2012-01-18 20:39:05
ГлавнаяСтрахование — Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования



Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования


Несмотря на снижение количества пожаров в зданиях жилого сектора, за последние годы наблюдается рост прямого материального ущерба. Это связано с тем, что происходит постоянное увеличение показателей в перерасчете ущерба на один пожар (рис. 13). В этих условиях роль страхования жилого сектора более чем очевидна.


Динамика материального ущерба за 1996 - 2000 гг.

Рис. 13. Динамика материального ущерба за 1996 - 2000 гг.


Проведенный анализ пожаров по видам собственности жилищного фонда позволяет сделать вывод, что количество пожаров с каждым годом повышается в домах, находящихся в частной собственности. Прямой материальный ущерб составил в 2000 г. 1246565 тыс. руб. (табл. 12).


Таблица 12

Динамика показателей количества пожаров и материального ущерба в жилом секторе 1998 - 2000 гг. по Российской Федерации


Вид собственности объекта пожара

Количество пожаров, ед.

Прямой материальный ущерб, тыс. руб.

1998 г.

1999 г.

2000 г.

1998 г.

1999 г.

2000 г.

Государственная

18714

14752

12309

152872

136118

133137

Смешанная

7559

6626

5399

84146

75063

72680

Частная

151379

152084

147404

970895

1181091

1246565

Иностранная

19

20

13

140

28

131

Муниципальная

64646

64597

61329

169734

216628

223682

Общественных объединений

13277

12008

10603

124830

137964

142948


Процентное соотношение количества пожаров и материального ущерба представлено на рис. 14.


Основные показатели обстановки с пожарами в Российской Федерации в 2000 г. по видам собственности

Рис. 14. Основные показатели обстановки с пожарами в Российской Федерации в 2000 г. по видам собственности


По районам, наибольшее количество пожаров в жилом секторе произошло в 2000 г. в Приморском крае, Кемеровской, Иркутской, Нижегородской, Свердловской областях.

Анализ страховых событий, связанных с пожарами в Российской Федерации показывает, что в основном пожары происходят на первом этаже, 3-5, 6-9 этажах (табл. 13). Чем выше этаж, тем меньше количество пожаров. В связи с этим следует при оценке страховых рисков учитывать этажность и период постройки зданий.


Таблица 13

Основные показатели обстановки с пожарами в Российской Федерации за 1996 - 2000 гг., происшедшими в жилом секторе в зданиях различной этажности


Количество этажей в здании

Количество пожаров, ед.

1996 г.

1997 г.

1998 г.

1999 г.

2000 г.

1 этаж

120884

113730

115930

117740

113844

2 этажа

12123

11527

11575

11378

11683

3-5 этажей

27634

25939

24429

24344

23481

6-9 этажей

25060

22837

20774

19541

17457

10-16 этажей

15409

12522

11234

10384

9123

17-25 этажей

1619

1800

1510

1352

1266

более 25 этажей

16

19

14

10

20


Ежегодно наносится огромный ущерб государственному и муниципальному жилищному фонду страны. Увеличивается количество чрезвычайных событий, что ведет к росту размера ущерба, нанесенного жилью (рис. 15). За период с 1991 г. по 1999 г. на восстановление жилищного фонда, поврежденного в результате чрезвычайных событий, аварий, пожаров, было направлено около 6 млрд. руб. бюджетных средств.


Размер ущерба, нанесенного государственному и муниципальному жилищным фондам, и бюджетные средства направленные на их восстановление.

Рис. 15. Размер ущерба, нанесенного государственному и муниципальному жилищным фондам, и бюджетные средства направленные на их восстановление.


Существует проблема восстановления жилья, поврежденного в результате чрезвычайных событий. Отсутствие должного финансирования приводит к увеличению сроков ремонта поврежденного и восстановления разрушенного жилья. Она может быть решена при помощи развития страхования жилищного фонда. На наш взгляд, необходимо изменить подход к страхованию жилья - перейти от страхования отдельных квартир к страхованию жилого фонда в целом.

Следует ввести обязательное страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов первых этажей и подвалов (там часто располагаются офисы и магазины). Например, в случае возникновения в них пожара могут пострадать и квартиры. По существующей практике страхования ущерб оплатит страховщик из средств, которые сформированы из взносов страхователей - жильцов дома. Если бы виновник пожара имел полис страхования, то убытки пострадавшим владельцам квартир за него возместила бы страховая компания. При этом обязательно именно страхование ответственности владельца (или арендатора) помещения, а не риск потери самого имущества, ведь в случае того же пожара, если застраховано имущество, возмещение убытков получит владелец арендованного помещения, а не жильцы дома. В первую очередь страхование ответственности перед третьими лицами призвано защитить интересы потерпевших убытки жильцов дома, в котором сдаются в аренду нежилые помещения.

Следует ввести обязательное страхование рисков от перепланировки квартир (перенос стен, ломка перегородок, изменение инженерных сетей). Повышенный риск здесь обусловлен: вибрацией от работающего мощного оборудования, сварочными работами, сменой инженерного оборудования, что приводит к пожарам, протечкам и разрушению конструктивных элементов дома.

Постепенно расширяя круг физических и юридических лиц, участвующих в комплексном страховании всего дома, можно увеличить размер страхового фонда и соответственно - выплаты жителям. Помимо этого можно обязать страховать ответственность подрядчиков и РЭУ на проведение плановых и аварийных работ.

Необходимо осуществлять комплексное страхование, которое предполагает страхование не только отдельных квартир, но и всего жилого фонда (места общего пользования, холлы, лифты, лестницы, подъезды и т.д.). Проведенный нами анализ пожаров в Российской Федерации за 2000 г. позволил сделать вывод о том, что 25% пожаров происходит в жилом доме вне жилых помещений: на чердаках, лестничных клетках, в подвалах, лифтах (рис. 16).


Места возникновения пожаров в жилом секторе в 2000 г. в Российской Федерации.

Рис. 16. Места возникновения пожаров в жилом секторе в 2000 г. в Российской Федерации.


На наш взгляд, необходимость страхования жилищного фонда в Российской Федерации обусловлена целым рядом факторов: ростом затрат, связанных с эксплуатацией жилищного фонда и его техническим состоянием, значительными убытками от аварий, стихийных бедствий, катастроф. Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья во всех регионах Российской Федерации может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья в результате чрезвычайных событий, и на развитие инженерной инфраструктуры. Рассмотрим региональные особенности жилищного страхования в Российской Федерации.


Ахвледиани Юлия Тамбиевна



← предыдущая страница    следующая страница →
1234567




Интересное:


Региональная система управления средствами социального страхования
Эволюция экономической роли государства в страховании
Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков
Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций