2012-01-18 14:44:48
ГлавнаяСтрахование — Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований



Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований


В настоящее время существует огромная потребность в проведении жилищного страхования. Однако нет достаточных условий для его развития. Усиление роли страхования как фактора, влияющего на развитие национальной экономики в целом, и внедрение системы жилищного страхования как одного из способов обеспечения страховой защиты населения необходимо для успешного осуществления жилищной реформы в Российской Федерации. Роль страховой защиты возрастает в условиях развития рыночной системы организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности. В современных условиях страхование жилья является социально-экономической потребностью населения, особенно когда неуклонно возрастает количество собственников жилья в стране. Однако противоречия в законодательстве, психологическая неготовность населения рассчитывать только на собственные силы, недостаток средств на коммерческое страхование у большинства владельцев жилья приводит к тому, что основная часть населения не в состоянии возмещать имущественные потери, понесенные в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий.

Для достижения целей проводимой жилищной реформы и обеспечения социально-экономической стабильности российского общества требуется создание стройной, сбалансированной системы страховой защиты жилищного фонда. Такой системой защиты может стать жилищное страхование. В условиях социально-экономических преобразований в России существует реальная потребность в комплексном жилищном страховании, включающее как объекты имущественного, так и страхования ответственности. В результате социально-экономических преобразований изменилась структура жилищного фонда по видам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом. Так, в результате приватизации доля частного жилищного фонда на 1 января 2001 г. составила 65,3% от всего жилищного фонда Российской Федерации. Потребность в страховой защите реально обостряется в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает их к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан от природных, техногенных, эксплуатационных и иных рисков зависит от правильной организации жилищного страхования. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет решающее значение.

Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству. Введение системы жилищного страхования, с экономической точки зрения, позволит экономнее расходовать бюджетные средства государства. Важное социальное значение жилищного страхования заключается в формировании рыночных механизмов обеспечения сохранности жилищного фонда, так как оно сохраняет благополучие каждой семьи. Жилищное страхование создает финансовые гарантии для возмещения убытков. В исследовании теоретически обосновывается необходимость развития комплексного жилищного страхования.

В исследовании дано определение жилищного страхования как совокупности видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Учитывая, что из года в год техническое состояние жилого сектора становится уязвимее, возрастает опасность рисков как экономического, так и социального характера. При этом уровень страховой защиты жилищного фонда недостаточен. Количество застрахованного жилья достаточно сложно определить, так как не ведется статистика собранных взносов и выплат по страхованию жилищного фонда.

Необходимым условием организации жилищного страхования является полная и достоверная информация о состоянии жилищного фонда, об уровне страховых выплат и собранных взносов. Недостаточная информация о страховании жилья препятствует развитию страхового рынка в целом.

Проведенный анализ показал, что количество ветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Российской Федерации распределяется неравномерно. Роль жилищного страхования в этих условиях очевидна. По сравнению с уровнем 1995 г. объем ветхого фонда увеличился на 33%. В настоящее время подлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70% составляет около 50 млн. кв. м. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Страхование жилья призвано обеспечивать: гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения занимаемого жилья; сохранение гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений вне зависимости от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы; адресную помощь пострадавшим; создание системы объективной оценки причиняемого жилью ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя предоставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба; повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов; привлечение средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду при наступлении стихийных бедствий и чрезвычайных событий; сокращение бюджетных затрат, связанных с ремонтом или заменой поврежденного или уничтоженного жилья; инвестирование свободных средств страхового фонда в жилищную сферу.

В настоящее время возрастает социальная направленность и значимость жилищного страхования во всех регионах России. Социальная направленность страхования жилья в том, что предоставляет всем гражданам социальные гарантии при наступлении страхового случая в виде возмещения части ущерба за счет средств федерального бюджета или бюджета субъекта федерации.

Реальная страховая защита в предшествующие периоды обеспечивалась путем обязательного государственного регулирования и обязательного страхования жилищного фонда. Изучение истории развития жилищного страхования позволило сделать вывод о том, что оно было ограничено только страхованием жилищного фонда. С переходом на рыночные методы управления и с появлением различных форм собственности возникла необходимость в осуществлении комплексного жилищного страхования. Однако как показало проведенное исследование, до настоящего времени отсутствует программа комплексной страховой защиты по жилищному страхованию, недостаточно развита законодательная база.

Для развития жилищного страхования в условиях социально- экономических преобразований в России важно использовать зарубежный опыт. Тарифы по страхованию жилищного фонда в зарубежных странах основываются на статистических данных страховых обществ и регулируются на государственном уровне. При этом учитываются такие факторы, как условия эксплуатации, страховые риски, способы защиты от аварий, применяемые системы связи и многие другие. Страховой рынок жилья является объектом государственного регулирования во многих зарубежных странах. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные и экономические. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства. Основу государственного регулирования страхования жилья составляет утверждение правил страхования. Типовые правила по страхованию жилья утверждаются на федеральном уровне во Франции, Канаде, Германии и других странах. Несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, изучение зарубежного опыта может оказать положительное влияние на развитие жилищного страхования в России.

Значение жилищного страхования усиливается в связи с ростом количества чрезвычайных ситуаций техногенного и природного характера в нашей стране. В работе проведен анализ чрезвычайных ситуаций в России. Основное влияние на рост ущерба за последние годы оказывает такое чрезвычайное событие, как «высокие уровни воды» (наводнения, половодье, дождевые паводки, заторы, ветровые нагоны), и его размер составляет около 50% совокупного ущерба от чрезвычайных ситуаций. Это один из наиболее значительных факторов и по количеству пострадавших граждан. Существует проблема финансирования ремонта и восстановления жилья, поврежденного в результате чрезвычайных событий. Убытки по восстановлению жилья или предоставлению новых квартир исчисляются миллиардами рублей.

Растет ущерб, наносимый пожарами в Российской Федерации, несмотря на снижение их общего числа за последние годы. Жилой сектор составляет основную часть и в общем количестве пожаров и в доле материального ущерба от пожаров. Так, за 2000 г. прямой материальный ущерб от пожаров в жилом секторе составил 60,6% от общего объема ущерба. На здания жилого сектора приходится 73,3% от общего количества пострадавших объектов. Прямой материальный ущерб только за 2000 г. составил 1117568 тыс. руб. В этих условиях роль страхования жилого сектора более чем очевидна.

Роль жилищного страхования возрастает в связи с повреждением жилья в результате аварий систем инженерного обеспечения (водо-, тепло-, электро- и газоснабжения), последствия которых приводят к непредвиденным существенным бюджетным затратам. Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, компенсация за ущерб, нанесенный жилью, оказавшемуся непригодным к проживанию в результате пожаров и взрывов, снижают эффективность использования направляемых в жилищно-коммунальную сферу ограниченных финансовых ресурсов.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан является одной из основных составляющих финансово-кредитного механизма и имеет важное значение для развития экономической и социальной сферы республик, краев, областей и автономных округов Российской Федерации. Целесообразно развивать жилищное страхование на федеральном и региональном уровнях, способствующих реализации экономического потенциала страхового сектора.

В условиях сегодняшней экономической ситуации большинство населения России, к сожалению, не может воспользоваться классическими коммерческими страховыми услугами страховых организаций из-за относительно большой (по отношению к доходу) величины страхового взноса. Среднегодовой взнос по коммерческому страхованию жилья соизмерим во многих городах со среднемесячной зарплатой граждан. При отсутствии федерального закона о страховании жилья в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы путем создания страховых фондов и формирования источников внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в жилищной сфере. Так, в некоторых регионах России вводится льготная система страхования, которая получила свое развитие во многих городах. Вместе с тем необходимо признать, что поиск региональных форм решения проблемы страхования жилья, основанных лишь на дополнительных стимулах для страхователей, недостаточно эффективен. Необходимо введение обязательного страхования жилья через принятие соответствующего федерального закона.

Анализ системы страхования жилья на льготных условиях, предусматривающих доступный страховой взнос, простоту оформления договора в ряде городов и областей России, выявил недостатки. Это позволило сделать предложения по совершенствованию системы страхования жилья с учетом территориальных особенностей. Анализ распределения количества страховых случаев, среднего ущерба и размера страхового возмещения по причинам наступления страховых случаев показал, что, к сожалению, при всей исключительной привлекательности программа льготного страхования пока не может удовлетворить все потребности населения по защите жилья. Одна из проблем льготного страхования в несоответствии выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Технология страховой защиты через расчетные книжки значительно упрощает порядок оформления договора страхования, но не делает ее эффективной. Для совершенствования программы льготного страхования жилья целесообразно: расширить перечень страховых рисков; изменить сроки начала действия ответственности страховщика. Такой оперативный подход будет, на наш взгляд, способствовать повышению привлекательности и доверия к программе.

При исследовании региональных особенностей жилищного страхования, сделан вывод о том, что неоднородность жилья, степень изношенности, различия в природно-климатических условиях вносят своеобразие в состав рисков, которые наносят ущерб жилищному фонду. В одних регионах есть реальная опасность землетрясений, в других - наводнений. На сегодняшний день в стране не ведется статистика по ущербам в жилищной сфере в зависимости от видов риска. Чрезвычайные ситуации, происходящие на территории России, становятся все более частыми и масштабными. Проблема возмещения ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий является крайне актуальной для России, так как ее территория регулярно подвергается воздействию разнообразных опасных природных явлений и процессов геологического, гидрологического и метеорологического происхождения. Наиболее остро проблема негативных последствий чрезвычайных ситуаций касается районов, подвергающихся периодическим затоплениям в результате паводков и наводнений, таких как Среднее Поволжье, Краснодарский край, Хабаровский край, Иркутская область, Читинская область, Северный Кавказ и др. Жилищный сектор во многих районах не застрахован. Убытки возмещаются за счет государства из бюджетных средств, порой не в полной мере. В этих условиях возникает реальная потребность в страховой защите.

Наибольшую заинтересованность в страховании жилищного фонда должны проявить регионы, особо подверженные опасным чрезвычайным событиям и понесшие значительный ущерб. Наибольший ущерб от чрезвычайных событий несут три района - Дальневосточный, Северо-Кавказский и Центральный. Чрезвычайные ситуации, связанные с сильными дождями, возникают на территориях Северного Кавказа, Астраханской, Ростовской и Белгородской и других областей. Неравномерное распределение совокупного ущерба по Российской Федерации требует введения системы страховой защиты в зависимости от территориальных и региональных особенностей. Жилищное страхование является тем перспективным направлением, которое позволит обеспечить реальную страховую защиту жилищного фонда Российской Федерации.

Предложено создание федерального негосударственного целевого фонда страховой защиты от чрезвычайных событий, что позволит более эффективно использовать аккумулированные средства с учетом непредвиденных ситуаций по регионам Российской Федерации. Фонд поможет консолидировать суммы и оперативно оказывать помощь людям пострадавших территорий. Кроме этого, федеральный негосударственный целевой фонд должен работать по накопительному принципу - не израсходованная в текущем году сумма автоматически переносится на следующий год.

Отсутствие единой статистической информации по жилищному страхованию не позволяет в полной мере оценить степень нанесенного ущерба по регионам и в целом по России. Необходимо создавать информационную базу для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья. Это позволит оперативно реагировать на чрезвычайные ситуации по регионам Российской Федерации. Наряду с обработкой данных, непосредственно связанных со страхованием жилищного фонда, необходимо создать информационную систему учета и контроля параметров объектов (домов, квартир, помещений), событий, вызвавших их повреждение или уничтожение, а также размеров ущерба и т.д.

Предлагается создать уровневую систему страховой защиты жилья - федеральную, региональную, муниципальную, и развивать страховой рынок с различными организационными формами его деятельности: акционерные компании, общества взаимного страхования, пулы и т.д. с учетом региональных условий конкретных территорий.

Учитывая региональные особенности наступления чрезвычайных событий предложено создать негосударственные целевые фонды защиты жилых домов от чрезвычайных ситуаций. На территориях с наибольшей зоной риска установить коэффициенты риска при расчете страховых тарифов, и осуществлять превентивные мероприятия по предотвращению или снижению ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты
Анализ основных финансовых показателей Фонда социального страхования Российской Федерации
Этапы становления и развития социального страхования в России
Формирование рыночных условий развития страхования
Страховой рынок России
Вернуться к списку публикаций