2011-02-14 09:00:56
ГлавнаяБанки и банковское дело — Общеэкономическое содержание категории коммерческий банк



Общеэкономическое содержание категории коммерческий банк


В.А. Москвин, в своей монографии, отмечая всю широту понятия «коммерческий банк», характеризует, в целом, банковскую деятельность как «специфическую форму предпринимательства, связанную с привлечением денежных ресурсов и распределением ссудных капиталов.». Таким образом, Москвин В.А., рассматривает банк как субъект хозяйственно-экономических отношений, одним из предназначений которого является кредитование других хозяйствующих субъектов, то есть финансовое посредничество. С другой стороны, Москвин подчеркивает, что «в лице российского коммерческого банка они [предприятия] имеют не только финансового посредника, но и возможного партнера в производственном бизнесе, а при определенных обстоятельствах может быть даже конкурента.». Продолжая данное высказывание, хочется отметить, что для успешного функционирования экономики, наиболее перспективной представляется ситуация возможного партнерства коммерческого банка и предприятия. При этом, наиболее возможно осуществление контроля и участия с одной стороны представителей банка в распределении и освоении полученных предприятием финансовых ресурсов. С другой стороны, с увеличением заинтересованности банка в совместном деле, уменьшается вероятность ухудшения банком в одностороннем порядке условий кредитного договора. Под возможной конкуренцией банков и предприятий, Москвин понимает стремление банков «по приобретению контрольных и крупных пакетов акций перспективных предприятий с целью установить над ними контроль». Конечно, возникновение таких ситуаций невозможно оценивать однозначно как положительные или отрицательные без рассмотрения конкретных условий сделки, но в большинстве случаев они связаны с привлечением инвестиций в основной капитал предприятий, что в целом должно расцениваться как положительный результат.

Один из представителей регионального банковского бизнеса, Евсеев С.Ю., считает для банка более приемлемой категорию - «предприятие», в отличие от распространенного «учреждение». Соглашаясь с Э. Ридом он ратует за более широкое использование понятия «банковская промышленность». Кроме того, в своей работе. Евсеев выделяет и пропагандирует широко распространенный, по его мнению, за рубежом девиз - «меньше кредита, больше услуг». По нашему мнению, применение в России данного девиза в условиях катастрофической нехватки инвестиционных вложений, является спорным.

В целом, при определении понятия коммерческий банк, г-н Евсеев склоняется к симбиозу двух различных подходов, и считает банк с одной стороны «посредником, осуществляющим аккумуляцию средств различных владельцев и предоставлению этих средств в ссуды», а с другой - «предприятие, специфической чертой которого является образование платежных средств». Таким образом, Евсеев выделяет банки не просто как расчетно-кассовые центры, осуществляющие платежи, но также как и профессор Лаврушин наделяет банки эмиссионной функцией. Автор безусловно согласен с Лаврушиным и Евсеевым, в той части, что банки в своей деятельности осуществляют кредитную (безналичную) эмиссию, но, на наш взгляд, в контексте высказывания г-на Евсеева прослеживается мысль о призвании банков «образования платежных средств», отличных от национальной валюты, например активное эмитирование векселей. По мнению автора, данный аспект деятельности банков являясь действенным и необходимым в период нестабильной экономики, в долгосрочной перспективе должен стремиться к минимизации, выводя на ведущую позицию в качестве полноценного расчетного средства национальную валюту.

Один из практикующих банкиров, г-н Триф, в своей книге, приводит следующее определение коммерческого банка: «Банк - это финансовый институт, осуществляющий управление денежными ресурсами общества, а также выполняющий другие многочисленные функции в экономике». К сожалению, в качестве приоритетной задачи банков, г-н Триф выделяет не кредитную, не расчетную, не сберегательную функции (которые он перечисляет в качестве других), а управление ресурсами общества.

В западной школе экономической теории распространен весь спектр различных подходов к понятию коммерческого банка. Каждый автор, в силу специфики экономики своей страны, языка, а также менталитета по разному подходил к рассмотрению этого вопроса.

Официальная точка зрения, например в США, такова, что в поправке 1970 года к закону 1956 года о банковских холдинговых компаниях, конгресс США определил коммерческий банк «как институт, который:

- Принимает депозиты, которые вкладчик имеет официальное право снимать со счета по требованию.

- Предоставляет коммерческие ссуды».

В свою очередь, немецкий ученый Э. Роде, относительно банковской системы США пишет, что строго говоря, в США коммерческий банк - это банк, который «принимает депозиты, выдает краткосрочные кредиты, и обслуживает платежи». Все остальные банки он относит к специализированным.

Своеобразный подход присутствует в Великобритании. Юридически, там, под банком можно понимать любую компанию, если она признается в качестве банка, Банком Англии.

Касательно законодательства ведущих европейских государств следует заметить, что процесс объединения Европы несет тенденции к выравниванию относительно друг друга отдельных пунктов финансовых законодательств разных стран.

Классик европейской теории банковского дела, Бухвальд Бруно, в начале текущего столетия охарактеризовал понятие «банк» следующим образом: «Под банком понимают предприятие, занимающееся кредитными и тому подобными операциями». Столь простое и незамысловатое, с одной стороны, определение, с другой наиболее полно и точно характеризует некоторые банковские организации в России в определенные моменты их развития. Да, некоторые банки немножко занимаются кредитованием, да многие из оставшихся операций (расчетно-кассовые, валютные и т.д.) можно отнести к денежным, но все равно остается ряд операций более подходящих к разряду «тому подобные». Данное определение может использоваться лишь в качестве первого приближения, как средство выделения банков из всего многообразия хозяйствующих субъектов.

Несколько созвучное определение, но уже много лет спустя, дает известный американский ученый П. Роуз: «Банк - это финансовый институт, предлагающий широкий спектр услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные финансовые функции в отношении любого предприятия в экономике». В данном случае, П. Роуз относит банки к инфраструктуре рынка.

В качестве еще одного примера кажущейся простоты в подходе к определению коммерческого банка и его деятельности, следует привести мнение старшего консультанта Европейской службы банковского консультирования Джереми Дентон-Кларка. Он считает, что «банковское дело должно быть простым. Одной рукой банк занимает средства, другой - выдает ссуды, а в перерыве между этими занятиями определяет направление своей деятельности. Конечно, в жизни все не так просто». К сожалению, данным определением можно полностью охарактеризовать процесс функционирования некоторых российских банков.

По мнению доктора экономики Тимоти У. Коха, представителя американской банковской теории, к понятию «коммерческий банк» следует отнести все существующие виды депозитных учреждений, в том числе брокерские фирмы, страховые компании и т.д., не говоря уже о ссудо-сберегательных ассоциациях. Такая точка зрения вызвана взаимопроникновением в США коммерческих банков и конкурирующих финансовых учреждений в сферы их деятельности. При этом, г-н Кох считает, что «термин «банк» относится сегодня как к ряду услуг, традиционно предлагаемых депозитными учреждениями, так и к конкретному типу учреждения». Под традиционными видами услуг доктор Кох подразумевает в первую очередь кредитную деятельность банков. В своей книге г-н Кох отмечает высокую роль коммерческих банков в экономическом росте. По его мнению, коммерческие банки устойчиво присутствуют и достаточно влиятельны на всех уровнях экономики. В частности, «на макроэкономическом уровне коммерческие банки являются основными инструментами денежно-кредитной политики Федеральной Резервной Системы». Это утверждение может быть в полной мере отнесено и к российской банковской системе. Вся политика Центрального Банка РФ, направленная на поддержание устойчивости национальной валюты, организации денежно-кредитного обращения в стране и т.д. осуществляется посредством влияния на коммерческие банки. Таким образом, российские коммерческие банки можно с уверенностью отнести к инструментам воздействия на экономику Правительства РФ (в лице Банка России). В данном контексте, возвращаясь к вопросу о необходимости в РФ системы коммерческих банков и ее роли в экономике, можно констатировать, что чем больше инструментов (правда лучше когда инструменты исправны, отлажены и т.д.) в руках правительства, тем мягче, незаметнее и ненавязчивее оно управляет экономикой страны.

Вместе с тем, Кох отдельной строкой выделяет роль банков на микроэкономическом уровне, считая их первичными источниками кредита для большинства предприятий и частных лиц. США известны своим отношением к частной собственности, и в экономике этой страны велика доля малого и среднего бизнеса, поэтому далеко небезосновательно звучит высказывание доктора Коха о том, что «жизнеспособность общества обычно проявляется в прочности его основных финансовых учреждений». К сожалению, российский августовский кризис 1998 года в очередной раз поставил под сомнение жизнеспособность нашего общества (если конечно определять ее по Коху). С другой стороны, мы считаем, что осуществление программы реструктуризации банковской системы, а также существование процедуры «естественного отбора» российских банков, приведет к функционированию в экономике в основном устойчивых финансовых учреждений, которые в свою очередь, на микроэкономическом уровне, смогут обеспечить и «новаторский характер ведущих предпринимателей» страны, естественно не в последнюю очередь путем расширения своей кредитной деятельности.

Своеобразный подход к определению понятия концепции коммерческого банка и выполняемых им функций, приводит в своей монографии Джозеф Синки. Не давая четкого определения коммерческому банку, он начинает свое исследование с этимологии слова «банк». Исходя из французского «banque» - сундук, и итальянского «banca» - скамья, профессор Синки выводит свое видение основных функций коммерческого банка:

«1. обеспечение места для хранения сбережений - функция безопасного хранения;

2. снабжение средствами платежа при покупке товаров и услуг - функция опосредования сделки».

Отдавая должное тому, что вышеперечисленные функции относились все-таки к коммерческому банку более раннего периода времени, Дж. Синки отмечает, что в современном банке достаточно часто можно встретить как бы перевоплотившиеся «сундук» (банковское хранилище, сейфы и т.д.) и «скамью» (кассовое окно, рабочее место должностного лица занимающегося ссудами и т.д.). В современном контексте, профессор Синки выделяет три подхода к рассмотрению концепции коммерческого банка:

«1. Банк как портфель или баланс.

2. Банк как информационный процессор.

3. Банк как регулируемая фирма финансовых услуг».



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Факторинг
Супермаркеты кредита
О проблемах развития оценки коммерческих банков
Классификация функций системы операционного обеспечения (бэк-офиса) коммерческих банков на рынке ценных бумаг
Регулирование допуска коммерческих банков на банковский рынок
Вернуться к списку публикаций