2012-01-09 15:50:04
ГлавнаяБанки и банковское дело — Определение адекватности банковской инфраструктуры



Определение адекватности банковской инфраструктуры


Совокупный спрос на продукты банковской инфраструктуры и его зависимость от тех или иных критериев определить довольно-таки сложно. Тем не менее, зная, какова эластичность однородной группы продуктов, проранжировав их по уровню потребностей коммерческого банка, можно судить о совокупном спросе. Так, с помощью экспертных оценок можно построить следующую иерархию потребностей банка в банковской инфраструктуре (рис. 3).


Иерархия потребностей банков в банковской инфраструктуре

Рис. 3. Иерархия потребностей банков в банковской инфраструктуре


Данная иерархия построена исходя из существующих предпочтений. Естественно, что она может меняться и должна корректироваться на основании данных опросов коммерческих банков. В приведенной нами иерархии на первом месте находятся продукты обеспечения производственной деятельности банков (за исключением посреднического и информационного), а также обеспечение безопасности и законодательное обеспечение. Парадоксально, но в настоящее время банки больше нуждаются в продвижении собственных услуг, чем в информационном обеспечении своей деятельности. Многие банки лишь изредка прибегают к анализу рынка и услугам информационных агентств, а если исключить законодательно обязательную аудиторскую проверку, то вовсе обошлись бы без услуг информационно-консалтингового характера.

Определяя совокупное состояние спроса на продукт банковской инфраструктуры исходя из приведенной нами иерархии, можно сделать вывод о том, что банки склонны приобретать наиболее качественные продукты зачастую игнорируя ценовые показатели за редким исключением.

Конечно, учитывая разнородность товаров и услуг банковской инфраструктуры, оценить соответствие предложения потребностям коммерческого банка в совокупности достаточно сложно. В связи с этим, по нашему мнению, можно воспользоваться матрицей соответствия спроса, позволяющей одновременно оценить объем спроса и его соответствие предложению по однородным группам продуктов банковской инфраструктуры (табл. 2).

Данная матрица позволяет автоматически на основании опросных данных выявлять те группы продуктов банковской инфраструктуры, в которых в данный момент коммерческие банки не нуждаются. По остальным группам можно определить критерии их соответствия предъявляемому спросу.


Таблица 2.

Матрица оценки спроса на продукты банковской инфраструктуры


Группа продуктов

Имеется ли спрос

Соответствует ли предложение продукта на рынке спросу

по цене

по качеству

по объему

Продукты производственнотехнического оснащения

+

-

+

+

Продукты технологического оснащения

+

-

+

+

Персонал банка

+

+

+

+

Менеджмент банка

+

+

-

+

Информация о рынке

-

+

-

-

Общая информация

+

+

+

+

Информация о клиентах

+

-

-

-

Продукты, обеспечивающие общую безопасность

+

+

+

+

Продукты, обеспечивающие информационную безопасность

-

-

-

-

Методические разработки

-

-

-

-

Услуги по продвижению банковских продуктов

+

-

+

+

Страховые услуги

+

+

-

-

Услуги андеррайтеров, депозитариев и т.п.

-

+

+

+

Консалтинговые услуги

-

+

-

-

Аудиторские услуги

+

+

+

+


Очевидно, что ценовое несоответствие должно разрешиться обычным рыночным путем: в условиях конкуренции между институтами банковской инфраструктуры на рынке достаточно быстро установится равновесная цена и данное несоответствие будет разрешено. Несоответствие спроса и предложения по объему также находит свое естественное разрешение в рыночных условиях. Сложнее обстоит дело с качественным несоответствием. Для его преодоления необходимо дальнейшее обследование потребностей коммерческих банков и возможностей рынка. Например, качественные показатели некоторых групп продуктов банковской инфраструктуры могут быть определены следующим образом (табл. 3).


Таблица 3

Качественные критерии продуктов банковской инфраструктуры


Продукт (группа продуктов)

Критерий оценки

Экспертная оценка в баллах

Вес критерия в совокупной оценке качества

АБС

Надежность работы


30

Устойчивость


10

Интегрированность


5

Гибкость настройки


10

Оперативность


5

Многозадачность


5

Совместимость


5

Требовательность к ресурсам


10

Безопасность


20

Кадры среднего звена

Высшее образование


30

Опыт работы


30

Обучаемость


10

Степень специализации


10

Возраст


10

Судимость


10

Информация о заемщиках

Оперативность


20

Достоверность


30

Приемлемость


20

Достаточность


20

Унификация


10

Информация о рынке

Достаточность


30

Достоверность


20

Репрезентативность


20

Оперативность


10


Данная таблица может служить лишь примером оценки. На каждый продукт или группу продуктов специалисты данной отрасли должны составлять отдельные таблицы, которые впоследствии могут быть использованы в качестве опросных листов при осуществлении мониторинга банковской инфраструктуры. Основным условием рейтинговой оценки качества является унификация балльной оценки для всех продуктов и услуг (например, от 1 до 10 баллов) и присвоение соответствующего рейтинга каждому критерию таким образом, чтобы сумма всех весов критериев составляла 100. Если баллы присваиваются респондентами, то рейтинг критерия должен быть установлен теми же специалистами, которые буду составлять опросные таблицы. Сводная таблица может и не составляться. Оценка качества может быть также проведена только по тем продуктам банковской инфраструктуры, которые, по мнению банкиров, продуктам банковской инфраструктуры, которые, по мнению банкиров, абсолютно не соответствуют их запросам по качеству, а качество является решающим критерием приобретения данного продукта. В дальнейшем на основании такого анализа могут быть даны рекомендации институтам банковской инфраструктуры о повышении качества их продуктов или предложены новые стандарты качества для обязательной или добровольной сертификации таких продуктов.

Такие исследования могут быть проведены как отдельным органом, осуществляющим мониторинг банковской инфраструктуры, так и специализированными агентствами. Например, при выявлении качества предлагаемых на рынке АБС можно воспользоваться услугами компаний, проводящих тендеры среди производителей АБС и регулярно публикующих общие их рейтинги. Такие компании могут быть аккредитованы либо Банком России, либо АРБ для регулярного проведения таких исследований.

Несмотря на то, что спрос на продукты банковской инфраструктуры в существенной степени отражает ее адекватность, полная картина соответствия банковской инфраструктуры банковскому сектору и его нуждам может быть дана только после оценки институциональной развитости банковской инфраструктуры и степени ее доступности.

Институциональная развитость банковской инфраструктуры является количественным показателем, позволяющим определить степень охвата институтами банковской инфраструктуры банковского сектора и тем самым выявить степень конкуренции среди институтов банковской инфраструктуры.

Для достижения сопоставимости исследование количественного соотношения коммерческих банков и институтов банковской инфраструктуры необходимо проводить строго в рамках однородных продуктов банковской инфраструктуры, которые являются либо идентичными, но производятся разными институтами, либо являются субститутами по отношению друг к другу. Очевидно, что ситуация, когда на рынке оперирует лишь один субъект банковской инфраструктуры, производящий необходимые банкам продукты, является нежелательной, так как в этом случае рынок будет монополизирован и рыночные разрешения несоответствий продуктов по цене и объему будут не возможны.

Для определения оптимального количества институтов банковской инфраструктуры в рамках однородной группы продуктов можно, по нашему мнению, воспользоваться интерпретацией модели Салопа. Согласно интерпретации данной модели, на рынке может действовать n институтов банковской инфраструктуры, предлагающих одинаковый продукт. У каждого банка возникают определенные издержки, связанные с доступностью институтов банковской инфраструктуры, которые состоят из транспортных или аналогичных затрат (стоимость Интернета или электронной почты). Предположив, что институты инфраструктуры также как и банки равномерно удалены друг от друга, получаем, что транспортные издержки при максимальном удалении института инфраструктуры от банка будут равны для банка транспортные издержки при максимальном удалении института инфраструктуры от банка. Допустим далее, что совокупные затраты на создание еще одного института банковской инфраструктуры равны F. Теперь можно определить, каково должно быть оптимальное количество институтов банковской инфраструктуры. Основным критерием оптимизации в данном случае можно считать минимизацию совокупных издержек банка на доступ к институту банковской инфраструктуры и издержек на создание нового института:

совокупных издержек банка на доступ к институту банковской инфраструктуры и издержек на создание нового института

Очевидно, что, пренебрегая условием целочисленности n, минимум издержек достигается, когда производная выражения (2.3.) по n равна нулю:

минимум издержек достигается

Таким образом, расчет оптимального количества институтов банковской инфраструктуры производится по формуле:

расчет оптимального количества институтов банковской инфраструктуры

Следовательно, для определения количественной адекватности банковской инфраструктуры необходимо воспользоваться коэффициентом:

определения количественной адекватности банковской инфраструктуры

Расчет данного коэффициента будет отражать недостаток институтов банковской инфраструктуры при значении меньше 1 и их избыток при значении больше 1.

Подводя итог, можно сказать, что адекватность банковской инфраструктуры достигается при соответствии спроса и предложения на продукты банковской инфраструктуры при оптимальном количестве его производителей.


Котов Алексей Вячеславович



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Факторинг
Факторы, влияющие на развитие банковской инфраструктуры и их оценка
Государственное регулирование сделок по слиянию и поглощению банков
Теоретико-сопоставительный анализ отечественного и зарубежного опыта организации банковского регулирования
Методы оценки финансового состояния коммерческих банков
Вернуться к списку публикаций