2012-01-18 20:39:05
ГлавнаяСтрахование — Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования



Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования


Социальная защита граждан заключается в том, что правительство занимается переселением москвичей из пятиэтажного и ветхого жилищного фонда. Так, по Программе 2001 г. было переселено свыше 12 тыс. семей. Количество застрахованных жилых помещений увеличилось с 600 тыс. в 1999 г. до 880 тыс. в 2000 г. Адресную финансовую помощь на ремонт поврежденных жилых помещений получили в прошлом году свыше 6 тыс. московских семей, что в три раза больше, чем в предыдущем.

Существующее и строящееся в Москве жилье существенно различается по своему качеству. Так, жилье низкого качества составляет 39% - старый жилищный фонд, значительная часть «хрущовок», а также часть домов постройки до 1945 г.; жилье типовое - 46 %, представлено типовым многоэтажным панельным жильем, а также «сталинскими» домами; жилье повышенного качества - 13%, представлено многоэтажными кирпичными домами и домами из монолитного бетона; элитное жилье - 2%, представлено в основном реконструируемыми домами и новыми многоквартирными домами и коттеджами. В неудовлетворительном и ветхом состоянии находится 21,5%, или более 8 млн. кв. м жилого фонда. Если рассматривать техническое состояние жилищного фонда города (табл. 7), то можно сделать вывод, что в целом жилищный фонд г. Москвы находится в удовлетворительном состоянии.


Таблица 7

Техническое состояние жилищного фонда г. Москвы


Техническое состояние

Строения, тыс.

%

Общая площадь, млн. кв. м

%

0-20 % (хорошее)

15,3

38,6

118,0

65,1

21-40 % (удовлетворительное)

15,8

39,9

54,7

30,2

41-60 % (неудовлетворительное)

6,4

16,2

7,4

4,1

61% и более (ветхое)

2,1

5,3

1,1

0,6

Итого

39,6

100

181,2

100


В связи с многообразием форм собственности и качественными характеристиками жилищного фонда каждый страховой полис при страховании жилья имеет множество индивидуальных особенностей. На тарифы влияет не только географическое расположение дома, но и множество других факторов. Так, одни компании рассматривают наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализации как факторы, понижающие базовые тарифы. Другие же, напротив, считают, что сигнализация должна быть в каждой квартире, и повышают базовые тарифы при отсутствии подобных систем безопасности. В итоге может сложиться так, что в конкретном случае за счет скидок и надбавок страховой полис в компании, имеющей высокие базовые тарифы, окажется дешевле, чем в компании с низкими базовыми тарифами. Обычно увеличивают стоимость страхования такие факторы, как проживание на первом или последнем этаже, продолжительное отсутствие в квартире ее владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование в помещении для бытовых нужд газа или открытого огня, рассрочка платежей.

Наибольшая дифференциация тарифов при страховании жилья связана именно с материалом, из которого построен дом. Как правило, страхование деревянного дома обходится на 20-50% дороже, чем кирпичного. В регионах разница в стоимости страхования деревянных и кирпичных домов еще выше - в 2-3 раза. Страхование домов принципиально ничем не отличается от страхования квартир. В настоящее время применяются единые правила страхования имущества граждан, по которым, в том числе, осуществляется страхование жилых помещений - те же риски, сходные тарифы, похожие системы скидок и надбавок. Однако при формировании тарифов есть и специфические факторы. Например, стоимость страхования дома будет увеличена, если к дому пристроена баня, если в доме есть открытый источник огня - печь или камин, если дом находится вдали от населенных пунктов, в низинах или в пойме реки, на торфяниках, а также в том случае, если страхуется недостроенный объект.

Страховые компании и при страховании строений, и при страховании квартир практикуют два типа договоров. Первый тип устанавливает небольшие страховые суммы и вводит стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу квартиры или дома. В большинстве компаний в этом случае даже не требуется осмотра объекта страхования. При наступлении страхового случая учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в договоре или правилах условия. Если отделка квартиры застрахована на одну тысячу долларов и в правилах страхования указаны следующие лимиты ответственности страховой компании по каждому конструктивному элементу: 27% - стены, 10% - потолок, 30% - полы, 10% - двери, 8% - окна, 15% - инженерное оборудование, то при повреждении всего потолка в результате залива независимо от реальной стоимости отделки можно будет получить лишь 100 долларов (10% от страховой суммы). Если элемент объекта поврежден частично, то и выплачивать за него будут пропорционально отношению размера полученного повреждения к доле данного элемента отделки в страховой сумме. Например, если повреждена пятая часть потолка, то выплата страховщика составит 20 долларов (пятая часть от 100 долларов).

Аналогичная ситуация и со страхованием строений. Например, пусть установлены следующие удельные веса элементов строения: 14% - фундамент, 25% - несущие стены, 19% - полы и перекрытия, 6% - крыша и кровля, 11% - окна и двери, 11% - отделка, 14% - прочее. При таких условиях, даже если дом сгорит, а фундамент поврежден не будет, страхователь получит лишь 86% от страховой суммы (за вычетом стоимости фундамента). Если ураганом снесет крышу, то выплата будет покрывать не реальные убытки, а составит 6% от страховой суммы.

В настоящее время при страховании жилого фонда наиболее распространенными являются полисы «от всех рисков». По каждому из рисков при этом устанавливается свой тариф. Тариф для конструктивных элементов в среднем по Москве составляет в среднем 0,5-0,6% от устанавливаемой страховой стоимости квартиры. Но даже в одной компании по одним и тем же рискам страховые тарифы могут различаться в зависимости от региональных особенностей. В целом можно говорить о том, что в регионах стоимость страхования в 2-2,5 раза выше, чем в Москве.

В стандартный набор страховых рисков при страховании жилищного фонда входят пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, умышленные противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и их частей, а также наезд транспортных средств. Наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск «пожар», который, при желании, можно застраховать отдельно за 0,3-0,4% от страховой суммы. При страховании отделки существенно влияет на стоимость договора вероятность ее повреждения в результате аварий водопроводных, канализационных и отопительных систем. При страховании домов и находящегося в них имущества пожары и противоправные действия третьих лиц считаются наиболее вероятными рисками. Возрастает вероятность наступления страховых событий по перечисленным рискам в домах с большей степенью износа. Проблемы, связанные с техническим состоянием жилья, усугубляются ростом количества чрезвычайных ситуаций в нашей стране. В частности, такой фактор чрезвычайных происшествий, как «внезапное обрушение зданий», имеет постоянную тенденцию роста (рис 7).


Динамика чрезвычайных событий «внезапное обрушение зданий» в Российской Федерации

Рис. 7. Динамика чрезвычайных событий «внезапное обрушение зданий» в Российской Федерации


Это происходит на фоне общего роста числа чрезвычайных ситуаций (табл. 8). Динамика чрезвычайных ситуаций показывает, что общее количество возросло с 1181 случая в 1999 г. до 1230 в 2001 г.


Таблица 8

Чрезвычайные ситуации, произошедшие на территории Российской Федерации с 1999 по 2000 гг.


 

1999 г.

2000 г.

2001 г.

Общее количество ЧС

1181

1015

1230

Из них:

 

 

 

техногенные

595

601

621

природные

490

342

555

биолого-социальные

96

72

54

Пострадало, чел.

8150

4779

52055

Ущерб, млн. руб.

1622,39

1251,81

8243,07


При этом с 1999 г. наблюдается рост числа чрезвычайных ситуаций техногенного и природного характера. Соотношение чрезвычайных ситуаций приведено на рис. 8.


Количество и характер чрезвычайных ситуаций в Российской Федерации

Рис. 8. Количество и характер чрезвычайных ситуаций в Российской Федерации




← предыдущая страница    следующая страница →
1234567




Интересное:


Региональная система управления средствами социального страхования
Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования
Совершенствование нормативно-правового регулирования социального страхования
Этапы становления и развития социального страхования в России
Эволюция экономической роли государства в страховании
Вернуться к списку публикаций