2011-02-14 09:00:56
ГлавнаяБанки и банковское дело — Общеэкономическое содержание категории коммерческий банк



Общеэкономическое содержание категории коммерческий банк


Дж. Синки отдает предпочтение определению концепции банка как портфеля или баланса, ни в коей мере не игнорируя двух других подходов, и понимая под портфелем - портфель активов, приносящих доход. Естественно банк, как финансовое, а не производственное предприятие, формирует портфель активов используя заемные средства. В предпочтении данному подходу Дж. Синки, как бы проглядывается солидарность с разработчиками уже упоминавшегося российского федерального закона о банках, в части приоритетной задачи банка - получение дохода. В своей работе, Дж. Синки отмечает, что банки не продают деньги, а ссужают, и для банкира важнее не факт кредитования нуждающегося субъекта экономики, а факт возвращения ссуды целиком, без потерь (тот нюанс, что за предоставление ссуды банкир должен получить денежную премию, даже не обсуждается, как само собой разумеющийся).

Следующий тезис Дж. Синки на предмет того, что такое коммерческий банк и чем он занимается, заключается в представлении коммерческого банка как информационного процессора, т.е. переработчика информации. Такое представление связано с тем, что в процессе своей деятельности для более качественного размещения своих активов, банки должны собрать и проанализировать достаточно полную (и не слишком громоздкую) информацию о своих потенциальных заемщиках. Синки даже считает, что «фактически можно объяснить существование коммерческих банков их - способностью эффективно извлекать информацию об определенном заемщике». К сожалению, в нашей стране многие банки, а по существу их кредитные отделы, не принимали (а некоторые до сих пор не принимают) во внимание вышеуказанный подход на концепцию функционирования коммерческих банков. Данное неведение, а иногда и умышленное пренебрежение, привело к выдаче огромного количества заранее невозвратных ссуд, и как следствие - возникновение проблем с ликвидностью у многих банков, вплоть до банкротства. Тезис Синки о банках, как информационных процессорах, возможно истолковать и с другой стороны. За годы своей деятельности, банки накопили достаточно ценной (порой конфиденциальной) информации о своих партнерах. Тем самым, банки стали обладателями еще одного вида капитала, в чем то более ценного чем финансового. Конечно, банки понимают и подписывают в договорах соответствующие пункты, касающиеся нераспространения конфиденциальной информации, однако... Кстати, наличие такого капитала можно обратить и на благие цели. В отечественной периодической печати, высказывались предположения о необходимости создания общебанковской базы данных, или центра информации, из которого банки могли бы почерпнуть сведения о кредитной истории своего потенциального заемщика. Автор не исключает, что при правильном подходе, данная идея могла бы принести немало положительных результатов.

На наш взгляд существует необходимость создания общероссийского центра информации о кредитных историях потенциальных заемщиков. Подобную базу данных можно создать с использованием технологий Internet. Указанная база данных позволит банкам получать оперативную информацию о наличии нарушений прежних кредитных соглашений потенциальным заемщиком.

Третий, заключительный, подход Дж. Синки к концепции банка, является на наш взгляд, наиболее точным, полным, и законченным. Синки квалифицирует банк как «регулируемую фирму финансовых услуг», причем он определяет коммерческий банк как поставщика трех основных видов услуг:

«1. трансакционные услуги;

2. портфельные услуги (выдача займов и прием депозитов)

3. услуги по сбору и обработке информации».

Синки, тем самым, ставит коммерческие банки в один ряд со всеми остальными участниками рынка, причем всего, не только финансового, и определяет банки как продавцов услуг (в отличие от профессора Куликова А.Г. определяющего банки как «коммерческие предприятия, торгующие денежным капиталом.»). Вместе с тем, Синки, подчеркивая особенную роль и положение банков в экономике, констатирует необходимость регулирования их деятельности.

Если подходить к определению отечественных коммерческих банков по Синки, то на наш взгляд, следует отнести банки к промежуточной ступени, так как они с одной стороны подпадают под определение «регулируемых фирм финансового рынка», причем с нечетким исполнением основных функций, а с другой - являются «портфелями или балансами». Не секрет, что наши банки больше занимались предоставлением побочных финансовых услуг, в частности купля-продажа иностранной валюты, спекуляция ГКО и т.д. Как «портфели», наши многие банки отличились большим стремлением к получению доходов (наличие порой официальной нулевой прибыли не в счет) и увлечением возведения своих «banque» (напомним, с французского «banque» - сундук, а Синки отождествляет «banque» с хранилищем, бетонной коробкой, зданием банка и т.д.).

Относительно роли коммерческих банков в современном обществе, уже упоминавшийся Э. Роде пишет, что «для банка первостепенное значение имеет тот факт, что он может предоставлять в кредит как собственный капитал, так и депозиты своих клиентов. Исходя из этого, «банки как собиратели капиталов в состоянии обслуживать ... промышленность, торговлю и государство денежным капиталом в необходимых размерах и при этом влиять на процесс ... производства, убыстряя или замедляя его». Таким образом, Роде, одной из основных функций банков, выделяет кредитную, а также приписывает банкам роль регуляторов экономики. В третьем параграфе настоящего исследования, будет показано, что сложившаяся макроэкономическая ситуация привела к тому, что отечественные банки влияли на процесс производства «замедляя» его, не осуществляя должного кредитования предприятий.

Доктор экономических наук, профессор университета Сорбоны Сильви де Куссерг (Coussergues S. de) подходит крайне разносторонне к проблеме определения коммерческого банка. В его книге банк представлен как «некая универсальная категория, объединяющая в себе предприятие или институт, сферу деятельности, сектор экономики и особую профессию». При этом профессор отмечает функцию финансового посредничества и кредитования экономики, как традиционные для банков. Де Куссерг характеризует банк, как некоторую надстройку в экономике, наделяя чертами универсальности, не смешивая со всеми остальными участниками рынка, даже идя далее Э. Рида (и его высказывания о банках как «банковской промышленности»), выделяет банки в отдельный сектор экономики.

Объясняя необходимость существования банков, как отдельных образований, де Куссерг говорит о том, что «специфика банков состоит в том, что их долги и их требования к должникам являются гарантией ликвидности для клиентов».

По нашему мнению, российские банки лишены такой специфики в первую очередь, в силу отсутствия финансовой дисциплины и несоответствия структуры пассивов и активов. Как показал финансовый кризис августа 1998 года (впрочем все предыдущие не были исключением в этом отношении), в России требования банков к должникам, и тем более долги банков не являются гарантией ликвидности клиентов. Порой наши банки действительно напоминают сектор экономики (если не сказать «черную дыру»), с односторонним направлением денежного потока, так как в банковскую сферу деньги попадают, а возвращаются не сразу и не всегда.

Анализируя различные точки зрения ученых и практиков на понятие «коммерческий банк», автор пришел к выводу, что нельзя однозначно и однобоко подходить к определению данного понятия, нет необходимости в стремлении определить банк короткой и емкой дефиницией. «Банковская промышленность» настолько сильно переплетена с другими субъектами современной рыночной экономики, настолько велико ее влияние на общество, что понятие «банк» требует самого широкого подхода к его толкованию и отдельным выделением функций банка.

Интегрируя различные подходы к понятию «банк» и рассматривая банки, как финансовых посредников, в качестве неотъемлемой части инфраструктуры рынка, автор позволил себе сформулировать свое видение понятия «коммерческий банк». На наш взгляд, под коммерческим банком следует понимать регулируемый универсальный институт рынка финансовых услуг, призванный исполнять следующие основные функции:

- функция хранения;

- кредитная функция;

- расчетная функция;

- регулирующая функция;

- социальная функция;

В понятие «коммерческий», автор закладывает получение прибыли, как одной из целей функционирования банка. Общеизвестно, что только возможность получения прибыли в данной сфере экономики будет способствовать созданию банковской конкуренции, и как следствие повышению количества и качества оказываемых банковских услуг, что соответственным образом отразится на исполнении банками возложенных на них функций.

При определении понятия «регулируемый», автор подразумевает, что идеальной рыночной саморегулируемой экономики не существует. Опыт развития постперестроечной российской экономики, а также мировой опыт, показывают, что государство должно создавать «правила игры» для различных участников рынка. Банковскую систему можно с полным правом охарактеризовать как «сектор экономики с повышенным уровнем опасности». К тому же, принцип «домино», как один из принципов построения банковской системы, только подчеркивает необходимость косвенного, в идеале мягкого и ненавязчивого, регулирования деятельности банков в России.

На наш взгляд, первые три, из перечисленных, функции не нуждаются в комментариях. Под функцией хранения автор понимает аккумуляцию свободных финансовых ресурсов общества, под кредитной - предоставление ссуд участникам рынка, под расчетной (трансакционной) функцией - осуществление расчетов между участниками рынка, упорядочение и рационализация денежного оборота. По поводу «регулирующей» функции, автор, отдавая должное вышеупоминавшимся ученым, таким как Ленин В.И., Синки Дж., Роде Э., подчеркивает, что банки должны выступать в качестве инструментов кредитно-денежной политики Центрального Банка. Также не следует пренебрегать тем фактом, что банки являются мощной самостоятельной силой в российском обществе. Причем как в ее экономической, так и политической сфере. Поэтому, кроме естественного, непроизвольного влияния на экономику (т.е. ее своеобразного регулирования), банковской системе вполне под силу и целенаправленное вмешательство в экономические и политические процессы в обществе (в частности, «наступление» на национальную валюту, финансирование предвыборных компаний различного уровня, финансовое участие в компаниях масс-медиа и т.д.). Что еще раз доказывает необходимость регулирования банковской деятельности со стороны государства.

Относительно приписываемой банкам «социальной» функции. Укрепившийся в общественном сознании образ банковского сектора по большей части негативный. Не секрет, что хорошее забывается быстрее, например, давно забылся тот факт, что банки помогли многим гражданам уберечь свои деньги от инфляции, а некоторым даже содействовали в получении дополнительного дохода (в 1997 году в Москве). Обычно в памяти населения остаются лишь отрицательные аспекты деятельности банков, поэтому, поддерживая банкиров Букато и Львова, автор считает, что для восстановления доверия к банковской системе, предоставляемые банками услуги должны становиться более социально направленными. Банки должны быть полезны обществу, населению, причем не только как источник дохода. Может быть, на первых порах, даже в ущерб прибыли банка. Основой ресурсной базы банков во всем мире считаются средства населения. Увеличивая работу с населением за счет расширения перечня предлагаемых услуг и повышения их качества, банки смогут и увеличить объем предоставляемых экономике кредитов. Вслед за этим, по цепочке можно ожидать снижения процентных ставок по кредитам - рост промышленного производства - снижение безработицы - повышение уровня жизни населения - увеличение сбережений - рост совокупного спроса и т. д.

Банки в своем развитии, должны стремиться стать так называемыми «финансовыми универмагами». В современной Европе весьма велико стремление участников рынка иметь возможность получить весь комплекс финансовых услуг в одном географическом месте, в полном смысле слова «не отходя от кассы». Причем иногда этот комплекс быстрее расширяется за счет требований клиентов, чем в результате работы маркетинговых служб банка. Под нетрадиционными видами финансовых услуг понимаются неполучившие достаточного развития в нашей стране трастовые, лизинговые, факторинговые и другие операции коммерческих банков. Универсализация банков, по мнению автора, в перспективе, является предпочтительнее узкой специализации. Естественно и узкоспециализированные фирмы финансового рынка имеют право на существование.

В заключение следует заметить, что функционирование рыночной экономики - процесс очень динамичный, и вполне возможно, что через некоторое время, сложившаяся ситуация в обществе потребует пересмотра подходов к определению понятия «коммерческий банк». Тем более, что многие страны уже прошли через это.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


О необходимости создания системы страхования депозитов в России
Общеэкономическое содержание категории коммерческий банк
Генезис развития и современный взгляд на содержание банковской ликвидности
Становление инвестиционно-кредитной деятельности коммерческих банков
Методы оценки финансового состояния коммерческих банков
Вернуться к списку публикаций