2012-01-18 20:39:05
ГлавнаяСтрахование — Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования



Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования


В настоящий момент значительны убытки от аварий, стихийных бедствий, катастроф, которые покрываются за счет бюджетных средств и затрат граждан и предприятий. Возрастают потери связанные с эксплуатацией жилищного фонда. В России остро встает вопрос создания экономического механизма, гарантирующего гражданам возмещение ущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайных событий, а также создания условий для перехода к обязательному страхованию жилья. Недостаточное количество средств, выделяемое на ремонт и содержание жилья, приводит к износу жилищного фонда и систем инженерного обеспечения, и, как следствие, к росту числа аварий и пожаров.

Следует отметить, что жилищный фонд составляет более 20% воспроизводимого недвижимого имущества Российской Федерации. Однако существующие темпы жилищного строительства и капитального ремонта не обеспечивают прямого воспроизводства жилищного фонда. Ветшает коммунальная инфраструктура и растет доля аварийного жилья. В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной многочисленных аварий, страхование жилья приобретает особую актуальность.

Необходимость жилищного страхования обусловливается ухудшением состояния жилищного фонда. Очевидная потребность в сокращении бюджетного финансирования работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходимость использования иных источников и механизмов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями.

Социально-экономическое состояние России, значительное снижение инвестиций в жилищно-коммунальную сферу закономерно приводят к возрастанию износа жилищного фонда, снижению надежности систем инженерного обеспечения жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, росту рисков возникновения ущерба, причиняемого авариями, пожарами, техногенными взрывами. Убытки по восстановлению жилья или предоставлению новых квартир исчисляются миллиардами рублей. Не лучше обстоит дело с повреждением жилья в результате аварий систем инженерного обеспечения (водо-, тепло-, электро- и газоснабжения), последствия которых приводят к непредвиденным существенным бюджетным затратам. Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, компенсация за ущерб, нанесенный жилью, оказавшемуся непригодным к проживанию в результате пожаров и взрывов, снижают эффективность использования направляемых в жилищно-коммунальную сферу ограниченных финансовых ресурсов. Все это диктует необходимость создания дополнительных внебюджетных источников возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.

На развитие жилищного страхования в современных условиях оказывают влияние социально-экономическое положение страны, состояние страхового рынка и финансовая политика государства. Необходимы финансовые гарантии, обеспечивающие возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, чрезвычайных ситуаций и других непредвиденных обстоятельств. Граждане не могут рассчитывать на надежную страховую защиту в достаточной мере из бюджетных средств государства. В этих условиях жилищное страхование становится важным элементом экономики, обеспечивающим реальную и надежную страховую защиту.

Одним из факторов определяющих востребованность страховых услуг является уровень денежных доходов граждан. Следует отметить, что недостаток средств у населения также препятствует увеличению страхового поля. По данным Госкомстата РФ реальные денежные доходы в 2001 г. по сравнению с 2000 г. выросли на 5,9%, реальная заработная плата - на 19,8%, реальная пенсия - на 21,4% (табл. 2).


Таблица 2

Динамика номинальных и реальных показателей заработной платы и денежных доходов населения в 1997 - 2001 гг.


 

1997

1998

1999

2000

2001

Средняя начисленная заработная плата, руб.

1215

1468

2283

3025

4294

Реальная заработная плата (1997 = 100%)

100

65,7

74,7

82,3

98,5

Среднедушевые денежные доходы, руб.

1270

1679

2524

3118

4025

Реальные денежные доходы (1997 = 100%)

100

71,8

79

81,2

88,3

Индекс потребительских цен (1997 = 100%)

100

184

251,7

302,5

358,8

Индекс потребительских цен (в % к предыдущему периоду)

100

184,4

136,5

120,2

118,6


О сохраняющихся диспропорциях в распределении заработной платы свидетельствует высокий уровень дифференциации доходов населения. В табл. 3.3 приведены данные о динамике распределения денежных доходов 20%-ных групп в общем объеме доходов населения, индексы концентрации доходов (коэффициенты Джини за 1991 - 2001 гг.).

Данные табл. 3 показывают, что на долю доходов наиболее обеспеченной части населения России (5 верхняя 20%-ная группа) в 2001 г. приходилась почти половина всех денежных доходов населения (47% против 30,7% в 1991 г.). Таким образом, несмотря на позитивную динамику макроэкономических показателей уровня жизни в 2000 - 2001 гг., в их распределении продолжают оставаться те же негативные тенденции, что и раньше: основной прирост доходов произошел у высокодоходных групп населения.


Таблица 3

Распределение общего объема денежных доходов населения Российской Федерации, коэффициенты дифференциации и концентрации доходов за 1991 - 2001 гг., %


 

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

Денежные доходы, всего

100

100

100

100

100

100

100

100

100

100

100

Первая 20%-ная группа (с наименьшими доходами)

11,9

6,0

5,8

5,3

5,5

6,2

6,0

6,1

6,1

6,1

5.9

Вторая

15,8

11,6

11,1

10,2

10,2

10,7

10,2

10,4

10,5

10,6

10.4

Третья

18,8

17,6

16,7

15,2

15,0

15,2

14,8

14,8

14,8

14,9

15.0

Четвертая

22,8

26,5

24,8

23,0

22,4

21,5

21,6

21,1

20,8

21,2

21.7

Пятая (с наибольшими доходами)

30,7

38,3

41,6

46,3

46,9

46,4

47,4

47,6

47,8

47,2

47.0

Коэффициент Джини

0,260

0,289

0,398

0,409

0,381

0,375

0,381

0,398

0,399

0,394

0.396


Значение индекса Джини в 2001 г. увеличилось по сравнению с 2000 г. (индекс Джини вырос с 0,394 до 0,396), что свидетельствует о продолжении процесса расслоения населения по доходам, начавшегося в 1992 г.

По данным официальной статистики в 2001 г. продолжал расти уровень межрегионального неравенства в распределении доходов населения России. В августе 2001 г. среднедушевые денежные доходы жителей г. Москвы были в 5-11 раз выше соответствующих показателей, рассчитанных для остальных регионов Центрального округа, тогда как годом ранее это соотношение составляло 4-10 раз. На протяжении всего 2001 г. наблюдались достаточно устойчивые темпы роста реальных потребительских расходов населения. За 2001 г. реальные расходы выросли почти на 8,7% (9,3% в 2000 г.). Номинальные денежные расходы населения в 2001 г. составили 3944,4 млрд. руб. В общей структуре использования денежных доходов населения остается очень высокой доля расходов на покупку товаров и оплату услуг (она увеличилась с 77,8% в 2000 г. до 78,4% в 2001 г.). Доля сбережений в 2001 г. снизилась до 4% против 5% в 2000 г., а доля обязательных платежей и взносов увеличилась до 9,3% (в 2000 г. она равнялась 8,1%).

На страхование граждане отводят лишь малую часть из своих сбережений. По данным независимого исследовательского центра «Российское общественное мнение и исследование рынка» (РОМИР - Gallup International август 2001 г.), полученным в ходе опроса 500 москвичей, в августе 2001 г. самой популярной формой хранения сбережений являлась покупка недвижимости (рис. 2).


Структура хранения сбережений населением

Рис. 2. Структура хранения сбережений населением




← предыдущая страница    следующая страница →
1234567




Интересное:


Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения
Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения
Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Вернуться к списку публикаций