2011-11-16 04:11:11
ГлавнаяСтрахование — Возникновение и эволюция института страхования



Возникновение и эволюция института страхования


В процессе совместной хозяйственной деятельности между людьми складываются общественные производственные отношения, составляющие «экономическую структуру общества, реальный базис, на котором возвышается юридическая и политическая надстройка, и которому соответствуют определенные формы общественного сознания». Производственные отношения, как известно, не зависят от воли и сознания людей (объективны), но могут существовать только в волевых и сознательных (субъективных) действиях людей. «Вне субъективной деятельности производственных отношений не существует». Субъективное поведение людей в общественных производственных отношениях лежит в основе многообразия форм организации общественного производства и их целенаправленного изменения и развития.

Развиваясь, экономика становится более цивилизованной, т.е. условия общественного производства целенаправленно изменяются, всё в большей степени подчиняясь интересам его участников, что означает возрастание субъективного фактора общественного производства. «Под субъективным фактором в экономической теории понимаются осознанные целенаправленные действия институтов общества».

Экономический институт как форма функционирования участников общественного производства современной наукой определяется как «форма целенаправленного опосредованного согласования разнонаправленных интересов экономических субъектов в условиях множественности форм координации их движения»; как «формальные и неформальные правила экономического поведения»; как совокупность «правил, связанных с ними механизмов реализации и норм поведения, структурирующих и облегчающих взаимодействия между людьми».

В практической деятельности институтами выступают как формальные правила - законодательные акты, определяющие поведение экономических субъектов, так и неформальные правила разрешения экономических конфликтов - традиции, обычаи.

Формирование экономических институтов активизируется в периоды изменений во внешней среде хозяйственной деятельности, которые вызывают необходимость корректировки действующих институтов и замены некоторых из них. Запаздывание субъектного воздействия на производственные отношения путем создания новых институтов может существенно влиять на экономический рост и благополучие общества в целом. Представитель неоинституционализма Дуглас Норт объясняет прогресс одних наций и продолжающуюся стагнацию других через различия в их институциональной структуре. Например, промышленной революции XIX века в Англии предшествовала «институциональная» революция, заключающаяся в закреплении прав собственности на научные разработки и изобретения.

Возникновение и развитие институтов как средства координации экономических интересов обусловлено отношением субъектов к последствиям экономических взаимодействий. Переживаемый российской экономикой период кардинальных изменений в среде хозяйственной деятельности делает актуальной проблему формирования экономических институтов, одним из которых является институт страхования. По своему происхождению институт страхования является стихийным, «автоматической» реакцией на экономическое явление материальных потерь в процессе хозяйствования. Можно отметить, что этимология слова «страхование» в русском языке отлична от принятой в большинстве стран мира английской этимологии. Если в русском языке термин «страхование» происходит от слова «страх», то в английском - от слова «защита». На наш взгляд, отмеченный факт на внутреннем содержании данной категории никак не сказывается, а объясняется культурно-историческими причинами.

Экономические отношения страхования возникли как форма удовлетворения потребностей человека в защите от случайных опасностей. Сведения о первичных формах такой защиты путем страховой взаимопомощи обнаруживаются в письменных источниках, дошедших до наших дней с прошлой эры. В высеченном на базальтовом столбе кодексе даря Хаммурапи (18 век до н. э.), отразившем состояние экономики той эпохи, упоминается о том, что участники торгового каравана заключали между собой договор о совместном погашении убытков, постигших кого-либо из них в пути от ограбления, кражи или пропажи. Подобные же договора заключались, по свидетельству Талмуда, в Палестине и в Сирии на случай падежа, растерзания хищным зверем, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников торгового каравана. При этом если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам «передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги». Древние страховые соглашения заключались преимущественно в области торговли, которая в тот период характеризовалась значительной протяженностью торговых путей, морских или сухопутных. Поэтому объектами страховых соглашений выступали как товары, так и перевозочные средства: главным образом морские корабли и вьючные животные (верблюды, ослы и т.д.). В торговом мореплавании соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в Древней Греции, на берегах Персидского залива, в Финикии.

Страховые соглашения в области транспортной торговли встречались и на территории России, в частности, у украинских чумаков - торговцев солью и другими товарами на землях, прилегающих к Черному и Азовскому морям. Возникло чумачество в XIII в., достигло расцвета в XVI-XVII вв., и играло важную роль в украинской торговле до появления железных дорог. Торговля чумаков была организована по караванному типу на подводах, запряженных волами. Между участниками каравана заключалось негласное соглашение, по которому предусматривалось, что если в пути у чумака падет вод, то «на артельные деньги покупается другой». Такое негласное соглашение существовало скорее как прочно сложившийся обычай, неформальное правило экономического поведения, которое позднее легло в основу формальных правил, в соответствии с которыми функционируют институциональные образования в сфере страхования. В исследованиях эволюции страхования отмечается, что обычаи зачастую ложатся в основу страхового права, например, в торговом мореплавании соглашения корабельщика с купцами, находящимися тут же на корабле, о мероприятиях по спасению судна и груза от общей опасности и о раскладке соответствующих убытков и расходов послужили основой для возникновения общеаварийного обычного права. Отзвук этого соглашения, измененный и ослабленный судебной практикой, сохранился в действующем поныне морском законодательстве.

Общей в формальной и неформальной формах соглашений о страховании является его суть - предоставление гарантии материального обеспечения каждому из участников торгового коллектива (сухопутного или морского) от стихийных или иных опасностей за счет всех членов коллектива. Такое обеспечение и представляет собой страхование как экономические отношения по поводу удовлетворения потребностей человека в защите от случайных опасностей.

В первичных формах страхового обеспечения нет еще регулярно вносимых страховых платежей, которые сосредотачиваются в общей кассе данного торгового коллектива. Убыток возмещается не из заранее организованного страхового фонда, а путем совершаемой постфактум раскладки возникшего убытка на всех членов коллектива. Лишь в случае наличия общей кассы для путевых расходов возмещение убытка от стихии или иных путевых опасностей могло производиться из этой кассы, и в таком случае можно говорить о специфической форме страхового фонда. Его специфика состоит в том, что организован подобный фонд не предварительными взносами будущих участников, а обязательствами возмещать будущие убытки путем раскладки на каждого участника торгового коллектива. Такую форму компенсации ущерба от экономической деятельности можно считать древнейшей, примитивной формой страхования.

Подобная форма разово-договорных отношений страхования закрепилась на длительное время в среде торговцев и существовала параллельно с уже возникшей формой страхования убытка за счет аккумуляции регулярно вносимых платежей в специальном постоянном фонде. Жизнеспособность рассматриваемой формы страхования объясняется характером существовавших экономических отношений в сфере торговли: торговля имела странствующий характер, и состав участников торговых караванов не был постоянным. При таких условиях организация постоянного страхового фонда путем регулярно взимаемых взносов не имела смысла.

Иную форму приняли экономические отношения страхования среди представителей оседлых профессий, в частности, ремесленников. Их постоянное проживание и экономическая деятельность на одной территории способствовали созданию профессиональных объединений уставного характера со стабильным составом участников. Членов таких организаций объединяли не только общие профессиональные интересы, но и общность религии, быта, т.е., в конечном счете, мировоззрения. Система взаимопомощи в такой постоянной и тесно взаимосвязанной общностью экономических и духовных интересов среде приобретает более универсальный характер. Взаимопомощь распространяется на широкий круг несчастных случаев, угрожающих не только имуществу, но и жизни и здоровью людей. Таким образом, компенсация ущерба начинает сочетать в себе имущественное и личное страхование, причем в ремесленных союзах личное занимает больший удельный вес. Первичная, примитивная форма страхования в виде раскладки убытка сменяется системой аккумуляции постоянного страхового фонда.

Взаимное страхование в постоянных профессионально-корпоративных организациях уставного типа существовало у многих народов, в частности, в древней Индии и в древнем Египте. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям. По сравнению с другими народами древности взаимное страхование в постоянных организациях уставного типа выступает, по дошедшим до нас источникам, наиболее ярко и отчетливо у римлян.

В Древнем Риме существовали две категории частных корпораций или союзов - профессиональные и религиозные. И те, и другие существовали не только в самом городе Риме, но и по всей Италии, и в римских провинциях. В римских профессиональных союзах (collegia opificum et artificum) основное ядро составляли ремесленники и другие работники различных профессий. Сюда входили коллегии кузнецов и каменотесов, гончаров и стекольщиков, медников и ювелиров, плотников и судостроителей, пекарей и мясников, сукновалов, красильщиков, кожевников и т.д. Близкими к ним по своему характеру являются коллегии купцов: торговцев хлебом, вином, лесом, скотом, мелких лавочников и др. При этом, кроме коллегий, специализированных по отдельным видам торговли, и состоявших из купцов, постоянно проживающих в данной местности, существовали неспециализированные союзы купцов, временно находившихся по торговым делам на чужбине. Взаимное страхование в профессиональных союзах ремесленников и купцов осуществлялось через систему аккумуляции постоянного страхового фонда.

Кроме ремесленных и профессиональных союзов, взаимное страхование в древнем Риме существовало и в военных организациях. Военное дело в древнем Риме было особой профессией, основанной на условиях найма. В то время эта сфера деятельности характеризовалась высоким уровнем развития товарно-денежных отношений. К. Маркс, характеризуя экономику Римской империи, отмечал, что: «Денежное хозяйство было там вполне развито, собственно, только в армии, оно никогда не охватывало весь процесс труда в целом». Римские воины не только несли военную службу за деньги, но и расходы, связанные с ее несением, возлагались на самих военнослужащих. Поэтому римские военные коллегии осуществляли страховую взаимопомощь, что было уникальным явлением в истории древнего мира.

После крушения Римской империи все зародившиеся в тот период отношения и институты страхования исчезают в условиях раннего средневековья, характеризовавшегося господством натурального хозяйства. Возникают они там и тогда, где и когда появляются товарно-денежные отношения. Средневековое страхование ХН-ХШ вв. изучено в гораздо большей степени, чем античное. Сосредотачивалось оно по профессиональному признаку, в цехах и гильдиях. Наиболее ранние сведения о существовании гильдейского страхования относятся к IX- X вв., например, франкский король Карломан капитулярием 884 г. воспретил гильдии, направленные на самозащиту, и возмещавшие своим членам убытки от грабежей. В других странах наиболее ранние указания на гильдейское страхование относятся: в Англии - к X в. (лондонские гильдии при короле Этельстане, 925- 940 гг.) и к XI в. (гильдии в Кембридже и в Экзетере - главном городе Девонширского графства); для Германии -XI-XII вв., для Дании и Исландии - к XII в.

Гильдии и цехи, как форма политической самоорганизации свободного городского населения, регулярно подвергались гонениям со стороны феодальной монархии. Короли, императоры и церковь неоднократно выступали против гильдий, либо вовсе запрещая их, либо стремясь лишить их общественно-политических функций и ограничить их деятельность функциями чисто профессионального, хозяйственного характера. Но функция взаимопомощи в несчастных случаях никогда не вызывала возражений со стороны государства.

Первоначально страховая взаимопомощь декретировалась в уставах гильдий и цехов еще в совершенно общей форме, без точного определения размеров пособий или возмещения убытков и даже самого круга страховых случаев. Периодические страховые взносы вначале не взимались, а возмещение убытка или выплата пособия производились либо из общегильдейской или общецеховой кассы на общих основаниях со всеми другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Так, например, в датских гильдиях еще в начале XII в. сохранялась система последующей раскладки убытков (от кораблекрушения) и пособий (на выкуп из плена, на совершение паломничества и т.д.). По мере развития и упрочения профессиональных гильдий организация взаимопомощи в них принимала более точные и определенные формы. Воспроизводя путь, уже пройденный в свое время античным страхованием, средневековое гильдейско-цеховое страхование переходило, в одних странах ранее, в других позднее, от системы последующей раскладки к системе регулярных взносов. Впервые ежегодные страховые взносы упоминаются в Лондонском уставе короля Этельстана, относящемся к первой половине X в.

Развитие шло не только по формам страхования, но и по страховым случаям, размерам страховых выплат и т.п. Круг страховых случаев определялся неодинаково в разных странах, в разных типах организаций и даже в отдельных организациях одного и того же типа. Наиболее широк этот круг в гильдиях, значительно уже в цехах. Различия, прежде всего, основаны на различиях профессиональной деятельности. Занятие торговлей, как уже упоминалось, было связано с дальними поездками, с морскими и сухопутными путешествиями. Занятие ремеслом предполагало оседлую и более прочно установившуюся городскую жизнь, не подверженную столь широкому кругу опасностей, с которыми на каждом шагу сталкивался средневековый купец. К тому же в руках купцов сосредотачивались гораздо большие имущественные ценности, чем на руках ремесленников.

В связи с этим гильдейское взаимное страхование предусматривало самые различные случаи, как непосредственно касающиеся личности, так и относящиеся к имуществу членов гильдии, подразделяясь, таким образом, по своей сути на имущественное и личное страхование. В области имущественного страхования гильдии возмещали убытки как от стихийных (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота и проч.), так и от социальных (кража, грабеж) действий. В лондонских гильдиях страховалось даже похищение подвластных (несвободных) людей, и в уставе определялись суммы за каждую похищенную «голову», различные для разных животных, но одинаковые для лошади и для человека. При этом гильдии осуществляли преследование и право взыскания по отношению к вору. Наряду с этими специальными видами имущественных потерь страховым случаем, создающим право на помощь со стороны гильдии, является вообще всякое, независимо от его причины, разорение члена гильдии. В области личного страхования гильдии выплачивали пособия, главным образом, в случае смерти, болезни, инвалидности. В случае смерти пособия выдавались, во- первых, на погребение, а во-вторых, на поддержку вдов и сирот. Помощь больным оказывалась в случаях особо тяжкой или неизлечимой болезни.

Наряду с рассмотренными выше примерами неформальных институтов страхования, существовавших еще в виде родовой (профессиональной) взаимопомощи, в докапиталистическом обществе существовали и менее распространенные правовые формы страхового обеспечения. Это были специальные мероприятия, организуемые центральной государственной или местной властью на добровольных или чаще обязательных началах. Известны они еще с глубокой древности в виде, например, коммунальных союзов для обеспечения невест - дочерей членов союза - приданным. Участие в этих союзах было добровольным, а средства составлялись из членских взносов: своеобразное «страхование приданного». Во Франции в округе Родеза в XII в. по декрету римского папы Александра III, было организовано под эгидой духовенства обязательное страхование от краж и грабежей (впоследствии от грабежа и истребления имущества в связи с военными действиями). В отличие от типичной для той эпохи формы страхования, построенной на корпоративно-профессиональной основе, данная форма страхования носила муниципальный, территориальный характер и охватывала различные слои населения Родеза: духовенство, купцов, солдат и других граждан. Застрахованные вносили регулярные платежи, дифференцированные в зависимости от их социального положения.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Формирование рыночных условий развития страхования
Новые подходы в регулировании страхового рынка
Вернуться к списку публикаций