2012-01-18 18:09:28
ГлавнаяСтрахование — Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты



Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты


Анализ результатов страхования жилых помещений показал, что система страхования эффективно защищает жилищные права москвичей и обеспечивает сокращение затрат города за счет средств страховых организаций. Вместе с тем, систему страхования жилья следует совершенствовать и развивать.

Основными причинами низких темпов заключения договоров страхования и, следовательно, незначительного сокращения нагрузки на соответствующие статьи городского бюджета являются:

• недостаточная информированность москвичей о действующей в городе системе страхования жилья;

• отсутствие законодательно закрепленного порядка обязательного страхования жилья;

• слабая работа некоторых страховых организаций на закрепленных территориях.

Кроме того, страхуют по льготному тарифу далеко не всех. Воспользоваться этой системой не могут жильцы аварийных, подлежащих сносу и ведомственных домов, в которых сегодня находятся 400 тысяч из 3,5 миллионов московских квартир. Нельзя застраховать жилье, если оно находится в доме, подлежащем отселению. В иных случаях, дома не расселяются годами, и, по сути, происходит многолетнее ущемление прав жильцов.

Одним из факторов, препятствующих широкому распространению льготного страхования, является ограничение степени износа здания при принятии квартир на страхование. До недавнего времени 50% было максимальным процентом физического износа, потом его понизили до 60%, увеличив, таким образом, охват жилого фонда столицы. Но и это ограничение может быть изменено, так как большинство зданий в столице (особенно в Центральном округе) пока не попадает в сферу льготной программы из-за значительно большего, чем 60%, износа.

К сожалению, при всей исключительной привлекательности программа льготного страхования пока не может удовлетворить все потребности по защите жилья. Одна из проблем льготного страхования - в несоответствии выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Минимальный размер взноса не позволяет рассчитывать на полное возмещение ущерба в случае повреждения дорогой отделки квартиры или личного имущества.

Наиболее подвержена рискам внутренняя отделка квартир. Значительная часть комфортабельного жилья находится в старой части города и в районах «сталинской» застройки. Квартиры с дорогим ремонтом нередко располагаются вперемежку с коммунальными квартирами. Самый распространенный риск в этих домах - протечки. Причиной протечек чаще всего является высокий износ трубопроводов и несвоевременные ремонты кровли. Полная замена коммуникаций в одной квартире не снижает риск быть затопленными холодной или горячей водой. К сожалению, эти страховые события не учитываются в проводимой льготной системе страхования жилья. Не учитываются индивидуальные особенности жилья, тип, конструкция и т.д. Кроме того, даже при сильном пожаре или потопе выплачивается не вся сумма. В реальной практике расчет выплат осуществляется по данным БТИ, в соответствии с проектной документацией на пострадавшую квартиру, независимо от стоимости отделки квартиры, осуществленной страхователем.

Годовой взнос за льготное страхование исчисляется по методике БТИ. Эти цифры отличаются от реальной рыночной цены жилья. Инвентаризационная оценка в несколько раз ниже, потому и стоимость страхования низкая, и сумма выплаты будет небольшая. Выплаченные средства обеспечат только скромный ремонт. Как правило, страхователям, получившим возмещение, для проведения хорошего ремонта приходится добавлять свои сбережения.

На наш взгляд, технология страховой защиты через расчетные книжки значительно упрощает порядок оформления договора страхования. Она достаточно проста и удобна. Однако вызывает ряд вопросов. В свидетельстве или страховом полисе по льготному страхованию жилья отмечено, что срок действия договора один год и называется это «предложением». Фактом заключения договора, по существу, является уплата взноса по «предложению». Оплата страховых взносов через расчетные книжки не совсем правомерна.

В ходе развития системы льготного страхования обнаружились серьезные проблемы. В частности, сложность заключается в технической стороне программы. В каждом конкретном районе действует только одна страховая компания. Только она рассылает полисы, собирает страховые взносы и выплачивает возмещение. Здесь имеет место нарушение антимонопольного законодательства. Но в такой организации рынка есть и положительные моменты. Единой базы данных по страхованию жилья не существует, поэтому открытый рынок может привести к «двойному» страхованию квартир в нескольких компаниях, что запрещено законом.

На наш взгляд, для совершенствования программы льготного страхования жилья следует:

• отменить запрет на льготное страхование для собственников двух и более квартир и разрешить им страховать жилое помещение, в котором они зарегистрированы (по сегодняшним правилам регистрации в Москве такой адрес может быть только один). Это уравняет в правах собственников и нанимателей жилья;

• снять ограничения по проценту износа домов. Следует отметить, что значительная часть жилого фонда не попадает в сферу действия льготной системы страхования, что, несомненно, влечет недовольство граждан, проживающих в домах с износом более 60%;

• расширить перечень страховых рисков, включив в него протечки через панельные швы и кровлю, а также риски, связанные с повреждением внутренней отделки квартиры. Именно эти случаи являются наиболее частыми причинами ремонта квартир, однако не являются страховыми в соответствии с сегодняшней программой;

• изменить сроки начала действия ответственности страховщика - с «первого числа месяца, следующего за датой оплаты» на «00.00 часов дня, следующего за датой оплаты». Такой подход способствовал бы повышению привлекательности и доверия к программе.

Мы придерживаемся мнения о целесообразности «предоставления налоговых льгот страхователям, уплатившим страховые взносы по страхованию жилья. Налоговым кодексом РФ предусматривается вычет из налогооблагаемой базы для уплаты налога на доходы физических лиц затрат граждан на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома или квартиры. В связи с этим было бы логично предусмотреть и уменьшение суммы доходов граждан при расчете величины данного налога на сумму их расходов, связанных с уплатой страховых взносов по страхованию своего жилья».

Реально было бы увеличить размер страховой суммы без изменения величины страхового взноса. При этом рентабельность программы останется на приемлемом уровне. Рынок льготного страхования жилья очень выгоден страховщикам. В частности, в 1999 г. семь уполномоченных страховых компаний получили почти сорок миллионов рублей страховых взносов, а выплатили лишь шесть миллионов рублей страхового возмещения. Правительство Москвы выступает гарантом страховой защиты населения в размере 70%. На наш взгляд, соотношение можно изменить. Страховые компании могут взять на себя вплоть до 100% ответственности в выплате страхового возмещения, а правительство будет выступать гарантом путем осуществления государственного регулирования этой деятельности.

К тому же, уполномоченные страховые компании, за счет программы льготного страхования жилья, расширяют свое страховое поле в области коммерческого страхования. Многие граждане, предпочитают «достраховывать» квартиру на разницу между рыночной и инвентаризационной стоимостью жилья, по коммерческим расценкам, что выгодно страховым организациям. При коммерческом страховании возмещение ущерба рассчитывается исходя из рыночной стоимости имущества в отличии от льготной программы страхования, где за стоимость принимается произведение двух чисел: площади квартиры и условной, усредненной стоимости квадратного метра.

Выплачиваемые после страховых случаев суммы являются лишь социальным минимумом, соответствующим ремонту самой дешевой квартиры с простейшей отделкой. Для получения достаточной страховой защиты жителям столицы страховые компании активно предлагают дополнять программу льготного страхования приобретением полиса добровольного страхования отделки квартиры и имущества на коммерческой основе. Такой полис не только расширяет страховое покрытие по размеру, но и дополняет защитой от проникновения воды через кровлю, от стихийных бедствий, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, включая взрывы террористического характера. В этом направлении страховщики работают весьма активно. В настоящее время они предлагают множество программ, охватывающих всевозможные риски как для конструктивных элементов и отделки, так и для домашнего имущества.

Необходимо учитывать, что использование присущих страхованию возможностей будет тем эффективнее, чем более широким окажется охват населения страхованием. Почему же до сих пор жилищное страхование не получило столь широкого распространения? Ведь Москва, где системой страхования охвачено около трети жилищного фонда, это еще не вся Россия. В большинстве городов, где развивается программа жилищного страхования, застраховано 1-5% жилья.

Рассмотрим основные факторы льготного страхования - это гарантии местной администрации по возмещению ущерба при наступлении страховых случаев, льготный тариф, доступный страховой взнос. Опыт внедрения различных систем страховой защиты жилья (в том числе в г. Москве) показывает, что совместные и согласованные действия органов власти и страховой организации позволяют сделать величину страхового взноса доступной для абсолютного большинства населения. Гарантии местной администрации - вот что вызывает сомнение у населения, и является одним из сдерживающих факторов страхования жилья. Это обусловлено постоянными проблемами большинства региональных администраций, связанных с дефицитом бюджетных средств на осуществление социальных программ, выплату зарплат и т.д.

Должна быть гарантия государства в возмещении страхового ущерба. Именно это позволит массово вовлечь население в систему страхования жилищного фонда. По нашему мнению, на федеральном уровне, возможно принятие и осуществление единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования (рис. 6), которая будет лишена всех основных, указанных выше недостатков.

Модель определяет назначение, порядок формирования и условия использования целевого фонда для возмещения ущерба от чрезвычайных событий и осуществления превентивных и предупредительных мероприятий связанных с обеспечением безаварийности и безопасности жилищного фонда. В случае неполного использования средств фонда на вышеуказанные цели целесообразно инвестирование оставшихся свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья.

Модель страховой защиты в области жилищного страхования может определять роль и участие на рынке страхования жилья обществ взаимного страхования и страховых пулов. Прежде всего, это обусловлено разнообразием страховых событий и неравномерным размером наносимого ущерба по регионам Российской Федерации.


Единая государственная модель страховой защиты в жилищном страховании


Рис. 6. Единая государственная модель страховой защиты в жилищном страховании


Модель предполагает выбор страховых рисков, наиболее характерных для конкретной территории (пожар, взрыв, проникновение воды через кровлю, аварии систем водопровода, отопления, канализации и т.д.) и осуществляется на взаимодействии страховой организации и органов власти в части:

• методов оценки восстановительной (страховой) стоимости принимаемых на страхование объектов (на основе рыночной или инвентаризационной стоимости с применением утвержденных администрацией коэффициентов пересчета);

• согласованной страховщиком и администрацией технологий расчета величины причиненного в результате страхового случая ущерба;

• создания единого порядка распределения ответственности между структурами, обеспечивающими страховую защиту не только в денежной, но и в натуральной форме.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Демонополизация страхового дела в России
Совершенствование нормативно-правового регулирования социального страхования
Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Страховой рынок как объект государственного регулирования
Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ
Вернуться к списку публикаций