2012-01-18 21:28:49
ГлавнаяСтрахование — Зарубежный опыт жилищного страхования



Зарубежный опыт жилищного страхования


Может применяться скользящее страхование по новой стоимости. Это такой метод, при котором страховая сумма на год со стабильным уровнем цен служит основой для расчета премии. Чтобы сделать поправку на повышение стоимости строительства, страховщики для расчетов премии применяют так называемые контрольные коэффициенты, которые устанавливает и публикует статистическое ведомство.

За последние годы в зарубежной практике страхования получило развитие страхование от повреждения водой. Граждане, проявляя заботу о своем жилье, заявляют страховщику о намерении осуществить страхование от этого события. Как показывает история, страхование от убытков при пользовании водопроводами возникло в Германии в 1886 г. Возникновение этого вида страхования объясняется всеобщим распространением системы водоснабжения жильцов, а также ростом больших городов. Имеется в виду утечка воды из проржавевших водопроводных труб и других систем, связанных с использованием воды, - радиаторов, установок по подогреванию воды, кондиционеров и т.п. Убытки в европейских странах в связи с этим риском составляют в последние годы многомиллионные суммы. Такие убытки связаны не только с затратами, например, на замену труб, но и с последствиями такой утечки. Это могут быть повреждения имущества, зданий, сооружений, нарушение производственных процессов и, в конечном итоге, ущерб, нанесенный третьим лицам.

К причинам возникновения убытков обычно относят:

• ошибки в проектировании;

• эксплуатационные упущения;

• нарушение имеющихся инструкций;

• ошибки, допущенные при установке соответствующих агрегатов;

• недостаточные профилактические мероприятия;

• изменения, связанные с поступлением воды (повышение давления, химический состав воды).

Характерными для этого вида страхования мероприятиями по управлению риском являются установление риска, оценка, контроль за риском. Установление риска предусматривает систематическое инспектирование риска, анализ эксплуатационных качеств систем водоснабжения. Оценка риска заключается в установлении максимально возможного убытка и анализе возможных последствий убытков. Контроль за риском предусматривает разработку превентивных мероприятий и мер по уменьшению убытка при его возникновении, а также принятие мер по недопущению возможного загрязнения воды, включая проникновение в питьевую воду токсических веществ, и анализ структурных и инженерных факторов, в том числе возможное внесение усовершенствований.

При установлении риска учитываются как физические, так и моральные факторы. Анализ рисков основывается на данных компании, по которой производится установление риска, и включает в себя следующие показатели: наличие ценностей и их распределение по различным помещениям, возможные объекты совершения преступлений; положение компании на рынке (оборот бизнеса, конкурентоспособность, внутренние факторы); информацию по убыткам, которые имели место раньше, с указанием причин возникновения убытков; меры, предпринятые для устранения причин, вызвавших возникновение убытков.

В комплекс мероприятий, связанных с оценкой риска, входят:

• оценка возможности наступления криминальных случаев и максимальной величины ущерба, который может быть причинен, если такие случаи будут иметь место;

• оценка криминогенной обстановки в районе, в котором действует страховая компания, с учетом сравнительных соответствующих статистических данных по стране или даже в мировом масштабе;

• анализ возможных последствий страховых случаев, включая возможность наступления повторных убытков и прерывания функционирования бизнеса;

• оценка убытков от моральных факторов.

Контроль за риском предусматривает:

• выработку превентивных мероприятий, включая организационные меры, обеспечение системы безопасности и сигнализации;

• инструктаж штата на случай возникновения соответствующих ситуаций;

• изучение окружающей среды с целью установления предпосылок, которые могли бы способствовать возникновению страховых случаев.

В США развито страхование от огневых рисков. Статистика подтверждает тот факт, что пожары случаются часто и их страхование является необходимостью. По количеству пожаров США занимает первое место. Общее число пожаров за 1999 г. составило 1823000, в том числе в зданиях 523000, что составляет 28,7% к общему количеству пожаров 22 стран. В 1974 г. был выпущен классификатор в помощь службам пожарной охраны, которые в какой-то мере регламентировал коммерческие расценки. С этого времени Американская ассоциация служб страхования пользуется упорядоченными расценками страховок от пожара. На смену ему в 1980 г. было опубликовано новое Руководство по оценке противопожарных услуг, после чего тарификация приобрела более организованную форму.

После анализа общего состояния противопожарного страхования за рубежом, можно сделать вывод, что в странах с более развитой системой страховой защиты, большее внимание уделяется превентивным мерам и как следствие этого с каждым годом сокращается уровень пожаров в зданиях, как в количественном объеме, так и относительно общих показателей по удельному весу.

Тарифы по страхованию недвижимого имущества основываются главным образом на статистических данных страховых обществ. Итоги страховой деятельности отдельных обществ по различным категориям строений суммируются объединениями страховщиков, и полученные общие результаты служат материалом для выработки тарифа, обязательного для всех страховых обществ, состоящих членами тарифного объединения. За нарушения тарифов налагаются штрафы.

Тарифы обычно подразделяются на общие и специальные. Специальные тарифы устанавливаются для определенных категорий строений, при страховании которых вероятность наступления страхового события достаточно велика. Общие тарифы подразделяются на городские и сельские. Относительно риска пожара все города, кварталы и селения подразделены на классы по степени огнеопасности. Каждый класс, в свою очередь, подразделяется на более мелкие группы. Для разбивки городов на классы учитывается совокупность признаков, характеризующих огнеопасность городов, в частности: преобладающий род построек и покрытия, распланировка улиц, площадей и строений, противопожарные мероприятия, климатические и метеорологические условия, занятия населения и многие другие.

Страховые тарифы формируются по законам рынка и напрямую зависят от спроса на страховую услугу и предложения ее. Однако от правильного установления размера тарифа страховой компанией зависит и ее благополучие. Для защиты от банкротства страховые общества организуют ассоциации и другие объединения с целью выработки единой политики в этом вопросе.

В основу тарифа в США положена идея «образцового», с точки зрения противопожарных условий, города и «образцового» строения. Определив для них тарифную ставку, американские тарифы устанавливают надбавки за уклонение от образцов. Однако американские страховые общества вносят в свои тарифы поправки в связи с изучением фактических результатов страхования и под влиянием конкуренции. После установления основного тарифа к нему применяются надбавки и скидки в зависимости от особенностей принимаемого на страхование помещения или строения. При этом учитываются такие факторы, как условия эксплуатации, способы защиты от аварий, применяемые системы связи и многие другие.

При страховании жилого помещения или строения на большую сумму страховщик может предоставить значительную скидку со стоимости страхового полиса. Во многих страховых организациях в целях удержания и привлечения новых клиентов могут предоставляться дополнительные скидки за определенное количество «страховых лет» без страхового события.

На размер страховых тарифов существенную роль оказывают конструктивные особенности, тип строения, год постройки зданий жилых домов. Так, для зданий с плоскими крышами или потолочным обогревом, или обогревом пола принимается отдельный тариф, так как плоские крыши создают повышенный риск из-за возможности проникновения дождя, снега или талой воды (табл. 3). А в системах обогрева через пол или потолок используются трубы из искусственных материалов, которые, как показывает опыт, легко повреждаются.


Таблица 3

Зависимость размеров страховых тарифов от конструктивных особенностей строений



Здания без плоских крыш и обогрева через пол или потолок

Здания с плоскими крышами или обогревом через пол или потолок

Страховая сумма, тыс. фр.

Ставка премии, %

Минимальная премия, фр.

Ставка премии, %

Минимальная премия,

До 500

0,50

50

0,60

ФР- 60

До 1000

0,40

250

0,48

300

До 2000

0,30

400

0,36

480

До 5000

0,20

600

0,24

720

До 10000

0,15

1000

0,18

1200

До 20000

0,12

1500

0,14

1800

До 50000

0,10

2400

0,12

2880

Свыше 50000

Своб.

5000

Своб.

6000


Предусматривается дифференциация страховых тарифов зданий в зависимости от страховых событий. Так, при страховании повреждения остекления важно определить, используется здание арендаторами или владельцами. Если страхование осуществляется от пожара, то выясняется, жилое или нежилое здание.

Финансирование страховых взносов в системе страхования жилищного фонда, находящегося в муниципальной собственности, может осуществляться за счет бюджетных средств. Такая система долгие годы успешно функционирует во многих городах Европы, например, в Гамбурге. Согласно закону о городском самоуправлении, многие риски, касающиеся муниципальной собственности, остаются на самостраховании, то есть в случае возникновения ущербов покрываются из бюджетных средств. В системе городского самострахования предусмотрено участие муниципальных округов в совместном территориальном выравнивании рисков. Вместе с тем, все городские здания страхуются от рисков огня и стихийных бедствий.

Страховой рынок жилья является объектом государственного регулирования во многих зарубежных странах. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные и экономические. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства. Экономическими регуляторами выступают меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы финансово-кредитной системы.

Во Франции контроль за деятельностью компаний, осуществляющих страхование недвижимости, в том числе жилищного фонда, осуществляется комиссией страхового контроля, в Швеции - страховым инспекторатом. В США существуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на страховой отдел при департаменте торговли и промышленности. В Канаде регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными министерству финансов. Правовые основы регулирования страхования недвижимости закладываются в федеральных законах о страховании. Так, во Франции правовое регулирование сосредоточено в страховом кодексе.

Основу государственного регулирования страхования жилья составляет утверждение типовых правил страхования. Типовые правила по страхованию жилья утверждаются на федеральном уровне во Франции, Канаде, Германии и других странах. На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров страхования жилья. Оно может иметь различную степень детализации: отсутствие деятельности органов надзора о предварительной проверке содержания договоров - Великобритания; предварительная проверка типовых договоров на факт наличия существенных условий - Франция; предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров с точки зрения всех условий - Германия. В таких странах, как Германия, Франция, договор без наличия существенных условий не имеет юридической силы. К этим условиям относятся страховые риски, страховые суммы и сроки действия договора страхования.

Изучение опыта зарубежного страхования окажет положительное влияние на развитие жилищного страхования в России. Безусловно, несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, общие тенденции развития страхования в развитых странах относятся и к нам, как субъекту международного страхового рынка.


Ахвледиани Юлия Тамбиевна



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Этапы становления и развития социального страхования в России
Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики
Вернуться к списку публикаций