2011-11-16 04:11:11
ГлавнаяСтрахование — Возникновение и эволюция института страхования



Возникновение и эволюция института страхования


Государственные мероприятия в области страхования осуществлялись и в морском деле. Первые упоминания о них встречаются во фландрийской хронике XVII в. По ее сообщению, граф Фландрии основал в 1310 г. в г. Брюгге, по ходатайству местных купцов, страховую палату для страхования грузов от морских опасностей - на коммерческих основаниях с уплатой страховых премий по определенным ставкам. Старейшие морские страховые полисы, найденные и опубликованные в конце XIX в. итальянцем Enrico Besna, датированы 23 октября 1347 года (по страхованию судна) и 15 января 1348 года (по страхованию груза) выданы в Генуе. В 1370 г. португальский король Фердинанд ввел обязательное взаимное страхование для португальских судовладельцев, распространявшееся на суда вместимостью свыше 500 тонн.

Существовало государственное страхование и в древней Японии, и на Руси. Актуальной проблемой средневековья было хищение пленников с окраин Московской Руси и продажа их в рабство. Правительство было заинтересовано в сохранении как людских поселений на окраинах, так и в сохранении своих военных и других «служилых» кадров, поэтому брало на себя обеспечение выкупа из рабства. В Стоглаве, в главе 72 «О искуплении пленных» говорится о трех формах выкупа из плена: либо пленные «сами окупятся», либо выкупают «царевы послы в ордах и во Цареграде или в Криму или в Асторохани или в Кафи», либо выкуп производится из вторых рук в самой Москве, куда «греки и турчане и армени» или иные «гости» привозят с собою «окупленных» ими из плена «православных хрестьян». Во всех этих случаях выкуп финансируется из «царевой казны». Но затрачиваемые на это казною средства возвращаются путем ежегодной раскладки среди населения: «сколько годом того пленного окупу из царевой казны розойдется и то роскинути на сохи по всей земле чей кто ни буди всем ровно». То есть раскладка осуществлялась на уравнительных началах по существовавшим тогда податным единицам - сохам. Через 100 лет после Стоглава, в уложении царя Алексея Михайловича закрепляется новая система образования страхового фонда для выкупа пленных: регулярные твердые платежи, сбираемые по всей территории Московского государства со специальным назначением - «полоняником на откуп».

Преимущественно натуральный характер экономики России обусловил сравнительно медленное развитие отношений страхования вплоть до конца XVIII в. Первые примитивные формы отношений страхования в России, как и в Европе, существовали в рамках профессиональных объединений, в том числе в таком, как крестьянская община. Общинный строй крестьянской жизни сформировался в России в XVI- XVII вв., и в числе прочих функций община выполняла функции социального страхования: помощь лицам, не способным собственными силами обеспечить себе пропитание; коллективные работы в помощь нуждающимся членам общины; выдача безвозмездных ссуд; выделение бесплатных участков под строительство вдовам, сиротам, одиноким старикам; попечительство о сиротах. Попечение общины о сиротах заключалось в том, что сход устанавливал очередь, в соответствии с которой сироты поочередно переходили из одной семьи в другую. Каждый домохозяин обязан был заботиться о сироте, кормить, одевать и приучать его к сельским работам. Продолжительность пребывания сироты в доме зависела от того, сколько рабочих душ числилось во дворе. Если у сирот после смерти родителей оставалось имущество, то сход назначал для надзора за ним опекуна. По достижении совершеннолетия мужчины получали землю наравне со всеми, а девушки, выходившие замуж, получали материальную помощь.

Интересными представляются такие специфически российские формы социального страхования, как коллективные работы. Они существовали в двух видах - помочи и толоки. Помочь была обязательна для всех и безвозмездна, а толока оказывалась за угощение и была факультативна. «Безусловно обязательною для себя крестьяне помочь не считают, но нравственная обязанность так глубоко ими осознается, что отказа в помочи почти не бывает. ... Да и всякий памятует, что и он когда-нибудь сам будет нуждаться в помочи». Безвозмездная помочь по решению общины оказывалась тем крестьянам, которые попадали в тяжелое положение по уважительным причинам - пожар, смерть единственного работника, кража скота, несчастный случай, болезнь и т.п. Помочь выражалась в выполнении неотложных сельскохозяйственных работ, постройке сгоревшего дома, организации похорон и т.п. Помочь выступала как примитивная форма страхования, т.к. по своей сути была ни чем иным, как материальным обеспечением каждого из участников сельскохозяйственного коллектива от стихийных или иных опасностей.

Толока была зафиксирована у русских в 29 губерниях, но обычай этот был повсеместным, в том числе среди белорусов и украинцев. Толока применялась в случаях, когда хозяйство не могло справиться самостоятельно со срочными работами, например, постройка дома, косьба и жатва, выкапывание колодца, а также женские работы - прядение или трепание льна и конопли, рубка капусты для квашения, чесание шерсти. К концу XIX в. становление экономических отношений капитализма привело к замене толоки наймом.

Реформы 60-х годов XIX в. в России привели к размежеванию государственных и общественных функций. Функция социального (имущественного и личного) страхования перешла (частично) от общины в деревне и мещанских и ремесленных обществ в городе в руки государства в лице специально созданных комитетов и комиссий. В их компетенцию входило социальное призрение, народное продовольствие и др. В последней трети XIX в. происходило быстрое разрушение общинной формы профессиональных объединений, как в городе, так и в деревне. Профессиональные корпорации утрачивали свою роль главных социальных организаций и либо прекращали свое существование, либо превращались в благотворительные организации. Страхование совершенствовало свои формы, переходя от примитивных, основанных на хозяйственной солидарности, к формам, базирующимся на законности.

Первый формальный институт страхования в России - «Общество взаимного страхования от огня» был основан в Риге, бывшей тогда западной окраиной Российской империи, в 1765 г. В других русских городах в XVIII в. формального института страхования не существовало. Лишь в Санкт-Петербурге, основанном Петром с ориентацией на западноевропейский образ жизни, функционировали иностранные страховые компании, осуществлявшие ставшие привычными для Европы виды страхования от стихийных (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота и проч.) и от социальных (кража, грабеж и проч.) действий.

Следующую оставшуюся в истории России попытку организации государственного института страхования предприняла Екатерина II, запретив манифестом от 28 июня 1786 г., провозгласившим учреждение Государственного Заемного Банка, страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный». Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта, что можно расценивать как крушение этапа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

Дальнейшее развитие страхования в России происходит в период становления капитализма, появления частных акционерных компаний. Трансформация доиндустриальной (или традиционной) экономической системы в индустриальную изменила господствующий в обществе тип производственных отношений, окончательно перейдя от экономических отношений общинного типа к рациональным, индивидуалистическим, рыночным отношениям. Впервые в истории России возникают институты страхования, ориентированные на коммерческую деятельность - частные страховые общества. 27 июня 1827 г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его эффективное функционирование было обеспечено рядом предоставленных привилегий: исключительным правом на осуществление страховых операций в течение 20 лет; освобождением от всех налогов, за исключением пошлины в казну (по 25 коп. с тысячи рублей страховой суммы); разрешением закладывать застрахованное в нем имущество (или данное в залог) во всех казенных и кредитных учреждениях.

Вслед за «Первым...» в 1835 г. появилось «Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 г. - товарищество «Саламандра». Условие успешной деятельности этих обществ было типичным для России - их соучредителями выступали высшие должностные лица государства. Названные страховые общества действовали на территории России в форме картеля, договорившись о разделе рынка и о ценах на страховые услуги. Картель, имея государственную поддержку, монополизировал страховое дело в России этого периода. Уставы входящих в картель страховых обществ не допускали передачу имущества на страхование в другие места и вне государства под угрозой взыскания в пользу общества со всей застрахованной суммы 3% за каждые шесть месяцев, что соответствовало сумме страховых взносов. Государственная страховая монополия сменилась монополией частной, и как любая искусственная монополия, имела ограниченный срок действия.

Во второй половине XIX в. началось бурное развитие капиталистических отношений, формирование национального рынка и его инфраструктуры. Как элементы рыночной инфраструктуры, возникают новые формальные институты страхования - акционерные общества без монопольных привилегий (Петербургское и Московское - 1858 г., «Русское» - 1867 г., «Коммерческое» - 1870 г., «Варшавское» - 1870 г., «Северное» - 1871 г., «Якорь» - 1872 г.). Параллельно с ними при земских управах и городских думах организуются общества взаимного страхования: в 1863 г.- в Туле и Полтаве; в 1864 г. - в Харькове, Череповце, Ревели, Риге, Перми и далее повсеместно. Начиная со второй половины XIX в. на национальном страховом рынке сосуществуют акционерные и взаимные страховые компании.

Акционерные страховые общества проходят путь, типичный для предпринимательских структур периода становления капитализма: от жесткой конкуренции до соглашения и образования монопольных объединений. В 1874 г. был созван съезд представителей акционерных страховых обществ, который выработал единые правила страхования и установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Кроме того, было принято решение о ведении общей статистики. В 1875 г. был образован Страховой синдикат, получивший известность как первое монополистическое объединение в России. Стремясь к расширению круга потребителей своих услуг, Страховой синдикат резко увеличивает размеры страховых премий, что приводит к активизации предпринимательской деятельности в сфере страхования. За 1876-1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е - 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. - Петербург, VII съезд - 1912 г.). Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования».

Дальнейшее развитие страхового дела в России шло по линии организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Были созданы Всероссийский союз обществ взаимного страхования, Российский Союз Обществ взаимного от огня страхования, возникают новые виды взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов, коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие виды страхования вновь принимают профессиональный (теперь отраслевой) характер и распространяются в мануфактурной промышленности (Московская губерния), на горных и горнозаводских предприятиях Юга России, свеклосахарных и рафинадных заводах. Было организовано государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1867 г.). Земствами для сельскохозяйственных производителей организуется страхование строений от огня, как в обязательной, так и в добровольной форме. Обязательному страхованию, по действовавшему законодательству, подлежали все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся «в черте крестьянской оседлости». Тарифы для такого вида страхования не должны были превышать 75% стоимости строения.

Страховое дело в России во второй половине XIX в. бурно развивалось, к тому же был, наконец, отменен установленный Екатериной II запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ. Сразу же были открыты центральные агентства страхового общества «Нью-Йорк» (США), «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США), специализировавшиеся на заключении договоров личного страхования с населением. Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское перестраховочные общества предоставили российским страховым обществам свои услуги по перестрахованию рисков на международном рынке. В 1890 г. доля иностранного капитала в страховом деле достигла 24,4%. Масштабы страхового дела поставили государство перед необходимостью разрабатывать меры урегулирования страховых правоотношений. Было установлено требование публичной отчетности страховых компаний, а в 1894 г. - государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% всего поступления страховых платежей.

В 1913 г. в форме страховых платежей во всех страховых учреждениях России было аккумулировано 204,9 млн. рублей, приносивших дивиденды членам акционерных страховых обществ. Дальнейшее развитие страхового дела было прервано политическими потрясениями 1914-1917 гг., вызвавшими тяжелые экономические последствия. Страховое дело было национализировано в числе прочих видов экономической деятельности, за исключением взаимного страхования ценностей кооперативных организаций, а средства страховых обществ конфискованы в доход государства. Однако и без такого прямого уничтожения страхового дела оно не смогло бы выполнять свою основную функцию - компенсации материального ущерба - в условиях гиперинфляции, гражданской войны, разрухи и голода. Новая власть это поняла и Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. вообще отменила имущественное страхование, восстановив его лишь по окончанию гражданской войны.

В условиях установившейся командно-административной экономики страховое дело было централизовано и, как все прочие институты, стабильно функционировало до следующей гиперинфляции 90-х гг. В этот период была разрушена теперь уже государственная система страхования, и началось возрождение страхового рынка, продолжающееся по настоящее время.

Обобщение исторических сведений о появлении и эволюции института страхования позволяет утверждать, что проблема зашиты от материальных потерь в процессе хозяйствования известна с доантичных времен. Процесс ведения хозяйственной деятельности представляет собой взаимодействие и противоречие различных сил природного и общественного характера. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных воздействий на экономическую деятельность, состоящих в материальном ущербе, наносимом хозяйствующим субъектам. Возмещение ущерба целесообразно только тогда, когда потребность в материальной компенсации из-за произошедших страховых событий значительна, и физическое лицо, у которого эта потребность возникает, не может покрыть ее из собственных средств. Стремление хозяйствующих субъектов к удовлетворению потребностей в защите от негативных воздействий экономической среды сформировало страховые интересы, через которые стали складываться отношения страховой защиты как составляющая производственных отношений. В результате развития общественного разделения труда, выделения торговли в самостоятельную отрасль и развития ремесленного производства отношения страхования совершенствовались. Сегодня их можно определить как отношения хозяйствующих субъектов по поводу устранения ущерба от воздействий экономической среды, направленные на обеспечение стабильной и безубыточной деятельности.

В начальный период институт страхования существовал как неформальный: компенсация ущерба осуществлялась через экономические отношения взаимопомощи путем раскладки убытка на всех членов профессионального коллектива. Расширение товарно-денежных отношений, рост торговых связей сделали экономические потери обыденным фактом, неотъемлемой частью хозяйственной жизни, а развитие правового урегулирования товарно-денежных отношений постепенно привело к трансформации неформального института страхования в формальный - правовой. Формализация института страхования и его эволюция происходили параллельно становлению и развитию товарно-денежных отношений, периоды активизации этого процесса соответствуют периодам экономических преобразований, сопровождающихся изменениями структуры национального хозяйства.


Кухмиров Павел Сергеевич



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Сущность экономической категории «страховой рынок»
Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Анализ основных финансовых показателей Фонда социального страхования Российской Федерации
Этапы становления и развития социального страхования в России
Вернуться к списку публикаций