2011-11-16 04:34:21
ГлавнаяСтрахование — Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения



Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения


Общественная потребность в возмещении традиционного экономического ущерба из-за воздействия стихийных сил природы и общественных отношений и в компенсации предпринимательского риска, выраженная в спросе на страховые услуги, породила предложение со стороны предпринимателей, способных удовлетворить эту потребность. В хозяйственном механизме экономики товарного (рыночного) типа между участниками общественного производства возникают отношения страхования, складывающиеся в определенные организационные формы, формируется и становится неотъемлемым элементом общественного производства рынок продукции страхового назначения. По своей экономической сущности страховой рынок относится к инфраструктуре рыночной экономики, которая понимается как «совокупность связанных между собой институтов, действующих в пределах особых рынков и обеспечивающих нормальный режим их функционирования».

Субъектами отношений страхования - производителями и потребителями продукции страховой отрасли - выступают хозяйствующие субъекты и население (фирмы и домохозяйства), действующие как юридические и физические лица. В качестве субъектов страхового рынка со стороны предложения как производители страховых услуг выступают страховые компании (страховщики), со стороны спроса как потребители - любые хозяйствующие структуры в лице государственных предприятий и учреждений, фирм и домохозяйств (страхователи). В соответствии с традиционной рыночной классификацией потребителей страховых услуг можно подразделить на группы:

- по характеру экономической деятельности - бизнес и частный сектор;

- по географическому признаку - городские и сельские потребители;

- по масштабу потребности в страховой продукции различают крупные (предприятия промышленности и инфраструктуры, государственные структуры и т.д.), средние (деловые круги, бизнес) группы потребителей и индивидуальных потребителей.

Субъект предложения - страховая компания представляет собой общественную форму функционирования страхового фонда в виде обособленной организационно-правовой структуры, осуществляющей предложение страховой продукции. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной автономности ее ресурсов, принимающих форму страхового фонда, их самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в хозяйственном механизме как самостоятельный экономический субъект и «встроена» в систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании вступают между собой в отношения перестрахования. По российскому законодательству (ст. 6 Закона «О страховании») субъектами предложения страховой продукции могут быть признаны юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие лицензию в установленном Законом порядке. На 1 января 1998 г. в России были зарегистрированы - внесены в Государственный реестр - 2334 страховые организации. В течение 1997 г. отозваны лицензии у 331 компании. На начало 1999 г. в Российской Федерации зарегистрировано 1866 страховых компаний, из них реально действуют (представили отчет по итогам года) - 1272 компании. В этот же период в США зарегистрировано 6200 страховых компаний, страховая премия составила 11,4% ВВП.

В России рыночная инфраструктура, как и весь механизм рынка, только формируется, и по оценке специалистов, сегодняшнее состояние страхового рынка идентично рынку страхования, существовавшему в развитых странах в конце XYIII- начале XIX вв. Американский же страховой бизнес наших дней отличается огромным размахом и не имеет равных себе в мире. Американские страховые компании контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США в качестве субъектов предложения страховой продукции зарегистрировано свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Активы всех страховых компаний составляют примерно 2,7 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл. По организационно- правовой форме американские страховые компании выступают как акционерные общества и общества взаимного страхования. На них работают страховые агенты или независимые брокерские фирмы - андеррайтеры и страховые брокеры. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни - общество «Prudential» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Крупнейшие страховые компании Соединенных Штатов функционируют как транснациональные финансовые конгломераты: помимо страхования через свои дочерние компании они занимаются предоставлением кредитов и займов, чековым обслуживанием клиентов, эмитированием расчетных кредитных карточек, операциями с недвижимостью, с ценными бумагами, управляют имуществом и капиталом по поручению клиентов и т.п. Ведущими широко диверсифицированными страховыми транснациональными корпорациями США являются: «Cigna», основанная в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ; A1G, основанная в 1919 г. в Шанхае, имеющая на сегодняшний день 44 дочерние компании в 130 странах мира и ряд других, имеющих более чем столетнюю историю.

В Великобритании субъектная структура страхового рынка представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, дружескими обществами, отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Личное страхование сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. В 1990 г. в Великобритании функционировало 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний. Крупный самостоятельный субъект национального страхового рынка международного значения - страховая корпорация «Lloyd's». Она объединяет более 400 страховых синдикатов, состоящих из физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Каждый синдикат представлен через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника - брокера «Lloyd's». Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничестве страховых агентов и брокеров. Страховые компании Великобритании не могут заниматься каким-либо другим видом бизнеса, кроме страхования. Кроме того, в Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира, международных страховых и перестраховочных брокеров, ведущие ассоциативные структуры национального страхового рынка (Институт Лондонских Страховщиков, Институт Дипломированных Страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

Субъектная структура рынка страховых услуг в Германии представлена следующими организационно-правовыми формами: акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации. Договора личного страхования заключаются в негосударственных пенсионных фондах, обществах медицинского страхования и у иных страховщиков. Специфику германского страхового рынка составляет наличие местных региональных страховщиков, собирающих менее 5% общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии. Большинство крупных страховых компаний имеют сеть страховых агентов, которые либо работают на основе контракта со страховой компанией, либо действуют как так называемые «связанные» страховые агенты. Страховщики в Германии также не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

В России отношения страхования находятся в фазе завершения экстенсивного роста страхового бизнеса. Темпы создания новых организационных форм - страховых компаний - замедлились, и по данным Департамента страхового надзора Минфина РФ в 1998 году было создано всего 40 страховых компаний, что в 3 раза меньше, чем в предшествующем году. В течение 1998 года российские страховщики собрали более 42 млрд. рублей страховой премии, превысив показатель предыдущего года примерно на 15%. Премии на душу населения достигли 288 рублей по сравнению с 250 рублями в 1997 году. Однако, если произвести расчеты исходя из среднегодового курса доллара, то в 1998 году премии на душу населения упали до $29 по сравнению с $43 в предшествующем году. В странах Восточной Европы премии на душу населения колеблются от $60 в Эстонии до $350 в Словении.

Отношение страховых премий к ВВП в течение 90-х гг. неуклонно растет: в 1998 году выросло на 0,14 процентного пункта и достигло 1,56% ВВП (см. рис. 1.).


Отношение страховой премии к ВВП в России, %

Рис. 1. Отношение страховой премии к ВВП в России, %.


Однако в целом уровень развития страхования в России не только на порядок отстает от стран, входящих в «большую семерку», но и не достигает уровня большинства стран с переходной экономикой. Странами - мировыми лидерами по отношению страховых премий к ВВП являются Великобритания, Швейцария и США, у которых этот показатель превышает 11%. В таких развивающихся странах и странах с переходной экономикой, как Польша, Венгрия, Чили, Чехия, Бразилия упомянутый показатель колеблется от 2,4% до 3,8% ВВП. Худшая, чем в России, ситуация в страховой сфере только на Украине и в Белоруссии. В большинстве стран страховые рынки отличаются высокой степенью концентрации. Особенно это касается стран с переходной экономикой. В Польше, Венгрии и Чехии на долю первых 5 компаний в области страхования жизни приходится от 92% до 97% собираемых страховых премий, а в области иных добровольных видов страхования - от 89% до 91%. Более конкурентный рынок в Великобритании, Германии, Италии.

В России рынок низкоконцентрированный и высококонкурентный (табл. 1.):


Таблица 1.

Доля крупнейших российских компаний по каждому виду страхования в общем объеме премий в 1998 году, в %.


Число компаний

Жизнь

«Не жизнь»

В том числе

Обязательное

Личное

Имущественное

Ответственности

3

46,7

19,2

31,3

16,6

34,4

14,4

4

52,3

24,9

37,2

21,9

42,4

20,2

10

61,8

34,1

46,5

32,9

54,3

32,4

100

92,7

76,3

75,8

80,8

89,0

85,9


Низкая концентрация рынка в России выражается в функционировании большого числа мелких компаний, обладающих незначительными по размеру капиталами и, соответственно, низкой емкостью при принятии рисков. Среди ста крупнейших страховых компаний России по итогам 1998 г. лишь у 33-х активы составляют свыше 100 ООО тыс. руб., а у 50-ти компаний активы составляют меньше 50 000 тыс.руб. (диаграмма на рис. 2).


Распределение страховых компаний по величине уставных капиталов на 1 января 2000 года.

Рис. 2. Распределение страховых компаний по величине уставных капиталов на 1 января 2000 года.


Как наглядно видно на диаграмме, основная масса субъектов российского страхового рынка функционирует как мелкие финансовые посредники. При этом большинство из них обслуживает интересы преимущественно своих учредителей, так как спецификой организационных форм отношений страхования в России является учреждение или перепрофилирование страховых компаний для оказания услуг по «минимизации» налогов и обязательных платежей. (Все услуги такого рода, как правило, являются . абсолютно законными). Субъектная структура рынка нестабильна: в сотне лидеров по определенным видам страхования в течение одного года может поменяться до 40% представителей. Такую динамику предопределяет чрезвычайно высокая зависимость большинства страховщиков от учредителей.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики
Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения
Вернуться к списку публикаций