2012-01-18 14:56:37
ГлавнаяСтрахование — Государственное регулирование жилищного страхования



Государственное регулирование жилищного страхования


Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью является одним из основных задач согласно Концепции развития страхования в Российской Федерации. Рынок жилищного страхования и его важная роль в социально- экономическом развитии общества обуславливают необходимость его государственного регулирования. История становления и развития страхования показывает, что помимо объективных социально-экономических условий, успех в развитии страховой деятельности достигается благодаря эффективному государственному регулированию.

Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса 1998 г., усилили актуальность государственного регулирования жилищного страхования. Должна быть гарантия государства, в возмещении страхового ущерба, при наступлении страхового случая. Необходимость государственного регулирования определяется тем, что страхование является общественно необходимым звеном рыночной экономики. Именно государство должно защищать интересы общества в целом и каждого гражданина в отдельности.

В связи с радикальными изменениями в государственной экономической политике страны усиливается роль государства в страховании. Формирование многосекторной модели жилищного фонда, включающего частное, муниципальное и государственное жилье, невозможно без применения системы страховой защиты - эффективного инструмента сохранения социальных гарантий в области жилищных прав граждан. Во избежание имущественных потерь при повреждении или уничтожении жилья следует разработать в рамках жилищной реформы механизм страхования жилья, как для собственников, так и для нанимателей.

Осуществление жилищной реформы, направленной на решение жилищной проблемы в России, требует создания современной правовой базы регламентирующей отношение в сфере жилищного страхования. Принятие федеральных законов («Об основах федеральной жилищной политики», «О товариществах собственников жилья», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок с ним», ряда изменений и дополнений в действующее законодательство, в том числе в Гражданский кодекс Российской Федерации, Жилищный кодекс РСФСР, и др.), реализация Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации, государственной целевой программы «Жилище», президентской программы «Государственные жилищные сертификаты», Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и других программных документов способствовало формированию государственной стратегии в отношении жилищной политики и коренному повороту от административных методов регулирования жилищной сферы к рыночным механизмам.

Государственная политика в отношении жилищного страхования должна строится исходя из задач обеспечения стабильности рыночных отношений, создания необходимых условий для вовлечения в систему страхования населения, расширения страховых услуг с учетом сохранения социальных гарантий и жилищных прав граждан. Важной задачей является поддержка развития региональных страховых рынков, особенно в условиях проводимой жилищной реформы.

Отсутствие правовых основ страхования жилья осложняет его развитие в регионах. В настоящее время внедрение механизма страхования жилья предусмотрено в Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства, предполагая, в частности, необходимость разработки и принятия соответствующего федерального закона. Однако отсутствие такого закона, как показывает практика и существующая правовая база, не исключают возможности осуществления добровольного страхования жилья собственником, нанимателем, арендатором в соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Развитие жилищного страхования в значительной мере зависит от координации действий органов исполнительной власти на местах и страховых организаций, направленных на создание системы, гарантирующей, при доступных по величине страховых тарифах, надежную защиту имущественных интересов нанимателей и собственников жилья.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации законом может быть предусмотрено обязательное государственное страхование имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации в отдельных случаях, предусмотренных законом, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать данное имущество. В связи с этим, целесообразно переложить ответственность на арендаторов помещений в жилом доме, и разработать положение об обязательном страховании ответственности арендаторов перед третьими лицами.

Наличие различных видов собственности предполагает государственное регулирование в вопросах содержания, использования и страхования жилищного фонда, и создание системы страховой защиты по формам собственности. Основное бремя по возмещению ущерба несет на себе государство. В условиях финансового кризиса и иных неблагоприятных тенденциях в обществе население не считает нужным тратить деньги на страхование. За государством сохраняется обязанность компенсации ущербов в той части жилищного фонда, которая является государственной и муниципальной собственностью, но не для частной собственности.

Страхование жилья, на наш взгляд, может осуществляться с учетом формы собственности. На современном этапе страхование жилья, находящегося в собственности граждан, может проводиться в добровольном порядке. Страхование жилья, находящегося в государственной и муниципальной собственности и занимаемого гражданами на условиях найма, может проводиться как в добровольном, так и в обязательном порядке.

В период рыночных преобразований с целью упорядочения системы обязательного страхования были приняты нормативные акты в области обязательного страхования, важнейшим из которых является Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования». В нем отмечается, что должно обеспечиваться «первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией Российской Федерации». Учитывая то, что право на жилище является неотъемлемой частью прав граждан и одной из важнейших составляющих социально-экономической политики государства, роль жилищного страхования особенно актуальна в условиях современных преобразований. В связи с этим, мы можем говорить о необходимости развития обязательного жилищного страхования. Разработка и реализация мероприятий по дальнейшему развитию жилищного страхования, установление основ обязательного страхования жилья и в дальнейшем его принятие являются первоочередными задачами.

Проблема государственного регулирования жилищного страхования является одной из самых актуальных в теории и практике современного страхования. В период государственной страховой монополии существовало государственное управление страховой деятельностью. С появлением акционерных, и иных страховых обществ различной организационной формы необходимость государственного регулирования не отпала. Вместе с тем должна быть сплоченная работа, как страховых компаний, так и всех предприятий в снижении ущерба, а при наступлении чрезвычайных событий в консолидированном возмещении страхового ущерба. Государственная политика должна быть направлена на ускорение развития, как всего страхования, так и жилищного, как социально-ориентированного страхового продукта. Необходима государственная поддержка в проведении и развитии жилищного страхования.

Государственная поддержка жилищного страхования должна предусматривать участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение национального рынка страхования жилья, а также совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает, по нашему мнению, создание нормативных и организационных основ жилищного страхования, разработку процедур и механизмов функционирования страховых организаций, занимающихся страхованием жилья, улучшение условий лицензирования страховой деятельности, связанных со страхованием жилищного фонда.

Система государственного регулирования жилищного страхования будет способствовать решению следующих задач:

• государственной поддержке развития жилищного страхования;

• обеспечению правовых условий для стабильного развития рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников;

• защите социально-экономических интересов страхователей;

• развитию различных видов жилищного страхования и оптимального сочетания обязательной и добровольной формы;

• созданию возможности целенаправленного воздействия, через жилищное страхование, на экономическую и социальную жизнь в целом;

• развитию инфраструктуры страхового рынка;

• содействию кадровому обеспечению страховых компаний в проведении жилищного страхования;

• обеспечению взаимодействия национального страхового рынка с международным.

Регулирование жилищного страхования может включать:

• утверждение типовых для всего рынка или индивидуальных для конкретного страховщика правил (условий) жилищного страхования, в том числе в зависимости от региональных особенностей;

• наличие необходимых условий в договоре страхования предусмотренных гражданским законодательством;

• введение типовых форм договоров страхования и страховых полисов;

• установление страховых тарифов по формам проведения и объектам страхования;

• условия исключения из налогообложения страховых взносов и выплат;

• предоставление различных льгот для страхователей;

• законодательно установленную обязанность страхования от чрезвычайных рисков.

В области антимонопольного регулирования был принят федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ. Согласно ст. 3 закона предоставление страховых услуг рассматривается как финансовая услуга. Государственная политика по развитию конкуренции и антимонопольному регулированию на рынке страховых услуг осуществляется федеральным антимонопольным органом совместно с федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование на рынке страховых услуг, то есть в настоящее время - с Департаментом страхового надзора. Так, закон «Об условиях и порядке участия Санкт-Петербурга в страховании жилого фонда», разработанный комитетом по управлению городским имуществом администрации Санкт-Петербурга в мае 1999 г., был отклонен представителями территориального управления по Санкт-Петербургу и Министерством по антимонопольному законодательству и поддержке предпринимательства, так как «право страховать жилой фонд города получили только петербургские страховщики, филиалам же московских компаний в этом было отказано».

Государство должно выполнять регулирующую роль посредством создания единой правовой системы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников жилищного страхования, создания благоприятной социально-экономической обстановки, разработки необходимой законодательно-нормативной базы в области страхования.

Анализ действующего законодательства в области жилищного страхования позволяет сделать вывод о том, что в настоящее время все еще недостаточно внимания уделено данному виду страхования. В связи с этим целесообразно, в концепцию развития национальной системы страхования на ближайшую перспективу, в качестве приоритетной задачи включить вопросы дальнейшего развития жилищного страхования, что будет способствовать достижению целей проводимых реформ и обеспечению социально-экономической стабильности общества.

Важное значение имеет создание федерального центра жилищного страхования или института страхования жилья, который будет способствовать реализации имеющегося опыта в сфере жилищного страхования и дальнейшему его развитию с учетом региональных и территориальных особенностей.

В условиях социально-экономических преобразований развитие жилищного страхования зависит как от принятия соответствующего федерального закона об обязательном страховании жилья, так и оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, обеспечивая их функционирование рыночными методами.

По нашему мнению целесообразно:

• дифференцированное введение обязательного страхования жилищного фонда с учетом территориальных особенностей;

• установление на федеральном уровне условий и порядка осуществления жилищного страхования;

• введение государственной гарантии страховых выплат;

• принятие соответствующих решений органами власти субъектов федерации о введении обязательного страхования жилья, с учетом территориальных, климатических и региональных особенностей.

Государство призвано играть особую роль на современном этапе развития жилищного страхования в условиях социально-экономических преобразований. В Концепции развития жилищного страхования целесообразно отметить основные цели и принципы формирования системы жилищного страхования, организацию его проведения, совершенствование законодательной и нормативной базы. Исключительно важна роль органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления в содействии становления и развития жилищного страхования.


Ахвледиани Юлия Тамбиевна







Интересное:


Разработка механизма реализации корпоративных социальных программ
Эффективность использования средств Фонда социального страхования
Страховой надзор в системе государственного регулирования страхования
Совершенствование нормативно-правового регулирования социального страхования
Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности
Вернуться к списку публикаций