2012-01-18 18:09:28
ГлавнаяСтрахование — Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты



Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты


По нашему мнению, из страховых рисков необходимо выделить пакет, состоящий из природных рисков и эксплуатационных рисков. Страхование жилья от рисков природного характера предлагаем осуществлять в обязательном порядке на всей территории Российской Федерации. Остальные риски (эксплуатационные и от действия третьих лиц) могут быть застрахованы в добровольной форме по решению субъектов федерации в соответствии с методическими указаниями федерального центра по страхованию жилищного фонда. Добровольная форма страхования может быть ограничена добровольно-принудительной формой (договор аренды, лизинга и т.д.), когда обязательность вытекает не из закона, а из договора.

В настоящее время отсутствует четкая классификация страховых рисков в жилищном страховании. По нашему мнению, классификация рисков в страховании жилья должна производится в зависимости от причин возникновения и факторов воздействия на жилые помещения или строения. По причинам возникновения могут быть риски природного характера, эксплуатационные риски и иные риски, связанные с действиями третьих лиц, которые являются источниками таких неблагоприятных событий, как пожар, взрыв, разрушение, залив, заражение. Эти события в свою очередь могут выступать в виде страхового риска, с определяющим или комплексным значением по причине возникновения. Представлена классификация рисков в жилищном страховании в зависимости:

• от причин возникновения (табл. 1);

• страховых событий (табл. 2).


Таблица 1

Классификация рисков в жилищном страховании по причинам возникновения


Риски природного характера

Эксплуатационные риски

Действия третьих лиц

Землетрясения, наводнения, бури, вихря, смерча, урагана, ливня, затопления, града, необычных для данной местности морозов и обильных снегопадов, горного обвала (схода снежных лавин, камнепада), оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, цунами, просадки (оседания) грунта, извержения вулкана или действия подземного огня

Эксплуатация систем инженерного оборудования и коммуникаций, связанное с износом, разрушением строения, помещения или сооружения, а также их конструкций

Ущерб, связанный с повреждением или уничтожением строения, помещения или сооружения, явившийся следствием неосторожных или противоправных действий третьих лиц (хулиганства, разбоя, поджога, взрыва), военных действий и их последствий, гражданских волнений, забастовок, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей


Полный перечень страховых событий в жилищном страховании может быть представлен как: пожар; взрыв; залив; разрушение; заражение. Комбинируя их в виде отдельных рисков или в комплексе, с увязкой к причине возникновения или как отдельный рисковой фактор - можно составить рисковые пакеты максимально полные и приближенные к потребностям страхователей.


Таблица 2

Классификация рисков в жилищном страховании по страховым событиям


Пожар

Взрыв

Залив

Разрушение

Заражение

Воздействие пламени, дыма, высокой температуры в том числе от пожара происшедшего вне застрахованного помещения в результате: стихийных бедствий; эксплуатации систем инженерного оборудования; действия третьих лиц

Взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе происшедший вне застрахованного помещения в результате: стихийных бедствий; эксплуатации систем инженерного оборудования; действий третьих лиц, а также противоправных действий третьих лиц с использованием взрывчатых устройств и веществ

Проникновение воды в результате: проведения действий по ликвидации пожара, взрыва; аварий внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного помещения, и правомерных действий по их ликвидации; стихийных бедствий, а также проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю.

Разрушение строения, помещения или сооружения в результате: стихийных бедствий; эксплуатации систем инженерного оборудования; событий техногенного характера; действий третьих лиц; механического воздействия от движущихся предметов.

Заражение строения, помещения или сооружения в результате действия проникающей радиации, заражение продуктами распада радиоактивных веществ; заражение химического и бактериологического характера


Мы предлагаем новую систему формирования рисковых пакетов в соответствии с запросами потенциальных страхователей. В зависимости от степени и величины ущерба можно сформировать пакет рисков, определяющий нанесенный ущерб (табл. 3). Предлагаются три степени ущерба определяющих незначительное, частичное и полное разрушение строения, помещения или сооружения.


Таблица 3

Дифференциация степени нанесения ущерба



I степень ущерба

II степень ущерба

III степень ущерба

Пакет рисков, определяющий нанесенный ущерб

Пакет рисков: пожар, залив, разрушение, заражение.

Пакет рисков: пожар, взрыв, разрушение, заражение.

Пакет рисков: пожар, взрыв, разрушение, заражение.

Степень нанесенных строению, помещению или сооружению повреждений

Незначительное разрушение строения, помещения или сооружения

Частичное разрушение строения, помещения или сооружения

Полное разрушение строения, помещения или сооружения

Требующиеся средства по страховому событию

Требуется восстановление отделки и незначительных разрушений - текущий ремонт

Требуются капитальные вложения для восстановительных работ - капитальный ремонт

Требуется постройка нового жилья


Страхование по степени выбора размера ущерба позволит страхователю выбрать форму страхования, с соответствующим рисковым пакетом, наиболее точно отражающую его потребность в существующей ситуации. Дифференциация степени нанесения ущерба будет способствовать снижению тарифов и как следствие уменьшению страховых взносов для потенциальных страхователей, что по нашему мнению расширит страховое поле в жилищном страховании. Возможно применение повышающих или понижающих коэффициентов в зависимости от причин возникновения и дифференциации степени ущерба с учетом территориальных и региональных особенностей.

Одним из основных значений программы обязательного страхования жилищного фонда от рисков природного характера с разрушительными последствиями является его социальная направленность, так как она могла бы обеспечить всем гражданам гарантии в виде возмещения ущерба за счет бюджетных средств субъекта федерации или федерального бюджета.

На наш взгляд, собственники, имеющие жилые помещения площадью свыше социальной нормы, обязаны застраховать оставшуюся часть помещений, за свой счет, на полную страховую сумму исходя из ее рыночной стоимости. При страховании частного жилья в пределах социальной нормы и при страховании государственного (муниципального) жилья, сдаваемого внаем, могут предоставляться льготы по оплате страховых взносов следующим категориям граждан: инвалидам I и II групп; несовершеннолетним; малоимущим. Размеры льгот могут устанавливаться субъектами федерации по рекомендациям федерального центра жилищного страхования. В этом случае страховые взносы в размере льгот будут оплачиваться уполномоченным страховым компаниям из бюджетов субъектов федерации.

Страховщиками по обязательному страхованию будут выступать страховые организации, получившие в установленном порядке государственные лицензии на осуществление обязательного страхования. Деятельность страховых организаций должна быть территориально регламентирована. На наш взгляд, целесообразно, чтобы в одной уполномоченной страховой компании могло быть застраховано не более 30% находящегося на территории субъекта федерации жилья.

В случае принятия закона об обязательном страховании жилья в Российской Федерации, ответственность за введение механизма обязательного страхования жилья на своей территории будут нести субъекты федерации. В их полномочиях будет решение следующих вопросов:

• отбор уполномоченных страховых организаций;

• заключение договоров с уполномоченными страховыми организациями на проведение обязательного страхования жилья;

• контроль за работой уполномоченных страховых организаций;

• определение состава страховых рисков;

• ведение статистики по ущербам в жилищном фонде в зависимости от видов риска;

• утверждение методик по определению страховых сумм и по определению ущерба;

• утверждение страховых тарифов;

• финансирование социальных гарантий и льгот собственникам и нанимателям жилья;

• контроль за использованием средств Целевого фонда для возмещения ущерба.

Страхование жилья является составной частью программы социальной защиты. Проводимая жилищная политика направлена на удовлетворение жилищных потребностей различных слоев населения, но приоритетной задачей остается защита интересов малообеспеченных граждан. Программа страховой защиты жилищного фонда обеспечит надежной страховой защитой, как собственников, так и нанимателей жилья. Предлагаемая модель обязательного жилищного страхования может стать неотъемлемым элементом жилищно-коммунальной реформы. Целью государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования, на наш взгляд, будет являться комплексное жилищное страхование.


Ахвледиани Юлия Тамбиевна



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Зарубежный опыт жилищного страхования
Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Анализ основных финансовых показателей Фонда социального страхования Российской Федерации
Страхование военнослужащих зарубежных армий
Вернуться к списку публикаций