию жилищного фонда, отмечается необходимость проведения исследования в области страховой защиты жилищного фонда в связи с обострением проблемы дефицита жилья, исследуется Московский опыт страхования жилья. На наш взгляд, рассмотрение этих вопросов заслуживает внимания. Однако важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой, в связи с реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной базы, а также социально-экономической значимостью.

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.

Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущербов причиненных объектам частной собственности за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики. Следовательно, жилищное страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

Используя жилищное страхование, как механизм оперативного возмещения ущерба от непредвиденных чрезвычайных событий, можно изменить нарушение соотношения между растущим спросом населения и уменьшением предложения товаров и услуг, и как следствие уменьшить усиление инфляционных процессов в экономике.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Формирование института страхования в России
Зарубежный опыт жилищного страхования
Правовое обеспечение жилищного страхования
Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
Страховой рынок России
Вернуться к списку публикаций