2012-01-18 18:09:28
ГлавнаяСтрахование — Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты



Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты


Сложное социально-экономическое положение России, значительное снижение инвестиций в жилищно-коммунальную сферу закономерно приводят к возрастанию износа жилищного фонда, снижению надежности систем инженерного обеспечения домов. Практически во всех городах и населенных пунктах России наблюдается рост числа чрезвычайных событий и аварий в жилищном фонде, а также величины причиняемого ими ущерба.

Ремонт поврежденных инженерных систем и квартир требует значительных средств, снижая эффективность использования направляемых в жилищно-коммунальную сферу ограниченных финансовых ресурсов. По сложившейся практике в случаях повреждения или уничтожения квартир, не зависимо от формы собственности, устранение ущерба производится за счет средств, выделяемых на содержание и ремонт жилья, т.е. за счет бюджетных дотаций.

Существующий разрыв между нормативно необходимыми объемами финансирования и фактически выделяемыми средствами на ремонт и содержание жилья обуславливает необходимость использования иных источников и механизмов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями. В этих условиях именно жилищное страхование приобретает все большее значение.

Использование страхования с учетом интересов органов местного самоуправления, организаций жилищно-коммунального хозяйства и населения прежде всего предполагает реализацию таких страховых программ, которые обеспечивали бы сокращение бюджетных затрат, связанных с ликвидацией последствий чрезвычайных событий в жилищном фонде.

В настоящее время созданы объективные условия для развития жилищного страхования. Усиление роли страхования, как фактора влияющего на развитие национальной экономики в целом, и внедрение системы жилищного страхования, как одного из способов обеспечения страховой защиты населения, необходимы для успешного осуществления жилищной реформы в Российской Федерации.

Роль страховой защиты возрастает в условиях развития рыночной системы организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности. В современных условиях страхование жилья является социально-экономической потребностью населения, особенно когда неуклонно возрастает количество собственников жилья в стране. Однако противоречия в законодательстве, психологическая неготовность населения рассчитывать только на собственные силы, недостаток средств на коммерческое страхование у большинства владельцев жилья приводит к тому, что граждане не в состоянии возмещать имущественные потери, понесенные в результате чрезвычайных происшествий. Органы власти вынуждены брать на себя существенные бюджетные затраты по восстановлению поврежденного или уничтоженного жилищного фонда.

Таким образом, несмотря на отсутствие четко определенного государственного регулирования в области жилищного страхования и единой общегосударственной модели жилищного страхования, не только население, но и органы власти реально испытывают потребность в страховании жилья. В этих условиях, на региональном уровне, в ряде мест, осуществляется попытка решить эту проблему самостоятельно с помощью внедрения систем льготного страхования жилья. Местная администрация поддерживает программу льготного страхования жилых помещений, так как она поможет решить вопросы восстановления жилья, поврежденного в результате пожаров, либо происшедших аварий, а также обеспечить социальную защиту интересов малообеспеченных граждан.

Программа наиболее отработана (более 6 лет) и имеет наибольший охват населения в Москве. В настоящее время в городе застраховано по системе льготного страхования около 30% жилищного фонда. Создана система страхования жилых помещений, основанная на подкрепленных гарантиями Правительства Москвы договорных отношений собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым утвержденным правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.

Целесообразно рассмотреть московскую программу страхования жилья, её достоинства и недостатки, поскольку она является основой практически всех систем страховой защиты жилищного фонда, которые пытаются осуществить у себя органы местной администрации в регионах.

В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17 января 1995 г. № 20-РМ «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» с 1 января 1996 г. в Москве введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых Правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.

Создана система страхования жилых помещений, основанная на подкрепленных гарантиями Правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.

Концепция страхования жилищного фонда г. Москвы предусматривает создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан в случае повреждения или уничтожения их квартир. Для возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, помимо привлекаемых средств населения, Правительство Москвы гарантирует возмещение имущественных потерь страхователям в пределах социальной нормы при повреждении или уничтожении жилья. Возмещение ущерба путем создания специального фонда страхования жилья, учредителями которого являются как страховые компании, так и Правительство Москвы в лице Департамента муниципального жилья, позволяет реально осуществлять компенсацию понесенного ущерба гражданам.

В соответствии с постановлением Правительства г. Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 «О системе страхования в г. Москве жилых помещений» введена льготная система жилищного страхования. Она позволяет на основе конкретных договорных отношений обеспечить защиту имущественных интересов и жилищных прав москвичей при повреждении или уничтожении жилых помещений в результате чрезвычайных событий.

Первыми в 1995 г. льготы при страховании получили собственники приватизированных жилых помещений муниципального фонда. Затем, с января 1998 г., программа льготного страхования была распространена на владельцев кооперативных квартир и собственников жилых помещений в домах, построенных за счет средств населения. С июля 1998 г. право застраховать свое жилье на льготных условиях предоставлено гражданам - нанимателям жилья, проживающим в домах муниципального жилищного фонда.

Система льготного страхования жилья предусматривает обеспечение социальной защиты москвичей при наступлении неблагоприятных событий, а именно: аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара (воздействии пламени, дыма высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе произошедшего вне застрахованного помещения; проникновении воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара и т.д.

По договорам страхования жилых помещений, заключенным на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений, при наступлении страхового случая:

• 30% ущерба, причиненного жилому помещению, возмещает страховая организация;

• остальные 70% ущерба компенсирует страхователю Правительство Москвы.

Если квартира уничтожена (признана непригодной для проживания), гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставляется другое благоустроенное помещение (квартира), соответствующее социальной норме площади жилья, или выплачивается страховое возмещение. Правительство Москвы выступает гарантом предоставления пострадавшему квартиры с типовыми потребительскими качествами по соответствующей социальной норме (18 кв. м) на человека. Таким образом, страхование на условиях городской программы существенно расширяет имущественные права собственников застрахованного жилья, поскольку в соответствии с законом «Основы жилищной политики в городе Москве» (ст. 27) незастрахованным собственникам жилье предоставляется только по нормам общежития (12 кв. м).

В соответствии с изменениями, внесенными в постановление Правительства г. Москвы от 15 августа 2000 г. № 629 «О мерах по дальнейшему развитию системы страхования жилья», застраховать свою квартиру на льготных условиях Правительства Москвы могут:

• наниматели жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда, постоянно проживающие и зарегистрированные в нем по месту жительства;

• граждане-собственники жилья, постоянно проживающие и зарегистрированные в нем по месту жительства в домах государственного и муниципального жилищных фондов города, в домах ЖК, ЖСК, в домах, находящихся в управлении товариществ собственников жилья, которым из бюджета г. Москвы выделяются средства на возмещение убытков от эксплуатации жилищного фонда;

• наниматели и собственники жилья, постоянно проживающие и зарегистрированные в нем по месту жительства в домах управления городского заказа комплекса городского хозяйства.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рынка
Жилищное страхование в системе страховых отношений
Сущность и место страхования в системе экономических отношений
Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Вернуться к списку публикаций