2012-01-18 20:18:30
ГлавнаяСтрахование — Региональные особенности жилищного страхования в России



Региональные особенности жилищного страхования в России


Страховать жилье на льготных условиях могут: наниматели и собственники жилых помещений (квартир), расположенных в домах муниципального жилищного фонда; собственники жилых помещений в домах ЖК, ЖСК, находящихся на обслуживании жилищно-коммунального комплекса города (района). Застраховать квартиру можно от рисков ее повреждения или уничтожения в результате следующих событий (страховых случаев):

• аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации;

• пожара (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения;

• взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе произошедшего вне застрахованного жилого помещения;

• проникновения воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара;

• удара молнии.

Жители, проживающие в жилых помещениях, подлежащих страхованию на льготных условиях, одновременно получают страховое свидетельство и извещение (счет-квитанцию) о начислении платежей, включая и страховой взнос. Такая технология значительно упрощает порядок оформления договора страхования. Она проста и удобна. Уплата начисленного страхового взноса означает, что предложение о страховании жилого помещения принято ее нанимателем или собственником, и квартира с первого числа месяца, следующего за месяцем оплаты, считается застрахованной.

Страхование имущественных интересов и жилищных прав собственников и нанимателей жилья может стать важнейшим механизмом, позволяющим сформировать дополнительные финансовые ресурсы, направленные на восстановление утраченного или поврежденного жилья и развитие городской инженерной инфраструктуры.

Особую актуальность жилищное страхование приобретает в условиях жилищно-коммунальной реформы, когда радикальным образом меняется структура жилищного фонда.

Жилищный фонд страны крайне неоднороден по структуре собственности и качественным характеристикам. Он состоит из государственного, муниципального, ведомственного и частного жилья, к которому относятся дома, принадлежащие ЖСК, ЖК и товариществам собственников жилья. Примерно треть городского жилья в России находится в негосударственной собственности. Однако для каждого региона характерна своя структура. Например, в Санкт-Петербурге 69,6% составляет государственный фонд, 30,4% - частный, из которого почти половина приходится на ЖСК. Мы поддерживаем точку зрения профессора Федоровой Т.А. о том, что «форма собственности пока не имеет большого значения с точки зрения качественного состояния жилья. Нельзя сказать, что кооперативные дома находятся в лучшем состоянии в сравнении с государственными. Гораздо большее значение имеют конструктивные характеристики и возраст строений».

Каждый регион имеет свое соотношение жилых домов по их конструктивным особенностям: в одних городах преобладают кирпичные дома, в других - дома из сборного железобетона, в третьих - деревянные. Каждая категория жилых домов имеет свои особенности износа, что, отражается на степени подверженности их различным рискам. Возраст жилищного фонда является одним из определяющих факторов его состояния. Во многих российских городах сохраняются островки дореволюционной застройки и целые жилые массивы, созданные в 60-е годы со всеми характерными для них проблемами. Сохранность жилищного фонда в значительной степени обеспечивается его правильной эксплуатацией и своевременным капитальным ремонтом.

По данным департамента жилищно-коммунального хозяйства Министерства строительства Российской Федерации, в неотложном ремонте нуждается около 11% городского жилищного фонда. Более 1,3% жилых помещений страны размещено в ветхих и аварийных строениях, в которых проживает около 3 млн. человек. В Петербурге, например, в крайне неудовлетворительном состоянии находится 32% строений. Это значит, что они имеют около 60% износа и подлежат капитальному ремонту или сносу. Состояние 49% оценивается как удовлетворительное: они имеют, до 40% износа и требуют выборочного капитального ремонта. В хорошем состоянии (до 20% износа) находится 19% жилых домов. В Москве в неудовлетворительном состоянии находится около 17 % жилого фонда.

Неоднородность жилья, степень изношенности, различия в природно-климатических условиях вносят своеобразие в состав рисков, которые наносят ущерб жилищному фонду. В одних регионах есть реальная опасность землетрясений, в других - наводнений. В Петербурге, например, в 40% жилых домов системы водоснабжения, теплоснабжения и канализации выработали нормативный срок эксплуатации и требуют замены. Поэтому здесь преобладает риск аварий на инженерных коммуникациях, ущерб от которых почти уже сравнялся с ущербом от пожаров.

В целом общая площадь жилищного фонда России составляет на 1 января 2001 г. 2779 млн. кв. м. Если принять среднюю стоимость 1 кв. м жилья на уровне 250 долларов, то стоимость всего жилищного фонда страны составляет около 695 млрд. долларов. Эти показатели дают представление о страховом поле обязательного страхования жилья.

На сегодняшний день в стране не ведется статистика по ущербам в жилищной сфере в зависимости от видов риска. Жилищный фонд современной России значительно отличается от жилищного фонда 30-х годов. Более 60% жилья было построено в послевоенные годы. В новом жилищном фонде появились дополнительные риски - аварии инженерных систем, взрывы природного газа, и т.д.

Средняя величина страхового тарифа по обязательному страхованию только внутренней отделки квартир в Санкт-Петербурге составляет около 0,50% при страховании всех рисков, кроме осадки фундаментов, и 0,27% - при страховании ущербов только от пожара, взрывов, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и затрат на расселение пострадавших. Если для всего страхового поля России средний страховой тариф при страховании жилищного фонда «от всех рисков» ориентировочно принять в размере 0,3%, то при 100-процентном обязательном страховании годовой объем страховых взносов со страхового поля площадью 2779 млн. кв. м составит около 2 млрд. долларов США. Это превышает годовой объем страховых взносов, собираемый в последние годы по всем имущественным видам. По данным страхового надзора РФ, в 2001 г. общий сбор страховых взносов по Российской Федерации составил 276,6 млрд. руб., в том числе страхованию имущества 58,1 млрд. руб.

Страхование жилья как новый вид страхования собственности граждан, возникший в России в начале 90-х годов, связан с началом приватизации квартир. Его появление обусловлено тем, что собственник квартиры несет полную ответственность за содержание и риск случайной гибели своей квартиры. Однако, например, как показывает опыт Санкт- Петербурга, добровольное страхование жилья развивается крайне медленно. По экспертным оценкам, в настоящее время в городе застраховано не более 3% жилья. Основные причины такого положения связаны с отсутствием традиций в страховании жилья и с неудовлетворительным финансовым положением многих собственников и нанимателей.

Отсутствие привычки к страхованию характерно и для большинства жителей регионов. Однако основным тормозом в развитии страхования жилья является высокая стоимость страхования. Среднегодовой взнос по коммерческому страхованию жилья соизмерим со среднемесячной зарплатой граждан.

При отсутствии федерального закона о страховании жилья в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы путем создания страховых фондов и формирования источников внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в жилищной сфере.

В Санкт-Петербурге принят 5 мая 1999 г. Законодательным Собранием закон «Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилищного фонда». Объектами страхования в Санкт-Петербурге, согласно закону, могут быть имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владением, пользованием или распоряжением следующими объектами жилищного фонда:

• жилые дома;

• жилые помещения (комнаты, квартиры);

• отделка и инженерное оборудование жилых помещений.

Не подлежат страхованию строения:

• находящиеся в аварийном или ветхом состоянии;

• подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые цели;

• закрепленные на праве хозяйственного ведения.

Страхование жилых домов и жилых помещений предусмотрено проводить на случай их повреждения или уничтожения в результате:

• пожара, взрыва;

• аварии систем инженерного оборудования и сетей в жилых домах или за их пределами;

• стихийных бедствий (удар молнии, буря, ливень, град, ураган, наводнение, землетрясение, обвал, оползень, паводок, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады и пр.);

• осадки фундаментов, вызванной изменением гидрогеологических условий в грунтах или строительством других зданий и сооружений;

• противоправных действий третьих лиц;

• правомерных действий, направленных на устранение причин и прекращение дальнейшего развития последствий страховых событий;

• механических повреждений, вызванных воздействием движущихся предметов.

На наш взгляд, положительным является то, что в объекты страхования включены не только жилые помещения, но и жилые дома, а также отделка и инженерное оборудование. Круг объектов очерчен актуально. Привлекательно включение рисков, связанных с противоправными действиями третьих лиц, в страховые события. Используется дифференцированный подход к страхованию жилья, находящегося в собственности граждан, и к страхованию городского жилищного фонда, сдаваемого внаем. Собственникам предлагается страховать внутреннюю отделку и инженерное оборудование квартир по полному перечню рисков. Тем, кто будет участвовать в таком страховании, при наступлении страховых случаев администрацией города будет возмещаться ущерб по конструктивным элементам квартиры. Это значит, что ремонт поврежденных в квартире перекрытий и стеновых панелей будет производиться за счет городского бюджета. Таким образом, собственникам будет обеспечена полная страховая защита жилья в пределах установленных нормативов на одного проживающего.

В квартирах, сдаваемых внаем, предлагается страхование внутренней типовой отделки и внутреннего типового инженерного оборудования квартиры. Договоры страхования по государственному жилищному фонду должна заключать городская администрация. На первых порах оплата страховых взносов предполагается за счет городского бюджета без включения в состав платы за жилищно-коммунальные услуги. Круг рисков на первом этапе ограничен пожарами, взрывами и стихийными бедствиями.

В результате введения системы страхования жилья город значительно расширит свои финансовые возможности по надлежащему содержанию жилищного фонда. Возникают и другие финансовые преимущества, важные для города. Страховые компании должны создавать фонд превентивных мероприятий, за счет которого могут финансироваться установка пожарной сигнализации, запорных устройств и многое другое. Наконец, временно свободные средства страховых резервов могут инвестироваться на ремонт и строительство жилья.

В 1995 г. в г. Москве было введено льготное страхование жилья. В настоящее время, при наступлении страхового случая, 30% ущерба выплачивает страховщик, 70% ущерба оплачивается из бюджета г. Москвы.

Для работы с бюджетными средствами и проведения страховых выплат создан Городской центр жилищного страхования.

Имеются существенные различия в подходах и программах страхования жилья в Москве и Санкт-Петербурге. В отличие от московской системы страхования, в г. Санкт-Петербурге возмещение ущерба по льготной системе почти в 95% страховых случаев не связано с бюджетом. Независимость страхового фонда от бюджета делает его более эффективным. В г. Москве финансирование страховых выплат в большей степени опирается на городской бюджет.

Система льготного страхования в г. Москве предполагает страхование квартиры по оценке ее стоимости БТИ, что не в полной мере соответствует современным условиям. В г. Санкт-Петербурге предпочтение отдано страхованию по рыночной стоимости жилья, а урегулированием ущербов будут заниматься непосредственно страховые компании, работающие с населением.



← предыдущая страница    следующая страница →
12345




Интересное:


Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Формирование рыночных условий развития страхования
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики
Методические рекомендации по совершенствованию страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в России
Вернуться к списку публикаций