2012-01-18 21:33:34
ГлавнаяСтрахование — Этапы развития жилищного страхования в России



Этапы развития жилищного страхования в России


Страхование является неотъемлемой частью производственных отношений. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (X-XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.). Братства оказывали всестороннюю помощь каждому члену и братству в целом. Общественные и хозяйственные цели в их деятельности соединялись. Они носили универсальный характер, поскольку на ранней стадии объединяли представителей различных профессий. Позднее начался процесс дифференциации, в результате чего появились защитные (охранительные) гильдии, которые ставили своей задачей охрану личности и имущества своих членов от различного рода посягательств, и профессиональные гильдии, в основе которых лежала общность интересов лиц различных профессий. Следует заметить, однако, что деление средневековых гильдий на защитные и профессиональные не носило и не могло носить абсолютный характер, и те и другие выполняли и развивали такую важную функцию, как оказание взаимопомощи своим членам при определенных случайных событиях с негативными последствиями, иными словами - функцию страхования. Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы, наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы, гильдийско-цеховое страхование становилось на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат. Перечень страховых случаев строился все более с учетом степени риска.

Жилье являлось объектом недвижимости во все времена. В России термин «недвижимое имущество» был впервые использован в Указе Петра I «О единонаследии» (1714 г.). В дореволюционной России «недвижимыми имуществами» признавались по закону земли и всякие лавки, дома, заводы, фабрики, строения и пустые дворовые места. В 1786 г. императорским указом была организована страховая экспедиция при Государственном банке, которая стала «принимать на страх» строения и другое имущество от огня. В 1827 г. было создано «Первое Российское от огня страховое общество», а в 1835 г. - «Общество застрахования капиталов и доходов» и «Второе Российское страховое от огня общество». В связи с подготовкой крестьянской реформы вопрос об обязательном введении взаимного страхования имущества и строений от огня был поднят Комитетом министров России в 1850 г. В октябре 1861 г. Александр II подписал указ об учреждении обществ взаимного страхования от огня. Первые общества страхования от огня открылись в 1862 г. в Санкт-Петербурге и Москве. Учреждение в России института земства положило начало организации взаимного земского страхования. В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, согласно которому губернское общество действовало на основании устава, утвержденного Александром II 13 апреля 1864 г. Согласно уставу все сельские строения, находящиеся в черте крестьянской усадьбы, страховались в обязательном порядке, а страхование зданий в городах осуществлялось в добровольной форме. Из собранных взносов формировался основной и запасной капитал.

Земское страхование подразделялось на обязательное, дополнительное и добровольное. Собственники строений, подлежащих обязательному страхованию, были вправе на тех же условиях страховать их дополнительно. К дополнительному страхованию могли прибегнуть только зажиточные крестьяне. Для беднейших слоев крестьянства страховые платежи были весьма обременительны, поскольку в тарифы обязательного страхования включались расходы по оплате помещения для страховых отделов земских управ, а также часть общеземских расходов на содержание члена губернской управы, ведающего страховым делом.

Развитию страхования жилья в России способствовало принятие 6 октября 1921 г. декрета Совнаркома «О государственном имущественном страховании». В декрете подчеркивалась необходимость «организовать во всех местностях государственное имущественное страхование частных хозяйств от стихийных бедствий». Кооперативным организациям взамен государственного страхования разрешалось осуществлять страхование имущества с обязательным перестрахованием в государственной страховой организации. Государственное страхование возлагалось на учреждаемое в составе Народного комиссариата Главное управление государственного страхования, а на местах - на страховые подотделы при финансовых отделах местных исполкомов под руководством и контролем Госстраха. Разработку правил, положений и тарифов, регулирующих деятельность органов государственного страхования, осуществлял Народный комиссариат финансов.

27 ноября 1922 г. Народным комиссариатом финансов утверждено Положение о Главном правлении государственного страхования. Основной декрет «О государственном имущественном страховании» от 6 декабря 1921 г. предусматривал создание Государственного страхового управления при НКФ в центре и соответствующим страховых подотделов при губфинотделах на местах и установил в Российской Республике государственную страховую монополию. Операции Госстраха были строго очерчены многочисленными декретами и положениями. Таким образом, Госстраху было вверено проведение операций по всем видам страхования, в том числе и по страхованию зданий, строений и сооружений.

Согласно Положению о Главном правлении Государственного страхования страхование недвижимости проводилось по следующим видам: обязательное окладное страхование; обязательное неокладное страхование; добровольное страхование; дополнительное страхование. По данным видам на страхование принимались следующие объекты:

а) обязательное окладное страхование - здания, строения и сооружения, принадлежащие на правах собственности частным лицам, как физическим, так и юридическим; страхование проводилось на случай уничтожения или повреждения недвижимого имущества от пожара, удара молнии, взрыва светильного газа;

б) обязательное неокладное страхование - здания, строения и сооружения государственные и коммунальные, находящиеся во временном владении, распоряжении или пользовании по арендному договору или на ином основании у кооперативов и отдельных физических или юридических лиц;

в) добровольное страхование - недвижимое имущество, не подлежащее страхованию в обязательном окладном и неокладном порядке, а также здания, строения и сооружения, застрахованные по обязательному окладному страхованию в тех случаях, когда оценка строения превышает окладную страховую сумму;

г) дополнительное страхование - лишь те здания, строения и учреждения, которые были застрахованы по обязательному окладному страхованию при условии, что страховая премия по окладному огневому страхованию оплачена в полном объеме.

Все здания, строения и сооружения в обязательном порядке должны были быть зарегистрированы и оценены с целью учета и исключения из страхования недвижимости, скрытой от регистрации. Регистрации подлежали, но не оценивались и на страхование не принимались следующие строения: ветхие или разрушенные, не могущие служить какому бы то ни было хозяйственному назначению; временные, то есть возведенные на срок менее одного года; не имеющие стен над уровнем земли (землянки); подлежащие сносу по распоряжению органов власти; необитаемые и никем не охраняемые.

Если постройки находились во владении нескольких лиц, то составлялся один страховой регистрационный листок с внесением в него имен всех совладельцев. Однако если постройки принадлежали в определенной части разным лицам, то такие постройки заносились в отдельные страховые листки, оформленные на каждого владельца, с указанием части или доли строения, принадлежащей каждому из них. Оценка строений заключалась в определении их действительной стоимости на время оценки и заключения договора страхования. Действительной стоимостью строения считалась стоимость его возведения за вычетом скидки на износ.

Согласно Положению о государственном страховании Союза ССР от 18 сентября 1925 г., система органов государственного страхования была строго централизована по всей стране. Страховые органы в союзных и автономных республиках, краях, областях, городах и районах, обладая определенной хозяйственной самостоятельностью, тем не менее находились в подчинении вышестоящих страховых учреждений. В соответствии с этим Положением все средства Госстраха объявлялись едиными для всего Союза ССР.

В 1929 г. в соответствии с принятым постановлением ЦИК и СНК СССР «Об обязательном страховании имущества обобществленного сектора народного хозяйства», обязательному страхованию подлежало имущество государственных предприятий и организаций, состоящих на хозяйственном расчете, имущество акционерных обществ без участия иностранного капитала, имущество профессиональных и общественных организаций, а также государственное имущество, сданное в аренду и на комиссию частным лицам и организациям.

С целью реализации постановления ЦИК и СНК Союза ССР от 17 октября 1937 г. «О сохранении жилищного фонда и улучшении жилищного хозяйства в городах» и на основании постановления Совета Народных Комиссаров Союза ССР от 3 февраля 1938 г. № 111 «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» было введено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также государственного имущества, находящегося в пользовании отдельных граждан и частных организаций. Такому страхованию подлежали все жилые дома и хозяйственные постройки при них, находящиеся в ведении государственных предприятий, учреждений и организаций, а также строения и другое имущество, принадлежащее государственным предприятиям и учреждениям, сданное в аренду или пользование на иных основаниях отдельным лицам или частным организациям.

Обязательному страхованию не подлежали: жилые дома и хозяйственные постройки при них, находящиеся в периоде их возведения; временные бараки, подлежащие сносу после завершения промышленного или другого строительства; строения, занятые исключительно или преимущественно под торговые, складские конторские и другие помещения. По данному виду страхования возмещались убытки от гибели или повреждения застрахованного помещения в результате пожара, наводнения, землетрясения, обвалов, оползней, бурь, ураганов, ливней, градобития, ударов молнии, взрыва паровых котлов.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Эффективность использования средств Фонда социального страхования
Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности
Жилищное страхование в системе страховых отношений
Страховой рынок как объект государственного регулирования
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций