2011-02-18 09:00:38
ГлавнаяБанки и банковское дело — Становление инвестиционно-кредитной деятельности коммерческих банков



Становление инвестиционно-кредитной деятельности коммерческих банков


Анализируя тему структурных изменений в банковской системе, рассмотрим изменения, произошедшие в ней на качественном уровне. Одной из целей проводимой реструктуризации является построение банковской системы ориентированной на нефинансовых участников рынка. В настоящей статье преследуется цель проанализировать изменения в структуре пассивов и активов банковской системы, в период так называемого «посткризисного развития».

Одной из функций коммерческих банков является кредитная. В отечественной периодической печати много сказано о недостаточной кредитной активности коммерческих банков. Однако, на наш взгляд, однозначно обвинять в этом только коммерческие банки нельзя. Не в последнюю очередь коммерческие банки должны поддерживать собственную ликвидность. Зачастую банкам просто некуда вкладывать, без излишнего риска, свободные финансовые ресурсы. Только по официальным данным около половины предприятий являются убыточными. По расчетам Минэкономики РФ, показатели рентабельности в сфере материального производства (без учета убыточных предприятий) свидетельствует о том, что кредиты под 20% годовых в реальном исчислении могут быть доступны лишь для группы отраслей, обеспечивающих 1,8% совокупного выпуска (связь, химико-фармацевтическая и парфюмерно-косметическая отрасли промышленности), под 16% годовых - обеспечивающих 3,9% совокупного выпуска (помимо указанных эта группа дополнительно включает никель-кобальтовую, оборонную и др.)» под 14% годовых 11,2% совокупного выпуска (помимо указанных эта группа дополнительно включает трубопроводный транспорт общего пользования, ликеро-водочную промышленность и др.)

Это приводит к тому, что в нашей финансовой системе преобладают краткосрочные кредиты. Однако, ранее доля долгосрочных кредитов в общем объеме кредитования экономики была на более высоком уровне. В таблице 1 показано распределение (в процентном отношении) между краткосрочным и долгосрочным кредитованием по годам за период 1970-99 гг.


Таблица 1.

Динамика распределения объемов кредитования экономики, в зависимости от сроков вложений.


Года

1970

1980

1985

1990

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

1998

1999

Доля краткосрочн ых кредитов, в%

85

74

79

74

90

95

97

95

87

90,8

96,2

84.2

86,4

Доля

долгосрочн ых кредитов, в%

15

26

21

26

10

5

3

5

13

9,2

3,8

15,8

13,6


Некоторые повышения доли долгосрочного кредитования в конце 90-х годов следует относить на изменение методологии расчетов, принятой ЦБ РФ. Согласно той же методологии, в 1998 году отсутствует деление кредитов на краткосрочные и долгосрочные.

Также подтверждением низкой кредитной активности отечественных банков служит рисунок 1, показывающий структуру предоставленных кредитными организациями ссуд в рублях и иностранной валюте.

Структура кредитных рублевых вложений банков

Рисунок 1. Структура кредитных рублевых вложений банков


В номинальном выражении, объемы выданных в 1999 году кредитов находятся на уровне 1998 года, а кредиты в 2000 году существенно превышают значения 1998 года. Однако с учетом, даже официальной, инфляции 36,5% (в 1999 году) заметно снижение реальной кредитной активности банков. После августа 1998 года наблюдается существенное увеличение объемов кредитования в иностранной валюте, но это целиком и полностью связано резким повышением курса доллара США. В номинальном выражении, рублевые кредиты за период январь 1998 - январь 2000 гг. выросли только в два раза. При условии многократного повышения уровня цен за послекризисный период, можно утверждать о своеобразном замораживании кредитной деятельности коммерческими банками. Некоторым оправданием коммерческим банкам может служить констатация того факта, что на протяжении последних двух лет преобладающая часть кредитов приходилась на именно предприятия и организации, так, например, срочное кредитование юридических лиц в Спб пользуется повышенным спросом. Указанная часть кредитов в несколько раз превышает соответствующие объемы кредитов выданных коммерческим банкам. На начало 2000 года наблюдается тенденция увеличения доли межбанковских кредитов, что может символизировать о некотором восстановлении взаимного доверия между банками.

Вместе с тем, для банка факт выдачи кредита менее принципиален, чем факт возвращения ссуды. Августовский кризис оказался для многих фирм удобным поводом для невозвращения кредита, или возвращения его намного позже оговоренного срока. Огромное количество предприятий не преминуло этим воспользоваться, переложив тем самым свои возникшие проблемы на плечи банков.

Особое опасение вызывает динамика просроченной задолженности по предоставленным кредитам. Величина просроченной задолженности (в процентах к началу 1998 года) с 20% в августе 1998 года выросла до 260% в апреле 1999 года и постепенно снижалась до уровня 155% на начало 2000 года.

Банковская система РФ весьма неоднородна по своему составу. Поэтому проводить более углубленный анализ произошедших изменений на примере всей совокупности банков, не всегда правомерно. Общепринятым считается компоновка коммерческих банков по группам. В качестве связующего признака группы служит размер активов коммерческого банка. Таким образом, Центральным Банком коммерческие банки распределены по шести группам. Формирование групп (на определенную дату) осуществляется путем построения ранжированного ряда кредитных организаций по критерию убывания величины их активов и объединения кредитных организаций в однородные по величине активов группы внутри ряда. Такая группировка дает представление о концентрации отдельных видов вложений банков и привлеченных средств в тех или иных группах, а также об основных направлениях деятельности различных по величине активов кредитных организаций по привлечению и размещению средств. Данные группы очень сильно разнятся друг с другом. В первую группу входят пять крупнейших банков РФ, располагающих более чем 40% активов всей совокупности банков. Это притом, что общая численность банковской системы РФ на 01.01.00 составляет 1349 единиц. Вторую группу банков образуют 15 банков, составляющие (некоторые составлявшие) совместно с «первой пятеркой» элиту российского банковского сообщества. В эту группу входят в основном московские банки, и им принадлежит пятая часть всех банковских активов страны. Следующие две группы банков владеют примерно одинаковой долей активов всей системы (примерно по 13%), но в одну из них (третью) входят банки занимающие в «рейтинге активов» места с 21 по 50, а в четвертую группу составляют наряду с московскими, крупные региональные банки, занимающие по величине активов места с 51 по 200. В пятую группу включено 800 банков, относимых ЦБ к средним и малым. Им принадлежит примерно 10% активов всей банковской системы. Наконец шестая группа банков, в основном это малые и мелкие банки, числом менее полутысячи единиц. Данная группа, несмотря на ее многочисленность, не оказывает практически никакого влияния на деятельность банковской системы. Как будет показано в дальнейшем, доля этой группы в общих показателях характеризующих банковскую систему находится на уровне 1-2%, что сравнимо со средним значением погрешности. В целом, некоторые банки из последней группы можно с полным правом отнести к «погрешностям» становления и развития банковского дела в России.

Указанные группы не постоянны во времени по своему персональному составу, однако в связи с несущественным изменением структуры банковской системы, считаем корректным сравнение групп на различных временных промежутках.

Группировка кредитных организаций по величине активов (в порядке убывания) представлена в таблице 2. Данные в этой таблице (и последующих) приведены на 1 августа 1998, 1 марта 1999 и на 1 января 2000 гг. соответственно.


Таблица 2.

Группы кредитных организаций, ранжированных по величине активов (по убыванию).


млн. руб.

1-5

6-20

21-50

51-200

201-1000

от 1001

Итого

Всего активов на 01.08.98

309 094

161 433

103 980

102 033

72 051

5 229

753 820

Доля каждой группы в общем итоге, в %

41,00%

21,42%

13,79%

13,54%

9,56%

0.69%

100%

Всего активов на 01.03.99

500558

307522

158076

159709

103149

5002

1234016

Доля каждой группы в общем итоге, в %

40.56%

24.92%

12.81%

12.94%

8.36%

0.41%

100%

Всего активов на

01.01.00

663703

344627

205073

215006

150040

5173

1583623

Доля каждой группы в общем итоге, в %

41,91%

21,76%

12,95%

13,58%

9.47%

0.33%

100%



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Лизинг
Условия, факторы и тенденции слияния и поглощении банков в России
Теоретико-сопоставительный анализ отечественного и зарубежного опыта организации банковского регулирования
Становление инвестиционно-кредитной деятельности коммерческих банков
Повышение роли государственного регулирования и контроля за эффективностью функционирования коммерческих банков
Вернуться к списку публикаций