2012-01-09 18:01:47
ГлавнаяБанки и банковское дело — Классификация банковской инфраструктуры



Классификация банковской инфраструктуры


Банковская деятельность не возможна без использования банковского оборудования. Его особенность определяется спецификой банковской деятельности. С одной стороны, деятельность банков связана с работой с ценностями (деньги, валюта, ценные бумаги, драгоценные металлы). С другой стороны, банковская деятельность невозможна без использования огромного массива коммерческой и правовой информации. Учитывая значимость банковской техники и оборудования в обеспечении банковской деятельности, следующим элементом инфраструктуры обеспечения производственной деятельности банков правомерно считать производственно-технологическую инфраструктуру. Она представлена компаниями, производящими банковскую технику и оборудование и обеспечивающими их доведение непосредственно до банков.

Деятельность институтов производственно-технологической инфраструктуры правомерно рассматривать по двум направлениям:

1) производство и обеспечение банков оборудованием для работы с ценностями (машины для счета банкнот и монет, детекторы валют, контрольно-кассовые аппараты, банкоматы, платежно-расчетные терминалы, сейфы для хранения ценностей, оборудование для обслуживания пластиковых карт, табло котировки валют, турникеты, телефоны, аппаратура наблюдения, сигнализация, весы для взвешивания драгоценных металлов и др.);

2) обслуживание информационных потоков - возможность доставки, обработки, унификации и тиражирования информации (компьютеры, факсы, модемы, телефоны, ксероксы, сканеры, специализированные банковские компьютерные программы и др.).

Следует отметить, что значимость банковской производственно-технологической инфраструктуры особо возрастает по мере развития дистанционного банковского обслуживания, ориентированного на банковское обслуживание удаленной клиентуры.

В качестве элемента инфраструктуры производственного обеспечения банковской деятельности правомерно выделить и информационную инфраструктуру.

Выше уже упоминалась специфика банковской деятельности, связанная со сбором, обработкой и анализом значительного массива коммерческой и правовой информации. Для успешного осуществления своей деятельности банком необходимо знать процентные ставки на национальных и мировых межбанковских кредитных рынках, курсы валют и ценных бумаг, биржевые и внебиржевые котировки, владеть информацией о финансовом положении клиентов- заемщиков и т.д. Банки должны оперативно реагировать на изменение законодательства, регламентирующего отдельные аспекты их деятельности.

Коммерческую и правовую информацию банкам предоставляет широкий круг институтов: кредитные бюро, специальные рейтинговые агентства, национальные агентства экономических новостей, издатели и распространители справочной и правовой литературы, статистических сборников, периодических изданий, разработчики компьютерных программ нормативно-правовой информации, центры конъюнктурных и маркетинговых исследований и др.

Следует отметить, что информационная инфраструктура является одним из важнейших элементов банковской инфраструктуры. Оперативная и достоверная информация является одним из важнейших факторов обеспечения банковской деятельности, во многом обуславливает ее эффективность.

Особой разновидностью инфраструктуры обеспечения производственной деятельности банков следует считать посредническую инфраструктуру. Ее специфика связана с тем, что входящие в нее институты выполняют на коммерческой основе определенные поручения банков, непосредственно связанные с обеспечением их производственной деятельности. В состав элементов инфраструктуры обеспечения производственной деятельности банков правомерно, на наш взгляд, отнести следующие организации:

1) депозитарии - ведут реестр владельцев ценных бумаг банков как акционерных обществ или принимают на себя функции банков как депозитариев (российским законодательством разрешается передача обязательств одного депозитария другому);

2) андеррайтинговые агентства и эмиссионные синдикаты - приобретают ценные бумаги, выпущенные банками с целью их распространения на фондовом рынке;

3) оценочные (риэлтерские) агентства - осуществляют оценку недвижимости при ипотечном банковском кредитовании, оценку ювелирных изделий, драгоценных металлов и прочих ценностей;

4) складские учреждения - осуществляют хранение объектов залога по выданным банками кредитам, банковского автотранспорта и прочего имущества и ценностей по осуществляемым банками лизинговым операциям.

Следующим блоком банковской инфраструктуры является инфраструктура продвижения банковских услуг. Ее главное назначение - широкое информирование банковской клиентуры об услугах и деятельности банковского сообщества, создание благоприятного имиджа банков в глазах их клиентов.

Как и любые субъекты рынка, банки заинтересованы в развитии и расширении своей деятельности, поддержании тесных контактов с клиентурой (как потенциальной, так и постоянной), широком информировании ее о новых банковских услугах, модификации действующих услуг, изменении ценовых параметров на них. Реализация данных мероприятий осуществляется главным образом путем взаимодействия банков с представителями средств массовой информации (телевизионными и радиокомпаниями, издателями периодических и справочных изданий, статистических сборников).

Возможности, которыми располагают банки по продвижению своих услуг и формированию благоприятного имиджа через средства массовой информации, достаточно обширны. В частности, могут быть реализованы следующие мероприятия:

1) пресс-конференции по поводу важнейших событий в деятельности банков;

2) информирование клиентуры о новых услугах, модификации старых услуг, изменении ценовых параметров;

3) публикация материалов о деятельности банков в том или ином направлении;

4) разъяснение специфики оказания отдельных услуг и др.

К числу институтов продвижения банковских услуг правомерно отнести и ряд других организаций и служб:

1) почтовые предприятия — осуществляют распространение листовок, проспектов, буклетов, календарей и другой печатной информации - как правило, в зоне обслуживания своей постоянной клиентуры;

2) частные распространители - осуществляют распространение банковской информации, ориентируясь либо на определенную целевую группу банковской клиентуры, либо на максимальный охват потенциальных потребителей банковских услуг;

3) организаторы банковских выставок - предоставляют банкам помещения, стенды и другое оборудование для широкой рекламы своей деятельности и • осуществления непосредственных контактов с потенциальной клиентурой;

4) полиграфические предприятия - обеспечивают красочное издание заказываемых банками печатных материалов (в особенности это относится к ежегодно издаваемым банками годовым отчетам).

Третий блок банковской инфраструктуры - инфраструктура обеспечения безопасности банковской деятельности. По нашему мнению, безопасность деятельности банков следует рассматривать в широком смысле - не только как непосредственную защиту банков от посягательства на их собственность (ограбления, хищения, несанкционированный доступ к информации, документам, разработкам и т.д.), но и как обеспечение материального возмещения в случае нанесения банкам ущерба со стороны их персонала или третьих лиц. Рассмотрим эти две составляющие безопасности банковской деятельности более подробно.

Выше уже говорилось о том, что деятельность банков связана с работой с ценностями (деньги, иностранная валюта, ценные бумаги, драгоценные металлы), которые нуждаются в надежной охране. Следует указать и на специфику банковской деятельности, связанную с необходимостью перевозки ценностей (сдача денежной наличности после операционного дня в РКЦ, доставка денежной наличности из РКЦ к началу операционного дня, перевозка ценностей в депозитарий, филиалы, дополнительные офисы, пункты обмена валюты и т.д.). Как и любые коммерческие организации, банки заинтересованы в сохранении коммерческой тайны, недопущении проникновения в офисы посторонних лиц и возможных злоупотреблений со стороны собственных сотрудников (хищение ценностей, утечка информации, умышленная порча имущества и др.). Таким образом, банки нуждаются в наличии надежной системы охраны, обеспечивающей пропускной режим, охрану помещений, ценностей и имущества, предотвращение утечки информации, документации и разработок, а также обеспечивающей надежную возможность перевозки ценностей. Подобные услуги предоставляют банкам специальные охранные агентства и служба инкассации. В связи с широким развитием телекоммуникационных технологий и возникшей в связи с этим необходимостью защиты компьютерной информации возникли фирмы, специализирующиеся на оказание соответствующих услуг.

Гарантии материального возмещения банкам в случае нанесения им ущерба со стороны их персонала или третьих лиц предоставляют страховые и перестраховочные компании. В настоящее время они страхуют (принимают на перестрахование) следующие банковские риски:

1) умышленные противоправные действия, совершенные любым сотрудником, как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку или приобретения для себя незаконной финансовой выгоды при совершении банковских операций;

2) повреждение, гибель, потеря, пропажа из помещения банка ценного имущества, принадлежащего банку, в результате хищения (кражи, грабежа или иного незаконного физического изъятия);

3) исчезновение имущества банков, причины которого не установлены в процессе расследования компетентными организациями;

4) кража ценного имущества, принадлежащего клиенту банка или его представителю, если она произошла в результате хищения и может привести к предъявлению банку имущественной претензии;

5) подделка или внесение умышленных противоправных изменений в выданные банком документы (ценные бумаги);

6) подделка подписи или противоправные изменения в поручении на снятие денег со счета или в векселя, принятые к оплате банкам;

7) потери, нанесенные банком в результате операций с ценными бумагами, принятие в качестве платежного средства фальшивых банкнот или монет любой страны мира (при условии, что стандартные детекторы подлинности валют не могли выявить подделку и что банкноты (монеты) не вышли из обращения);

8) повреждение помещений и их интерьера вследствие хищения или попытки хищения, актов вандализма или умышленного вредительства.

Следующий блок банковской инфраструктуры - инфраструктура научно- методического обеспечения банковской деятельности.

Деятельность банков является объектом пристального контроля со стороны государства, регламентируется целым рядом федеральных законодательных актов, инструкций и писем Банка России, налоговых служб и других государственных регулирующих органов. Вместе с тем, инструктивный и законодательный материал не в состоянии охватить все аспекты банковской деятельности и методически решить все вопросы функционирования каждого конкретного банка. В этой связи в процессе своей деятельности банки сталкиваются с необходимостью разработки собственных методических материалов, регламентирующих отдельные стороны их функционирования (должностные инструкции, инструкции по совершению отдельных банковских операций, методики оценки кредитоспособности заемщиков, меморандумы о кредитной политике и др.). Наряду с методическим обеспечением своей деятельности, банки бывают заинтересованы и в проведении специальных научных исследований (возможности совершенствования текущей деятельности и повышения ее эффективности, разработка новых направлений деятельности, анализ возможностей функционирования на новых рынках, маркетинговые и мониторинговые исследования и др.).

Практика свидетельствует о том, что при разработке методических материалов банки зачастую прибегают к услугам внешних организаций - главным образом, высших учебных заведений и научно-исследовательских институтов. Им же, как правило, поручается и проведение научных исследований. Практикуется также взаимодействие банков с консалтинговыми фирмами и центрами конъюнктурных исследований.

Сотрудничество банков с институтами научно-методического обеспечения банковской деятельности объясняется либо отсутствием (недостатком) в банках специальных кадров для осуществления научно-методической деятельности, либо ее большей внутренней затратоемкостью в сравнении с внешней.

Выделенные в работе крупные блоки банковской инфраструктуры и соответствующие им инфраструктурные институты представлены на рис. 2. Очевидно, что между ними существует тесная взаимосвязь и взаимозависимость. Производственная инфраструктура формирует необходимые условия для возможности осуществления деятельности банка. Инфраструктура безопасности обеспечивает безопасность банковской деятельности, гарантирует материальное возмещение банку в случае каких-либо противоправных действий его сотрудников или посторонних лиц, нанесших ущерб банку. Научно-методическая инфраструктура содействует повышению качества банковских услуг и эффективности функционирования банков. Инфраструктура продвижения банковских услуг обеспечивает широкое информирование банковской клиентуры об услугах и деятельности банка, создает благоприятный имидж банка. Взаимодействие блоков банковской инфраструктуры и представляющих их институтов обеспечивает целостность банковской инфраструктуры, возможность выполнения ею возложенных на нее функций. Очевидно, что без наличия какого-либо из выделенных нами блоков банковской инфраструктуры деятельность банков окажется менее эффективной и более затратоемкой.


Элементы банковской инфраструктуры

Рис. 2. Элементы банковской инфраструктуры (авторская классификация)


Таким образом, банковская инфраструктура характеризуется большим многообразием входящих в нее институтов, которые, по нашему мнению и исходя из выделенных нами методологических принципов, могут быть сгруппированы в 4 крупных блока: 1) инфраструктура обеспечения производственной деятельности банков (представлено четыре разновидности: кадровая, производственно-технологическая, информационная и посредническая; 2) инфраструктура продвижения банковских услуг; 3) инфраструктура безопасности; 4) научно-методическая инфраструктура. Взаимодействие выделенных блоков банковской инфраструктуры и составляющих их институтов обеспечивает целостность банковской инфраструктуры, возможность выполнения ею возложенных на нее функций.


Котов Алексей Вячеславович



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Обоснование пороговых значений экономической безопасности и области слияния и поглощения банков
О необходимости создания системы страхования депозитов в России
Регулирование допуска коммерческих банков на банковский рынок
Мониторинг банковской инфраструктуры
Факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры и их оценка
Вернуться к списку публикаций