2012-01-09 14:45:14
ГлавнаяБанки и банковское дело — Совершенствование механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры



Совершенствование механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры


Обработка полученных данных осуществляется в автоматическом режиме. Размещение информации о предприятии происходит оперативно и в кратчайшие сроки в соответствующем разделе появляется информация о «новом» субъекте банковской инфраструктуры. Одновременно с отправлением заполненных регистрационных форм, предприятие по электронной почте или через сайт базы данных отправляет заполненный договор об информационном обмене. Договор предусматривает основные обязанности размещающих на сервере информацию предприятий, в том числе достоверность данных; права на использование информации, где указывается, что конечным пользователем являются коммерческие банки; ответственность за нарушение условий договора всеми участниками информационного обмена; периодичность обновления данных; условия оплаты.

В дальнейшем, в любой момент с помощью удаленного доступа, размещенная в базе данных информация может быть откорректирована. Модератор базы данных регулярно проводит проверку соответствия размещаемых данных условиям информационного обмена, закрепленным в договоре и своевременность оплаты доступа к базе данных всеми участниками. Нарушившие условия договора предприятия исключаются из базы данных без права последующего восстановления (за исключением случаев неуплаты). Такая проверка проводится выборочно, что облегчает отслеживание данных.

Ключевым и наиболее спорным моментом является вопрос оплаты за пользование информации базы данных. По нашему мнению существует четыре основных варианта оплаты:

1) оплата производится всеми участниками информационного обмена за исключением Банка России;

2) оплата осуществляется только банками за пользование информацией;

3) оплата осуществляется только предприятиями банковской инфраструктуры на условиях оплаты рекламы;

4) оплата осуществляется за счет иных источников - средств федерального бюджета, средств благотворительных фондов, добровольных пожертвований банков и иных организаций.

Наиболее реалистичным представляется первый вариант оплаты. В этом случае информация в базе данных дифференцируется и определяется открытая информация общего доступа, размещаемая на правах рекламы по опыту функционирования информационно-справочных агентств; конфиденциальная информация или информация, сформированная по специальному запросу коммерческого банка оплачиваемая им.

Особого внимания заслуживает предусмотренное нами делегирование полномочий Банка России по проведению мониторинга банковской инфраструктуры и удовлетворения потребностей банковского сектора. Банк России разделяет функции мониторинга с предприятиями производственной банковской инфраструктуры в лице фирм уполномоченных на проведение тендеров среди производителей банковского оборудования и программного обеспечения. Такие тендеры позволяют одновременно определить потребности коммерческих банков и возможности фирм-производителей и тем самым сделать выводы относительно адекватности данного элемента банковской инфраструктуры. Проведение тендера заключается в том, что эксперты уполномоченных фирм разрабатывают опросные листы для коммерческих банков и фирм- производителей. Они рассылаются в электронной форме всем коммерческим банкам и фирмам, изъявившим желание участвовать в тендере. Для того чтобы тендер состоялся, о нем открыто объявляют во всех СМИ, которые доступны потенциальным участникам. Объявление дается заранее, где указываются сроки проведения тендера и адрес электронной почты, по которому можно заполнить заявку на участие. Промежуточным итогом тендера является составление сводных таблиц предложения и спроса на рынке, а также таблица сопоставления запросов коммерческих банков и фирм-производителей, способных эти запросы удовлетворить полностью или частично. Окончательным итогом является присвоение каждому участнику тендера определенного рейтинга и публикация итогового листинга участников на сайте Банка России, региональных межбанковских сайтах, сайтах фирм проводящих тендеры, а также размещение информации в базе данных банковской инфраструктуры. На основании таких тендеров Банк России, принимая участие в разработке опросных листов, может делать выводы о качественном соответствии банковского оборудования потребностям безопасности и оперативности банковской деятельности. Итоги тендера могут служить как базой для разработки стандартов качества банковского оборудования и программного обеспечения, а также основой для выработки рекомендаций коммерческим банкам по приобретению оборудования и программных комплексов у конкретных фирм-производителей.

Аналогично должны проводиться и тендеры кадрового обеспечения банковской деятельности. Здесь полномочия мониторинга могут быть делегированы специализированным кадровым агентствам. Однако в случае неудовлетворения институтами банковской инфраструктуры потребностей коммерческих банков, например, в узких специалистах, Банк России может непосредственно удовлетворить эти потребности путем проведения обучающих тренингов и семинаров, слушатели которых сертифицируются как получившие определенную квалификацию.

Делегирование мониторинга осуществляется и при разработке законодательной, нормативной и научно-методологической базы осуществления банковской деятельности. Банк России проводит здесь работу по изучению готовых предложений от участников мониторинга. Эти предложения рассматриваются в соответствующем департаменте Банка России и на их основании разрабатываются положения и инструкции Банка России, а при необходимости даются рекомендации по изменению или принятию новых Федеральных законов государственной думе РФ. Следует отметить, что дополнительным продуктом этого блока банковской инфраструктуры должны, по нашему мнению, стать рекомендации по законодательному и нормативному обеспечению функционирования банковской инфраструктуры и ее взаимоотношений с банковским сектором. Помимо этого на основании методологических разработок формируются стандарты банковской безопасности, которые служат базой для предложения на рынке услуг по обеспечению безопасности банковской деятельности, в том числе и по страхованию банковских рисков. Если в настоящее время коммерческим банкам приходится самостоятельно проводить оценку страховых организаций и формировать список тех из них, которые действительно способны выступать страхователями рисков банковской деятельности или рисков банковских заемщиков, то мы предлагаем делегировать эту функцию также специально аккредитованной Банком России фирме, отслеживающей и анализирующей информацию о страховом рынке. Это вполне может быть реализовано на базе аналитико-консалтинговых фирм уже в настоящее время производящих оценку страховых компаний и формирующих их рейтинги (например, агентства журнала «Эксперт»).

Важное значение имеет организация взаимодействия с информационной инфраструктурой. Мы предлагаем разделить ее на предприятия, поставляющие информацию связанную с клиентами банка и информацию связанную с операциями или всей деятельностью банка. Что касается первого блока информационной инфраструктуры, то здесь стоит выделить место налоговых органов и торгово-промышленной палаты. Дело в том, что они по роду своей деятельности аккумулируют информацию о всех предприятиях и организациях работающих на рынке. Договоренность об обмене данными между этими органами и кредитными бюро позволила бы существенно повысить достоверность информации о потенциальных и реальных заемщиках, а также расширила бы рамки клиентской базы данных. По нашему мнению, в функции органа формирующего такую базу данных и осуществляющего ее ведение должно входить не только сбор информации о недобросовестных заемщиках и о различного рода предприятиях, их финансового положения, рода и размеров деятельности и т.п., но и присвоение этим предприятиям рейтингов надежности или финансовой устойчивости по аналогу зарубежных фирм финансовых экспертов.

Важность создания института кредитных бюро неоспорима. Потребность в информационном обеспечении кредитных операций у банков ежедневная. Однако, несмотря на то, что проблемам создания в России института кредитных бюро и посвящено множество исследований и статей экспертов, четкого представления о том насколько кредитные бюро могут удовлетворить потребность в информации о заемщиках нет.

Проводя кредитные операции, коммерческие банки уделяют значительное внимание оценке кредитоспособности заемщика. При этом банк интересует не только его финансовая устойчивость и перспективная платежеспособность, но и наличие кредитов в других коммерческих банках. При проверке кредитоспособности банки используют различные способы и ухищрения, позволяющие повысить достоверность информации предоставляемой для анализа и, тем самым, более объективно оценить кредитный риск. Но вот узнать, есть ли у заемщика кредиты в других банках, когда они не отражены в типовой финансовой отчетности, можно лишь со слов самого заемщика, так как информация такого рода в банковской среде относится к разряду коммерческой тайны. А при кредитовании физических лиц такую информацию можно почерпнуть только из анкеты заемщика. Именно данный информационный пробел и призваны заполнить институты кредитных бюро. Фактически они могут выполнять роль информационного банка кредитных историй, в которых отражаются не столько сведения о самом заемщике, сколько информация о ранее взятых кредитах, о состоянии кредитной задолженности, наличии невозвращенных и просроченных кредитов. Но поступать эта информация может только из самих коммерческих банков при согласии на это заемщиков. Учитывая менталитет российских граждан, рассчитывать на их согласие в предоставлении такой информации не приходится. В связи с этим интересен опыт Саратовской области.

Объединенное банковское сообщество в рамках действующего в Саратове банковского клуба под патронажем ГУ Банка России по Саратовской области на протяжении ряда лет поддерживают и активно используют базу данных о недобросовестных заемщиках. Эта база включает в себя организации и лиц (руководителей и владельцев таких организаций), которые брали в банках заведомо невозвратные кредиты. Пополняется эта база самими коммерческими банками, а использование ее происходит в рамках соблюдения конфиденциальности за исключением тех случаев, когда невозвратные ссуды прошли через арбитражное делопроизводство и информация о таких заемщиках стала публичной. Но инициатива саратовских банкиров пошла дальше. На очередном заседании банковского клуба было принято решение о том, что данную базу данных необходимо пополнить всеми кредитными историями. Это позволило бы выровнять информационную асимметрию в отношении добросовестных и недобросовестных заемщиков. Такая информация позволяет определить деловую репутацию и кредитную порядочность клиента, а, следовательно, и более точно определить степень кредитного риска по ссуде.

Однако все информационные проблемы кредитования таким образом не решаются. Зачастую банкам необходима и дополнительная информация о финансовом состоянии заемщика и о его предпринимательских рисках, в том числе о производственной и маркетинговой среде его бизнеса, о котировке его ценных бумаг, его деловой репутации, перспективах расширения бизнеса и т.п. Такую информацию можно получить только от экспертов. В роли эксперта выступает в настоящее время Банк России, который проводит мониторинг предприятий, являющихся потенциальными и реальными банковскими клиентами. Именно мониторинг финансовой устойчивости предприятий позволяет спрогнозировать кредитоспособность и предотвратить риск невозврата ссуды.

Таким образом, здесь чрезвычайно велика роль Банка России. При этом и роль коммерческих банков выходит за рамки привычного взаимодействия между банками и предприятиями инфраструктуры. Банки здесь не только являются пользователями информации, но и производят пополнение списка недобросовестных заемщиков, т.е. сами становятся поставщиками информации.

Что касается информации о рынках, политической ситуации и иной информации необходимой для осуществления деятельности банка, то она может быть представлена не в виде базы данных, а в форме информационного портала располагающего ссылками на источники необходимой информации и непосредственно на сайты поставщиков такой информации. Сама же база данных, которая войдет в итоговую базу данных банковской инфраструктуры представляет собой обобщенные данные о предприятиях, которые могут предоставить банкам необходимую информацию. Доступ к базе осуществляется на основе унифицированных запросов, например, по ключевым словам.

Статистическая информация, поступающая от государственных органов служит дополнением для формирования итоговой базы данных банковской инфраструктуры.

Подводя итог можно сделать вывод о том, что в настоящее время в связи с отсутствием органа осуществляющего мониторинг банковской инфраструктуры и недостаточного внимания к проблемам ее функционирования, взаимодействие между отдельными субъектами банковской инфраструктуры и коммерческими банками далеко от оптимального. Однако, оптимизация такого взаимодействия требует решения ряда проблем. Для реализации предлагаемой нами схемы взаимодействия, на наш взгляд, необходимо следующее:

1. Принятие решения о закреплении за Банком России функций мониторинга банковской инфраструктуры.

2. Определение порядка проведения мониторинга на основе предлагаемых в данной работе рекомендаций.

3. Разработка методологические рекомендации по организации единой базы данных предприятий банковской инфраструктуры.

4. Выработка и реализация мероприятий стимулирующих участие банков как платных потребителей информационных услуг такой базы данных.

5. Определение структуры и логики такой базы данных, методов сбора информации и способов получения доступа к ней.

6. Разработка и ратификация рекомендаций об информационном обмене между государственными органами.

7. Создание всероссийского кредитного бюро.

8. Начальное обследование адекватности российской банковской инфраструктуры.

Несмотря на масштабность и сложность, решение данных задач должно быть, по нашему мнению, произведено в кратчайшие сроки. Инициатором их разрешения может и должна выступать Ассоциация российских банков. Только комплексный подход к банковской инфраструктуре позволите ей должным образом реализовывать свои функции и тем самым способствовать повышению устойчивости и прибыльности банковской системы в целом.


Котов Алексей Вячеславович



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Генезис развития и современный взгляд на содержание банковской ликвидности
Региональные проблемы взаимодействия государства и банковской системы
Структура банка
Организация процессов слияний или поглощений в странах с развитым рынком
Методы оценки и способы анализа процентного риска
Вернуться к списку публикаций