Сущность банковской инфраструктуры и ее роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков

Следует отметить, что банковская инфраструктура пока не стала предметом самостоятельного научного исследования. Она фрагментарно рассматривается лишь в контексте исследования сущности и структуры банковской системы рыночного типа.

Одной из первых работ, в которой содержится термин «банковская инфраструктура», стала «Российская банковская энциклопедия», изданная в 1995 г. В дальнейшем этот термин стал употребляться и в учебной литературе. Специальная статья «Банковская инфраструктура» содержится в вышедшем в 2002 г. «Финансово-кредитном энциклопедическом словаре». В данных работах банковская инфраструктура определяется, по сути, одинаково - как совокупность организаций, предприятий и служб, обеспечивающих жизнедеятельность банков. Очевидно, что в данных трактовках, преобладает этимологическое толкование инфраструктуры. Однако, на наш взгляд, определение банковской инфраструктуры только как совокупности организаций, обеспечивающих жизнедеятельность банков, является неполным, поскольку в нем не дается толкование понятия «жизнедеятельность банков» и не раскрываются конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в ее обеспечении.

Традиционно под жизнедеятельностью понимаются условия существования, условия, обеспечивающие работоспособность, функционирование чего- либо. Таким образом, необходимо определить, как конкретно влияет банковская инфраструктура на обеспечение работоспособности, функционирование банков.

По нашему мнению, роль банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков проявляется в трех направлениях. Во-первых, банковская инфраструктура содействует образованию банка, формирует условия, необходимые для начала его производственной деятельности. В частности, инфраструктура обеспечивает банк необходимыми кадрами - высококвалифицированными специалистами банковского дела, поставляет банковскую технику и оборудование, доводит нормативно-правовую информацию, осуществляет инкассацию банковских ценностей, обеспечивает охрану и безопасность банка, оказывает услуги по первичному размещению эмитируемых банками ценных бумаг.

Во-вторых, банковская инфраструктура содействует непосредственному созданию банковского продукта и оказанию банковской услуги (необходимость введения нового продукта, модификация имеющегося продукта, ценовые параметры продукта, выявление ниш и целевых клиентских групп, соотнесение затрат на создание и оказание услуг с возможным эффектом от их реализации). В частности, институты банковской инфраструктуры обеспечивают банки необходимой для создания банковского продукта коммерческой, маркетинговой и правовой информацией, оказывают научное, методическое и консультационное содействие.

В-третьих, банковская инфраструктура обеспечивает доведение банковских услуг и продуктов до их потенциальных потребителей. Оно осуществляется путем рекламирования банковской деятельности, инструментами отношений с общественностью (PR), стимулированием сбыта.

На наш взгляд, все оттенки роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков должны найти соответствующее отражение в сущностном определении банковской инфраструктуры.

Исходя из этимологического трактования инфраструктуры, а также результатов проведенного выше исследования, по нашему мнению, правомерно дать следующее определение банковской инфраструктуры. Банковская инфраструктура - это совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. Достоинством данного определения является то, что в нем раскрываются конкретные аспекты проявления роли банковской инфраструктуры в обеспечении жизнедеятельности банков.

Следует отметить, что в последние годы в экономической литературе развернулась определенная дискуссия о том, является ли банковская инфраструктура составным элементом банковской системы. О.И. Лаврушин придерживается точки зрения о том, что банковскую инфраструктуру следует считать составным элементом банковской системы. Эта позиция находит отражение в ряде его работ. Указание на банковскую инфраструктуру как на составной элемент банковской системы содержится в работах и других экономистов и правоведов, а также в учебной литературе.

Ю.Б. Зеленский придерживается другой точки зрения. По его мнению, банковскую инфраструктуру не следует считать составным элементом банковской системы. В своей диссертационной работе он в качестве интеграционного признака включения элемента в состав банковской системы считает одновременное соблюдение основополагающих принципов построения единой банковской системы:

1) принципа законности, устанавливающего единое законодательное поле системы;

2) принципа двухуровнего построения, в соответствии с которым все элементы нижнего уровня системы поднадзорны верхнему уровню (Центральному банку);

3) принцип правомерности осуществления банковских операций. Законодательным актом, формирующим принцип законности, называется Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности». В ст. 2 Закона определяется, что банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Ю.Б. Зеленский под банковской системой понимает совокупность действующих в едином законодательном поле банков и иных кредитных институтов страны, которым предоставлено право совершения банковских операций.

Очевидно, что в позиции Ю.Б. Зеленского и в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности» преобладает узкий подход к построению системы. В банковскую систему включаются только те элементы, которые придают ей непосредственную «окраску» (банки и кредитные организации). Такой подход является необходимым и важным с точки зрения допуска институтов на рынок банковских услуг, последующего контроля и регулирования их деятельности. С этой точки зрения принципы построения банковской системы, предложенные Ю.Б. Зеленским, являются безусловно оправданными.

Однако, помимо чисто правового толкования банковской системы, возможно ее толкование с экономической и философской точек зрения. В данном случае применяется широкий подход к понятию системы, выделяются не только элементы, придающие непосредственную «окраску» системе, но и более широкий круг элементов, взаимодействие которых с «основными» элементами системы обеспечивает ее целостность и синергетический эффект функционирования.

По нашему мнению, при решении вопроса о том, является ли банковская инфраструктура составным элементом банковской системы, необходимо, прежде всего, обратиться к анализу фундаментальных свойств системы, исследованию части как составного элемента целого (системы).

Система (от греческого systema - составленное из частей, соединенное) - это совокупность элементов, находящихся в отношениях и связях между собой и образующих определенную целостность, единство. Любая система характеризуется следующими фундаментальными свойствами:

1) наличие совокупности элементов, объединенных не случайными, а необходимыми связями. Элементы системы могут иметь различную материальную субстанцию, но общим у них является то, что все они подчинены единой цели - обеспечению жизнедеятельности, работоспособности системы в целом. В системе не может быть случайных элементов, не имеющих единых, общих целей с другими элементами системы. Благодаря отсутствию случайности в образующих систему элементах образуется внутреннее единство, однородность составляющих ее элементов;

2) достаточность элементов, образующих определенную целостность. Реализация этого свойства предполагает, что жизнедеятельность системы определяется не только наличием совокупности качественно однородных элементов, но и их достаточностью. Именно достаточность обеспечивает внутреннее единство системы, ее способность выполнять возложенные на нее функции. Таким образом, жизнедеятельность системы обеспечивается только в том случае, если она «заполнена» в полном объеме образующими ее качественно однородными элементами;

3) взаимодействие элементов системы. Любая система не является статической, она постоянно развивается под влиянием воздействующих на нее факторов. Динамичность присуща и элементам системы. В конечном счете, именно взаимодействие элементов обусловливает работоспособность и жизнедеятельность системы в целом. Система неизбежно теряет присущие ей свойства, если нарушаются взаимосвязи между составляющими ее элементами, происходит их изолированное функционирование. Таким образом, существенные свойства системы, взятой как целое, вытекают из взаимодействия ее частей.

Вышеназванные фундаментальные свойства системы имеют большое методологическое значение при анализе и конструировании любой системы, поскольку позволяют обоснованно определить принадлежность определенных объектов (частей) к той или иной системе. При решении вопроса о том, следует ли относить банковскую инфраструктуру в состав банковской системы, необходимо четко определить:

1) является ли банковская инфраструктура не случайным, а необходимым элементом банковской системы, существуют ли качественно однородные свойства у банковской инфраструктуры и основного элемента банковской системы - банков;

2) обеспечивается ли при наличии банковской инфраструктуры целостность и жизнеспособность банковской системы;

3) существует ли взаимосвязь и взаимообусловленность банковской инфраструктуры с другими элементами банковской системы.