2012-01-18 18:09:28
ГлавнаяСтрахование — Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты



Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты


При этом страхователем жилого помещения, находящегося в общей собственности граждан, может выступать по соглашению всех участников собственности лишь один из собственников. Страхователем жилого помещения, находящегося в государственной собственности города Москвы, может выступать как сам наниматель, так и любой совершеннолетний дееспособный член его семьи.

Объектами страхования являются жилые помещения (квартиры), в том числе приобретенные в кредит и являющиеся обеспечением этого кредита. Не подлежат страхованию на условиях льготного страхования жилые помещения: являющиеся аварийными; имеющие физический износ свыше 60%; подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые; подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка; на которые обращено взыскание по обязательствам; подлежащие конфискации.

Существует два варианта страхования квартиры по льготной программе:

• страхование с выплатой страхового взноса в рассрочку (помесячно) через расчетные документы на оплату жилья и жилищно-коммунальных услуг согласно постановлению Правительства Москвы от 5 января 1999 г. № 10. В этом случае жители получают «Страховое свидетельство страхования жилых помещений», где подробно изложены все условия страхования;

• страхование с выплатой годового страхового взноса единовременно. В этом случае жители получают «Страховой полис». При этом расчетная страховая стоимость и страховой взнос определены индивидуально для каждой квартиры по методике МосгорБТИ.

Жители одновременно получают страховое свидетельство и извещение о начислении платежей, включая и страховой взнос, чтобы каждый из них имел возможность обрести страховую защиту для своего жилья. Такая технология значительно упрощает порядок оформления договора страхования. Квартира считается застрахованной с первого числа месяца, следующего за уплатой первого взноса. Например, если платеж был произведен 29 июля, то с 1 августа квартира будет считаться застрахованной от пожара (в том числе возникшего вне застрахованного помещения), взрыва бытового газа, аварий внутренних водостоков, водопроводных, отопительных и канализационных систем, последствий тушения пожара и т.д.

Страховое свидетельство и квитанция об оплате являются документами, подтверждающими право на получение страхового возмещения. Однако, если страховой взнос не будет уплачен в срок, действие договора приостанавливается до очередного платежа. В этот период, если квартире причинен ущерб, пострадавшие не имеют права на компенсацию. При этом важно отметить, что страховое свидетельство с квитанцией об оплате страхового взноса должны быть сохранены, так как являются документами, дающими право при наступлении страхового случая получить возмещение ущерба или другое жилье.

Страхование по льготной программе в Москве ведется по единым правилам и тарифам. Действующая система льготного страхования дает жителям Москвы возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения и гарантирует возмещение ущерба в результате следующих событий:

• пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения;

• взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

• аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения и правомерных действий по их ликвидации;

• проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара:

• аварии внутренних водостоков жилых строений;

• сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

Уничтожение или порча жилья вследствие террористического акта в этот перечень пока не входит. Между тем, страховые компании выступают с инициативой о внесении в список страховых случаев порчу и уничтожение жилья в результате террористических актов.

При использовании схемы льготного страхования индивидуальные особенности жилья не учитываются. Это позволяет обойтись без оценки каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная страховая стоимость одного квадратного метра площади жилого помещения. Независимо от расположения квартиры и качества отделки расчетная страховая стоимость одного квадратного метра общей площади жилого помещения составляет 6011 руб. 40 коп. При этом ежемесячный страховой взнос составляет 40 коп. за один квадратный метр. Расчетная страховая стоимость квартиры равна произведению 6011 руб. 40 коп. на общую площадь квартиры, а расчетная страховая стоимость комнат(ы) в коммунальной квартире - произведению 6011 руб. 40 коп. на жилую площадь комнат(ы). Например, расчетная страховая стоимость двухкомнатной квартиры общей площадью 50 кв. м равна произведению 6011 руб. 40 коп. на 50 кв. м, что составляет 300 тыс. 570 руб.

Оценка ущерба, нанесенного жилым помещениям (квартирам), и определение размера страховой выплаты осуществляется на основе специально разработанной для этого методики, утвержденной Департаментом муниципального жилья и жилищной политики Правительства Москвы. Оценка ущерба проводится экспертами уполномоченной страховой компании в трехдневный срок с момента обращения страхователя в страховую компанию, а при значительном повреждении или уничтожении жилого помещения (признании непригодным для проживания) - в присутствии экспертов Городского центра жилищного страхования.

Городской центр жилищного страхования был образован в 1996 г., постановлением Правительства г. Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 на правах учреждения в соответствии со ст. 120 Гражданского кодекса Российской Федерации. Основной задачей центра является обеспечение реализации системы страхования в г. Москве жилых помещений, включающее в себя: осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности; разработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и осуществлении мероприятий по созданию резервного (маневренного) жилищного фонда и инвестированию страховых резервов. Центр подотчетен в своей деятельности Департаменту муниципального жилья и жилищной политики Правительства Москвы и исполняет обязательства Правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении застрахованных на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений:

• в случае повреждения застрахованного жилого помещения выплачивает бюджетную страховую субсидию пострадавшим от аварий и пожаров;

• гарантирует предоставление благоустроенного жилья в случае уничтожения застрахованного помещения.

Кроме того, в задачи центра входят:

• разработка нормативных документов для организации страховой защиты жилых помещений по единым правилам, тарифам и методикам;

• координация деятельности страховщиков, контроль за выполнением уполномоченными страховыми организациями обязательств по договорам страхования;

• анализ деятельности уполномоченных страховых компаний по страхованию жилья;

• разработка предложений по совершенствованию системы страхования жилья и др.

Центром обеспечено поэтапное развитие льготного страхования жилья:

• страхование квартир муниципального фонда, находящихся в собственности граждан, 1997 г.;

• страхование квартир в домах ЖК и ЖСК, 1998 г.;

• страхование жилых помещений муниципального фонда, занимаемых на условиях найма, 1998 г.;

• внедрение механизма страхования жилых помещений с использованием расчетных документов на оплату коммунальных услуг, 1999 г.

В задачи центра входят: разработка нормативных документов по организации страховой защиты жилых помещений в г. Москве; координация деятельности страховщиков; контроль за выполнением уполномоченными страховыми организациями обязательств по договорам страхования; принятие мер при выявлении нарушений; обобщение и анализ деятельности по страхованию жилья; разработка предложений по совершенствованию системы страхования жилья и др.

Право на проведение страхования жилья в г. Москве предоставляется страховым компаниям, имеющим лицензию на осуществление данного вида деятельности и включенным в перечень страховых компаний, уполномоченных Правительством Москвы проводить страхование жилья.

Страховые компании в реализации программы страхования жилых помещений участвуют на конкурсной основе. Распоряжением премьера Правительства Москвы от 22 марта 1999 г. № 228-РП «Об утверждении условий участия страховых организаций в системе страхования жилья» основными условиями участия страховщиков являются:

• соблюдение законодательных и иных нормативных правовых актов Российской Федерации и г. Москвы;

• выполнение предписания надзорных и налоговых органов в установленные этими органами сроки;

• своевременное и надлежащим образом исполнение взятых на себя обязательств по договорам страхования;

• обеспечение финансовой устойчивости проводимых страховых операций, соблюдение нормативного соотношения между активами и принятыми на себя страховыми обязательствами, установленного Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации;

• обеспечение согласованного с Городским центром жилищного страхования уровня охвата страхового поля на закрепленной за компанией территории;

• размещение страховых резервов, сформированных за счет взносов по договорам страхования жилых помещений, в уполномоченных Правительством Москвы банках;

• финансирование согласованных с соответствующими городскими и окружными службами мероприятий по предупреждению возникновения страховых событий в жилищном фонде города.

Для осуществления данной программы в 1996 г. комиссией при Департаменте муниципального жилья был проведен конкурсный отбор страховых организаций для участия в страховании жилых помещений на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений.

Отбор страховщиков осуществлялся на основе анализа количественных и качественных показателей их деятельности, а также технических, организационных и финансовых возможностей проведения договорной работы и исполнения обязательств при страховании жилых помещений. Страховщики - участники реализации системы страхования в г. Москве жилых помещений должны были удовлетворять следующим требованиям:

• обладать опытом имущественного страхования (не менее одного года);

• проводить страхование жилых помещений по согласованным с Департаментом муниципального жилья правилам и тарифам;

• участвовать в формировании резервов и финансировании мероприятий по предупреждению (уменьшению вероятности) возникновения страховых событий и тяжести их последствий;

• в порядке и на условиях, установленных Департаментом муниципального жилья, осуществлять инвестирование жилищного строительства;

• иметь компьютерную базу данных и вести оперативный учет страховой суммы и страховых взносов по подлежащим страхованию жилым помещениям, а также расчет ущерба при повреждении или уничтожении жилых помещений по согласованным с Городским центром жилищного страхования системе и методике;

• иметь необходимую численность квалифицированного персонала для обеспечения договорной работы и выполнения обязательств по заключенным договорам страхования;

• обладать собственными и приравненными к ним средствами.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Страховой рынок России
Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рынка
Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Вернуться к списку публикаций