2011-11-16 05:45:06
ГлавнаяСтрахование — Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка



Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка


Значительное и противоречивое влияние на российский рынок страховой продукции и на хозяйственный механизм страны в целом может оказать расширение допуска иностранных страховых компаний. Их роль на страховом рынке России трудно оценить однозначно. Как было установлено выше, российский рынок страховых услуг низкоконцентрированный и высококонкурентный. Конкуренция на рынке страховой продукции осуществляется в двух традиционных формах: ценовая и неценовая. Проявляются они по-разному. Ценовая конкуренция не имеет широкого диапазона действия из-за экономической нецелесообразности, а неценовая проявляется в новизне и качестве предоставляемых услуг, предоставлении дополнительных (сопутствующих) услуг, совершенствовании способов распространения продукции, формировании новых видов продукции, то есть в инновационной направленности конкурентной борьбы. Целью такой конкурентной борьбы является не вытеснение соперника с занятых им позиций, а направленность на поиск принципиально новых потребительских характеристик производимой продукции. Преимущества инновационной конкуренции состоят в повышении эффективности страховой отрасли, развитии прогрессивных страховых технологий.

Спрос на страховую продукцию в России характеризует высокая степень зависимости от общих народнохозяйственных факторов и состояния экономики страны. В условиях рыночной экономики в основе механизма хозяйствования лежат тип рынка и исходящая из него концепция маркетинга. Стержнем хозяйственного механизма, основой организации производства, согласно исследованиям зарубежных экономистов, является ценовая политика, которая определяется «моделью рынка, которая отражает условия производства и реализации услуг, определяет принципы формирования цен и, в конечном счете, необходимость государственного вмешательства в систему рыночного ценообразования». Теория организации производства рассматривает поведение участников общественного производства, возможный результат их взаимодействия, его влияние на общественное благосостояние с точки зрения такой методологической основы, как зависимость «структура - поведение - результат». Основным фактором, определяющим поведение экономических субъектов и его последствия, признается степень рыночной власти - от монополизма до совершенной конкуренции.

Если рынок (в данном случае внутренний) работает эффективно, структура предложения соответствует структуре спроса, то появление новых конкурентов не повлечет за собой вытеснение национальных организационных форм в сфере страхования. Если же существующий страховой рынок не полностью отвечает потребностям страхователей, то вход на рынок иностранных страховщиков может ускорить его развитие. В последнем случае на страховом рынке России можно прогнозировать следующие изменения:

- повысится качество и расширится предложение страховых услуг;

- получат распространение технологические и управленческие ноу-хау;

- увеличится емкость рынка;

- будет совершенствоваться российское страховое законодательство;

- повысится квалификация занятых в сфере страхования;

- повысится уровень надежности страховых услуг;

- будут вытеснены с некоторых сегментов рынка отечественные страховщики;

- сформируется более адекватная структура страховых тарифов (возможно снижение общего уровня тарифов).

Расширение присутствия на внутреннем рынке иностранного страхового капитала усилит как ценовую, так и неценовую конкуренцию, поэтому у страховых компаний возникнет мощная мотивация для снижения издержек, поиска более эффективных средств продвижения страховых продуктов, внедрения новых продуктов, предоставления более качественного сервиса. Зарубежные страховые компании смогут привнести на внутренний рынок новые технологии и ноу-хау (методики оценки рисков, системы превентивных мероприятий по снижению убытков, системы маркетинга страховых услуг и др.), а также программы подготовки персонала, управленческий опыт. В противоположность интернациональным промышленным фирмам, интернациональные страховые компании объективно имеют весьма ограниченные возможности так организовать свой бизнес, чтобы получать преимущества от межстранового разделения труда. Международные страховые компании, как правило, распространяют управленческие ноу-хау, технологии из своей штаб-квартиры во все региональные подразделения. Потребность в квалифицированном персонале повышает требования к подготовке трудовых ресурсов на местном рынке.

Особенностью страховой отрасли является то, что доступ на внутренний рынок (его либерализация) для иностранных страховщиков во многих странах обеспечивается не полным его дерегулированием, а наоборот, большей детализацией и повышением эффективности государственного надзора. Большая открытость рынка требует соответствующего мировым стандартам пруденциального надзора, инвестирования резервов и собственных средств, доступных источников формирования капитала, поддержания конкурентоспособной среды. В странах Восточной Европы, азиатских и латиноамериканских странах продолжают совершенствовать и рационализировать законы и правила в сфере страхования, несмотря на либерализацию внутренних страховых рынков. Практика показывает, что профессиональные зарубежные страховщики готовы активно сотрудничать с органами страхового надзора и способствовать выработке более эффективных требований к организации страхового бизнеса.

По уровню надежности, а, следовательно, по степени гарантированности страховой защиты, профессиональные западные страховщики на порядок превосходят практически все российские компании. Только одной российской компании «AIG Россия», входящей в American International Group Intercompany Pool, Международное рейтинговое агентство Standard&Poor's присвоило высший рейтинг надежности «ААА». Столь высокий рейтинг был выставлен, поскольку «AIG Россия» получила безусловные и безотзывные гарантии со стороны пула компаний AIG, уже имеющих высший рейтинг надежности. «AIG Россия» стала первой российской страховой компанией, получившей международный рейтинг, а также вообще первой компанией-резидентом России со столь высоким рейтингом. Ни одна российская кредитная организация, 100% акций которой принадлежит крупнейшим американским или европейским банкам, вообще не имеет международного рейтинга надежности.

Вновь появляющиеся на рынке организационные формы отношений страхования, независимо от страновой принадлежности их учредителей, функционируют только на избранных сегментах рынка: наиболее прибыльных или не требующих особого опыта и знаний. Можно ожидать, что со временем компании с участием иностранного капитала будут расширять размах своих операций. При этом некоторые сегменты рынка (например, аграрный сектор) могут оказаться обойденными вниманием страховщиков. Роль государственных органов должна заключаться в исправлении подобных несовершенств рынка. Более предпочтительным может оказаться не ограничение доступа иностранного капитала на страховой рынок России, а предоставление субсидий либо страхователям, либо страховым компаниям, обслуживающим депрессивный сегмент рынка. Общие потери экономики от подобных действий будут меньше, чем при введении жестких ограничений.

Конкуренция со стороны организационных форм с участием иностранного капитала будет способствовать снижению цен на страховые услуги в целом по всему рынку, однако уровень цен непосредственно у иностранных страховщиков может быть выше, чем у российских. Это предположение основано на том, что тарифы у компаний, проводящих рискованную или консервативную инвестиционную и учетную политику, не могут не различаться. Таким образом, величина тарифа будет в большей степени, чем раньше, демонстрировать рискованность политики компании. Но вообще дискуссии о завышенное™ или заниженное™ тарифов иностранных страховых компаний пока лишены всякого смысла, поскольку не известен уровень надежности почти всех страховых компаний на российском рынке.

В случае упрочения на российском рынке страховой продукции иностранных страховщиков для хозяйственного механизма России это будет иметь следующие последствия:

- возрастут внутренние организованные сбережения;

- появится дополнительный капитал, инвестированный в уставные капиталы страховых компаний;

- увеличится отток иностранной валюты из страны в процессе деятельности компании;

- повысится конкурентоспособность российских потребителей страховых услуг.

Результатом воздействия совокупности перечисленных последствий станет экономия валютных ресурсов в масштабе всей страны за счет сокращения импорта и роста экспорта.

Рост организованных сбережений жестко коррелируется с уровнем развития финансовых посредников, поэтому широкое представительство зарубежных страховых компаний, предлагающих качественные услуги и пользующихся доверием большинства платежеспособных граждан, приводит к росту сбережений. По мнению специалистов Международного страхового совета (International Insurance Council), в целом иностранные страховщики играют конструктивную роль на страховых рынках стран с переходной экономикой, способствуя их дальнейшему экономическому развитию, росту благосостояния, но и принося неизбежные негативные последствия. Иностранные инвестиции в уставные капиталы представляют собой дополнительный приток капитала в страну. Правда, их абсолютная величина по отношению к другим каналам притока капитала из-за рубежа может в масштабах России оказаться незначительной. В то же время деятельность компании с иностранным капиталом приводит к оттоку валюты из страны в результате перестрахования, как правило, значительной части рисков в материнской компании или платы за услуги с ее стороны. Кроме того, иностранные страховщики, вероятно, будут вывозить прибыль, полученную от операций в России. Таким образом, в России можно первоначально ожидать чистого притока иностранной валюты, за которым в будущем последует отток.

Для России отток валюты из страны через операции по перестрахованию рисков за рубежом характерен не только для компаний с участием нерезидентов, но и для большого числа российских страховщиков. Причем значительную часть подобных операций можно назвать страхованием только по форме. По своему содержанию они представляют собой вывоз капитала за рубеж. Главная причина утечки валюты заключается в непривлекательном инвестиционном климате и законодательных «дырах», которые позволяют вывозить капиталы. Большинство стран мира, включая развитые страны, также являются чистыми импортерами страхования. В исследованиях UNCTAD (United Nations Conference On Trade And Development) утверждается, что «никакие потери иностранной валюты не могут оправдать издержек упущенных возможностей, связанных с функционированием и совершенствованием национальной системы страхования».

Иностранные страховщики могут обеспечить защиту от более широкого спектра рисков, возможно, по более низкой цене. В свою очередь, это дает возможность предприятиям других отраслей производить товары и оказывать услуги по более низким ценам, повышая свою конкурентоспособность. Таким образом, либерализованный страховой рынок способствует росту экспорта и/или уменьшению импорта. В результате чистый отток валюты по страховым операциям будет компенсироваться экономией или притоком валюты, генерируемыми в других отраслях.

Российские предприниматели, функционирующие в страховом бизнесе, имеют предубеждения и опасения относительно деятельности иностранных страховщиков и их влияния на экономику России и полагают, что:

- расширению допуска иностранного капитала в сфере услуг должны предшествовать макроэкономические реформы;

- либерализация допуска иностранного капитала требует предварительного проведения глубокой реформы страхового законодательства, чтобы не допустить деятельности мошеннических компаний;

- страховщики с участием нерезидентов быстро завоюют российский рынок;

- заняв лидирующие позиции на рынке, они ограничат потребительский выбор;

- иностранные страховщики не будут делать долгосрочных инвестиций в российскую экономику, они слабо связаны с местным рынком, готовы быстро свернуть свою деятельность;

- иностранные страховщики нацелены на получение сверхприбыли;

- иностранные страховщики в России будут демпинговать;

- в компаниях с участием иностранного капитала будут работать преимущественно иностранцы.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Разработка механизма реализации корпоративных социальных программ
Страховой рынок России
Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России
Сущность экономической категории «страховой рынок»
Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Вернуться к списку публикаций