2011-11-16 04:34:21
ГлавнаяСтрахование — Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения



Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения


Достаточно устойчивым, стабильным положением характеризуется состояние таких организационных форм отношений страхования, как Ингосстрах и Росгосстрах. Ингосстрах учрежден 16 ноября 1947 г. постановлением Совета Министров СССР, а в 1992 г. реорганизован в акционерное общество открытого типа. Основными акционерами САО «Ингосстрах» являются: Российский фонд федерального имущества, «Московский международный банк», «Автобанк», «Авиабанк», АМО «ЗИЛ», ОАО «ГАЗ», Главкосмос, ИТАР-ТАСС, Союзплодимпорт, Станкоимпорт и др. Эта компания устойчиво занимает первое место среди субъектов российского страхового рынка по различным видам добровольного страхования. В ней страхуют предпринимательские риски крупнейшие предприятия России: «Алмазювелирэкспорт», «Алмазы Россия-Саха», «Аэрофлот», РАО «Газпром», ГАЗ, КамАЗ, «Норильский никель», представительства иностранных компаний: «Жиллет», «Кока-Кола», «МакДональдс», «Рено», «Мицубиси» и др. Ингосстрах является единственным субъектом страхового рынка России, входящим в международную страховую сеть IGP и рекомендованным международным транснациональным компаниям для сотрудничества на российском рынке. Ингосстрах, созданный для работы на международном страховом рынке, обладает устойчивыми деловыми связями со страховыми и перестраховочными компаниями в более чем 100 странах мира, значительными финансовыми ресурсами и развитой инфраструктурой застрахованные в этой компании объекты находятся в 112 странах мира. На внешнем рынке - в странах Западной Европы, США, Индии - действует 10 учреждений Ингосстраха, среди которых СО «Блекбалси» в Лондоне, СО «Софаг» в Гамбурге, СО «Гарант» в Вене, «Ингосюр» в Роттердаме, «Инго Инк» в Нью-Йорке и др.

В настоящее время компания выступает как субъект мирового рынка страхования: было выплачено страховое возмещение в связи с крушением танкера «Находка» в Японском море (1,8 млн. $ США), столкновением в воздушном пространстве делийского аэропорта саудовского «Боинга» и казахстанского ИЛ-76 (1 млн. $ США). Значительная сумма (56,2 млн. $ США) выплачена по возмещению ущерба, связанного с утратой груза в результате авиакатастрофы в Иркутске 6 декабря 1997 г. Перестраховочную защиту бизнеса Ингосстраха обеспечивает более чем 500-миллиардный суммарный капитал иностранных перестраховочных компаний - возвратившихся на российский рынок Швейцарского, Мюнхенского и Кельнского перестраховочных обществ, французской перестраховочной компании «SCOR», американской «Prudential» и синдиката «Lloyd’s».

Второй крупный субъект отношений страхования в России - Росгосстрах - является преемником созданного в 1921 г. при Народном комиссариате финансов Главного управления Госстраха, на которое было возложено осуществление государственного страхования не только в РСФСР, но и в других республиках. В 1925 г. законодательно было закреплено, что «страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР». Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только в 1988 г., с принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование. Однако отношения страхования быстро переросли узкие рамки взаимного кооперативного страхования, и предложение страховых услуг стало осуществляться акционерными структурами. 100% акций Росгосстраха сегодня принадлежит государству. Это страховое общество является крупнейшим производителем страховой продукции на территории России, объединяющим около 80 дочерних страховых компаний.

В области работы с населением компании СО Росгосстрах всегда занимали прочные позиции, но в последнее время их рыночный сегмент стал сокращаться. Специалисты компании отмечают, что на сегодняшний день предложение страховых продуктов в компании находится на уровне 1993-1994 годов. В этой связи принято решение о разработке новых страховых продуктов: добровольное страхование строений в сельской местности, страхование урожая сельскохозяйственных культур, страхование граждан, отдыхающих на территории России, а также ответственности организаций, связанных с туристическим бизнесом, долгосрочное страхование жизни, страхование пассажиров автомобильного и железнодорожного транспорта. Главным стратегическим направлением в развитии компании признается долгосрочное страхование жизни.

Профессионалы страхового рынка (в частности, председатель Совета Российской ассоциации страхования ответственности владельцев транспорта (РАСОВТ) В. Сухов), считают, что сужение рынка Росгосстраха произошло из-за отмены традиционного обязательного страхования строений граждан (этот вид страхования был введен еще в 1786 году Екатериной II). Учитывая кризисное состояние большинства субъектов российского рынка, проблему неплатежей и долгов, тяжелое положение большинства региональных компаний, профессионалы полагают, что в ближайшее время увеличить свою долю на рынке Росгосстраху будет сложно. Многие дочерние организации Росгосстраха в регионах не удовлетворяют требованиям к размеру минимального уставного капитала, поэтому представляется целесообразным в ближайшее время преобразовать их в единую компанию. Кроме того, в деятельности всей структуры Росгосстраха накопилось множество проблем, которые будет легче разрешить после объединения дочерних компаний.

В декабре 1998 года Государственная Дума приняла в первом чтении проект федерального закона «О создании ОАО «Госстрах России» и особенностях распоряжения его акциями, находящимися в федеральной собственности». В соответствии с законопроектом образовалось открытое АО «Госстрах России» путем слияния АО «Росгосстрах» и его филиалов в единое юридическое лицо. В законопроекте установлено, что в федеральной собственности находятся акции ОАО «Госстрах России» в размере не менее 50% плюс 2 акции уставного капитала указанного АО. Новая система управления Росгосстраха будет характеризоваться жестким вертикальным подчинением и жесткой финансовой дисциплиной. Региональные управления Росгосстраха будут иметь больше полномочий, чем соответствующие подразделения Госстраха СССР, но меньше, чем дочерние компании Росгосстраха.

Отношения страхования в хозяйственном механизме российской экономики реализуются на страховом рынке, который со стороны субъектов предложения представлен рассмотренными крупными организационными формами, сохранившимися в видоизмененной форме с советских времен, и множеством вновь образованных страховых обществ. Он характеризуется, как уже было отмечено, низкой концентрацией и высоким уровнем конкуренции. По видам страхования российский рынок страховых услуг можно подразделить на четыре основных сегмента:

- обязательное страхование,

- страхование ответственности,

- имущественное страхование,

- личное (в том числе страхование жизни).

К 1998 г. на страховом рынке сложилась следующая структура предложения страховых услуг, характеризуемая динамикой страховых премий по четырем основным видам предоставляемой продукции (рис. 3.). С 1992 по годы доля взносов по обязательному страхованию выросла с 3% до 35%, достигнув в 1996-1997 годах отметки в 40% всей национальной премии. В общей сумме собранных премий наблюдается стабилизация и даже падение доли премий по обязательному медицинскому страхованию, что объясняется ростом задолженности плательщиков в фонды обязательного медицинского страхования из-за собственной неплатежеспособности, а также системным банковским кризисом.


Структура страховых премий в 1993-99 годах

Рис. 3. Структура страховых премий в 1993-99 годах.


В 1998 г. зафиксирована следующая структура страховых премий (рис. 4.):


Структура страховых премий в 1998 году.

Рис. 4. Структура страховых премий в 1998 году.


В структуре предложения страховой продукции за 1998 год на долю страхования жизни пришлось 30% . Таким образом, страхование жизни является наиболее популярным видом страховой продукции. На мировом рынке доля страхования жизни еще выше, чем в России. Так, в странах-участницах Европейского комитета страхования доля премий по этому виду страхования достигла в 1996 году 53,6%. По мнению экспертов агентства «Интерфакс», при нынешнем состоянии экономики доля рынка обязательных видов страхования насыщена, и может расти только за счет введения новых обязательных видов страхования. Полагаем, что по мере выхода из кризиса сегмент рынка обязательного страхования будет сокращаться, но не за счет абсолютного сокращения взносов по обязательному страхованию, а благодаря более быстрым темпам роста сегмента рынка добровольных видов страхования.

Большинство ныне существующих обязательных видов страхования могут быть отнесены к сектору социального страхования и социальной защиты. Они включают в себя обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, работников судов и прокуратуры, таможенных органов и иных категорий государственных служащих. Перечисленные услуги некоторые государственные органы регионального уровня стремились финансировать напрямую, без посредничества специализированных уполномоченных страховых компаний, утверждая, что подобные услуги не являются страховыми, поскольку в них отсутствует элемент риска. По нашему мнению, недостатком российского института страхования является отсутствие правовой границы между государственным социальным страхованием и коммерческим страхованием. Возможность изменения модели финансирования такого обязательного вида страхования как здравоохранение в условиях рынка подтверждается анализом соотношения доходов и расходов страховых компаний, занимающихся обязательным медицинским страхованием (табл. 2.):


Таблица 2.

Важнейшие показатели деятельности компаний, занимающихся обязательным медицинским страхованием, тыс. рублей.


Компания

Страховые платежи

Доходы по инвестициям

Прочие доходы

Оплата медицинских услуг

Изменение резервов

Расходы на ведение дела

Прочие расходы

РОСНО-МС

883 452,0

5 886,0

0,0

717 415,0

-124 499,0

17 535,0

599,0

МАКС-М

825 715,0

10 044,0

3 735,0

790 456,0

7 436,0

21 304,0

17 314,0

Росгосстрах

456 916,0

4 462,0

42,0

440 879,0

-131,0

9 444,0

11 485,0

Астрамед-МС

91 795,0

125,0

13,0

89 535,0

151,0

2 307,0

2 812,0

Аскойл-Юган

72 800,0

881,0

201,0

24 308,0

16 196,0

2 989,0

98,0

Медведь ЛК

63 439,0

3 626,2

838,7

50 989,2

-8 788,2

4 287,6

286,4

Панацея

50 141,0

300,9

0,0

49 254,0

0,0

886,0

3 272,6

Вирмед

47 723,0

227,0

12,0

47 723,0

3 950,0

1 926,0

0,0

Адонис-Плюс

7 585,0

60,0

75,0

6 261,0

-117,0

1 280,0

2 258,0


Согласно представленной агентству «Интерфакс» девятью страховыми компаниями информации, средние расходы на ведение дела составляют всего 2,5% от величины страховых платежей, а отношение расходов на оплату медицинских услуг и отчислений в резерв предупредительных мероприятий к страховым платежам составляет порядка 90%. В Ростовской области последние несколько лет Ростовский областной фонд медицинского страхования (РОФОМС) сам напрямую рассчитывался с лечебными учреждениями, хотя по федеральному законодательству он должен был направлять деньги медицинским страховым компаниям, а те, в свою очередь, платить лечебным учреждениям за услуги, оказанные застрахованным. С 2000 г. финансовая схема обязательного медицинского страхования будет работать в соответствии с законом, т.е. все средства по ОМС будут проходить через страховые компании. В Ростовской области это примерно 400 млн. рублей в год. Страховщики получат возможность инвестировать временно свободные средства в предприятия региона.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Сущность социального страхования и его роль в условиях рыночной экономики
Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Зарубежный опыт жилищного страхования
Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Вернуться к списку публикаций