2012-01-09 15:50:04
ГлавнаяБанки и банковское дело — Определение адекватности банковской инфраструктуры



Определение адекватности банковской инфраструктуры


В то время как оценка состояния банковской инфраструктуры и его мониторинг позволяют судить о составе и функциональной развитости, важным вопросом оценки остается определение того, насколько продукты банковской инфраструктуры и ее институциональная структура соответствуют потребностям коммерческих банков. Очевидно, что именно потребности банков являются основным фактором, определяющим количество и качество банковской инфраструктуры. В этом случае целесообразно говорить о таком показателе, как адекватность банковской инфраструктуры потребностям банковского сектора.

Понятие «адекватность» происходит от латинского «adaequatus», что значит приравненный. В анализе обычно данный термин используется для определения соответствия одного объекта или явления другому. В банковской практике данный термин также широко используется. Наиболее часто употребляется он в связи с оценкой показателей банковской деятельности и их соответствия рыночной ситуации или банковской стратегии. Например, правомерно говорить об адекватности банковского капитала принимаемым банком рискам. В одном из исследований, посвященных проблемам капитала, под его адекватностью понималась «достаточность его величины и оптимальность его структуры для выполнения присущих собственному капиталу функций и выполнения стратегических и тактических задач банковской деятельности». Данное определение говорит о том, что адекватность может быть не только по отношению к внешним объектам и явлениям, но и по отношению к внутренним составляющим характеризуемого объекта. Кроме того, адекватность представляется как емкое и многогранное понятие, компилирующее в себе количественную и качественную характеристику объекта одновременно. Показатель адекватности является с одной стороны обобщающим показателем, а с другой - показателем относительным. Имеется в виду то, что нельзя говорить об абсолютной адекватности как о самодостаточной характеристике, адекватность может быть выражена только по отношению к чему-либо. Исходя из описанных нами факторов, влияющих на банковскую инфраструктуру, можно говорить об адекватности банковской инфраструктуры:

- уровню развития банковской системы;

- уровню банковской технологии;

- предпринимательским рискам данной сферы деятельности;

- финансово-кредитной политике;

- рыночной ситуации в данной экономической отрасли;

- потребностям банковского сектора (коммерческих банков).

В тоже время, даже при отсутствии данных статистических наблюдений за развитием банковской инфраструктуры, весьма очевидным представляется, что движущей силой в развитии банковской инфраструктуры являются потребности коммерческих банков, которые она призвана удовлетворять. Остальные же факторы являются сопутствующими и либо усиливают, либо замедляют основную тенденцию развития инфраструктуры.

Следовательно, в рамках данного исследования уместно говорить в первую очередь об адекватности банковской инфраструктуры потребностям коммерческих банков. Исходя из этимологии термина «потребность», который в общепринятом понимании означает нужду или необходимость в чем-либо, можно сделать вывод о том, что сама по себе банковская инфраструктура потребности коммерческих банков не удовлетворяет. Эти потребности удовлетворяются специфическим продуктом предприятий банковской инфраструктуры. В данном случае термин «продукт» используется как некое обобщение разного рода материальных и нематериальных продуктов и услуг различных предприятий и организаций, которые объединены лишь одним признаком - специально предназначены или могут быть использованы коммерческими банками в их деятельности и призваны удовлетворять конкретные нужды банковского сектора. Иначе говоря, при оценке адекватности банковской инфраструктуры, по нашему мнению, целесообразно использовать понятие продукта банковской инфраструктуры, под которым понимаются товары и услуги разного рода, предназначения и качества, производимые институтами, составляющими банковскую инфраструктуру и необходимые для обеспечения всех аспектов банковской деятельности.

Основной характеристикой такого рода продукта, на наш взгляд, следует считать степень удовлетворения конкретной потребности конкретного коммерческого банка. Следовательно, для максимальной степени удовлетворения спроса коммерческих банков на данный продукт, он должен обладать соответствующим качеством, предлагаться по приемлемой цене и в необходимом объеме. В этом случае адекватность банковской инфраструктуры может быть выражена через соотношение спроса и предложения на данный специфический продукт. Как и в любом ином случае, зависимость спроса может быть представлена в виде уравнения:

зависимость спроса

где: S - величина спроса на продукт,

р - цена продукта.

Следовательно, кривая спроса будет выглядеть так (рис. 1).


Кривая спроса

Рис. 1. Кривая спроса


Однако уровень спроса на продукт банковской инфраструктуры зависит не только от цены. На него непосредственное влияние оказывает качество предлагаемого продукта (особенно это касается информационных продуктов), степень потребности банков в нем и возможности банков по его приобретению, которые, по нашему мнению, отражает уровень платежеспособного спроса коммерческих банков. В свою очередь, степень потребности зависит от готовности банка приобретать продукт, от наличия продуктов-субститутов и полезности данного продукта для конкретного банка. Изгиб кривой спроса в таком случае будет зависеть от двух показателей: коэффициента эластичности спроса от цены (kр) и коэффициента эластичности спроса от качества (kk). Тогда кривая спроса будет описываться формулой:

кривая спроса

Уровень платежеспособного спроса на продукт банковской инфраструктуры представляет собой прямую, ограничивающую спрос по оси ординат. На графике это выглядит как линия, отсекающая область, в которой коммерческие банки вовсе не готовы или не могут платить за продукт банковской инфраструктуры. Эта область различается для банков с разной продолжительностью работы на рынке и разным уровнем рентабельности. При создании банка издержки на приобретение продуктов банковской инфраструктуры зависят исключительно от желаний создателей коммерческого банка и той части уставного капитала, которая может быть потрачена на оборудование коммерческого банка необходимым минимумом. Для уже действующих на рынке банков платежеспособный спрос, на наш взгляд, выражается уровнем рентабельности (прибыльности капитала). Справедливость такого предположения подтверждается тем, что уровень рентабельности характеризует качество работы банка, а это напрямую связано с потребностями в продукте банковской инфраструктуры. Во-первых, с определенного момента совокупный уровень издержек работы банка требует качественных преобразований и с целью их снижения и повышения эффективности работы банка (увеличения прибыли) руководство приобретает более производительное и современное оборудование, в целях снижения риска оно готово платить за информацию, позволяющую его минимизировать, качество менеджмента позволяет распределить издержки на приобретение продукта банковской инфраструктуры оптимальным образом, не повышая стоимости банковских продуктов. Во-вторых, чем ниже уровень банковской рентабельности, тем хуже перспективы работы банка на рынке и тем меньше будет его интерес к продуктам банковской инфраструктуры. В-третьих, при высоких операционных затратах уровень банковской рентабельности остается не высоким и следовательно, увеличивать издержки за счет дополнительного приобретение продукта банковской инфраструктуры коммерческий банк не станет.

Очевидно, что потребление продукта банковской инфраструктуры ограничено не только платежеспособностью банков, но и непосредственно потребностями в данном продукте или его полезностью. Иначе говоря, спрос на продукт банковской инфраструктуры растет только до тех пор, пока банк в них нуждается. Например, потребность в банковском компьютерном оборудовании зависит от физических размеров банка, количества автоматизированных рабочих мест банковских служащих, количества и размеров внешних банковских подразделений. Допустим, такая потребность равна 200 рабочим станциям и 2 серверам. Очевидно, что как только банк приобретет такое количество оргтехники, то до следующего перевооружения потребность в банковском компьютерном оборудовании будет нулевой, и лишь при росте банка (открытии новых отделов и подразделений, увеличении числа служащих) такая потребность вновь появится. Тем не менее, если считать, что потребность банка в компьютерном оборудовании рассчитывается на текущий год, то она ограничена максимальным количеством необходимых единиц техники на данный период, т.е. теми же 202 единицами. Даже если уровень рентабельности позволяет приобрести больше оборудования, и оно предлагается на рынке на приемлемых условиях, банк его закупать не будет. На следующий же период времени такая потребность может быть ограничена приобретением дополнительной техники и закупкой новой для обновления компьютерного парка в объеме 20 единиц, соответственно и спрос будет равен только этим 20 единицам. Таким образом, существует определенная линия, которая ограничивает потребление продуктов банковской инфраструктуры и которая не зависит от цены и качества данного продукта.

Учитывая указанные выше факторы, ограничивающие спрос на продукт банковской инфраструктуры, графическая модель может выглядеть представленным ниже образом (рис. 2. а, б), при этом на рисунке 2.б показаны варианты состояния спроса в зависимости от величин коэффициентов эластичности.


Графическая интерпретация спроса на продукт банковской инфраструктуры

Рис. 2. Графическая интерпретация спроса на продукт банковской инфраструктуры


Для выявления эластичности спроса по цене и качеству необходимо прибегнуть к статистическим данным и экспертным оценкам. Например, для выявления эластичности спроса на автоматизированные банковские системы можно воспользоваться опросом непосредственно руководителей соответствующих подразделений банка в котором предлагается оценить в баллах различные критерии, которые явились бы решающими при выборе АБС (табл. 1).


Таблица 1

Определение эластичности спроса на АБС


Показатель

Степень зависимости по мнению экспертов

Вес показателя в общей оценке, %

Эластичность

(1*2/100)

А

1

2

3

Цена АБС

10

60

6

Цена внедрения

8

10

0,8

Цена обслуживания

9

30

2,7

Итого

27

100

9,5

Эластичность по цене (kp)

-

-

4,49

Степень интеграции

5

10

0,5

Использование новейших информационных технологий

5

10

0,5

Гибкость настройки

9

20

1,8

Соответствие требованиям банка

10

60

6

Итого

29

100

8,8

Эластичность по качеству (kk)

-

-

4,06


Очевидно, что на спрос АБС со стороны банков в первую очередь оказывают такие факторы, как цена приобретения, внедрения и сопровождения, а также соответствие запросам самого банка, а вот использование новейших информационных технологий и возможности интегрирования в существующую систему являются факторами второстепенными. Таким образом, эластичность спроса по цене будет выше эластичности спроса по качеству.

Обратная ситуация наблюдается при рассмотрении информационных продуктов банковской инфраструктуры, где даже незначительное ухудшение качества информации может привести к полному отказу от потребления.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Сущность банковской инфраструктуры и ее роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков
Теоретические аспекты организации банковской системы с учетом процессов слияния и поглощения
Теоретико-сопоставительный анализ отечественного и зарубежного опыта организации банковского регулирования
Обоснование пороговых значений экономической безопасности и области слияния и поглощения банков
Организация процессов слияний или поглощений в странах с развитым рынком
Вернуться к списку публикаций