2012-01-18 20:18:30
ГлавнаяСтрахование — Региональные особенности жилищного страхования в России



Региональные особенности жилищного страхования в России


Страхование как система защиты имущественных интересов граждан является одной из основных частей финансово-кредитного механизма. Оно имеет важное значение и для регионального развития экономической и социальной сферы республик, краев, областей и автономных округов. Страхование, предоставляя гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных (случайных) природных, техногенных и иных явлений в регионах, также оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в экономике регионов.

Россия характеризуется большим разнообразием региональных особенностей, связанных с административными, нормативно-правовыми, климатическими, технологическими отличиями и размерами территорий муниципальных образований.

Климатические особенности в регионах приводят к различию в сезонности предоставления коммунальных услуг, в частности - отопления, к использованию различных технологий их предоставления и, в конечном счете, - к объективно разной стоимости жилищно-коммунальных услуг. Учет климатических особенностей может привести к разным подходам развития отрасли, демонополизации и развития конкуренции на рынке жилищно-коммунальных услуг.

Наряду с климатическими существуют значительные технологические особенности предоставления жилищно-коммунальных услуг. К таким особенностям можно отнести вид топлива, используемый в теплоснабжении, и способ его поставки, поверхностный или подземный водозабор, технологии водоподготовки и т.д. Технологические и климатические особенности могут оказывать существенное влияние на подходы к развитию страхования жилья. Страхование жилья как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов регионов России.

Сегодня наше жилье стало не только более благоустроенным, но и уязвимее с точки зрения повреждения или утраты. При наличии в стране 54 млн. квартир в 270 тыс. из них, по данным Госпожнадзора России, ежегодно случаются пожары, что составляет 0,5% числа квартир. Существующие правоотношения между нанимателями и органами власти позволяют нанимателю, жилище которого стало непригодным для проживания в результате стихийного бедствия, требовать внеочередного предоставления ему другого жилья в соответствии с нормами Жилищного кодекса РСФСР. В случае повреждения жилища наниматель, как и собственник, вправе требовать (в том числе и в судебном порядке) возмещения ущерба от виновной стороны. Как правило, по решению судов ответчиком по искам граждан является собственник дома - муниципалитет или орган им уполномоченный, который заключает договоры на жилищно-коммунальное обслуживание с различными предприятиями города.

В свою очередь, и органы власти из-за отсутствия рыночного механизма гарантий на случай уничтожения или повреждения жилища вынуждены принимать решения о ремонте или замене, неся существенные непредвиденные бюджетные затраты.

Существует реальная потребность в страховании имущественных прав собственников и нанимателей жилья для создания страхового фонда, предназначенного для компенсации ущербов в жилищной сфере. Необходимость формирования такого финансового источника объясняется специфической природой и неопределенностью динамики ущербов в жилищной сфере. Они не могут быть учтены и заложены в плановые расчеты вместе с коммунальными платежами и расходами на содержание и текущий ремонт жилищного фонда.

Страхование жилья является одной из составляющих жилищно-коммунальной реформы. В Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, одобренной Указом Президента от 28 апреля 1997 г. № 425, предусмотрено поэтапное введение механизма обязательного страхования жилья.

В концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства реализация программы страхования жилья увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья, а также затрат на коммунальные услуги. Под поэтапным введением механизма страхования жилья понимается постепенный переход от частичной оплаты собственниками и нанимателями жилья затрат на его страхование к полной оплате ими всей стоимости страхования. Величина отношения страховых взносов населения к полной величине страхового платежа должна равняться уровню оплаты населением затрат на жилищно-коммунальные услуги.

Отсутствие федеральной законодательной базы для широкого развития страхования жилья является сдерживающим фактором на пути реализации программы жилищного страхования. Тем не менее, в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы создания страховых фондов и формирования источников внебюджетного финансирования компенсации ущербов в жилищной сфере.

Страхование жилых помещений в многоквартирных домах, не находящихся в муниципальной собственности, осуществляется непосредственно владельцами или управляющими компаниями на основании доверенностей, выдаваемых ими собственниками квартир в установленном порядке, согласно ст. 185 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Необходимо признать, что поиск региональных форм решения проблемы страхования жилья не стимулирует разрешение этой задачи в рамках реализации реформы жилищно-коммунального хозяйства на федеральном уровне. На сегодняшний день в стране не ведется официальная статистика ущербов в жилищной сфере, что осложняет расчет величины страхового тарифа, нет четкого понимания необходимости введения страхования жилья.

По нашему мнению, важным фактором страховой деятельности компании на конкретной территории (в том числе по контролю за страховым фондом и страховыми резервами) должно являться выполнение условия, когда из средств страховых взносов будут формировать и размещать установленные законодательством страховые резервы и превентивные фонды страховщика на этой же территории.

Средства превентивных фондов могут направляться в соответствии с установленным страховым законодательством правилами на основании совместных решений страховщика и администрации города на финансирование мероприятий по предупреждению ущерба застрахованным объектам и иные цели, связанные с предупреждением ущерба жилищной сфере на этой территории.

Как показывает мировой опыт и отечественная практика, внедрение комплексной системы жилищного страхования позволяет защитить не только имущественные интересы собственников муниципального и приватизированного жилья, но и создает финансовое обеспечение социальных гарантий граждан.

С каждым годом сокращается ввод в действие объектов коммунального хозяйства. Так, к 1999 г. по сравнению с 1990 г. ежегодный ввод в действие водопроводных сетей сократился в 9 раз, тепловых и канализационных сетей - более чем в 7,5 раз. Все это говорит о необходимости страхования жилья в связи с опасной техногенной ситуацией сложившейся во многих регионах Российской Федерации, тем более, что износ инфраструктуры жилищно-коммунального хозяйства выходит за допустимые пределы и приближается к критическому 70-процентному уровню, при котором резко растет аварийность оборудования и инженерных сетей, уже наблюдаемая в ряде регионов страны. В ряде регионов аварийность коммунальных сетей по сравнению с 1990 г. увеличилась в два и более раз.

Особо настораживает, что сокращение строительства коммунальных сетей продолжало увеличиваться даже в сравнительно благополучном, с точки зрения динамики экономического роста, 1999 г. по сравнению с 1998 г. Спад строительства водопроводных сетей составил 37,2%, канализационных сетей - 47,8% (табл. 1). В течение года вообще не вводились указанные мощности на территории Орловской, Тульской, Костромской областей, в республиках Карелия, Коми, Калмыкия.


Таблица 1

Ввод в действие объектов коммунального хозяйства


Год

Водопровод, км

в % к 1990 г.

Канализационные сети, км

в % к 1990 г.

Тепловые сети, км

в % к 1990 г.

1990

7524,3

100,0

984,5

100,0

1456,5

100,0

1994

2397,1

31,9

515,9

52,4

800,4

55,0

1995

2647,3

35,2

491,6

49,9

544,9

37,4

1996

1330,1

17,7

417,3

42,4

634,3

43,5

1997

1513,6

20,1

274,4

27,9

388,5

26,7

1998

1340,7

17,8

249,6

25,4

205

14,1

1999

841,8

11,2

130,3

13,2

193,9

13,3




← предыдущая страница    следующая страница →
12345




Интересное:


Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Сущность и место страхования в системе экономических отношений
Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций