2012-01-18 18:09:28
ГлавнаяСтрахование — Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты



Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты


Осуществление полноценной страховой защиты жилищного фонда во многом зависит от правильной оценки страхового риска, размера возможного ущерба, а также вероятности наступления страхового случая. Также необходимы единые методики оценки страховой стоимости жилых помещений, определения страховых тарифов, страхового взноса, оценки ущерба и порядка его возмещения. Модель должна регламентировать соотношение распределения ответственности между страховыми организациями и органами власти, а также порядок и условия возмещения своей доли ущерба пострадавшим собственникам жилья.

Нормативно-правовое обеспечение, а также общие рекомендации, разработанные организованным федеральным центром жилищного страхования, могли бы служить информационно-методическим обеспечением по всем этим вопросам. На наш взгляд, целесообразно такой центр создать при Департаменте страхового надзора Российской Федерации.

Организация такого центра позволит:

• создать единую организационную структуру, занимающуюся проведением жилищного страхования, что, в свою очередь, упростит и сделает более дешёвой и эффективной работу всех связанных с этим институтов страхования;

• обеспечить создание нормативно-правовой базы, регулирующей отношения субъектов страховых отношений, жилищных организаций и органов исполнительной власти в рамках единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования;

• унифицировать правила и условия страхования жилищного фонда, осуществлять оперативный контроль над формированием и использованием страховых резервов, позволяющих обеспечивать эффективную страховую защиту;

• создать единый порядок распределения обязанностей и ответственности, в области страхования жилья, между структурами федеральной и региональной администрации, и страховой организацией.

В условиях отсутствия статистических данных в области страхования жилищного фонда огромное значение имело бы создание единой информационной базы данных. Наряду с обработкой данных, непосредственно связанных со страхованием жилищного фонда, предлагаем создать информационную систему учета и контроля параметров объектов (домов, квартир, помещений), событий, вызвавших их повреждение или уничтожение, а также размеров ущерба и т.д. Централизация информационных потоков, их обработка в едином центре обеспечит оперативной информацией работу федерального центра жилищного страхования. Без этого невозможно создание информационно-методического обеспечения, необходимого страховщикам, страхователям и органам местного управления в рамках осуществления единой программы жилищного страхования.

Целесообразно, на наш взгляд, использовать в модели страхования жилищного фонда методику оценки страховой стоимости жилых помещений, максимально приближенную к рыночной цене жилых помещений. Для определения действительной стоимости и страховой суммы, как базовый, может быть предложен следующий расчет:

действительной стоимости и страховой суммы

где:

Сст - страховая стоимость объекта страхования;

Сбс - балансовая стоимость объекта страхования по данным паспорта БТИ;

Киз - коэффициент износа объекта страхования по данным паспорта БТИ;

Кк - коэффициент качества строительного материала основных конструкций объекта страхования (по данным паспорта БТИ);

Кр - коэффициент средне региональной рыночной стоимости объекта страхования.


Жилищное страхование по своему содержанию и назначению можно приблизить к социальному страхованию. С этой точки зрения страховые тарифы и страховые взносы должны быть минимальными и доступными для всех слоев граждан. Методика для определения страхового тарифа может основываться на следующем расчете:

Методика для определения страхового тарифа

где:

Т - размер страхового тарифа;

Тб - базовый размер страхового тарифа;

Косм - коэффициент опасности строительных материалов основных конструкций объектов страхования;

Кко - коэффициент конструктивных особенностей объекта;

Каи - коэффициент архитектурно-исторических особенностей объекта;

Кпм - коэффициент предупредительных мероприятий, направленных на снижение рисков;

Кор - коэффициент опасности расположения объекта страхования;

Ктс - коэффициент технического состояния объекта;

Кп - коэффициент площади помещения.


Страховой взнос может определяется из соотношения:


СВ = СС х Т,

где:

СВ - страховой взнос;

СС - страховая сумма (страховая стоимость) объекта страхования;

Т - размер страхового тарифа.


В соответствии с используемой в настоящее время методикой оценки ущерба и порядком возмещения ущерба нанесенный ущерб возмещается по долевому принципу. Рассчитывается удельный вес поврежденного участка конструкции во всем объеме рассматриваемой конструкции жилого помещения. В настоящее время методику расчета ущерба, для использования в модели страхования жилищного фонда, необходимо доработать, с учетом изменившихся параметров вводимых в действие жилых домов (этажность, конструктивные особенности, используемые строительные материалы). Стоимость ущерба (Су) может рассчитываться по формуле:

Стоимость ущерба (Су)

где:

Сукi, - значение материального ущерба, нанесенного i-й конструкции;

Ввкi - удельный вес восстановительной стоимости i-й конструкции;

Впкi - удельный вес поврежденного участка i-й конструкции ко всему объему данной конструкции в жилом помещении;

Кокi - коэффициент потребительских качеств отделки i-й конструкции;

Кт - коэффициент технологичности помещения;

Сст - страховая стоимость помещения.


В ходе реализации единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования расчетные методики должны уточняться и совершенствоваться, в связи с изменениями в области строительства жилищного фонда (конструктивные элементы, новые строительные материалы), уровня защиты от чрезвычайных событий (проведение предупредительных и подготовительных мероприятий) и т.д.

Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации определяет в качестве механизма и источника возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду, систему обязательного страхования жилья, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального закона. Создание целостной системы страховой защиты жилищного фонда должно осуществляться путем поэтапного внедрения и развития таких видов страхования, которые позволяют создавать страховые фонды за счет средств населения, а также иных внебюджетных источников.

«Обязательность страхования может обеспечиваться не административными, а экономическими, рыночными методами». Мы поддерживаем точку зрения Коломина Е.В., что «оправдано дифференцированное введение обязательного страхования жилищного фонда (государственного и муниципального) гибко и демократично».

В настоящее время в соответствии с действующим законодательством, организация страховой защиты жилищного фонда может осуществляться только в добровольной форме. Однако, учитывая, что в существующей социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет являться обязательная форма страхования, по нашему мнению, необходим поэтапный переход к модели обязательного страхования жилищного фонда с постепенным расширением страхового поля.

Необходимо предусмотреть постепенное включение в перечень объектов обязательного страхования: домов - памятников истории и архитектуры; жилых домов в зонах повышенной опасности; товариществ собственников жилья; арендованных нежилых помещений, расположенных в жилых домах; жилых домов государственного и муниципального жилищного фонда; страхование ответственности перед третьими лицами и т.д.

Следует заметить, что страхование домов - памятников истории и архитектуры в настоящее время не получило должного внимания. С каждым годом повышается значение реконструкции жилищного фонда, обладающего историческим и культурным наследием. Квартиры в домах, включенных в перечень домов - памятников истории и архитектуры, с обязательным оформлением охранного обязательства могут передаваться в собственность граждан путем приватизации. Согласно постановления Правительства Москвы «О приватизации жилищного фонда в Москве» от 22 июня 1993 г. № 572 (в редакции от 16 апреля 1996 г. № 349), при приватизации жилья заключаются с собственниками квартир, расположенных в домах - памятниках истории и архитектуры, охранные обязательства о соблюдении гражданами обеспечения сохранности, ремонта жилых помещений в соответствии с требованиями закона РСФСР «Об охране и использовании памятников истории и культуры».

Собственник, проживающий в доме - памятнике архитектуры обязан оформить охранное обязательство по обеспечению содержания, использования, ремонта и реставрации жилых помещений. В собственность граждан передаются только квартиры, а не весь жилой дом, являющийся памятником архитектуры. Мероприятия по обеспечению сохранности жилого помещения осуществляются за счет средств собственника жилого помещения. Производить ремонт или реставрацию жилого помещения можно только при наличии специального разрешения Управления государственного контроля охраны и использования памятников истории и культуры Москвы и под его контролем.

На наш взгляд, необходимо усилить государственное регулирование в области страхования, как самих домов - памятников, так и жилых помещений, находящихся в них. Включение этих домов в перечень объектов обязательного страхования будет способствовать не только сохранению культурного наследия, но и социальной защите граждан и государства в целом.

Обязательное страхование жилых помещений в домах жилищно-строительных кооперативов и в кондоминиумах может производиться либо каждым собственником самостоятельно, либо (по решению общего собрания) через органы управления жилищно-строительных кооперативов и кондоминиумов. Состав общего имущества принимается в соответствии со статьей 7 федерального закона «О товариществах собственников жилья». Страховые взносы целесообразно включать в состав оплаты жилищно-коммунальных услуг.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Демонополизация страхового дела в России
Страхование военнослужащих зарубежных армий
Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Возникновение и эволюция института страхования
Вернуться к списку публикаций