2012-01-18 21:28:49
ГлавнаяСтрахование — Зарубежный опыт жилищного страхования



Зарубежный опыт жилищного страхования


Мировому страховому рынку свойственна высокая доля страховых премий в валовом национальном продукте. Так, в США, Великобритании и Японии она составляет - 8%, Швейцарии - 7,5%, ФРГ и Нидерландах - около 6%. Развитая система страхования сложилась в США. Важнейшими причинами этого являются частые и непредвиденные стихийные бедствия, большая склонность к предъявлению исков, жалоб, допустимые гонорары, выплачиваемые адвокатам истцами по присуждению возмещения ущерба, высокая платежеспособность населения, предприятий и государства. В США совокупный сбор премии только в страховании домовладельцев в 1997 г. составил 29,1 млрд. долларов. У американцев страхование жилья - второй вид по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат частые внезапные ураганы. Выплаты по ущербу, нанесенному последним из них, Georges, налетевшим в третьем квартале 1998 г., составили 2,9 млрд. долларов. А рекордные выплаты (15,5 млрд. долларов) были зафиксированы после пронесшегося над страной в августе 1992 г. урагана Andrew. Не следует считать, что уровень развития страхования за рубежом обусловлен лишь частотой катастроф, высокой сознательностью и финансовыми возможностями владельцев движимого и недвижимого имущества. Необходимость страхования определяют также высокие штрафы за причинение вреда, судебные иски, предъявляемые соседями по поводу произошедших аварий, налоговые льготы, предоставляемые государством, жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами.

В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используются семь основных видов полисов. Средний размер премии при страховании жилья, для различных типов полиса, представлен в табл. 1.


Таблица 1

Средний размер премии страхования жилья для различных типов полиса в США


Стоимость жилья, тыс. долл.

Полис страхования жилья от пожара, долл.

НО-1

НО-2

НО-3

НО-5

НО-7

до 25

139

206

207

120

111

249

от 25 до 50

181

333

261

307

229

288

от 50 до 75

212

345

285

331

284

319

от 75 до 100

249

343

327

359

324

366

от 100 до 125

282

376

392

396

361

398

от 125 до 150

329

442

478

447

407

490

от 150 до 175

365

508

572

503

458

557

от 175 до 200

387

577

672

559

515

610

от 200 до 300

411

741

845

670

636

736

от 300 до 400

482

909

1147

909

920

515

от 400 до 500

493

1238

1405

117

122

1242

от 500

1303

1586

1988

1802

2318

1247

В среднем по рынку

207

378

367

440

467

323


Средний размер премии страхования имущества арендаторов жилья, представлен в табл. 2.


Таблица 2

Средний размер премии страхования имущества арендаторов жилья в США


Стоимость имущества, тыс. долл.

НО-4, долл.

НО-6, долл.

до 14

98

126

от 14 до 20

119

135

от 20 до 26

146

156

от 26 до 32

173

169

от 32 до 38

189

180

от 38 до 44

212

196

от 44 до 50

243

208

от 50 до 75

275

246

свыше 75

481

464

В среднем по рынку

167

213


Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца или арендатора жилья. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20 - 30%. Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т. п., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения - до 5% стоимости дома.

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого - большая насыщенность такого жилья специальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

У граждан США и других западных стран за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых средствами массовой информации впечатляющих картинах разрушений, причиняемых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.

В США при страховании жилья применяется целый ряд полисов.

НО-1 (Homeowners-1). Основной вид полиса страхования жилья. Защищает жилое помещение и личное имущество от 11 типов рисков: пожар или удар молнии; повреждения от бури или града; взрыв; бунты или народные волнения; падение самолета; наезд транспортного средства; ущерб от дыма; вандализм или злонамеренный вред; воровство; повреждение материалов, составляющих часть строения, или стекол; извержение вулкана.

НО-2. Предоставляет защиту жилого помещения и личного имущества от 17 видов риска. Это 11 рисков НО-1 и дополнительно: от падающих объектов; повреждений под весом льда, снега или града с дождем; от ущерба при использовании воды в домашнем оборудовании и приборах (3 риска); от ущерба из-за скачка напряжения в сети.

НО-3. В дополнение к рискам НО-2 дает защиту от любых других убытков, не указанных в полисе, кроме наводнения, землетрясения, войны и ядерных поражений.

НО-4. Предназначен для квартиросъемщиков. Распространяет защиту от рисков НО-2 только на личное имущество.

НО-5. Защита строений и личного имущества от всех видов рисков. Эта форма полиса в последнее время предлагается все реже.

НО-6. Аналог НО-2 для кондоминиумов. Помимо личного имущества полис включает страхование некоторых элементов постройки, в которых страхователь имеет страховой интерес.

НО-7. Аналог НО-1. Предназначен для домов, представляющих собой историческую или архитектурную ценность. Включает в себя покрытие затрат на восстановление архитектурного облика.


В Канаде широкое распространение получило страхование жилья от пожара на следующих условиях: «чистое страхование от огня»; «комплексное или расширенное страхование от огня и других опасностей»; «страхование от всех рисков». При страховании страховые организации учитывают объективную опасность пожара, которая зависит не только от характера постройки, но и от возможности переброски огня с соседних строений, а также от проведения противопожарных мероприятий. Помимо этого, учитывается и субъективная опасность, то есть опасность, связанная с личностью самого владельца жилья. Выяснению субъективной опасности придается особое значение, так как большой процент пожарных убытков происходит от поджогов. Поэтому при страховании жилья подробно выясняется финансовое положение страхователя, его отношение к имуществу, были ли у него случаи пожара ранее, а также состояние соседних строений.

Распространенным видом имущественного страхования в Швейцарии является страхование зданий и жилых помещений. Страховыми событиями, входящими в объем страховой ответственности страховщика, являются:

• пожар, возникший в результате возгорания, молнии, задымления, взрыва, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов (самолетов, спутников или их частей);

• кража со взломом - кража, при которой преступные лица насильственно проникают в здание (или в одну из его комнат) или взламывают хранилище и др. К краже со взломом приравнивается и кража, при которой преступники проникают в помещение, используя подлинные ключи или код, которыми они завладели в результате хищения или разбойного нападения;

• ограбление - кража, сопровождаемая угрозами или применением силы по отношению к страхователю, проживающим с ним членам семьи или работающему у него в доме обслуживающему персоналу. К ограблению относится и кража, при которой преступникам не может быть оказано сопротивление вследствие смерти, обморока, беспомощности или несчастного случая;

• затопление - событие, вызванное просадкой грунта, плохим строительным фундаментом (грунтом), ошибками в строительных конструкциях, а также в результате эксплуатации искусственных холодильных и морозильных установок. Сюда включается и затопление жидким топливом при заполнении трубопроводов (или во время инспекционных проверок);

• повреждение остекления (бой) - событие, произошедшее в здании, помещениях, используемых страхователем или членами его семьи. Страхованию подлежат повреждения остекления зданий (учитывается плексиглас и другие сходные искусственные материалы, используемые вместо стекол). В круг объектов включаются раковины, ванны, унитазы, биде и т.п. При этом событии возмещается ущерб, вызванный перестановками, неправильным затягиванием болтов, монтажом или другими подобными работами.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Формирование рыночных условий развития страхования
Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Особенности стратегии поведения хозяйствующих субъектов на рынке страховой продукции и направления ее трансформации
Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка
Вернуться к списку публикаций