2011-02-15 09:00:48
ГлавнаяБанки и банковское дело — Опыт становления и развития института банковского дела в промышленно-развитых странах



Опыт становления и развития института банковского дела в промышленно-развитых странах


В Великобритании с начала 80-х годов были отменены все ограничения на предоставление кредитов, а также система дополнительных специальных депозитов в Bank of England. Эти и другие меры финансовой либерализации привели к избыточному предложению банковских продуктов и услуг и к резкому обострению конкуренции, следствием чего явилась так называемая «война пассивов», связанная с уменьшением процентной маржи, определяющей доходность банков. Увеличение численности банкротств предприятий клиентов английских банков еще более ухудшило их положение.

В отличие от США выход из кризиса английские банки стали искать на путях внутриотраслевой перегруппировки и рационализации своей деятельности. Особое внимание уделяется при этом сокращению текущих расходов в основном за счет перестройки сети филиалов и отделений и сокращения персонала (только за один 1993 год было сокращено 17 тыс. человек). В то же время развиваются новые формы банковских услуг (возобновляемые и ипотечные кредиты, обслуживание клиентов по телефону).

В отличие от многих других стран, Швеция либерализовала свою финансовую систему почти «одним ударом»:

- в 1985 году были отменены лимиты на банковские кредиты,

- в 1986 году разрешено создание филиалов иностранных банков,

- в 1987 году был принят новый банковский закон, гармонизовавший регулирование банков и других финансовых учреждений.

Эти меры, дополненные мерами налогового характера и девальвацией шведской кроны в конце 1991 и 1993 годах, вызвали настоящий бум в области банковских кредитов, что в свою очередь, увеличило объем денежной массы и усилило тем самым инфляционное давление. Банковский кризис разразился в 1989 году после резкого падения цен на недвижимость. Одним из факторов усиления этого кризиса явилось отсутствие в Швеции серьезного контроля над созданием страховых резервов: банки легко обходили существующие в этой области правила с помощью создания различных финансовых компаний.

Чтобы предотвратить крах национальной финансовой системы, государство приняло ряд серьезных мер институционального характера: в конце 1992 года был принят план спасения, предусматривавший национализацию двух из четырех крупнейших шведских банков Nordbanken и Gotabanken.

В Швеции предложили следующий выход - разделить каждодневные операции и действия по кризисному управлению, необходимые для решения проблемы невозвращенных кредитов, и назначить отдельные группы менеджеров для работы по каждой из этих проблем.

Так Nordbanken третий по размеру шведский банк, создал отдельный банк по работе с невозвращенными кредитами, названный Securum. В новое образованно Nordbanken перевел примерно 1/3 своих коммерческих кредитов (2/3 которых под угрозой невозврата). Результат показал, что затраты были оправданны. Так, в 1992 г. Nordbanken имел наихудшее соотношение доходов и затрат среди трех крупнейших банков Швеции, а в 1995 г он достиг наилучших показателей. К тому же Securum смог распродать свои активы и самоликвидироваться примерно в течение 5 лет, на 10 лет раньше запланированного.

К сожалению, в российской действительности даже хорошие идеи видоизменяются до неузнаваемости. Некоторые отечественные банки в настоящее время активно используют указанный шведский опыт. С той лишь разницей, что в процессе реструктуризации создается новый банк не с «плохими» активами, как в Швеции, а с «хорошими». Старый банк остается спокойно умирать, а новый, под другим именем и с чистым балансом начинает свою деятельность.

На конец 1993 года шведское государство выделило своим банкам в форме гарантий или прямой помощи почти 90 млрд. крон. Одновременно с этим были приняты меры стимулирующие слияния в банковской сфере: процесс концентрации привел, в частности к тому, что на долю Swedbank приходится сегодня 70% совокупных активов 104 сберегательных касс.

Для того чтобы справиться с давлением, оказываемым на прибыль, постоянное сокращение издержек необходимо сделать неотъемлемым элементом стратегии любого банка.

Например, в период между мартом 1993 г. и сентябрем 1997 г. мексиканские банки потеряли около 20% рабочей силы, даже несмотря на то, что число банковских филиалов выросло на 40%.

Именно по этому пути пошли многие российские банки. Было объявлено о сокращении численности сотрудников и уменьшении зарплаты оставшемуся персоналу. Это было сделано безболезненно для руководства, так как на них, в отличие от руководителей промышленных предприятий, не давит вопрос о поддержании уровня занятости. Вместе с тем, далеко не все банки пошли по дальнейшему пути сокращения издержек за счет элементов роскоши.

Мировая экономическая система пережила не один кризис. Многие рецепты возрождения банковских систем способны работать в нашей экономике при соблюдении как минимум одного принципа - «взаимного доверия между государством и субъектами экономики, а также целевое использование направляемых извне, и получаемых в качестве прибыли, ресурсов».

Обобщая рассмотренный опыт развития ведущих банковских систем мира, приходим к выводу, что во всем мире банки теряют свое монопольное положение в финансовой системе и некоторые конкурентные преимущества как поставщики банковских услуг. Благодаря техническому прогрессу и изменениям в государственном регулировании банки все чаще сталкиваются с конкуренцией со стороны действующих и потенциальных поставщиков банковских услуг. К их числу, в частности, относятся страховые компании, финансовые подразделения промышленных компаний небанковские финансовые институты, а также нефинансовые банковские институты. Стесненные вторжением в их традиционный бизнес и обострением конкуренции банки, в свою очередь, расширяют рамки своей деятельности, проникая в сферы страхования жизни, трастовых операций и т.д. Обострению этой проблемы предшествовал период чрезвычайно быстрого роста банковских активов и депозитов, который в конечном счете может оказаться неоправданным.

По мнению профессора Центра по банковскому делу Университета Лоуборо (Великобритания) (Lewellyn D.) «следующая фаза развития, вероятно, будет характеризоваться более умеренными темпами роста и относительным падением роли банков (по крайней мере в некоторых аспектах) в финансовой системе». Все большее число организаций будут оказывать банковские услуги, хотя основные изменения затронут деятельность самих банков, которые уже не являются исключительными поставщиками банковских услуг. Профессор Д. Левеллин также считает, что в ближайшей перспективе будут действовать два важнейших, фактора структурных изменений в мировой банковской сфере:

1) фактор «вхождения в отрасль»: барьеры на пути такого вхождения в банковское дело (например, условия масштаба, наличия сети обслуживающих отделений) уже существенно снижены и этот процесс будет продолжаться и в дальнейшем;

2) продолжение диверсификации операций банков за счет предоставления широкого набора нетрадиционных услуг; в частности, будет расти объем операций банков, не отражающихся в балансе.

Поскольку банки придерживаются различной стратегии, степень диверсификации банковской сферы в целом будет большей, чем диверсификация отдельных банковских фирм. Центральной проблемой в будущем будет соотношение объемов финансирования, осуществляемого финансовыми институтами, включая банки, с одной стороны, и рынком капиталов - с другой. Во многих аспектах, особенно в отношении крупномасштабного финансирования корпораций, рынок капиталов превращается в основного конкурента банков, и эта тенденция, судя по всему, будет развиваться. Стоимость операций на рынке капиталов снизилась благодаря техническому прогрессу, а появление новых финансовых инструментов расширило его возможности. В результате относительная доля рынка капиталов в обеспечении финансовых потребностей крупных корпораций будет возрастать. Хотя характер и степень остроты конкуренции в различных странах проявляются по-разному, конкуренция будет усиливаться, оказывая воздействие на обе стороны банковских балансов: депозиты и займы. Конкуренция, будучи важным фактором развития в любой отрасли, в банковской сфере оказывает асимметричное воздействие: в результате развития технологии и облегчения «вхождения в отрасль» небанковским и нефинансовым институтам оказывается легче проникнуть в банковское дело, чем банкам диверсифицировать свою деятельность путем проникновения в сферу нефинансовых услуг. В разных странах есть примеры того, как «новички» оказываются способными конкурировать с банками в предоставлении традиционных банковских услуг. Такие «внутренние» банки, как «Вольво» в Швеции, «Бритиш петролеум» в Великобритании, «Рено» во Франции, обслуживают внутренние потребности своих концернов в банковских услугах и, кроме того, предоставляют ограниченный круг банковских услуг внешним клиентам. Торговая фирма «Маркс энд Спенсер» предлагает набор финансовых услуг, включая потребительский кредит. В США «Дженерал моторс» и IBM предлагают другим фирмам краткосрочные инвестиционные и коммерческие кредиты.

Технический прогресс оказывает влияние на формы и системы обслуживания. Особенно это касается сети обслуживающих отделений, наличие которой раньше было важным конкурентным преимуществом, а теперь теряет свое значение. Более того, для многих ее содержание становится источником перерасхода средств. В то же время относительно возрастает роль прямого банковского обслуживания на основе почтовых и телефонных систем. Современная структура затрат банков в определенной мере отражает условия, в которых она складывалась: низкий уровень конкуренции, протекционистская политика государственного регулирования, предшествующий этап технологического развития. В результате банки до некоторой степени оказались связанными с неэффективной структурой затрат, от которой им не так легко избавиться.

Традиционно банки рассматривались в качестве финансовых посредников, осуществляющих депозитные и кредитно-инвестиционные операции, отражающиеся на балансе. В условиях возрастания нетрадиционной конкуренции, роста значения внутреннего и международного рынков капиталов банки пытаются пересмотреть характер своего бизнеса, диверсифицировать свою деятельность и осваивать широкий спектр услуг, в результате чего традиционная роль финансового посредничества банков (особенно в отношении корпораций) становится относительно менее важной. В будущем, вероятно, доля доходов банков, имеющих своим источником внебалансовые операции, будет возрастать (по сравнению с нетто-процентом). В ряде стран эта тенденция уже наметилась достаточно очевидно.

Характер стратегических целей банковской деятельности будет также меняться в направлении сосредоточения внимания на показателях эффективности использования капитала и прибыльности, что, в свою очередь, приведет к изменениям в ценообразовании, размещении и управлении капиталом и т.д. В целом доминирующей целью банковского бизнеса станет норма прибыли на собственный капитал, а не размер и рост балансовых показателей, и это может оказать существенное влияние на всю внутреннюю культуру банков. Что касается управления, то, с учетом потенциальной ограниченности ресурсов капитала, важнейшей его задачей станет разработка систем анализа риска с целью точного выявления, измерения и учета риска при внутреннем распределении капитальных ресурсов между направлениями с различной степенью риска.

Возрастание значения прибыльности заставит банки уделить больше внимания процессу ценообразования на свои услуги. Так, конкуренция лишит их возможности осуществлять перекрестное кредитование различных видов своей деятельности и заставит полностью покрывать издержки всех своих операций. Это, в свою очередь, предполагает усиление внимания к вопросам определения и контроля затрат по различным альтернативным видам услуг. В качестве одного из элементов своей общей стратегии банки должны будут разработать активную стратегию управления издержками. Многие из них уже пришли к необходимости значительного сокращения затрат. Обострение конкурентной ситуации на рынке означает для них возрастание роли ценовой конкуренции. Основное конкурентное преимущество банков состоит в обладании информацией.

В определенном смысле банки занимаются информационным бизнесом, и это их преимущество должно быть использовано различными способами, а не только в процессе предоставления кредитов. Развитие инвестиционных фондов различного типа (взаимных фондов, общих инвестиционных траст-фондов), вложения в которые имеют сходные характеристики с банковскими депозитами, хотя и представляет конкуренцию для банков, но не обязательно ведет к ослаблению позиций банков. Многие фонды такого рода находятся в управлении банков. Следовательно, несмотря на то, что сами банки теряют розничные депозитные операции, банковская группа (т.е. банк плюс инвестиционный фонд) обеспечивает фонды и приобретает реализуемые активы. Таким образом, хотя этот процесс секьюритизации (превращения депозитов в ценные бумаги) представляет потенциальную угрозу сокращения банковских активов, он может привести к изменению формы посредничества в рамках банковской группы. В активных операциях такой группы банк переключается с кредитных операций на инвестиционные (возможно даже в отношении тех же заемщиков), а в пассивных - с депозитных операций на вложения клиентов в инвестиционный фонд.

Банки, вероятно, придут также к необходимости секьюритизации значительной части своих активов, что будет иметь также определенные последствия для них. Во-первых, это означает, что плата за услуги будет составлять все большую долю доходов банков. Во-вторых, банки, финансирующие промышленный сектор, расширят свое присутствие на рынке капиталов. В-третьих, ликвидность банковских балансов возрастет. В-четвертых, характер банковского дела изменится, поскольку банки превратятся в создателей и управляющих активами в виде ценных бумаг и в этом процессе будут пользоваться своими информационными преимуществами в обслуживании рынка капиталов, выступая, например, в роли гаранта размещения ценных бумаг (андеррайтинг) и предоставления кредитов, сигнализируя о кредитоспособности заемщиков. Это также может означать, что банки во все большей мере будут заниматься «комплектацией пакета кредитного риска», который в конечном счете будут принимать на себя другие. Секьюритизация не означает для банков потерю промышленного сектора как кредитного рынка, скорее, она приведет к изменению специфической роли банков в финансировании компаний.

Одна из важнейших стратегических проблем, которые придется решать банкам во многих странах, состоит в освоении новой технологии предоставления финансовых услуг. В настоящее время сложившаяся традиционная структура банков, состоящая из сети обслуживающих отделений, ведет к появлению избыточных, неиспользуемых мощностей и дорогостоящему дублированию основной банковской инфраструктуры. Стратегия в области предоставления услуг будет совершенствоваться по двум направлениям: рационализации сети отделений и диверсификации систем обслуживания. Банки, вероятно, займутся созданием новых структур обслуживания, предполагающих сегментацию как по видам услуг, так и по типу клиентуры, а также освоением широкого набора механизмов обслуживания с использованием информационной и автоматизированной технологии. Банки будут приспосабливаться к новым требованиям и условиям, и эволюция банковского дела будет продолжаться.

Российскому банковскому сообществу, возводя новую банковскую систему следует полнее учитывать имеющийся богатый опыт развитых стран. Также при реконструкции банковского пространства России необходимо принимать во внимание наметившиеся тенденции в развитии мировой банковской системы.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Структура банка
Классификация банковской инфраструктуры
Супермаркеты кредита
Определение адекватности банковской инфраструктуры
Роль кредитных институтов в стимулировании развития экономики
Вернуться к списку публикаций