2011-11-16 04:17:26
ГлавнаяСтрахование — Формирование института страхования в России



Формирование института страхования в России


По мнению разработчиков последнего проекта закона, он обеспечит социальную защиту участников дорожного движения и их экономическую заинтересованность в снижении риска на дорогах. По данным министерства внутренних дел, в России зарегистрировано более 25 млн. автомобилей и около 10 млн. мотоциклов. Ежегодный прирост автопарка составляет 10%. При этом в 1998 году начался рост аварийности, который составил за 8 месяцев 1998 года 1,5%. В дорожной инспекции считают, что законопроект будет способствовать снижению количества дорожно-транспортных происшествий, так как в нем предусмотрены экономические санкции к их виновникам.

Правительство РФ продекларировало свои цели в сфере страхования, утвердив «Основные направления развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000 годах». В документе ключевым моментом признается повышение минимального размера уставного капитала страховых организаций и перестраховочных компаний по меньшей мере в 5 раз к 2000 году. (Закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» установил с 1 января 1998 года минимальный размер оплаченного уставного капитала от 35 до 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда). В целях сбалансированного роста платежного спроса на страховые услуги предполагается поэтапное повышение для юридических лиц лимитов отнесения страховых взносов на производственные затраты (к 2000 году - до 3% от себестоимости), что будет соответствовать прогнозируемому росту емкости отечественного рынка. Предполагается также установить норму для пропорционального уменьшения налогооблагаемой базы для физических лиц при уплате ими страховых взносов по обязательному страхованию и долгосрочным видам личного страхования. В результате реализации заложенных в документе мер предполагается, что объем страховых взносов и емкость страховых компаний в России возрастут в 2-2,5 раза, а отношение объема страховых взносов к валовому внутреннему продукту (ВВП) увеличится с 1,3% в 1997 году до 2-2,5% в 2000 году. Прогнозируется, что наиболее быстрыми темпами должно развиваться имущественное страхование и страхование ответственности: рост в 3-5 раз к концу 2000 года при относительном замедлении обязательного медицинского страхования.

Проделанный анализ законодательной базы отношений страхования позволяет утверждать, что экономико-правовой институт страхования выступает как элемент институциональной системы государства, отражающий стратегические цели экономической политики. Основной характеристикой любой экономической системы и одновременно целью управляющего воздействия на нее является эффективность использования производственных ресурсов (природных, трудовых, капитальных), находящихся в распоряжении данной системы. Это верно как на макро-, так и на микроуровне. Экономический смысл института страхования состоит в предоставлении всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии возмещения ущерба от экономической деятельности. Выступая как механизм возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью), институт страхования тем самым устанавливает более эффективный режим использования производственных ресурсов.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. Страхование - это «исторически наиболее ранний метод управления риском. Его появление связывают с появлением собственности и стремлением индивидуума защитить её, сохранить семье достигнутый уровень достатка». Объективность страховых отношений обусловливается тем, что материальный ущерб зачастую наносят факторы объективного характера, не подконтрольные человеку (стихийные силы природы), и не влекут за собой личной гражданско-правовой ответственности. Это порождает «отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий стихийных и других бедствий, а также по безусловному возмещению нанесённого ущерба». Потерпевшему часто не с кого взыскивать убытки, и только специально организованный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. В случае же наступления убытков, за которые наступает гражданско-правовая ответственностью их причинителя, страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В настоящее время в российском законе «О страховании» (ст. 4) страхование подразделяется на:

- имущественное страхование, обеспечивающее возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ;

- личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека;

- страхование ответственности, связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненному юридическому лицу.

В США подразделяются следующие виды страхования:

- бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

- коммерческое (страхование предпринимательских рисков);

- личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

В соответствии с Законодательством Российской Федерации объектами страховых правоотношений в имущественном страховании могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации страхового фонда, за счет которого возмещается ущерб его участникам. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. Имущественное страхование отражает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Объектами отрасли личного страхования по российскому законодательству могут быть «не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Связано оно с конкретными вероятностными событиями в жизни человека, достоверность наступления которых можно заранее предсказать на основе данных демографической статистики. К числу таких вероятностных событий в жизни человека относятся рождение, смерть, совершеннолетие, факт регистрации брака (развода), наличие травмы, увечья, дожитие до определенного возраста и др. В широком смысле личное страхование - это пожизненное (до смерти), срочное (3-25 лет), смешанное страхование и аннуитеты (страхование ренты). По общему правилу к личному страхованию относят договоры страхования здоровья или медицинских расходов.

По своей экономической сущности личное и имущественное страхование едины в том, что в обоих видах присутствуют замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхового фонда - резерва денежных и (или) материальных средств для покрытия ущерба. Различаются они тем, что при личном страховании взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом. При страхования ответственности взаимоотношения страховщика и страхователя складываются на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.

Таким образом, в России страхование на нынешнем этапе его развития представляет собой систему экономических отношений, основными элементами которой выступают формы и методы формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, наступающего при непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках) или на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Как элемент системы экономических отношений страхование тесно связано с предпринимательством, для которого характерны готовность идти на риск, организационно-хозяйственное новаторство и эффективные способы использования и сохранения ресурсов. Природа предпринимательской деятельности, равно как и незащищенность человека от внешних неблагоприятных для него воздействий, обусловливают возникновение определенных страховых интересов, которые закрепляются в соответствующих договорах страхования. Динамика страховых интересов, в свою очередь, обусловливает появление новых форм страхования.

Свежим примером этой зависимости является предоставление крупнейшей японской страховой компанией Nippon Life новой услуги - страхования от суицида, а южноафриканской CGU Insurance Ltd. - страхования от СПИДа. По словам представителя японской компании, появление новой услуги вызвано ростом количества самоубийц в Японии. По статистике, возросло число случаев, когда счеты с жизнью сводят мужчины старше 50-ти лет, занимающие ответственные посты в бизнесе. Страховку по суициду получат их родственники, но при соблюдении ряда условий. Например, самоубийца должен быть застрахован в Nippon Life не менее двух лет. По словам представителя компании, это не такой уж большой срок. В Швеции, где уже существует практика страхования от суицида, этот срок составляет три года. Южноафриканская компания CGU Insurance Ltd. приступила к распространению специального страхового полиса, предусматривающего выплаты на лечение заболеваний, приобретенных в результате актов насилия. Полис, который стоит всего 25 рандов (около $4 в месяц), гарантирует месячный курс медикаментозного погашения инфекций, тесты на ВИЧ в течение года и консультации специалистов. Данная услуга предлагается в ответ на потребность человека чувствовать себя защищенным от внешних неблагоприятных воздействий, в данном случае, как реакция на естественный страх женщины быть изнасилованной и получить ВИЧ. Российские страховые компании подобные услуги предлагать пока не собираются. Заключая договор по правилам страхования жизни и здоровья, они ставят своих клиентов в известность, что не занимаются онкологическими заболеваниями, туберкулезом, диабетом и другими, которые входят в общемировой список «болезней, ведущих к гибели», и относятся к рискам социального характера. В рыночной экономике страхование выступает не только средством защиты бизнеса и благосостояния людей, выступая как фактор стимулирования производственной активности и обеспечения собственного благополучия, но и видом деятельности, приносящим доход.

Исследование эволюции и специфики экономико-правового института страхования в ряде высокоразвитых стран как формы защиты экономического и личного благосостояния позволило установить, что страхование представляет собой институциональную форму производственных отношений и является механизмом субъектного взаимодействия при ситуациях экономического ущерба, порождаемого объективными факторами экономической среды.

В результате эволюции института страхования сформировались следующие его цели, которые нашли отражение в законодательстве о страховании;

1. Поддержка попавшего в кризисную ситуацию хозяйствующего субъекта путем компенсации материального ущерба, предусмотренного договором страхования, направленная на сохранение производственных ресурсов, т.е. соблюдение интересов хозяйствующих субъектов.

2. Наблюдение за эффективным использованием экономических объектов, призванное обеспечить защиту интересов всех хозяйствующих субъектов.

В соответствии с целями отношения страхования предназначены корректировать ситуацию имущественного или личного ущерба в соответствии с законодательными актами таким образом, что какой бы заранее оговоренный ущерб не понесли объекты собственности экономических агентов, он был бы полностью или частично компенсирован согласно договору страхования.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

- отношения страхования имеют вероятностный (рисковый) характер;

- формируются страховые сообщества из числа страхователей и страховщиков;

- образуются средства страхового фонда за счет специальных взносов юридических и физических лиц, предназначаемые для возмещения заранее предвидимого ущерба;

- средства страхового фонда в отличие и финансов могут быть представлены в натуральной форме;

- средства страхового фонда могут перераспределяться только среди замкнутого круга лиц;

- материальные последствия ущерба перераспределяются между всеми плательщиками страховых взносов.

- страховая деятельность самоокупаема;

- личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции.

Рисковую функцию страхования многие исследователи считают главной, так как страховой риск, суть вероятность ущерба, «непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий». Сберегательная функция личного страхования позволяет удовлетворить «...потребность в страховой защите достигнутого семейного достатка. Происходит это путём организации страхования жизни при накоплении по договорам страхования... обусловленных страховых сумм».

Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняя присущую только ей роль.


Кухмиров Павел Сергеевич



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты
Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России
Региональная система управления средствами социального страхования
Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ
Жилищное страхование в системе страховых отношений
Вернуться к списку публикаций