2007-10-26 00:00:00
ГлавнаяБанки и банковское дело — Роль кредитных институтов в стимулировании развития экономики



Роль кредитных институтов в стимулировании развития экономики


Государственная помощь по преодолению структурных проблем всего народного хозяйства или отдельных регионов играет сегодня большую роль. Это распространяется на всю Германию вообще или на федеральную землю Северный Рейн-Вестфалия с ее особыми проблемами в угольной и сталелитейной промышленности, а также и на Российскую Федерацию или Нижегородскую область.

1. Инструменты и места применения стимулирования экономики.

Инструментом по преодолению структурных проблем является стимулирование экономики, особенно благодаря субсидиям, выгодным кредитам, поручительствам и гарантиям. Стимулирование может иметь при этом совершенно разные точки применения: оно может быть направлено на обойденные регионы или отрасли экономики, служить улучшению близкой к экономике инфраструктуре, концентрироваться на предприятиях среднего и малого бизнеса, поддерживать развитие новых технологий и быть специальными стимулами для ориентированных на охрану окружающей среды мероприятий.

2. Цели экономического стимулирования.

Цель экономического стимулирования - ускорить необходимость структурных изменений экономики через применение общественных средств, создать новые, многообещающие возможности для занятости и таким образом улучшить их конкурентоспособность. И наоборот, задачей экономического стимулирования не должна быть поддержка через долгосрочное субсидирование уже не конкурентоспособных структур и таким образом ослабление рынка.

Во многих странах, также и в Германии правительства и администрации привлекли банковский аппарат к осуществлению экономического стимулирования. Объемы заданий, которые при этом берут на себя кредитные институты, очень различны. Но, как правило, банки играют важную роль, по крайней мере, в развитии государственных программ по стимулированию. Мы думаем, что это путь, который и в России может внести вклад в эффективное использование общественных средств для поддержки необходимых структурных изменений.

Я хотел бы в моем докладе показать, какие задачи по экономическому стимулированию могут взять на себя кредитные институты и какие пре - имущества могут быть с этим связаны, как для дающего средства на развитие, т.е. правительствам и администрациям, так и для получателей этих средств, т.е. экономики. Свои размышления я буду пояснять примерами из Германии и земли Северный Рейн-Вестфалия.

Создание специальных банков развития или структурных банков

Если рассматривать возможную роль кредитных институтов в экономическом стимулировании, то нужно в первую очередь различать специальные, созданные для поддержки государственного экономического стимулирования (ГЭС) банки развития или структурные банки и сектор коммерческих банков. Обе банковские группы могут внутри ГЭС выполнять важные задачи.

Важнейшая задача банков развития и структурных банков поддерживать правительство или администрацию в решении структурных проблем земли или региона. В отличие от коммерческих банков они не направлены на достижение прибылей, но в качестве инструмента администрации они являются исполняющим органом государственной экономической и стимулирующей политики. Как раз для России и ее регионов такие институты могут иметь особое значение на пути к рыночной экономике.

3. Организационные формы банков развития (БР) или структурных банков

БР могут быть организованы централизовано или децентрализовано. Центральный, оперирующий на территории всего государства институт развития действует тогда, когда речь идет о поддержке целей развития для земель или генеральное стимулирование среднего сословия или охрана окружающей среды. Примерами таких центральных институтов развития в Германии являются Кредитный банк восстановления (KfW) и Немецкий банк выравнивания (DtA), которые возникли после Второй Мировой войны и имели важную функцию в восстановлении в Германии. Оба института предлагают сегодня выгодные кредитные программы для начинающих, среднего сословия или для проектов в области охраны окружающей среды по поручению федерального правительства по всей стране.

Наряду с ними в Германии имеются в дополнение региональные институты развития. Они поддерживают правительства отдельных федеральных земель, которые расставляют своей экономической и структурной политикой региональные акценты. Примером является Инвестиционный банк (ИБ) как развивающий институт земли Северный Рейн-Вестфалия. ИБ обеспечивает по поручению правительства существенные сферы экономического стимулирования земли, например, в области регионального развития, охраны окружающей среды, технологий, до стимулирования киноискусства.

В то время как федеральные институты развития в Германии это чисто институты развития, организация земельных институтов развития различна. Частично они ведутся как несамостоятельные в правовом отношении, но в отношении организации или экономики независимые отделы общественно-правовых земельных банков отдельных федеральных земель, которые одновременно являются коммерческими банками. Соединение банка развития с коммерческим банком имеет преимущество, т.к. он может использовать определенные структуры и банковское ноу-хау коммерческого банка в интересах стимулирования развития экономики. Так, например, ИБ является частью Вестдойче Ландесбанка, земельного банка земли Северный Рейн-Вестфалия, который причисляется к ведущим немецким коммерческим банкам.

В других федеральных землях, например в Баварии, земельные институты развития ведутся напротив как самостоятельные правовые институты. Т.к. банки развития являются частью ГЭС, общество в каждом случае должно иметь существенное влияние на институт.

Задачи банков развития

Спектр задач банков развития зависит в решающей мере от того, насколько существующее правительство или администрация пользуются этим инструментом, и хочет переложить задачи администрации на институты развития. Это привело в Германии к тому, что профиль задач различных региональных институтов развития частично сильно отличается. На практике проявляются следующие возможные основные пункты:

4. Возможные задачи банков развития

- Банковское развитие стимулирования экономики

Основная задача институтов развития - это банковское развитие программ стимулирования, которые полностью или частично выделяются из администрации и передаются банкам.

Функция, передаваемая банкам, может ограничиваться предоставлением средств на развитие, т.е. чистой функцией места выплаты. Контроль заявок и разрешение остаются прерогативой администрации, как правило, это министерства или подчиненные инстанции. В земле Северный Рейн-Вестфалия (СРВ) это как раз происходит в рамках развития мероприятий по инфраструктуре областных органов. Здесь проверяются заявки министерства экономики и дается разрешение получить от Инвестиционного банка средства.

Но институты развития могут кроме такой функции – места выплаты средств, взять на себя и комплексное развитие программ стимулирования. Они осуществляют тогда и проверку заявок и выдают – от имени и по поручению администрации – разрешения. Такой способ практикуется в земле СРВ в большом объеме для стимулирования промыслов. Инвестиционный банк проверяет поступающие заявки, к примеру, на выгодные займы для начинающих, соглашается на выдачу средств при предоставлении предпосылок для развития и выплачивает средства.

- Поддержка государства или региона в структурно-политических вопросах

С учреждением БР правительства и администрации создают себе инструмент, который в промежуточном звене между экономикой и государством может интенсивно заниматься структурно-политическими вопросами. При этом возникает компетентный центр, который может взять на себя важнейшую роль консультанта при формулировании и воплощении в жизнь экономической политики.

Поддержка администрации может быть в консультировании и участии в составлении структурных программ или в предоставлении концепции конкретных программ развития. Важный момент участия, который приобретает особенное значение в условиях нехватки бюджетных средств и для которого как раз предназначены банки, – это консультации для администрации, как по возможности более эффективно вложить общественные средства в стимулирование экономики.

Два конкретных примера из СРВ должны пояснить эту функцию:

а) Правительство земли СРВ хотело бы для стимулирования малых и средних, ориентированных на технологию, предприятий применить в большем масштабе такой инструмент как капитал риска. Министерство экономики попросило ИБ, разработать идеи и конкретные предложения, как можно ввести финансирование капитала риска в экономическое развитие земли.

б) Несколько лет тому назад ИБ предложил земле не предоставлять больше выгодные кредиты на развитие в полном объеме из земельного бюджета. И с тех пор для некоторых программ развития средства добываются на рынке капитала. Земля выплачивает из бюджетных средств кредитные субсидии, при помощи которого снижаются выплачиваемые заемщиком проценты по кредитам. Таким образом, земля может предоставлять в распоряжение определенный объем средств, ограниченно используя при этом бюджетные средства.

- Выполнение ограниченных сроком проектов развития

Поддержка государства или экономики может распространяться не только на финансовые услуги. Часто администрациям не хватает специфических Know-how для проведения структурно-политических релевантных проектов, как, например освоение и продажа общественной недвижимости или приватизация общественных предприятий.

Банк развития может брать на себя в интересах администрации срочные проекты. Он может осуществлять частные, определённые критериями эффективности определённые действия также как и передавать опыт по процессам принятия политических решений. Он может всегда действовать в тех случаях, когда передача проектов частным консультантам нежелательна.

В ИБ располагаются два отдела по менеджменту проектов, которые предоставляют свои услуги земле СРВ. Примерами конкретных проектов ИБ являются структуризация частичной приватизации аэропорта Дюссельдорф, разработка планов по использованию больших промышленных или бывших военных территорий, концепция по проведению мероприятий, семинаров, публикации.

- Инструмент маркетинга в стимулировании экономики

Банк развития как центральное место, где собираются вопросы по экономическому стимулированию - это идеальный инструмент для продаж программ развития. Банк может подготовить и предоставить информацию по различным возможностям стимулирования и консультировать заявителей. Банки развития вносят, таким образом, большой вклад в успех развития экономики.

ИБ предоставляет, к примеру, широкий спектр информационных материалов о возможностях стимулирования земли СРВ, а также всей федерации и Европейского сообщества. Восемь специальных консультантов по развитию находятся в распоряжении банков, сберкасс, палат и союзов, а также отдельных предприятий или начинающих предпринимателей для проведения консультационных и информационных бесед.

В структурном банке также встречаются интересы потенциальных иностранных инвесторов. Такой банк может брать на себя задачи по маркетингу при выборе места для предприятия, по посредничеству и установлению экономических контактов до вопросов сотрудничества с международными институтами развития и финансовыми институтами.


Какие из этих описанных задач могут и должны брать на себя банки развития – это политическое решение, и оно существенно зависит от взаимосвязи с администрацией, другими общественными институтами и организациями.

Преимущества подключения банков развития

Подключение в экономическое стимулирование, в том числе и на промежуточном этапе БР и таким образом выделение развития программ по стимулированию из общественных администраций связано с большим числом преимуществ.

Благодаря своей роли в качестве акционера в БР государство сохраняет свои функции по руководству в процессе принятия политико-экономических решений. Оно устанавливает рамки экономического стимулирования как, например, цели, предпосылки и величина объема развития. Создание и воплощение конкретных программ развития оно поручает БР, который организует и проводит этот процесс по экономическим принципам. Общественная администрация освобождается от работы, которая не является их основной задачей.

Кроме этого проведение средств развития через подключение БР гораздо проще, чем проведение их через государственный аппарат администрации. Классические инструменты экономического стимулирования, прежде всего, выгодные кредиты и поручительства, а также гарантии – это типичные банковские продукты, для обработки которых созданы эффективные инструменты.

То же самое распространяется на оценку риска проектов. И как раз общественные намерения должны подвергаться тщательной проверке их шансов на успех, прежде чем будут предоставлены средства. Принятая в банках проверка риска способствует тому, чтобы негарантированные в смысле риска проекты были своевременно отфильтрованы и таким образом сокращена опасность растраты общественных средств.

Использование банковских ноу-хау и кредитных техник ограничивает необходимые расходы на администрацию и ведет к существенным эффектам. Таким образом, можно обработать большое количество заявок. Только так возможно, к примеру, что ИБ СРВ со своими 140 сотрудниками ежегодно обрабатывает более 20 000 заявок.

Благодаря банку развития администрация обладает компетентным центром по вопросам финансирования, который она при необходимости может использовать. Структурный банк может вносить свой вклад на промежуточном этапе между государством, экономикой и банками на центральном или региональном уровне как консультант администрации при решении политико-экономических проблем. Благодаря своей интеграции в банковскую систему он может поддерживать стабилизацию кредитного рынка.

Подключение сектора коммерческих банков

Наряду со специальными институтами, коммерческие банки также могут выполнять важную функцию в стимулировании экономики. В основном БР могут создавать программы развития, напрямую сотрудничая с экономикой. Это обуславливает построение децентрализованной сети, т.к. из-за чувствительности и интенсивности консультаций близость к клиенту является обязательной. Кроме этого при взаимодействии напрямую должны быть выстроены соответствующие внутренние структуры для оценки проектов и контроля за ними.

В качестве альтернативы можно подключать для осуществления программ развития сектор коммерческих банков. Благодаря их тесному контакту с экономикой они в принципе являются идеальными партнерами в развитии программ стимулирования. Предпосылкой всё-таки будет служить функциональная банковская система, в которой коммерческие банки понимают себя как партнер экономики, особенно малых и средних предприятий и ремесел. В Германии развитие экономики осуществляется в большей мере через этот так называемый “метод домашнего банка”.

6. Развитие через метод "домашнего банка”

При этом методе домашний банк является центральным местом для целевых групп в развитии экономики. Домашние банки информируют и контролируют своих клиентов в рамках их обычного обслуживания также и о возможностях применения общественных средств. При потребности они поддерживаются банком развития. Если предпосылки для стимулирования выполнены, то заявитель, например малое предприятие, делает заявку прямо в своём банке. Он передаёт заявку для проверки и разрешения институту развития. Если заявка удовлетворяется, институт развития выплачивает средства домашнему банку, а он передаёт их возможно с другими банковскими займами клиенту.

Для клиента этот способ связан с многочисленными преимуществами. Он имеет особенно при наличии различных институтов, предоставляющих средства для развития как, например федеральное правительство или региональное правительство единое место, куда стекаются все программы развития, которое его квалифицированно информирует и консультирует. Домашний банк может предложить ему общее финансирование из одной руки. И клиенту нужно для подачи заявки обращаться только к своему банку на месте, с которым он знаком и с которым он тесно сотрудничает. Осуществление программ развития способом “домашнего банка” особенно эффективно и благоприятно для экономики.

И для институтов развития сотрудничество с сектором коммерческих банков несёт в себе преимущества. Они могут отказаться от построения децентрализованной структуры, требующей затрат. Коммерческие банки частично забирают у институтов развития функцию маркетинга и таким образом делают вклад в успех программ развития. При практическом осуществлении часть работы тоже переходит к коммерческим банкам. Они берут на себя, к примеру, проверку риска и контроль того, чтобы средства на развитие употреблялись по назначению.

Свою коммерческую политику коммерческие банки осуществляют иначе чем институты развития, то есть с точки зрения получения прибыли. Они только тогда готовы активно осуществлять на рынке программы развития и брать на себя часть этой работы, если это для них выгодно, и они рассматривают БР как партнёров, а не конкурентов. Это означает, что программы развития должны дополнять палитру услуг коммерческих банков и последние получали бы за понесённые затраты соответствующее вознаграждение, например комиссионные.

Эффективное развитие экономики нуждается в кредитной системе

Задача государственной экономической и структурной политики создать различные условия, которые позволяют оптимальное развитие народного хозяйства. Сюда относится также и стимулирование экономики, чтобы использовать и имеющиеся потенциалы роста и развития и достичь уравновешенной структуры экономики. Опыт многих стран показывает, что кредитные институты могут брать на себя важную роль в стимулировании экономики как консультанты администрации в создании и осуществлении на рынке программ развития.

В России до сих пор отсутствовали институты вне административного аппарата, которые бы эффективно консультировали политические инстанции в структурной политике и поддерживали бы их при её осуществлении. Конечно, невозможно сделать всё по мановению волшебной палочки. Но, может быть, поэтапное построение центральных и децентральных банков развития - возможно, в сотрудничестве с международными финансовыми институтами - это путь помощи русской экономике при преодолении её структурных проблем.







Интересное:


Организация процессов слияний или поглощений в странах с развитым рынком
Факторинг
Роль эмиссии ценных бумаг при сделках слияния и поглощения банков
Совершенствование механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры
Методы оценки финансового состояния коммерческих банков
Вернуться к списку публикаций