Становление инвестиционно-кредитной деятельности коммерческих банков

Вслед за принятием программы страхования депозитов населения, необходимо обратить внимание на депозиты юридических лиц. Рынок средств предприятий и организаций является одним из важнейших для каждого банка. Порой представление о банке создается по его клиентам. А чем лучше идут дела у клиента, тем больше его средств проходит через банк. Таблица 8 показывает изменения, произошедшие на рынке средств юридических лиц после кризиса.

Таблица 8.

Динамика средств предприятий и организаций на счетах в коммерческих банках, за период с 01.08.98 по 01.03.99

По сути, произошел новый передел рынка. В связи с банкротством некоторых банков второй группы, значительная часть клиентов перешла в Сбербанк и другие крупные банки. Данные переходы позволили первой группе банков втрое увеличить объемы средств юридических лиц и вместо 23,26% в августе 1998 года, занять 31,26% рынка в марте 1999 года (в январе 2000 уровень в 31% сохранился), фактически поменявшись показателями со второй группой. В целом, все группы банков увеличили объемы привлекаемых средств предприятий и организаций. Данный факт говорит об активизации деятельности российских предприятий после августовского кризиса, вызвавшего уменьшение потока импорта.

В российском обществе принято считать, что коммерческие банки держат у себя большую часть бюджетных средств, и существуют в основном за счет бюджета. На самом деле ситуация обстоит по другому. Отношение средств бюджета на счетах банков к активам в августе 1998 года составляло 3%, к марту 1999 этот показатель снизился до 2%, а в январе 2000 составил уже 1,8%. Это отражено в таблице 9.

Таблица 9.

Динамика сумм бюджетных средств на счетах в коммерческих банках, за период с 01.08.98 по 01.02.00

Естественно, что большую часть рынка бюджетных средств занимают банки первых двух групп, причем банки второй группы за 1999 год заметно отвоевали значительную часть этого рынка у банков первой и третьей группы. Остальные четыре группы незначительно увеличили объемы бюджетных средств на своих счетах.

Процесс секьюритизации не затронул отечественные банки. Таблица 10 показывает, что доля обращающихся на рынке долговых обязательств в общих пассивах банков занимала лишь 6% в августе 1998 года, 4% в марте 1999 года и 7,4% в январе 2000 года.

Таблица 10.

Динамика объемов обращающихся на рынке долговых обязательств коммерческих банков, за период с 01.08.98 по 01.02.00

Столь малые объемы объясняются недоверием субъектов российской экономики друг к другу.

Подводя общий итог анализа, следует отметить продолжающиеся в российской банковской системе процессы поляризации и расслоения. Пользуясь поддержкой государства, Сбербанк РФ, помимо доминирующего положения на рынке частных вкладов, активизирует свою деятельность с юридическими лицами. Вторая группа банков постепенно сдает свои позиции по многим сегментам рынка. Скорее всего, это связано с постепенным «умиранием» наиболее пострадавших от кризиса банков. Наиболее перспективным представляется развитие большого числа банков из третьей группы, способных занять место уходящих лидеров. Банки пятой группы должны найти свое призвание в более плодотворном развитии отношений с малым бизнесом (ведь крупным банкам не до них, а предпринимателей в России становится все больше). Особой строкой следует выделить банки последней группы. Скорее всего, это требующие санации, или уже находящиеся на грани банкротства банки. В силу ограниченности своего капитала, существенной кредитной деятельности они не осуществляют, а занимаются в основном перепродажей иностранной валюты спекуляцией с оставшимися ценными бумагами.

На наш взгляд, банкам всех групп, стоит уделить большее внимание «средним» и «мелким» клиентам. В этом плане достаточно показателен пример выхода из кризиса того же августа 1998 года компаний, предлагающих услуги сотовой связи. Большинство компаний, снизили свои ценовые тарифы (местами в убыток себе) и переключили свое внимание с крупных корпоративных клиентов на более мелких, и частных. За счет многократного увеличения оборота, данные компании получают устойчивую прибыль, забыв про кризис.

Считается, что банки не вкладывают деньги в реальную экономику, вследствие убыточности половины предприятий страны. На наш взгляд, банкам необходимо включаться в процесс кредитования предприятий в первую очередь своим интеллектуальным потенциалом. Известно, что банковская отрасль является наиболее развитым сектором экономики, в том числе и в отношении профессионализма сотрудников. Коммерческим банкам необходимо предоставлять кредиты предприятиям в обмен на значительный (в идеале контрольный) пакет акций фирмы, при условии вхождения своего представителя в руководство компании, при условии выполнения предприятием бизнес-плана, предложенного банком. По оценкам экспертов, почти 70% производственных мощностей страны не используется, а 20 миллионов квалифицированных работников зарабатывают деньги не своей специальностью (или не работают вообще). Коммерческим банкам необходимо проявлять самостоятельность в выборе объекта вложений, необходимо предлагать предприятиям свои услуги. Большинство предприятий не имеют возможности обновить свои основные фонды или пополнить оборотные средства посредством кредита, вследствие отсутствия залогового обеспечения. Банкам необходимо идти навстречу в подобных случаях (за счет собственного капитала для поддержания ликвидности). Для снижения рисков банкам необходимо шире использовать возможности лизинга, а также использовать принцип оплаты непосредственно расходов предприятия по инвестиционному проекту. Банкам необходимо создавать для себя объекты вложения, а не ждать размещения новых выпусков ГКО.