2012-01-18 14:44:48
ГлавнаяСтрахование — Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований



Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований


Поддержка региональной структуры страхового рынка в условиях жилищной реформы является очевидной потребностью в современных условиях. Для развития механизма жилищного страхования в регионах необходима разработка нормативно-методических документов на уровне субъектов федерации. В законодательных и нормативных актах федерального уровня, касающихся жилищного страхования, должны содержаться общие положения и рекомендации субъектам федерации с учетом их региональных условий. Это будет способствовать решению основных вопросов по развитию страхования жилья в Российской Федерации и определит субъектам федерации перечень вопросов, решение которых будет входить в их компетенцию.

Для дальнейшего развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах Российской Федерации предлагается создать центр по вопросам жилищного страхования в качестве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования, разработки и реализации целевых страховых программ с включением в его состав представителей федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, региональных союзов страховщиков. Следует расширять профессиональные контакты с законодательными и исполнительными органами государственной власти, в целях создания благоприятных условий для развития законодательной деятельности, направленной на развитие страхового рынка; создать механизмы информирования законодательных и исполнительных органов власти о состоянии страхового рынка в области жилищного страхования с целью наиболее полного использования ими возможностей страхования по обеспечению социально-экономической стабильности общества, защиты благосостояния граждан Российской Федерации; оказывать финансовое содействие в подготовке специалистов по страхованию; расширить взаимодействие федеральных и региональных союзов страховщиков с целью повышение качества и увеличения количества предлагаемых страховых услуг в сфере жилищного страхования.

В работе предложено принятие и осуществление на федеральном уровне единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования. Модель страховой защиты должна основываться на сочетании нескольких видов страхования, которые отражены в программе страховой защиты. Необходимо использовать в модели страхования жилищного фонда методику оценки страховой стоимости жилых помещений максимально приближенную к рыночной цене жилых помещений. Для определения действительной стоимости предложен расчет с использованием коэффициента средне региональной рыночной стоимости объекта. Методика для определения страхового тарифа может основываться с применением предложенных коэффициентов: архитектурно-исторических особенностей объекта; опасности расположения объекта страхования; технического состояния объекта. В расчет стоимости ущерба предложено включить коэффициенты потребительских качеств отделки жилого помещения и технологичности помещения. Возможно применение повышающих или понижающих коэффициентов в зависимости от причин возникновения и дифференциации степени ущерба с учетом территориальных и региональных особенностей. Система дифференциации степени ущерба по определенным рисковым пакетам перспективна в модели обязательного страхования жилья. В ходе реализации единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования расчетные методики должны уточняться и совершенствоваться, в связи с изменениями в области строительства жилищного фонда (конструктивные элементы, новые строительные материалы), уровня защиты от чрезвычайных событий (проведение предупредительных и подготовительных мероприятий) и т.д.

В настоящее время в соответствии с действующим законодательством, организация страховой защиты жилищного фонда может осуществляться только в добровольной форме. Однако, учитывая то, что в существующей социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет являться обязательная форма страхования, необходим поэтапный переход к модели обязательного страхования жилищного фонда с постепенным расширением страхового поля.

С каждым годом повышается значение реконструкции жилищного фонда, обладающего историческим и культурным наследием. В перспективе возможно постепенное включение в перечень объектов обязательного страхования домов - памятников истории и архитектуры, жилых домов в зонах повышенной опасности, товариществ собственников жилья, арендованных нежилых помещений, расположенных в жилых домах, жилых домов государственного и муниципального жилищного фонда, постепенное увеличение пакета рисков включаемых в обязательное страхование, страхование ответственности перед третьими лицами и т.д.

В работе предложена классификация страховых рисков в жилищном страховании в зависимости от причин возникновения и страховых событий. По нашему мнению, классификация рисков должна предусматривать причины возникновения и факторы воздействия на жилые помещения или строения. По причинам возникновения могут быть риски природного характера, эксплуатационные риски и иные риски, связанные с действиями третьих лиц, которые являются источниками таких неблагоприятных событий, как пожар, взрыв, разрушение, залив. Страхование рисков природного характера должно осуществляться в обязательном порядке на всей территории Российской Федерации.

Остальные риски (эксплуатационные и от действия третьих лиц) могут быть застрахованы в добровольной форме по решению субъектов федерации в соответствии с методическими указаниями федерального центра по страхованию жилищного фонда. Добровольная форма страхования может быть ограничена добровольно-принудительной формой (договор аренды, лизинга и т.д.), когда обязательность вытекает не из закона, а из договора.

Автором проведено социологическое исследование жилищного страхования. Результаты выявили высокую заинтересованность и потребность граждан в проведении страховании жилья в современных условиях социально-экономического развития. Особое внимание следует обратить на тот факт, что респонденты желают осуществлять обязательное страхование жилья, так как в этом случае ощущают реальную поддержку со стороны государства. Государственная гарантия способствует всеобщему доверию к страхованию жилья.

Основными причинами, сдерживающими развитие страхования жилья являются: отсутствие финансовых возможностей; уровень недоверия к страховым компаниям. В значительной степени на уровень недоверия граждан к страховым компаниям оказывают недостаточная информированность, последствия финансового кризиса и нестабильная социально- экономическая обстановка в стране.

Предложено осуществлять комплексное жилищное страхование. Комплексное жилищное страхование предполагает проведение следующих видов страхования: страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме; страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения; страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами; страхование жилого помещения его собственником; страхование жилого помещения нанимателем; страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц; страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности; ипотечное страхование; страхование жилых помещений в домах - памятниках и др.

Благодаря своей высокой социально-экономической значимости, жилищное страхование должно быть объектом пристального внимания государства в Российской Федерации. Рынок жилищного страхования и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обуславливают необходимость его государственного регулирования. Защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следящее за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики, а страхование является общественно-необходимым звеном рыночного хозяйства. История становления и развития страхования показывает, что помимо объективных социально- экономических условий, успех в развитии страховой деятельности достигается благодаря эффективному государственному регулированию. Наличие различных видов собственности предполагает государственное регулирование в вопросах содержания, использования и страхования жилищного фонда, и создание системы страховой защиты по формам собственности.

На базе анализа существующего положения в области жилищного страхования сделаны выводы о необходимости государственного регулирования жилищного страхования в Российской Федерации. В работе определены основные направления государственной политики в области жилищного страхования. Для развития жилищного страхования и его успешного проведения на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

Отсутствие законодательных основ страхования жилья осложняет внедрение его механизма в регионах. В настоящее время внедрение механизма страхования жилья предусмотрено только в Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства, предполагая, в частности, необходимость разработки и принятия соответствующего федерального закона. Однако отсутствие такого закона, как показывает практика и существующее правовое поле, не исключают возможность осуществления добровольного страхования жилья собственником, нанимателем, арендатором.

Осуществление жилищной реформы и проведение жилищного страхования требуют создания современной правовой базы. В проекте Жилищного кодекса Российской Федерации отмечено, что в целях обеспечения финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, может осуществляться страхование жилищного фонда. С принятием законопроекта, страхование жилого дома и жилого помещения может осуществляться на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом со страховой организацией, если имеется интерес в сохранении этого имущества. Введение этой статьи не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и благоприятствует развитию жилищного страхования в Российской Федерации. Несомненно, развитию жилищного страхования будет способствовать внесение в проект Жилищного кодекса Российской Федерации статьи, касающейся страхования жилищного фонда, однако было бы целесообразней выделить статью «Страхование жилищного фонда», и более четко определить объекты страхования жилищного фонда.

Недостаточные мероприятия по совершенствованию нормативной базы оказывают негативное влияние не только на развитие жилищного страхования, но и на социально-экономическое развитие общества. В частности, имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом остаются не в полной мере защищенными. Введение обязательного страхования жилья, не исключая добровольную форму, позволит создать надежную страховую защиту граждан, а также значительно снизит бюджетные средства государства на возмещение ущерба.

К числу факторов, сдерживающих развитие жилищного страхования можно отнести: отсутствие системы законодательных актов, составляющих основы жилищного страхования, включая требования к заключению договора страхования, а также осуществлению обязательного страхования; отсутствие аналитических данных по статистике страхования жилищного фонда в сфере страховых операций.

Осуществление жилищного страхования, несомненно, выражает социальную направленность государственной политики. Социальные гарантии в виде возмещения страхового ущерба должны предоставляться путем справедливого урегулирования вопросов жилищного страхования. Должны быть установлены социальные льготы для граждан с относительно низкими доходами. Недостаточный платежеспособный спрос населения, нестабильность получаемых доходов, низкий уровень жизни населения, особенно в регионах, отрицательно влияют на развитие жилищного страхования. Необходимо обеспечить доступные страховые взносы для всех слоев граждан.

В современных условиях страхование жилищного фонда должно сочетать в себе оба принципа - и обязательность, и добровольность. Если возможность введения обязательного страхования обеспечивается сбалансированностью системы налогообложения, то добровольное страхование жилья может стимулироваться налоговыми льготами для страхователей. Главная задача, которую при этом предстоит решать, это обеспечение соразмерности данных страховых фондов с ограниченными финансовыми ресурсами большей части населения. При небольших масштабах обязательного страхования, которое может ограничиваться рисками природного характера, потенциал добровольного страхования будет развиваться в соответствии с динамикой денежных доходов населения и осознанием потребности в данной форме страховой защиты.

Для проведения обязательного страхования жилья необходимо разработать закон, определяющий порядок и условия обязательного жилищного страхования на территории Российской Федерации. На наш взгляд, об обязательном страховании жилья можно говорить, если будет принят закон об обязательном страховании в Российской Федерации. Отношения в области обязательного жилищного страхования должны регулироваться соответствующим федеральным законом об обязательном страховании жилищного фонда, который будет определять основные условия и порядок его проведения, а также гарантии надлежащего исполнения обязательств. Основными принципами обязательного жилищного страхования являются: обязательность исполнения страховщиками и страхователями условий страхования; законность - обеспечение порядка и условий осуществления страхования на основе федерального закона об обязательном страховании жилищного фонда; публичность осуществления обязательного страхования жилищного фонда с учетом страховых рисков, региональных особенностей и категорий страхователей.

Государственная поддержка жилищного страхования должна предусматривать участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение национального рынка страхования жилья, а также совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью. Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ жилищного страхования, разработку процедур и механизмов функционирования страховых организаций, занимающихся страхованием жилья, улучшение условий лицензирования страховой деятельности, связанных со страхованием жилищного фонда.

Государственная поддержка развития жилищного страхования представляет собой систему решений, принимаемых на высшем уровне законодательной и исполнительной власти Российской Федерации в области развития страхового рынка. Система государственного регулирования жилищного страхования будет способствовать решению следующих задач: государственной поддержке развития жилищного страхования; обеспечению правовых условий для стабильного развития рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников; защите социально- экономических интересов страхователей; созданию и поддержанию оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков; развитию различных видов жилищного страхования и оптимального сочетания обязательной и добровольной формы; созданию возможности целенаправленного воздействия, через жилищное страхование, на экономическую и социальную жизнь в целом; развитию инфраструктуры страхового рынка; содействию кадровому обеспечению страховых компаний в проведении жилищного страхования; обеспечению взаимодействия национального страхового рынка с международным.

Государственное регулирование жилищного страхования может предусматривать: утверждение типовых правил (условий) жилищного страхования, в том числе в зависимости от региональных особенностей; наличие необходимых условий в договоре страхования; утверждение типовых форм договоров страхования и страховых полисов; установление страховых тарифов по формам проведения страхования; установление различных льгот для страхователей; установление обязанности страхования определенных рисков.

Мы считаем, что государство должно выполнять регулирующую роль посредством создания единой правовой системы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников жилищного страхования, создания благоприятной социально-экономической обстановки, разработки необходимой законодательно-нормативной базы в области страхования. Целесообразно, в концепцию развития национальной системы страхования на ближайшую перспективу, в качестве приоритетной задачи включить вопросы дальнейшего развития жилищного страхования, что будет способствовать достижению целей проводимых реформ и обеспечению социально-экономической стабильности общества.

Предложено создание федерального центра жилищного страхования, который будет способствовать реализации имеющегося опыта в сфере жилищного страхования. Приоритетным направлением в условиях рыночной экономики является укрепление и развитие жилищного страхования путем выработки и реализации мер, направленных на максимальное вовлечение населения с учетом региональных и территориальных особенностей с целью обеспечения надежной и доступной страховой защиты всех граждан.


Ахвледиани Юлия Тамбиевна



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Этапы развития жилищного страхования в России
Эволюция экономической роли государства в страховании
Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики
Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения
Теории государственного регулирования экономической деятельности и их применение в регулировании страхования
Вернуться к списку публикаций