Далее, можно открыть для кредитования специальный ссудный счет в банке, предоставив ему в обеспечение (в залог) векселя. Размер кредита в зависимости от политики банка, репутации клиента и качества векселей составляет обычно 60-90% [40] от суммы представленных в обеспечение векселей, срок либо не устанавливается, либо определяется сроком погашения векселей. Клиент либо сам погашает свою задолженность по счету, в этом случае ему возвращаются векселя, либо погашение производится из сумм, поступающих в оплату этих векселей. Проценты за кредит взимаются банком в установленном порядке. Специальный ссудный счет является счетом до востребования, поскольку и банк, в свою очередь, не устанавливает для клиента срока погашения задолженности. При открытии такого счета устанавливаются следующие показатели и весьма жесткие требования клиенту:
1) Размер кредита;
2) Верхний предел соотношения между задолженностью и обеспечением;
3) Размер процентов за кредит и комиссия с правом банка после предупреждения клиента изменять их размер;
4) Право банка потребовать в любой момент частично или полностью погасить задолженность или предоставить дополнительное обеспечение;
5) Право банка погашать задолженность клиента поступающими суммами в оплату предоставленных в обеспечение векселей, а также за счет других сумм клиента, имеющихся в банке;
6) Право банка разрешать клиенту заменять до срока погашения векселя, находящиеся в обеспечении, на другие.
Таким образом:
- при учете векселей клиент получает всю их сумму за вычетом дисконта, по онкольному счету он может пользоваться суммой, как правило, в размере 60 - 90% от номинала векселей, переданных в обеспечение;
- в первом случае клиент получает всю причитающуюся ему сумму сразу, во втором он пользуется средствами по мере надобности;
- так же и процент в первом случае удерживается банком сразу, а во втором - по прошествии определенного периода, по мере пользования средствами с онкольного счета.
Кредит в форме онкольного счета открывается надежным клиентам с постоянным оборотом. После открытия в установленном порядке онкольного счета, клиент может предоставить банковскую карточку с подписями лиц, имеющих право производить операции с этим счетом.
Примерные правила пользования специальным ссудным счетом, которые банк может установить, таковы.
1. Вексельное обеспечение специальных ссудных счетов принимается банком вместе с надлежаще оформленными реестрами. Представленное обеспечение относится ко всем заимствованиям со счета вместе с наросшими процентами, начисленной комиссией и другими расходами.
2. Представленные в обеспечение векселя должны удовлетворять всем требованиям, установленным вексельным отделом. В частности, от даты представления векселя до истечения его срока не должно быть меньше 1 месяца.
3. Под представленное обеспечение клиент не может делать более чем 75 % заимствований от общей суммы векселей.
4. Векселя, обеспечивающие счет, возвращаются клиенту лишь по погашении долга банку.
5. Векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и не могут заменяться. (Этот пункт уместен, когда банк желает быть полностью в курсе дел своего клиента, уверенным в товарном происхождении, доброкачественности его векселей).
6. Размеры процентов, комиссии и других расходов могут быть изменены по усмотрению банка, причем последний извещает об этом клиента письменно. В течение 10 рабочих дней клиент обязан либо погасить задолженность по счету, либо уплачивать проценты и комиссию в новых размерах.
7. По начисленным процентам, комиссии, другим расходам, банк не позднее пятого числа каждого месяца направляет клиенту выписку за истекший месяц из его лицевого счета. О несогласии с выпиской клиент должен заявит в течение одного месяца со дня ее отправления, по истечении указанного срока любые возражения не принимаются.
8. Банк имеет право с предупреждением за 10 рабочих дней прекратить прием обеспечения и выдачу денег в счет свободного остатка кредита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать дополнительное обеспечение или уплаты части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.
9. При неуплате долга по счету банк может направить на его погашение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недостаточности последних, банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.
10. Если клиент имеет перед банком другие долги, то банк может обратить в их погашение средства, полученные по векселям из обеспечения счета.
11. Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачиваются последним в течение 10 рабочих дней, следующих за отчетным месяцем.
12. Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.
Прием векселей в обеспечение онкольного счета производится в том же порядке, что и при учете. В отдел счетов сообщается размер суммы, которой может распоряжаться клиент.
