2012-01-18 21:40:22
ГлавнаяСтрахование — Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования



Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования


Изменение структуры жилищного фонда вызывает необходимость развития и создания систем страховой защиты по формам собственности. В государственной и муниципальной собственности в России находится 32,8% жилищного фонда, в городах - более 40,4%, в селе - 13%. В структуре жилищного фонда все более возрастает доля частной собственности. В общем объеме ее доля составляет 65,3%, в городе - 57,5%, в селе - 85,6%.

Обладание собственностью - это не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ГК РФ). В современных условиях появилась реальная необходимость перехода к новой системе страховых, организационно-правовых и хозяйственно-финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом.

В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 210, 211) и Жилищного кодекса РСФСР (ст. 149, 149.1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов - владельцем дома. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда - за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

Формирование многосекторной модели жилищного фонда, включающего частное, муниципальное и государственное жилье, невозможно без применения комплексной системы жилищного страхования - эффективного инструмента сохранения социальных гарантий в области жилищных прав граждан. На наш взгляд, страхование в зависимости от форм собственности предполагает разработку условий страхования с учетом региональных особенностей.

Жилищный фонд Российской Федерации составляет более 20% всего воспроизводимого недвижимого имущества страны, который насчитывает 2,8 млрд. кв. м общей площади. Более 290 млн. кв. м (11% всего жилищного фонда) нуждается в неотложном капитальном ремонте, переоборудовании коммунальных квартир для посемейного заселения; 250 млн. кв. м (9%) - в реконструкции. Около 20% городского жилищного фонда не благоустроено, а в малых городах каждый второй дом не имеет инженерного обеспечения. В целом в России в неблагоустроенных квартирах проживает около 40 млн. человек. Необходимость развития жилищного страхования обусловливается ухудшением состояния жилья.

По данным Госстроя, физический износ водопроводных сетей достиг 54,2%, объектов теплоснабжения - 56,7%, электроснабжения - 68%, а в целом инженерных коммуникаций - 60%. Срочной модернизации требуют 7% тепловых сетей и 16% водопроводных. Суммарные потери в тепловых сетях, в том числе из-за износа труб, достигают 30% произведенной тепловой энергии, что эквивалентно 65 - 68 млн. т. условного топлива в год. Износ коммунальной инфраструктуры составляет более 60%, около четверти основных фондов полностью отслужили свой срок. Объем ветхого и аварийного жилищного фонда составляет около 50 млн. кв. м. По оценке, для его ликвидации и переселения граждан потребуется около 160 млрд. руб. Количество аварий на 100 км инженерных сетей увеличилось с 15 - 20 в середине 90-х годов до 70 на сетях водоснабжения и канализации и до 200 аварий на сетях теплоснабжения (в Европе - в среднем 3) в 2000 г. В 1999 г. произошло 77 крупных аварий в 40 регионах - почти на треть больше, чем годом ранее. Ситуация обострилась в Приморье, Красноярском крае, Бурятии, Новосибирской, Архангельской, Калининградской и других областях России. В одних областях трубы лопаются из-за изношенности, в других - еще и по причине отключения тепла. Как видно, потребность в жилищном страховании в современных условиях насущна. Изношенные коммуникации способствуют подтоплению зданий. В сложившихся условиях вполне реален крупномасштабный инфраструктурный кризис, связанный с массовыми авариями на объектах жилищно-коммунального хозяйства.

В Москве случаются чрезвычайные происшествия, связанные с провалами почвы. Старые подземные коммуникации оказывают негативное влияние на состояние жилых домов. Из-за сдвига почвы происходит перекос фундамента. Главная причина подтопления, как считают специалисты Института геоэкологии, - преграды на пути подземных вод, а также утечки из водопровода и канализации. Из-за ветхости подземных коммуникаций в грунт уходит 4% воды, которая течет по трубам, примерно 440 тысяч кубометров в сутки. Это официальные данные. Реальные потери составляют до 20%. Жилые дома, находящиеся на грунте, который размягчается по перечисленным причинам, могут «крениться», что приводит к чрезвычайным ситуациям. Из-за этого четыре жилых дома на северо-западе Москвы были снесены. Помимо того, в геологическом строении грунта в Москве содержатся «карстовые полости» из-за наличия подземных вод. Имеется около 200 участков оползней, которые сосредоточены в Тушино, Серебряном бору, на Воробьевых горах и других территориях Москвы.

Как показывают выборочные обследования, проводимые эксплуатационными организациями и общественными объединениями квартиросъемщиков, в среднем за год риску повреждения из-за неполадок в системах инженерного обеспечения подвержена каждая девятая квартира в многоквартирном жилом фонде. Кроме того, по данным Госпожнадзора, ежегодно от огня страдает 270 тысяч квартир. Если добавить в этот список наводнения, землетрясения и прочие неприятности, получается, что все мы находимся в зоне риска.

Большинство домов, построенных при советской власти, являются зоной повышенного риска для живущих в них людей. Ветшают сами здания, ржавеют коммуникации, на плановый ремонт которых десятилетиями не находится средств. В результате из бюджета ежегодно тратятся миллионы рублей на ликвидацию последствий разного рода аварий и возмещение ущерба пострадавшим людям. Размер этих выплат не может компенсировать серьезные потери. Дефицит выделяемых средств из бюджетов всех уровней на содержание и ремонт жилищного фонда приводит к его старению и обветшанию.

Из года в год увеличивается подлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70%. Суммарная площадь ветхих и аварийных жилищ в стране, по данным Госкомстата России, по состоянию на 1 января 2000 г. составляет 49,622 млн. кв. м (около 1,8% всего жилищного фонда Российской Федерации) (рис. 4).


Распределение площади ветхого и аварийного фонда в Российской Федерации


Рис. 4. Распределение площади ветхого и аварийного фонда в Российской Федерации


Основная доля жилья, непригодного для проживания, расположена в городской местности - более 78% от всей площади аварийных и ветхих строений, в сельской местности расположено соответственно 22% указанного типа жилья. Площадь аварийных и ветхих строений в 1,5 раза превышает объемы годового ввода в действие жилых домов в Российской Федерации. Большая часть жилищного фонда, созданного в процессе массового жилищного строительства в 60-х годах, морально устарела и требует реконструкции. В среднем за год выбывает по ветхости 4-5 млн. кв. м.

Физический износ жилых зданий представляет собой утрату потребительной стоимости в процессе эксплуатации, которая проявляется в потере конструктивными элементами первоначальных свойств. На развитие физического износа воздействуют факторы: потеря механических качеств, например коррозия металлов; гниение и разрушение конструкций; потеря прочности. То есть ухудшение эксплуатационных качеств, появившееся в конструктивных элементах зданий есть проявление физического износа.

Количество ветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Российской Федерации распределяется неравномерно. Наиболее высокий уровень ветхого и аварийного жилья (6 - 13%) наблюдается в Астраханской, Кемеровской, Магаданской, Сахалинской областях, в Ямало-Ненецком АО, в Республике Тыва, в Корякском АО. В общей структуре жилищного фонда небольшой (0,1 - 0,5%) удельный вес аварийного и ветхого жилья - в Белгородской, Брянской, Курской, Липецкой, Волгоградской областях (рис. 5).


Доля площади аварийного и ветхого жилищного фонда по регионам Российской Федерации

Рис. 5. Доля площади аварийного и ветхого жилищного фонда по регионам Российской Федерации


Распределение существующего ветхого и аварийного жилищного фонда по структуре жилых зданий и формам собственности на жилые помещения в них имеет общие тенденции для большинства регионов. Наибольшую долю в этом фонде составляет жилье, занимаемое на условиях найма и являющееся муниципальной или государственной собственностью в малоэтажном жилищном фонде. В основном это малоэтажное жилье (до 3 этажей) послевоенной постройки, сборно-щитовые дома 50-х годов, построенные для временного проживания шахтеров, нефтяников, железнодорожников и т.д. Существенную долю в ветхом и аварийном жилье занимает частный индивидуальный фонд. В меньшей степени к ветхому и аварийному жилью в настоящее время относятся многоэтажные (свыше 3 этажей) жилые здания.

Содержание аварийного и ветхого жилья обходится государству в 2- 3 раза дороже, нежели жилья, находящегося в технически исправном состоянии, что приводит к завышению уровня федерального стандарта на содержание 1 кв. м. При этом качество предоставляемых услуг в таком жилье оставляет желать лучшего.

Значительный удельный вес в общей структуре ветхого и аварийного жилья занимает ведомственный жилищный фонд, переданный на баланс муниципальных образований. Например, в Кемеровской области около 80 % ветхого и аварийного жилищного фонда приходится на жилье шахтерских городов и поселков. Органы местного самоуправления не в состоянии решить проблемы, связанные с передачей в муниципальную собственность жилищного фонда, ранее числившегося на балансе организаций угольной промышленности, в связи с чем практически прекращена работа по переселению граждан из аварийного и ветхого жилья.

Площадь ветхого и аварийного жилищного фонда постоянно увеличивается. Динамика роста представлена на рис. 6.


Динамика роста ветхого и аварийного жилищного фонда в Российской Федерации (1992 - 1999 гг.)

Рис. 6. Динамика роста ветхого и аварийного жилищного фонда в Российской Федерации (1992 - 1999 гг.)


В настоящее время более 2 млн. граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые попадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитарным и техническим требованиям, и имеют право на получение в пользование жилых помещений.

Государство гарантирует гражданам, проживающим в жилом помещении (доме), не отвечающем установленным санитарным и техническим требованиям, право на получение в пользование жилого помещения (ст. 28, 29 Жилищного кодекса РСФСР). Следует признать, что законодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует. Социальные обязательства государства по отношению к населению, проживающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, четко не определены. Роль жилищного страхования в этих условиях возрастает.

Страхование жилья обеспечивает:

• гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения жилья;

• создание системы объективной оценки причиняемого жилью ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя предоставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба;

• адресную помощь пострадавшим;

• сохранение гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений вне зависимости от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы;

• повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов;

• привлечение средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду при наступлении стихийных бедствий и чрезвычайных событий.

В последние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны: наводнения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае; ливневые осадки с катастрофическими оползнями на Черноморском побережье Краснодарского края и на Северном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск; сход лавины в Кармадоне. Стихийные бедствия унесли тысячи человеческих жизней, сотни тысяч человек остались без жилья, огромный ущерб был нанесен жилищному фонду. Безусловно, государство участвует в восстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, которые несопоставимы с реальным ущербом. Регулярность и масштабность страховых событий катастрофического характера заставляет государство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населению страхового ущерба. К решению данной проблемы может быть привлечен более активно страховой рынок путем совершенствования и развития комплексного жилищного страхования.

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет решающее значение. Важное социальное значение жилищного страхования заключается в формировании рыночных механизмов обеспечения сохранности жилищного фонда, так как оно сохраняет благополучие каждой семьи. Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Важную роль в развитии жилищного страхования в России играет изучение зарубежного опыта. В условиях рыночной экономики роль международного страхового рынка особенно возрастает.


Ахвледиани Юлия Тамбиевна



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Правовое обеспечение жилищного страхования
Страхование военнослужащих зарубежных армий
Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка
Региональная система управления средствами социального страхования
Государственное регулирование жилищного страхования
Вернуться к списку публикаций