2012-01-18 21:33:34
ГлавнаяСтрахование — Этапы развития жилищного страхования в России



Этапы развития жилищного страхования в России


В предвоенные годы основные принципы обязательного страхования определялись постановлением от 3 февраля 1938 г. «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций». Постановлением вводилось обязательное страхование всего государственного жилого фонда, а также государственного имущества, находящегося в пользовании отдельных граждан и частных организаций.

Опыт системы обязательного страхования государственного жилищного фонда, подготовленной к внедрению в 1938 г., интересен с двух сторон. Во-первых, он исторически и методически тесно связан с традициями и технологией дореволюционного «огневого» страхования, имевшего массовый характер. Во-вторых, он имеет серьезное статистическое обоснование по рискам, которое почти полностью отсутствует сегодня.

Страхованию подлежали все жилые дома, включая бараки, и хозяйственные постройки при них, находящиеся в ведении Советов народных депутатов, а также государственных предприятий, организаций и учреждений, в том числе и сданные в аренду или пользование отдельным лицам или частным организациям. Для вновь строящихся домов страхование начиналось с момента сдачи их в эксплуатацию.

Страхование обеспечивало возмещение убытков от гибели или повреждения имущества по следующим рискам: огонь, наводнение, землетрясение, обвалы, оползни, бури, ураганы, ливни, градобитие, удар молнии, взрыв паровых котлов. Кроме того, предлагалось возмещение целесообразно произведенных расходов по спасанию застрахованного имущества, а также расходов по уменьшению размеров убытка. Государственный жилой фонд полагалось страховать в размере балансовой (инвентарной) оценки без скидок на износ.

Страхование должно было осуществляться путем подачи домоуправлениями в районные инспекции Госстраха страховых заявлений не позднее первого декабря каждого года. Внесение страховых платежей по государственному жилому фонду возлагалось на домоуправления; по жилью, находящемуся в ведении государственных предприятий и учреждений, - на эти предприятия и учреждения; по государственным дачам - на дачные тресты.

Государственный жилой фонд, сданный в аренду или пользование, должен был страховаться за счет арендаторов. В условиях полной монополии государственной собственности на городское жилье формирование страховых фондов происходило за счет государственных средств и не возлагалось на квартиросъемщиков. Базовые страховые тарифы для городов и рабочих поселков устанавливались на уровне: по страхованию каменных строений - 0,08%; по страхованию прочих строений - 0,15%. Для сельских и дачных местностей: по страхованию каменных строений - 0,15%; по страхованию прочих строений - 0,30%.

Существенным достижением стало принятие закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940 г. Принципы, заложенные в законе, в частности, страхование строений, принадлежащих гражданам, по страховой оценке в размере их полной стоимости, составляют основу страхования имущества граждан.

В послевоенное время, в 1948 г., было отменено Положение о государственном страховании и утверждено новое Положение о Госстрахе СССР. В нем подтверждалась монополия Госстраха на проведение страховых операций, четко оговаривались функции, права и обязанности органов страхования всех уровней, структура средств и порядок их использования. Ограничение сферы государственного страхования выразилось в прекращении обязательного страхования государственного жилого фонда.

Периодом возрождения страхования жилищного фонда считается конец 80-х годов. Он связан с переходом на принципы самоокупаемости и полного хозяйственного расчета. В 1981 г. был принят указ Президиума Верховного Совета СССР № 5764-Х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам». В соответствии с этим указом обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения - жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки. Согласно этому указу не подлежали государственному обязательному страхованию ветхие строения, если они не использовались для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых было неизвестно. Государственное обязательное страхование строений проводилось на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия. Страховая сумма по государственному обязательному страхованию строений устанавливалась в размере 40% их стоимости, а порядок исчисления стоимости (оценки) строений для целей государственного обязательного страхования определялся Советом Министров СССР. Ставки страховых платежей в год (в рублях) со 100 руб. страховой суммы составляли в сельской местности 0,35, в городской местности 0,30. Сроки уплаты страховых платежей определялись Советами министров союзных республик.

Страховое возмещение выплачивалось в случае уничтожения строений - в размере страховой суммы, за вычетом 40% стоимости остатков строений, годных для строительства, а при повреждении строений - в размере части страховой суммы, пропорциональной степени их повреждения. Страховое возмещение в пределах страховой суммы увеличивалось на сумму расходов по спасанию строений, а также приведению в порядок строений или их остатков. Страховое возмещение не выплачивалось, если уничтожение или повреждение строений явились следствием умышленных действий страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи.

Указ Президиума Верховного Совета СССР № 5764-Х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» от 1981 г. и постановление Совета Министров СССР № 961 «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» продолжают действовать в настоящее время в соответствии со ст. 4 федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 г. В законе указывается, что все законодательные акты СССР применимы, поскольку они не противоречат второй части ГК Российской Федерации. Изданные до введения в действие второй части нормативные акты по вопросам, которые согласно ГК Российской Федерации регулируются федеральными законами, в том числе и по страхованию, действуют до введения соответствующих законов. В настоящее время отсутствует закон об обязательном страховании.

В ГК Российской Федерации определен порядок обязательного страхования. Однако некоторые положения указа противоречат ГК Российской Федерации. Расхождение присутствует в терминологии. Так, согласно п. 1 ст. 969 ГК Российской Федерации обязательное государственное страхование имущества применимо лишь для государственных служащих определенных категорий, а осуществляется оно за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти. Следовательно, с марта 1996 г. страхование имущества граждан осуществляется за счет страхователя в добровольном порядке. Обязательное государственное страхование имущества, принадлежащего гражданам, с марта 1996 г. противоречит статьям ГК Российской Федерации. Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, проводится организациями Росгосстраха, являющегося правопреемником Госстраха СССР, на который была возложена эта обязанность.

В некоторых регионах страховщики продолжают придерживаться положений указа об обязательном страховании имущества, и осуществляют страхование домов. В случае несогласия домовладельца перечислять взносы, страховщиками взыскиваются суммы с начислением пени. Есть факты, когда удерживают платежи из заработной платы граждан, что вызывает у граждан не только возмущение, но и недоверие к страхованию. Если даже предположить, что обязательное страхование имущества имеет законную силу, все же страховщики не имеют права подавать в суд на гражданина, так как он выступает истцом, а согласно п. 3 ст. 937 ГК Российской Федерации «суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации». На наш взгляд, необходимо скорейшее принятие федерального закона об обязательном страховании, для устранения сложившихся противоречий в законодательстве и осуществления надежной страховой защиты граждан.

Закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г., положил начало демонополизации страхования. Согласно этому закону кооперативам разрешалось страховать имущественные интересы не только в органах государственного страхования. Можно было создавать кооперативные страховые учреждения с конкретными условиями и видами страхования.

Важной вехой в развитии страхования жилья является принятие закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «О страховании». Он впервые создал необходимую юридическую основу страховой деятельности в Российской Федерации, установил условия, благоприятствующие широкому развитию страхового рынка. В соответствии с дополнениями и внесенными изменениями от 31 декабря 1997 г. закон изменен в названии под редакцией «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В законе отражены важнейшие положения, регулирующие страховые правоотношения, даны основные понятия страхования, сформулированы принципы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, раскрыты аспекты государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности. Согласно закону страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)

На наш взгляд, очевидна реальная потребность в осуществлении жилищного страхования с давних времен. Следует обратить внимание на тот факт, что реальная страховая защита во все времена обеспечивалась с учетом обязательного государственного регулирования.


Ахвледиани Юлия Тамбиевна



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Новые подходы в регулировании страхового рынка
Региональная система управления средствами социального страхования
Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования
Страховой рынок как объект государственного регулирования
Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности
Вернуться к списку публикаций