2012-01-18 15:00:27
ГлавнаяСтрахование — Правовое обеспечение жилищного страхования



Правовое обеспечение жилищного страхования


Жилищная реформа, развитие рынка жилья и жилищного страхования являются важнейшими условиями перехода к новым социально- экономическим отношениям. Регулирование жилищных отношений в процессе проводимой реформы осуществляется на базе сочетания принципов гражданского, жилищного и страхового законодательства. Однако отсутствие необходимого правового обеспечения препятствует полноценной страховой защите физических и юридических лиц.

Жилищное страхование, призванное обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц в условиях осуществления жилищной реформы, базируется на положениях Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Жилищного кодекса РСФСР, на законах Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об основах федеральной жилищной политики», нормативных актах, разработанных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также регламентируется правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

Действующие законодательные и иные правовые акты способствуют формированию рыночных отношений в области жилищного страхования и являются важной правовой основой этой сферы деятельности. Принятие закона РФ от 24 декабря 1992 г. № 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики» позволило развить принципы конституционного права граждан на жилище в новых социально-экономических условиях, установить общие начала правового регулирования жилищных отношений при становлении различных форм собственности. Законом определены основные цели жилищной политики: обеспечение социальных гарантий в области жилищных прав граждан; строительство и реконструкция государственного, муниципального и частного жилищных фондов; создание условий для привлечения внебюджетных источников финансирования (средств населения, предприятий, учреждений, организаций, общественных объединений, отечественных и иностранных предпринимателей, кредитов банков и др.); развитие частной собственности, защита прав предпринимателей и собственников в жилищной сфере; развитие конкуренции в строительстве, содержании и ремонте жилищного фонда, производстве строительных материалов.

Задачами жилищного законодательства являются обеспечение и защита конституционного права граждан Российской Федерации на жилище, определение их жилищных прав и обязанностей, прав и обязанностей юридических лиц в жилищной сфере, реализация гражданами права на жилище, равенство участников отношений по владению, пользованию и распоряжению жилищем, защита от произвольного лишения жилища, обеспечение сохранности жилищного фонда.

В настоящее время отсутствуют законодательные акты, регулирующие проведение жилищного страхования. Заключение договоров по страхованию жилья осуществляется в рамках законодательных норм, регулирующих имущественное страхование. Основой финансового обеспечения мероприятий по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий являются федеральные и региональные бюджеты. Для развития жилищного страхования на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

Осуществление жилищной реформы и проведение жилищного страхования требуют современной правовой базы. В целях создания современной законодательной базы, призванной регулировать жилищные отношения, с учетом изменений в условиях реформирования жилищно-коммунального хозяйства, Госстроем России подготовлен проект Жилищного кодекса Российской Федерации. В отличие от действующего Жилищного кодекса РСФСР, который в значительной части устарел и противоречит как в целом идеологии жилищной реформы, так и ряду положений федеральных законов, принятых в период реформ, законопроект разработан в соответствии с нормами Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом вновь принятых федеральных законов, содержащих нормы, направленные на регламентацию отношений в жилищной сфере. С учетом того, что страхование жилья является наиболее эффективным механизмом возмещения затрат по восстановлению поврежденного жилищного фонда, в проекте Жилищного кодекса Российской Федерации страхование определено в качестве финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду. В нем отмечено, что в целях обеспечения финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, может осуществляться страхование жилищного фонда (ст. 144). С принятием законопроекта страхование жилого дома и жилого помещения может осуществляться на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом со страховой организацией, если имеется интерес в сохранении этого имущества. Введение этой статьи не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и благоприятствует развитию жилищного страхования в Российской Федерации.

Несомненно, развитию жилищного страхования будет способствовать внесение в проект Жилищного кодекса Российской Федерации ст. 144 «Финансовые гарантии возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду». Однако было бы целесообразней, на наш взгляд, выделить статью «Страхование жилищного фонда», и более четко определить объекты страхования жилищного фонда. Целесообразно внести поправку, касающуюся договора страхования. В результате проведенного исследования можно сделать вывод, что страхование жилищного фонда может осуществляться не только по договору имущественного страхования, но и ответственности. В связи с этим можно сделать вывод, что страхование жилого дома или жилого помещения осуществляется по договору страхования.

В целом законопроект предусматривает регулирование отношений с участием граждан, юридических лиц, органов государственной власти и местного самоуправления по поводу возникновения, осуществления и прекращения права пользования жилыми помещениями; требований к жилым помещениям; обеспечения сохранности, содержания и ремонта жилищных фондов; защиты прав граждан - пользователей жилищно-коммунальными услугами.

Разделом проекта «Общие положения» определены задачи жилищного законодательства - обеспечение и защита конституционного права граждан на жилище, имущественных прав граждан и юридических лиц в жилищной сфере, сохранность жилищного фонда.

Проектом определен круг вопросов, относящихся к компетенции Российской Федерации (ст. 8) и субъектов Российской Федерации (ст. 9) в области регулирования жилищных отношений, определено, как соотносятся жилищное законодательство и иные акты, содержащие нормы жилищного права. Ряд статей проекта содержит положения, определяющие виды жилищного фонда, назначение жилых домов и жилых помещений, порядок перевода жилых домов и жилых помещений в нежилые и т.п. (глава 3, раздел 1).

Значительное внимание уделено вопросам управления жилищным фондом и его содержания (ст. 141 - 145), государственному учету жилищного фонда (ст. 23), государственному контролю за использованием и сохранностью жилищного фонда (ст. 25). Однако в законопроекте отсутствует понятие ветхого и аварийного жилищного фонда.

Согласно законопроекту «жилищный фонд - совокупность всех жилых единиц (заселенных и незаселенных): жилых домов, жилых помещений независимо от форм собственности, включая специализированные дома (общежития, гостиницы-приюты, дома маневренного фонда, жилые помещения из фондов жилья для временного поселения вынужденных переселенцев и лиц, признанных беженцами, специальные дома для одиноких престарелых, дома-интернаты для инвалидов, ветеранов и др.), иные жилые помещения в других строениях, пригодные для проживания». Жилищный фонд включает:

• частный жилищный фонд:

- находящийся в собственности граждан по предусмотренным законом основаниям, в том числе в результате приватизации;

- находящийся в собственности юридических лиц по предусмотренным законом основаниям, в том числе в жилищных и жилищно-строительных кооперативах с не полностью выплаченным паевым взносом;

• государственный жилищный фонд:

- находящийся в государственной собственности Российской Федерации, в том числе переданный в хозяйственное ведение государственных унитарных предприятий или в оперативное управление казенных предприятий или государственных учреждений;

- находящийся в собственности субъектов Российской Федерации, в том числе переданный в хозяйственное ведение государственных унитарных предприятий или оперативное управление государственных учреждений;

• муниципальный жилищный фонд:

- находящийся в собственности муниципальных образований, в том числе в хозяйственном ведении или оперативном управлении муниципальных унитарных предприятий или учреждений.

Жилые дома, жилые помещения могут находиться в общей собственности различных субъектов частной, государственной, муниципальной собственности.

Законопроектом определены такие понятия, как кондоминиум и товарищество собственников жилья. Единый комплекс недвижимого имущества, включающий земельный участок в установленных границах и расположенные на нем жилое здание, иные объекты недвижимости, в которых отдельные помещения находятся в частной, государственной, муниципальной и иных формах собственности, а остальные части - в общей долевой собственности, образуют кондоминиум.

Собственники жилых помещений и иного недвижимого имущества многоквартирного дома для обеспечения эксплуатации многоквартирного дома, пользования квартирами и их общим имуществом образуют на добровольной основе товарищество собственников жилья, являющееся некоммерческой организацией.

Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002 - 2010 гг. направлена на продолжение преобразований в жилищной сфере. Однако программа не содержит вопросов, касающихся страхования жилья, что, на наш взгляд, не способствует реализации задач, определенных Концепцией жилищно-коммунальной реформы.

Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства определяет в качестве механизма систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего федерального «Закона об обязательном страховании жилья», что не исключает возможности страхования жилищного фонда на добровольной основе. Более того, практическое применение механизмов добровольного страхования жилья, а также использование страховых фондов для страхового возмещения ущерба и финансирования работ по предупреждению ущерба застрахованным объектам признано приоритетным направлением для всех субъектов Российской Федерации в новых социально-экономических условиях.

Указом президента России № 425 от 28 апреля 1997 г. «О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации» предполагалось до 2003 г. ввести обязательное страхование жилья. В связи с этим при Госстрое России создана рабочая группа, которая занимается разработкой системы, позволяющей обеспечить страхование жилья в рамках существующего законодательства. Результатом проведенной работы стали утвержденные Госстроем России рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном хозяйстве.

Рекомендациями по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе, утвержденными приказом Госстроя России от 28 июня 2000 г. № 149, определена необходимость перехода к новой системе страхования жилья, которая позволит: обеспечить адресную помощь пострадавшим; создать систему объективной оценки причиняемого жилью ущерба; повысить ответственность подрядных организаций за качество обслуживания жилищного фонда; сократить бюджетные затраты, связанные с ремонтом или заменой поврежденного жилья. По оценкам специалистов, данные затраты составляют около 20% от общего объема финансовых ресурсов, направляемых на содержание и ремонт жилищного фонда. В соответствии с Жилищным кодексом РСФСР (ст. 149, 149.1) финансирование затрат на эксплуатацию и ремонт квартир, находящихся в собственности граждан, осуществляется за счет собственных средств владельцев квартир, а государственного жилищного фонда - за счет государственного бюджета.

На наш взгляд, в условиях социально-экономических преобразований в Российской Федерации по повышению эффективности проведения жилищной реформы, улучшению благосостояния граждан важное место должно отводиться жилищному страхованию. В этой связи, целесообразно выделить жилищное страхование как комплексное страхование, представляющее собой, по нашему мнению, совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам. Жилищное страхование может стать в условиях рыночных отношений важнейшим сегментом страхового рынка. Дальнейшему развитию страхового рынка в целом, а также жилищному страхованию, в частности, будет способствовать установление правовых основ, учитывающих специфику осуществления, важность и социальную значимость данного вида страхования. Для его развития в условиях проводимого социально-экономического реформирования, предлагаем расширить страховые продукты в области жилищного страхования и совершенствовать законодательную базу.

По нашему мнению, создание механизма жилищного страхования с учетом территориальных и региональных особенностей, позволит осуществить намеченные задачи в области, проводимой жилищной реформы, и будет способствовать надежной страховой защите физических и юридических лиц.

Отсутствие достаточной нормативной базы, регулирующей страховые отношения в жилищной сфере в зависимости от структуры жилищного фонда, препятствует развитию жилищного страхования в Российской Федерации и затрудняет развитие жилищной сферы в целом. Мы полагаем, что имеющаяся нормативно-правовая основа проведения жилищной политики в условиях социально-экономических преобразований недостаточно уделяет внимания вопросам жилищного страхования, что оказывает негативное влияние не только на развитие жилищного страхования, но и на социально-экономическое развитие общества. В частности, имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом остаются не в полной мере защищенными.

Анализ современной нормативной и статистической базы по страхованию позволил выявить основные факторы, сдерживающие развитие жилищного страхования. К ним можно отнести: отсутствие системы законодательных актов, составляющих основы жилищного страхования, включая требования к заключению договора страхования, а также осуществлению обязательного страхования; отсутствие аналитических данных по статистике страхования жилищного фонда в сфере страховых операций; наличие ряда законодательных актов, нарушающих, на наш взгляд, социальную справедливость, гарантом которой является государство. Так, в законе «Основы жилищной политики в городе Москве» № 6 от 11 марта 1998 г. содержится ст. 27 «Страхование жилища», способствующая установлению финансовых гарантий по возмещению ущерба. Пункт 5 ст. 27 регламентирует, что не подлежат страхованию жилые помещения, признанные в установленном порядке непригодными для постоянного проживания. Однако нет разъяснения, какое именно жилье является непригодным для постоянного проживания. Не определена законодательно степень износа непригодного жилья. Если рассматривать износ жилых помещений свыше 60%, то возникает вопрос, не нарушены ли имущественные интересы и социальные права граждан проживающих в этих домах.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ
Методические рекомендации по совершенствованию страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в России
Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка
Страховой рынок России
Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе
Вернуться к списку публикаций