2012-01-09 16:58:23
ГлавнаяБанки и банковское дело — Банковская инфраструктура России на современном этапе



Банковская инфраструктура России на современном этапе

Кроме того, консалтинговым компаниям необходимо перестроиться на новые запросы клиентуры, которые требуют не знания фундаментальных подходов к различным уровням и отраслям менеджмента, а знаний специфики рода занятий конкретного клиента. Очевидно, что при такой тенденции переориентации консалтинга необходимо создание специализированных на консультировании банковского бизнеса фирм, что пока почти невозможно. Учитывая, что консалтинг требует индивидуализированного подхода не только к бизнесу, но и конкретной компании, уместно предположить, что для коммерческого банка выгоднее иметь специалистов соответствующего направления непосредственно в штате банка (что соответствует текущей действительности). Институционально консалтинговая отрасль в России может считаться тоже малоразвитой, так как общее количество реально работающих компаний не велико.

Очевидно, что среди различных информационных потоков выделяется информация, необходимая банкам для осуществления операций сопряженных с высокой степенью риска. Характеризуя данный сегмент банковской инфраструктуры, сразу следует отметить, что наиболее проблемной зоной является информационное обеспечение операций по кредитованию. Кредитные риски являются основным источником банковских убытков. Так, по данным Банка России, по состоянию на 1.11.2003 объем просроченной кредитной задолженности составил 43,2 млрд. руб. Это в свою очередь свидетельствует о том, что она, скорее всего, будет погашена за счет сформированного банками резерва на возможные потери по ссудам. Использование данного резерва сопряжено с увеличением расходов коммерческого банка и как следствие сокращением банковской прибыли (расходы на формирование резервов по состоянию на ту же дату составляют у отечественных банков 14 %). Очевидно, что именно величина кредитного риска заставляет активно искать пути защиты коммерческого банка от недобросовестных заемщиков. Логичным разрешением данной проблемы является создание с одной стороны института кредитных историй, который позволял бы оценить кредитную репутацию банковского заемщика, а с другой стороны - информационно-рейтинговых агентств, аккумулирующих различную информацию о положении и деятельности заемщика и присваивающих им тот или иной рейтинг кредитоспособности. В России уже сделаны попытки в обоих направлениях. В настоящее время некоторые организации играют роль кредитных бюро. К ним можно отнести информационное агентство «Кредитреформа - Санкт-Петербург», которое является официальным представителем Международной корпорации CREDITREFORM (Германия) в России и предоставляет информацию, позволяющую оценить предпринимательские риски заемщика, а также Национальное кредитное бюро, характеризуя которое можно отметить следующее:

1. Потенциал национального Кредитного бюро опирается на ресурсы Главного межрегионального центра обработки и распространения статистической информации Госкомстата России — основной федеральной базы экономических данных о субъектах хозяйствования на территории России и корпорации «Дан энд Брэдстрит» — ведущего мирового кредитного агентства, чьи технологии признаны в качестве информационных стандартов ООН и ЕЭС, зарубежных и региональных представительств Торгово-промышленной палаты Российской Федерации.

В рамках этого партнерства информация о российских предприятиях — состоянии, потенциале — становится доступной бизнесу в любой точке мира через глобальную сеть филиалов корпорации «Дан энд Брэдстрит», которая охватывает более 100 стран.

2. В настоящее время система Кредитное бюро содержит информацию о всех действующих Российских компаниях, сдавших финансовую отчетность на 01.01.2004 года.

3. База сформирована на основе федеральных баз данных и специализированных информационных систем:

- единого государственного реестра предприятий и организаций (ЕГРПО);

- годовой финансовой отчетности предприятий (БД БОО) Госкомстата России;

- автоматизированного банка общероссийских классификаторов (АБК);

- федеральной службы по делам о несостоятельности и финансовому оздоровлению о банкротствах предприятий;

- отраслевых объединений (Клубов) кредиторов;

- собственных сообщения компаний-заемщиков о погашении кредитных обязательств.

4. Содержание информации, включенной в профили компаний, постоянно обновляется, что обеспечивает высокую степень ее соответствия реальному положению дел.

5. Все данные Кредитного бюро являются публичными и могут быть на законной основе предоставлены любой российской и зарубежной компании. Также как и любая компания может распространить через систему Кредитного бюро соответствующую информацию о себе и платежах своих контрагентов.

В Саратовском регионе частично функции бюро кредитных историй играет список недобросовестных заемщиков, который создан и пополняется самими кредитными организациями под патронажем ГУ Банка России по Саратовской области. Тем не мене, с уверенностью можно сказать, что информационная инфраструктура банковского бизнеса находится в России на пути формирования, особенно это касается информации, обеспечивающей кредитную деятельность банка.

Наименее развитым можно считать выделенный нами посреднический блок производственной инфраструктуры банковского бизнеса. Депозитариев (за исключением дочерних компаний коммерческих банков) и андеррайтинговых агентств в России очень мало. Банки при размещении выпусков собственных ценных бумаг в основном полагаются на собственные силы.

Характеризуя инфраструктуру продвижения банковских продуктов и услуг можно отметить, что она в основном представлена рекламными агентствами, которые предоставляют услуги не только по изготовлению соответствующих рекламных текстов и роликов, но и занимаются непосредственным их размещением в различных источниках, а также проводят компании по продвижению банка и его услуг, проводят маркетинговые и социологические опросы характеризующие имидж банка и эффективность его рекламных вложений. Рынок рекламы в 2002 г. характеризовался следующими данными: число рекламных агентств составило 1756, что на 180 организаций больше чем в 2001 г.; объем выручки составил 15287 млрд.руб., что выше показателя 2001 г. более чем в 2 раза. Каналы рекламы распределились следующим образом: рекламные агентства - 25,3%; печатные СМИ - 37,4%; электронные издания - 37,0%; транспорт - 0,3% , а исходя из объема затрат на рекламы первое место как рекламный канал занимает телевидение (рис. 2).


Объем рекламного рынка России в 1 квартале 2003 г.

Рис. 2. Объем рекламного рынка России в 1 квартале 2003 г. (млрд.долл.)


При этом банки не занимают ни одной лидирующей позиции. Доля банковской рекламы за последние годы значительно сократилась, несмотря на то, что банки тратят значительные средства на продвижение собственных продуктов и услуг. Например, по данным ГУ Банка России по Саратовской области, расходы на рекламу 15 региональных банков и 8 филиалов иногородних банков составили в 2001 году 6,8 млн. рублей.

Останавливаясь на качестве инструментов продвижения банковских услуг, можно отметить неудовлетворительное состояние банковской инфраструктуры. Такой вывод можно сделать, оценивая эффективность мероприятий продвижения, а именно отдачу вложенных на продвижение средств. Банковская реклама и остальные инструменты продвижения иногда не только не привлекают новых клиентов, но и накладывают негативный отпечаток на имидж коммерческого банка (примером может служить дорогостоящая реклама Альфа-банка на телевидении). Зачастую такое положение дел связано с отсутствием в России специализированных банковских рекламных агентств. Таким образом, несмотря на то, что рекламных организаций в стране много, качественного обслуживания предложить коммерческим банкам они не могут в силу отсутствия знания специфики банковского продукта и его продвижения. Поэтому крупные банки вынуждены обращаться к зарубежным компаниям, которые в свою очередь не знают специфики российских потребителей банковских продуктов.

Следующим блоком банковской инфраструктуры является инфраструктура обеспечения безопасности деятельности банков. Над безопасностью банковской деятельности работают агентства трех типов: защищающие информацию, ответственные за физическую безопасность и сохранность банковских ценностей, страхующие банковские риски. Услуги информационной безопасности предлагают те же фирмы, которые разрабатывают АБС. За второй контур банковской безопасности помимо органов МВД отвечают либо внутренние службы безопасности коммерческих банков, либо специалисты вневедомственной охраны. Обращая внимание на то, что коммерческие банки активно создают собственные службы безопасности и инкассаторские службы, можно сделать вывод о том, что предложение на рынке в данный момент коммерческие банки не устраивает как по функциональному, так и по институциональному составу.

Что касается развития банковского страхования, то здесь также наблюдается недостаточное развитие банковской инфраструктуры. Несмотря на то, что объем страхового бизнеса год от года возрастает, нельзя сказать, что активно развивается и банковское кредитование. Дело в том, что на этом рынке есть определенная специфика, связанная со значительным объемом «нестандартных» рисков, характерных именно — и только — для банков. Если стандартные виды страхования, такие как страхование зданий и оборудования, а также добровольное медицинское страхование сотрудников, являются вполне рыночными и конкурентными, то со страхованием ответственности и с комплексным страхованием банка (включающим риски мошенничества сотрудников и риски утери информации) все обстоит сложнее.

Например, руководитель управления отраслевого страхования «АльфаСтрахования» А. Слюсарь отметил, что в России по полисам ВВВ (полисы комплексного страхования банка) застраховано десять-пятнадцать финансовых институтов, большинство из которых — банки с участием иностранного капитала либо банки, ориентированные на работу с иностранцами. Это связано и с отсутствием страховых организаций обладающих достаточным опытом банковского кредитования. По мнению экспертов «Росгосстраха», качественную оценку риска по полисам ВВВ могут провести лишь несколько страховщиков, а выданные на этот вид лицензии можно пересчитать по пальцам.

Однако на страховом рынке активно развивается страхование рисков, возникающих при проведении кредитных операций. Страхованию подлежат: залоговое имущество при кредитовании юридических лиц, предметы лизинга, а также жизнь и имущество заемщика при ипотечном кредитовании и потребительском кредитовании физических лиц. Хотя здесь основной трудностью является наличие банковской аккредитации для страховой компании. Фактически данное направление обеспечения безопасности банковской деятельности пока развито недостаточно.

Следующим элементом банковской инфраструктуры является инфраструктура научно-методического обеспечения банковской деятельность. Здесь следует отметить, что банковская инфраструктура в законодательной части существенно превосходит остальные отрасли экономики. Между тем основным поставщиком нормативной и методологической информации для коммерческих банков является Банк России, а этого явно не достаточно. В силу ввода новых Положений о самостоятельном расчете многих нормативов по рыночным рискам и тенденцией к большей самостоятельности коммерческих банков в управлении бизнесом, возникает необходимость в научно-обоснованных методиках осуществления различных операций и организации финансового управления коммерческим банком. Банковская отрасль по затратам на НИОКР является одной из наименее наукоемких. Основные инновационные затраты составляет разработка нового программного обеспечения, остальные направления банковской деятельности остаются оторванными от науки. Инжиниринг и реинжиниринг в коммерческих банках осуществляется исходя из знаний, опыта и представлений банковского руководства и собственников банка. Таким образом, данный элемент банковской инфраструктуры является неразвитым, даже в той части, которая представлена нормативными актами Банка России, которые постоянно уточняются и изменяются, что свидетельствует о необходимости их совершенствования.

Таким образом, инфраструктура банковского бизнеса в России развита неоднородно. Одни элементы банковской инфраструктуры являются достаточно развитыми (производственно-техническое обеспечение), а другие находятся в зачаточном состоянии (информационная инфраструктура). Кроме того, институционально банковская инфраструктура является более развитой, нежели функционально. Количество предприятий и организаций, которые обслуживают коммерческие банки велико, однако качество их обслуживания зачастую не отвечает требованиям коммерческих банков. В то же время, как следует из проведенного нами исследования, Банк России занимает центральное место в банковской инфраструктуре. Он выполняет роль банковского аудитора, маркетингового агентства, кредитного бюро, главного статистического органа, основного поставщика методической и нормативной документации, а через собственную систему банковских школ и обучающих семинаров и поставщиком банковских кадров. Отличительной чертой банковской инфраструктуры на современном этапе ее развития в России можно считать то, что по большинству элементов банковской инфраструктуры в России отсутствуют специализированные институты.


Котов Алексей Вячеславович



← предыдущая страница    следующая страница →
1234


Интересное:


Роль эмиссии ценных бумаг при сделках слияния и поглощения банков
Условия, факторы и тенденции слияния и поглощении банков в России
Генезис развития и современный взгляд на содержание банковской ликвидности
Государственные и корпоративные мероприятия по реформированию банковской системы России
Методы управления персоналом коммерческого банка и их совершенствование
Вернуться к списку публикаций