2012-01-18 15:00:27
ГлавнаяСтрахование — Правовое обеспечение жилищного страхования



Правовое обеспечение жилищного страхования


В жилищном страховании учитываются следующие факторы:

• социально-экономическая необходимость страхования жилищного фонда;

• гарантии своевременных выплат при наступлении страховых случаев;

• проведение обязательной и добровольной формы страхования и их оптимальное сочетание в зависимости от региональных особенностей;

• дифференцированность страховых тарифов в зависимости от типа жилья;

• установление социальных льгот для граждан с относительно низкими доходами.

Для регионов актуальным является создание законодательной базы по жилищному страхованию, в связи, с чем, на наш взгляд, необходима разработка нормативно-методических документов на уровне субъектов федерации. А в законодательных и нормативных актах федерального уровня, касающихся жилищного страхования, должны содержаться общие положения и рекомендации субъектам Федерации с учетом их региональных условий. Это будет способствовать решению основных вопросов по развитию страхования жилья в Российской Федерации и определит субъектам Федерации перечень вопросов, решение которых будет входить в их компетенцию.

Учитывая региональные особенности наступления чрезвычайных событий, по нашему мнению, следует:

• создать государственные и негосударственные целевые фонды защиты жилых домов от чрезвычайных ситуаций;

• на территориях с наибольшей зоной риска установить коэффициенты риска при расчете страховых тарифов, а в перспективе осуществлять обязательное страхования жилья от чрезвычайных рисков природного характера;

• предусматривать превентивные мероприятия по предотвращению или снижению ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий.

При разработке нормативных документов в области жилищного страхования целесообразно учитывать особые условия страхования жилья, распределение обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком, оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, единый подход к классификации рисков, уровень платежеспособности страхователей, региональные особенности, а также потребность в объективной оценке стоимости жилья.

В современных условиях страхование жилищного фонда может сочетать в себе оба принципа - и обязательность, и добровольность. Сочетание обязательной и добровольной форм страхования присуще как плановой, так и рыночной экономике. В этой связи придерживаемся точки зрения Коломина Е.В., что «предпосылки принципиально иные. В рыночной экономике, основой которой является формирование эффективного собственника, последний сам должен решать вопрос о страховании объектов своей собственности». Будет являться правомерным обязательное страхование муниципального жилья. А частное или приватизированное жилье в обязательном порядке должно страховаться за счет собственника жилья.

Если возможность введения обязательного страхования обеспечивается сбалансированностью системы налогообложения, то добровольное страхование жилья может стимулироваться налоговыми льготами для страхователей. При обязательном страховании от рисков природного характера, включая стихийные бедствия, потенциал добровольного страхования будет развиваться в соответствии с ростом денежных доходов населения и осознанием потребности в данной форме страховой защиты.

По мере стабилизации социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет являться обязательная форма страхования. В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации 25 сентября 2002 г. № 1361 -р отмечено, что при существующем уровне платежеспособного спроса приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты. Одним из основных направлений является введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

На наш взгляд, необходим поэтапный переход к обязательному страхованию жилищного фонда с постепенным расширением страхового поля. Для внедрения обязательной системы страхования жилья целесообразно в жилищном законодательстве отразить понятия жилищного страхования, принципов страхования жилья и тем самым открыть возможность применения широкого спектра страховых программ по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц. Законодательно утвержденные условия обязательного страхования жилья повысят эффективность проведения жилищного страхования.

Добровольное страхование жилья, как механизм защиты имущественных интересов характеризуется следующими законодательно установленными условиями:

• договора страхования могут заключать страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования;

• объектами страхования могут являться имущественные интересы юридических и физических лиц, связанные с владением, пользованием и распоряжением жильем, а также обязательствами, возникающими вследствие причинения ущерба жилью от противоправных действий третьих лиц;

• страхователями могут выступать дееспособные физические и правоспособные юридические лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в страховании жилья.

Указанные условия открывают возможность применения широкого спектра страховых программ по защите имущественных прав собственников, владельцев или пользователей жилых помещений.

По нашему мнению, комплекс задач, связанных с реализацией страховых программ в жилищной сфере предполагает:

• осуществление мер по формированию спроса на страховые услуги:

• установление стандартных процедур страхования и возмещения ущерба при наступлении страховых событий;

• разработку правил страхования, учитывающих уровень платежеспособности потенциальных страхователей, экономические, социальные и иные особенности территории;

• выбор страховых рисков, наиболее характерных для территории, и методов их оценки;

• распределение обязанностей и ответственности по защите прав и имущественных интересов страхователей между администрацией и страховой организацией:

• создание нормативно-правовой базы, регулирующей отношения субъектов страховых отношений, жилищных организаций и органов исполнительной власти.

Перечень первоочередных видов обязательного страхования целесообразно дополнить жилищным страхованием для защиты имущественных интересов населения и государства в целом. Развитие должны получить страховые технологии при страховании рисков, связанных с эксплуатацией жилищного фонда и чрезвычайными ситуациями. Отсутствие страхования указанных рисков влечет значительные бюджетные затраты по ликвидации аварий, катастроф и иных неблагоприятных событий.

На наш взгляд, об обязательном страховании жилья можно говорить, если будет принят закон об обязательном страховании в Российской Федерации, определяющий порядок и условия обязательного страхования на территории Российской Федерации. Обязательное страхование может осуществляться в виде обязательного государственного страхования на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (ст. 969 Гражданского кодекса Российской Федерации). Отношения в области некоторых видов обязательного жилищного страхования должны регулироваться Гражданским кодексом Российской Федерации, законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и соответствующими федеральными законами об обязательном жилищном страховании. Особенно важно его принятие в связи с тем, что в настоящее время граждане практически лишены надежной страховой защиты на случай повреждения или уничтожения жилья. Закон должен обеспечить надежную страховую защиту жилищного фонда страны в условиях проводимых социально-экономических реформ в стране.

Основными принципами обязательного страхования жилищного страхования являются:

• обязательность исполнения страховщиками и страхователями условий страхования;

• законность - обеспечение порядка и условий осуществления страхования на основе федерального закона об обязательном страховании жилищного фонда;

• публичность осуществления обязательного страхования жилищного фонда с учетом страховых рисков, региональных особенностей и категорий страхователей.

Страховщиками по обязательному страхованию жилищного фонда могут быть страховые организации, отвечающие требованиям, установленным в федеральном законе и имеющие лицензию на проведение обязательного страхования жилищного фонда. Они могут быть отобраны в результате конкурсного отбора. В этом случае в федеральном законе об обязательном страховании жилищного фонда должны быть указаны порядок и условия проведения конкурсного отбора.

Страхователями по обязательному страхованию жилищного фонда могут быть, указанные в федеральном законе об обязательном страховании жилищного фонда, правоспособные юридические лица, дееспособные физические лица или государство в лице органов исполнительной власти, обязанные заключить со страховщиками договоры обязательного страхования и уплатить страховую премию, а также имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении жилищного фонда.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, подписан сторонами, соответствовать требованиям федерального закона об обязательном страховании жилищного фонда и содержать:

• указание объектов и субъектов страхования;

• перечень страховых событий, причин и обстоятельств вызывающих эти события;

• размер страховой суммы;

• размер, порядок и сроки уплаты страховой премии;

• порядок вступления договора в силу;

• срок действия договора, порядок продления и прекращения договора;

• порядок и сроки выплат страхового возмещения;

• ответственность сторон;

• иные сведения, необходимые для выполнения обязательств страхователя и страховщика.

В федеральном законе об обязательном страховании жилищного фонда, должны быть определены:

• субъекты обязательного страхования;

• объекты, подлежащие обязательному страхованию жилищного фонда;

• страховые риски - предполагаемые события, на случай наступления которых проводится обязательное страхование жилищного фонда;

• размер страховой суммы и порядок ее определения;

• размер и порядок определения страхового тарифа;

• сроки уплаты страхового взноса;

• гарантии выполнения страховщиком обязательств, принятых по договорам обязательного страхования жилищного фонда;

• санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств субъектами страховых правоотношений.

Федеральный закон об обязательном страховании жилищного фонда может регламентировать порядок проведения обязательного страхования, который включает в себя:

• доведение до сведения застрахованных (выгодоприобретателей) условий страхования;

• заключение договора обязательного страхования и момент вступления договора в силу;

• изменение, расторжение и досрочное прекращение договора обязательного страхования жилищного фонда;

• порядок уплаты страховой премии;

• определение размера, подлежащего выплате страхового возмещения;

• осуществление страховых выплат.

В федеральном законе об обязательном страховании жилищного фонда, в установленном им порядке целесообразно предусмотреть создание специального целевого резерва, формируемого за счет отчислений от страховых премий, в целях обеспечения исполнения обязательств страховщиков по договорам обязательного страхования жилищного фонда.

Современные социально-экономические условия развития страхования требуют создания целостных научных систем и концепций развития страхования. Очевидно, что образовавшийся разрыв между достижениями современной теоретической науки и практическим ее использованием в страховании, оказывает негативное влияние на реализацию экономических преобразований. Жилищное страхование как стратегически важный сектор экономики нуждается в совершенствовании законодательства и регулирования, в специальных мерах поддержки со стороны государства. Это социально-ориентированный страховой продукт. Оно не только защищает интересы граждан, но и помогает государству решать макроэкономические задачи путем снижения нагрузки на расходную часть бюджета.

Необходимость введения механизма страхования жилищного фонда при осуществлении реформы вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников (владельцев) и пользователей (нанимателей, арендаторов) жилья в результате стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций. Должна быть государственная гарантия того, что при страховании жилищного фонда страховое возмещение будет произведено в сроки.

Основываясь на том, что жилищная политика государства направлена на сохранение социальных прав граждан, по нашему мнению, был бы целесообразен переход к государственной системе страхования некоторых видов жилищного страхования, прежде всего при страховании жилья от чрезвычайных событий природного характера. В законодательных и нормативных актах федерального уровня, касающихся страхования жилья, должны содержаться общие положения, а также рекомендации местным органам государственной власти, отвечающие специфике региональных особенностей.

Таким образом, действующая система страхового законодательства недостаточно уделяет внимание вопросам жилищного страхования. Дальнейшее развитие и совершенствование правовой базы жилищного страхования, позволит создать необходимые условия для развития национальной системы страхования, и будет способствовать социально-экономической стабильности государства.


Ахвледиани Юлия Тамбиевна



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Эффективность использования средств Фонда социального страхования
Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Методические рекомендации по совершенствованию страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в России
Региональная система управления средствами социального страхования
Вернуться к списку публикаций