2011-02-15 09:00:48
ГлавнаяБанки и банковское дело — Опыт становления и развития института банковского дела в промышленно-развитых странах



Опыт становления и развития института банковского дела в промышленно-развитых странах


Вместе с тем, японские банки лихорадит кризис, выражающийся в частности в сокращающейся кредитной деятельности, а также в объеме безнадежных долгов, превышающих 10% от совокупного портфеля займов всех японских банков. Очевидно, что осложнения после кризиса почувствуют на себе все без исключения субъекты японской экономики. Одним из самых болезненных ударов представляется прекращение государственной протекционистской политики, выражавшейся в государственной гарантии безопасности крупных банков. Что приведет к повышению стоимости кредитных ресурсов для японских банков на международных финансовых рынках. Это в свою очередь способно привести к падению доходности, обострении конкуренции, увеличению кредитных рисков и т.п.

Конкуренция в банковском секторе Японии усиливается, не в последнюю очередь за счет иностранных банков. Их привлекают значительные объемы сбережений населения Японии. По данным Банка Японии, только в 1997 году они составляли 1,223 квадриллиона иен, что в пересчете на доллары США, с учетом динамики валютного курса, составляет 9,5-12,6 триллиона долларов США. Для сравнения, аналогичная величина в России, по самому оптимистическому прогнозу исчисляется десятками миллиардов долларов США.

Структура банковского сектора в Германии имеет свои особенности. Доля коммерческих банков на банковском рынке сравнительна низка - около 35%. По этому показателю коммерческие банки уступают сберегательным кассам (37%), в свою очередь учреждения взаимного кредитования имеют долю в 16%, специализированные банковские учреждения (ипотечные банки, строительно-сберегательные кассы и т.д.) около 12%.

Действующее банковское законодательство Германии пронизано идеями универсализации банков и базируется на двух принципах: с одной стороны, кредитные учреждения (коммерческие банки, сберегательные кассы, кооперативные банки и т.д.) имеют монополию на банковские операции; с другой - все эти учреждения могут осуществлять любые банковские операции, включая учет векселей, операции с движимыми активами по счетам третьих лиц, переводы и перечисления и т.д. В целом, в Германии нет разделения между коммерческими и депозитными банками.

Учитывая, что в настоящее время спектр банковских продуктов и услуг стал чрезвычайно широким: банки Германии не только распределяют кредиты, но также представляют разного рода услуги и консультации, участвуют в капитале промышленных компаний. Между многими банками и промышленными компаниями установились отношения доверия и долгосрочного сотрудничества. Коммерческие банки имеют возможность воздействовать на предприятия двумя способами - через финансирование инвестиций предприятий и через представительство банков в органах управления. Перечисленные способы органично взаимодополняют друг друга и по оценкам западных экспертов воздействие банков на предприятия достаточно велико.

Вместе с тем, отношения между банками и предприятиями в Германии характеризуются как образцовые. Особенно тесные отношения обычно устанавливаются между банками и мелкими и средними предприятиями. Для них банк превратился в так называемый «домашний банк» (некоторый аналог уже упоминавшегося японского «главного банка»). В Германии домашний банк играет решающую роль на этапе создания предприятия, поскольку предоставляет необходимые кредиты. Считается, что на долю «домашнего банка» часто приходится более половины кредитов на текущие расходы, которые получает мелкое предприятие на этапе создания. «Домашний банк» сопровождает предприятие в течение всей его жизни. При необходимости банк может проконсультировать руководство, удлинить кредитную линию, содействовать в получение кредитов у других участников рынка. Естественно, что предприятию не воспрещается пользоваться услугами других кредитных учреждений.

Банки-партнеры крупных предприятий, носят название «доминирующие банки». От «домашних» они отличаются более низким (не более 20%) участия этого банка в кредитовании предприятия, а также меньшей степенью влияния на управление компанией.

В целом для немецких предприятий преобладает правило банковских связей: только 25% мелких и средних предприятий имеют дело лишь с одним банком, а 72% крупных предприятий (с более 500 человек занятых) с четырьмя и более банками. Данное распределение очень похоже на российскую действительность, однако, мотивы такого поведения предприятий различны. Так, например, отечественные предприятия, пользуясь услугами множества банков стремятся диверсифицировать свои активы, на случай банкротства банков, и уклониться от налогообложения, а немецкие в поисках лучших условий долгосрочного финансирования.

В последние годы, наблюдается тенденция к ослаблению приверженности предприятий принципу «домашнего банка». Не только крупные, но и средние предприятия отказываются от него. Крупные предприятия часто просто предпочитают обходиться без посредников и действовать самостоятельно на финансовом рынке, а также обращаться к разным банкам за различными услугами. Эта тенденция связана с усилением банковской конкуренции, в частности на рынке мелких и средних предприятий, и с расширением ассортимента банковских продуктов и услуг.

С другой стороны, все отчетливее просматривается стремление к универсализации банков тесно сотрудничающих с предприятиями. Речь идет о так называемых «собственных банков концернов». К таким банкам относят все банки находящиеся в полной собственности промышленных и торговых концернов, а также в случае владения концерном контрольным пакетом акций банка. Большинство «собственных» банков концернов можно классифицировать по трем различным группам в зависимости от вида оказываемых услуг.

К первой группе относятся «сервисные банки», через которые удовлетворяются потребности всех подразделений концерна в посреднических услугах. Сервисные банки могут выполнять несколько задач:

- организация платежного и инкассового оборота,

- управление денежно-валютными потоками;

- кредитование и посредничество при предоставлении кредитов;

- проведение эмиссионных операций.

Многие сервисные банки, первоначально занимавшееся банковскими операциями своего концерна, систематически расширяют круг своих клиентов за счет физических и юридических лиц не работающих в концерне. Эти банки пытаются освоить новые источники потенциальных доходов, расширяя операции по кредитованию и приему вкладов, но они руководствуются при этом не только желанием получить дополнительный доход, но и стремлением максимально снизить риски. Для самого концерна они играют роль домашнего банка или банка, осуществляющего его платежный оборот с заграницей. Эти сервисные банки постепенно превращаются в «универсальные банки концернов».

Следующую группу собственных банков концернов составляют специализированные банки по финансированию сбыта. Основная задача этих банков сводится к предоставлению финансовых услуг, компенсирующих рост клиентской задолженности, и обеспечению необходимого финансирования сбыта продукции.

Третью группу «собственных банков концернов» составляют банки, операции которых в большинстве своем не связаны с обычным бизнесом концернов. Они не занимаются банковскими и финансовыми операциями внутри концернов и не финансируют его сбыт, их клиенты и услуги не связаны с собственной деятельностью компаний, входящих в концерн. Такие банки называют «универсальные банки концернов».

Привлеченные «на стороне» вклады, универсальные банки стараются использовать лишь для рефинансирования кредитов предоставляемых посторонним для концерна лицам, но никак не для финансирования обычной деятельности концерна. Это делается в целях снижения рисков концерна.

«Универсальные банки» приобретают все больший вес в немецком банковском сообществе. Многие банки концернов, первоначально выступавшие в роли специализированных сервисных банков или банков по финансированию сбыта, включают в сферу своей активности физических и юридических лиц, не связанных с концерном, что приводит как к снижению рисков, так и к повышению рентабельности банка, а соответственно и концерна.

Рассматривая накопленный опыт Германии в свете его возможного применения в российской финансовой системе, можно сделать предположение о перспективности развития в нашей стране банков аналогичным «универсальным банкам концернов». Зарождаясь и развиваясь, возможно, из «сервисных» и «финансирующих сбыт» банков концернов, причем лучше всего на эту роль подойдут сырьевые концерны, некоторые «карманные» банки имеют шанс перейти в категорию «универсальных». Впоследствии, такие банки, высвободившись из под влияния концернов, могут выйти в самостоятельное плавание и занять пустующие в настоящее время места крупных банков. В качестве возможных примеров можно упомянуть Связь-банк, Газпром-банк и др.

Вообще финансовые кризисы не являются чисто российской бедой. По оценке Международного Валютного Фонда, в период с 1980 по 1996 гг. серьезные банковские кризисы пережили более 100 стран мира. Естественно, что особенно дорого они обходятся странам, находящимся в процессе перехода к рыночной экономике.

Пути выхода из банковского кризиса в разных странах и для разных банков различны. Вместе с тем опыт экономически развитых стран позволяет выделить три группы мер, способствующих преодолению кризиса:

1) меры институционального характера, в том числе оказание государственной поддержки банкам;

2) перегруппировка в банковском секторе за счет слияний и поглощений банков;

3) меры, принимаемые банками в индивидуальном порядке и направленные на отказ от одних и на расширение других видов деятельности, на повышение производительности, сокращение персонала, изменение организационной структуры и т.д.

Во многих странах основную роль по выходу из кризиса брало на себя государство. Обычно такая поддержка заключалась в предоставлении государственных гарантий по депозитам, снижении ставок резервирования, прямом вливании капитала в некоторые банки. Вместе с тем проводились решительные меры с целью улучшить качество и расширить охват информации банков о своем финансовом состоянии. Государство также требовало введения механизмов по управлению рисками и осуществляло жесткий контроль за продажей активов обанкротившихся банков. Нередки были расследования случаев сомнительного использования средств с последовательным и жестким привлечением к ответственности сотрудников банков.

Например, в Мексике государством был разработан и осуществлен ряд программ по поддержке банковского сектора, что обошлось казне в 50 млрд. долл. (12% ВВП).

Была проведена реформа в сфере регулирования банковской деятельности. Разрешено более активное участие в секторе иностранных банков. Введены новые стандарты бухучета. Правительство было вынуждено оказать прямую поддержку 7 из 19 местных банков, оказавшихся на грани банкротства. Важную роль сыграло также созданное еще в 80-х годах Агентство по страхованию депозитов, которое провело ряд программ, направленных на восстановление ликвидности и кредитоспособности банков путем приобретения государством невозвращенных кредитов у банков.

Банковский кризис, охвативший финансово кредитную сферу США в 1991-92 гг., вызвал волну банкротств и одновременно увеличение численности операций по слиянию и поглощению банков. Многие банки предприняли энергичные меры по изменению структуры своих активов:

- в 1990-1991 годах значительно возросли их вложения в государственные облигации;

- было приостановлено предоставление займов и кредитов другим государствам и сокращено частным резидентам;

- существенно увеличился объем собственных капиталов банков (в 1990-1992 годах на 13,4%),

- расширились сравнительно новые типы банковских операций с платежными карточками, на рынках ценных бумаг и производных финансовых инструментов.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Общеэкономическое содержание категории коммерческий банк
Лизинг
О необходимости создания системы страхования депозитов в России
Классификация основных типов слияний и поглощений банков
Роль эмиссии ценных бумаг при сделках слияния и поглощения банков
Вернуться к списку публикаций