2012-01-18 20:39:05
ГлавнаяСтрахование — Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования



Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования


Низкий уровень платежеспособности граждан не способствует вложению средств на страхование, если не удовлетворены полностью более важные потребности. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность населения о жилищном страховании, уровень экономического мышления, формирование общественного сознания и интереса граждан к страхованию.

На формирование спроса в области жилищного страхования оказывают влияние: число потенциальных страхователей и объектов страхования, т.е. размер страхового поля; доходы потенциальных страхователей; налогообложение страховых взносов и выплат; законодательное закрепление условий проведения жилищного страхования; инфляционные процессы; ставка страхового взноса.

С учетом того, что потребность в страховой защите стоит у населения далеко не на первом месте, спрос на страхование падает, если у страхователя снижается размер реальных доходов. Отсюда следует еще одна существенная особенность страхового рынка, заключающаяся в том, что он более других отраслей подвержен последствиям кризисных явлений в экономике, например, инфляции и падению платежеспособности населения.

С экономической точки зрения, спрос ограничен доходами потенциальных страхователей. В условиях низкого уровня доходов населения и дефицита финансовых ресурсов у предприятий затраты на страхование стоят на одном из последних мест. И напротив, при благоприятной экономической обстановке доля расходов на страхование возрастает.

В период кризиса растет спрос на традиционные страховые услуги по страхованию - в первую очередь имущества, так как в условиях кризиса страхователю труднее изыскать крупные суммы на восстановление имущества или возмещения вреда. Падает спрос на все остальные виды страхования.

В соответствии с Концепцией реформы жилищно-коммунального хозяйства на местах функции органа уполномоченного муниципальной администрацией выполняют службы заказчика (управляющие компании), регулирующие правоотношения с собственниками и нанимателями жилых помещений в рамках действующего законодательства. Немаловажное значение в этих правоотношениях отводится ответственности управляющей компании в случае повреждения жилища. Население и организации, участвующие в процессе производства и оказания услуг жилищно-коммунального хозяйства, и органы местной власти реально испытывают потребность в страховании имущественных прав собственников и нанимателей жилья для создания страхового фонда, предназначенного для компенсации ущербов в жилищной сфере. Необходимость формирования таких финансовых источников объясняется специфической природой и неопределенностью динамики ущербов в жилищной сфере. Они не могут быть учтены и заложены в плановые расчеты вместе с коммунальными платежами и расходами на содержание и текущий ремонт жилищного фонда. Кроме того, такой страховой фонд должен обслуживать не только муниципальный жилой фонд в многоквартирных домах, но и частный жилой фонд. Чем больше квартир будет застраховано, тем быстрее это позволит аккумулировать средства в страховых фондах, осуществить финансовое наполнение этого обособленного финансового потока.

Учитывая различия в типах жилых строений, следует осуществлять страхование жилья с учетом конструктивно-технологических особенностей. Необходимо все объекты - дома и квартиры - с их разнообразием конструктивно-технических характеристик и потребительских свойств сводить в несколько более-менее однородных групп. Процедура такого сведения и называется «типизацией жилья по качеству». Целью типизации является выделение групп объектов с наименьшим разбросом удельной цены жилья внутри группы. Основным классификационным признаком при выделении типов строений принят не материал наружных ограждений (стен) или этажность здания, а материал и технология строительства несущих конструкций. В результате выделены следующие типы строений: деревянные; кирпичные; сборно-железобетонные (панельные и блочные); монолитно-каркасные.

Жилой фонд делится на несколько групп характерной застройки: жилье низкого качества; типовое жилье; застройка сталинских времен; дома улучшенной планировки; элитное жилье. Застройка жилищного фонда формировалась под воздействием исторически складывающихся факторов, преобладающих градостроительных концепций, существующих материально-технических возможностей. В сложившемся к сегодняшнему дню жилом фонде можно выделить дома трех типов по происхождению и общему стилю застройки: дореволюционный (до 1917 г.), социалистический (1930-1990 гг.) и современный.

Дореволюционную застройку, определяют бывшие небольшие частные особняки (реконструированные в малоквартирные дома или нежилые здания) и многоквартирные дома. Архитектурно они могут диаметрально отличаться, но конструктивно похожи: фундаменты ленточные - от деревянных до бутовых (18-19 век) и кирпичных (19-20 век), стены - бутовые или кирпичные, перекрытия - деревянные. Этажность частных особняков - 2-4, многоквартирных домов - до 6-8.

Страхованию этих домов в настоящее время уделяется недостаточно внимания, так как у них высокая степень износа. Все они пережили, как правило, несколько капитальных ремонтов и реконструкции, первые из которых проводились еще до революции.

Жилье социалистической застройки приблизительно подразделяется на периоды 1930 - 1960 гг. («сталинское домостроение»), 1961 -1970 гг. (1-й период индустриального домостроения или «хрущевские пятиэтажки»), 1970 - 1990 гг. - 2-й период индустриального домостроения и кирпичные дома улучшенной планировки.

Основной стройматериал - кирпич, но широко применяются и шлакоблоки, конструкция отличается от дореволюционных монолитной заливкой ленточных фундаментов и развитием столбчатых, позднее - свайных фундаментов, применением наряду с деревянными фрагментарных и полных железобетонных перекрытий по металлическим балкам, применением лифтовых шахт зачастую даже в пятиэтажных домах. Остается насущной проблема реконструкции крупногабаритных «сталинских» домов и высоток, особенно внутренних инженерных коммуникаций, из-за их морального устаревания и физического износа.

Сборно-железобетонные технологии разделились на панельные и блочные. С развитием сборно-железобетонного домостроения и повышением этажности сначала до 9 - 12, затем до 17 этажей (2-й период индустриального домостроения) блочная технология постепенно морально устарела из-за жесткой заданности пространственных габаритов, а панельная продолжала развиваться. Дома современного периода застройки представляют из себя в основном: сборно-панельные дома; монолитно-каркасные дома; кирпичные дома.

На основании вышеизложенного, несмотря на достаточное многообразие типов зданий, в жилом фонде (исключая индивидуальные дома) можно выделить три основных типа строений в зависимости от технологии постройки и внутри типа произвести сегментацию на классы в зависимости от конструктивно-технологических особенностей и потребительских свойств: сборно-панельные строения; кирпичные строения; монолитно-каркасные строения.

В соответствии с законодательством капитальный ремонт и реконструкция районов, застроенных домами первых массовых серий, построенных в 1956 - 1965 гг., включая приватизированные жилые помещения, должны осуществляться за счет соответствующих бюджетных средств. Основной прирост жилищного фонда происходил именно в эти годы. Например, в Москве в этот период было введено 13309 жилых строений (рис. 3).


Периоды постройки жилых строений в городе Москве

Рис. 3. Периоды постройки жилых строений в городе Москве


Как показывает анализ, в этих домах проживают малообеспеченные граждане. Так как приоритетной задачей государственной социальной политики является защита малообеспеченных граждан, необходимо обратить внимание на страхование жилых домов этого периода постройки, чтобы не нарушать социальные права граждан.

Основная доля жилья приходится на городской жилищный фонд, который составляет 72,4% всего жилищного фонда и, достигла к 2001 г. 2013,3 млн. кв. м (рис. 4).


Городской жилищный фонд в Российской Федерации (общая площадь на конец года, млн. кв. м)

Рис. 4. Городской жилищный фонд в Российской Федерации (общая площадь на конец года, млн. кв. м)




← предыдущая страница    следующая страница →
1234567




Интересное:


Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе
Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка
Страховой надзор в системе государственного регулирования страхования
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций