2012-01-09 14:20:36
ГлавнаяБанки и банковское дело — Использование зарубежного опыта развития банковской инфраструктуры



Использование зарубежного опыта развития банковской инфраструктуры


«Молодость» банковской системы России и ее стремление к международной интеграции, заставляют использовать зарубежный опыт во многих сферах банковской деятельности. Становление и развитие банковской инфраструктуры не является исключением.

Отметим, что в большинстве стран с развитой экономикой становление банковской инфраструктуры происходило в соответствии с запросами банковского сектора. Развитие частного предпринимательства и инициативность коммерческих банков позволяли строить взаимоотношения между банками и институтами банковской инфраструктуры на взаимовыгодной основе. Одним из существенных отличий России от стран Европы и США в этом отношении является то, что в России очень мало развита практика создания дочерних компаний обслуживающих конкретный банк по одному из направлений банковской инфраструктуры. Например, в США большая часть предприятий занимающихся продвижением банковских продуктов - это компании специализирующиеся исключительно на банковской рекламе. К тому же там не принято обслуживать конкурирующие фирмы, в том числе банки. Это вполне объяснимо. Если над проектами по продвижению разных банков работают одни и те же художники, сценаристы, имиджмейкеры, а продукция тестируется на одних и тех же фокус-группах, то и результат будет похожим и потеряет необходимую в рекламе яркую индивидуальность. В России же преобладает тенденция выражаемая фразой «пусть будет как у конкурента, только лучше». Поэтому банки идут в те же агентства, что и их основные конкуренты, а в итоге получают дорогостоящий продукт качество которого по рекламным стандартам может и быть высоким, но эффективность таких рекламных продуктов очень низка.

Аналогично рекламным агентствам создаются дочерние компании или заключаются партнерские соглашения на маркетинговые исследования рынка. При этом принято платить такую сумму вознаграждения за информацию, которая не только окупала бы затраты на ее сбор, но и позволяла бы зафиксировать исключительные права на использование такой информации. В нашей стране, во-первых, качество маркетинговых исследований в банковской отрасли оставляет желать лучшего. Те исследования, которые проводятся, осуществляются не специалистами банковской сферы не знающими специфики банковского рынка. Основные приемы таких исследований схожи с социологическими - это в основном опросы. Строить прогнозы, делать выводы, а главное - формировать тактику и стратегию поведения на рынке на основании таких исследований абсолютно не возможно. Поэтому многие банки проводят такие исследования своими силами. В итоге мы наблюдаем рост себестоимости банковских продуктов и отсутствие движущей силы развивающей банковскую инфраструктуру в данном направлении - отсутствие спроса.

Мнение банкиров о том, что их кадры могут сделать всю вспомогательную работу более квалифицированно является вполне обоснованным. В тоже время соотношение затрат на таких специалистов и удельные операционные затраты оказываются неэквивалентны получаемой в итоге банковской прибыли. Это касается не только маркетинговой информации и рекламы, банки сами представляют свои интересы в судах, сами проводят «независимую» оценку залога и бизнеса заемщиков, осуществляют аудит и делают многое другое, что призвана решать банковская инфраструктура. До сих пор у многих коммерческих банков деятельность автоматизирована на основании разработок собственных программистов, что приводит к низкому качеству автоматизации, проблемам передачи данных, проблемам безопасности. От этих систем не отказываются вовсе не потому что на рынке нет приемлемого предложения. Причины такой самостоятельности остаются во многом не понятны и невыяснены.

Ответ на вопрос, почему за рубежом так высока специализация институтов банковской инфраструктуры, а у нас она низка, очевиден. Там банки готовы платить столько, что потребность в дополнительных рынках сбыта своих услуг и продуктов у институтов банковской инфраструктуры отпадает. Отечественные банки не могут обеспечить платежеспособный спрос, так как низок уровень банковской прибыли.

Конечно, в рамках данного исследования рассмотреть все стороны развития банковской инфраструктуры за рубежом не представляется возможным. Тем не менее, остановимся на наиболее проблемных моментах развития отечественной инфраструктуры банковского бизнеса и проанализируем опыт некоторых стран по разрешению данных проблем.

Основной проблемой банковской инфраструктуры России на современном этапе, по нашему мнению, можно считать отсутствие информационной инфраструктуры и в частности отсутствие института кредитных бюро. Остановимся на данной проблеме более подробно.

Например, анализирую опыт Банка Франции, на наш взгляд, стоит перенять не только методологию сбора информации о предприятиях нефинансового сектора, но и присвоение ими определенного кредитного рейтинга. Рейтинг является обоснованным в силу того, что картотека FIBEN включает в себя данные о следующих категориях экономических субъектов:

- имеющих масштабы деловой активности, предоставляющие интерес для коммерческих банков (оборотный капитал свыше 5 млн. евро, штат более человек);

- пользующихся банковскими кредитами, превышающими определенный уровень риска;

- попавших под ограничительные оговорки в связи с финансовым состоянием, состоянием обязательств или ответственных работников;

- имеющих персональные, экономические и финансовые связи с зарегистрированными юридическими лицами.

Информация об этих категориях физических и юридических лиц включает в себя:

- общие сведения,

- бухгалтерскую и финансовую отчетность,

- сведения о решениях коммерческих или гражданских судов в отношении данных субъектов.

В качестве экспертной оценки Банк Франции присваивает котировки предприятиям в зависимости от уровня деловой активности, финансового положения и состояния экономической среды, а также от регулярности платежей. Получается следующий набор котировок: котировка деловой активности, кредитная котировка, котировка платежеспособности, котировка руководителей предприятий. Котировки обозначаются в зависимости от категории в буквах, цифрах и специальных кодах.

Информация из базы данных является конфиденциальной и предназначена для использования только коммерческими банками, Банком Франции и некоторыми государственными органами. Доступ к информации об экономическом субъекте открыт для него самого с целью уточнения каких-либо данных.

Экспертная оценка Банка Франции позволяет спрогнозировать финансовую и экономическую жизнеспособность предприятия на период в один или два года. База данных постоянно обновляется и пополняется.

Кредитные организации могут получить из этой базы данных информацию об итоговом рейтинге, дополнительную информацию о ссудной задолженности, сведения о динамике рейтинга предприятий или группы взаимосвязанных предприятий, сведения о предприятиях удовлетворяющих определенным банковским критериям.

Такая информация позволяет не только точнее определять кредитные риски, но и строить перспективные взаимоотношения с клиентами ориентированные на длительное сотрудничество. Очевидно, что опыт Франции вполне мог бы быть использован и в российских условиях, причем весьма успешно. Кроме того, некоторые шаги по созданию аналогичной базы данных Банком России уже предприняты.

Таким образом, перенимая опыт развития банковской инфраструктуры за рубежом, по нашему мнению, необходимо сделать следующее:

1. Привести в соответствие законодательную базу облегчив тем самым информационный обмен между различными субъектами банковской системы, в частности аспекты банковской тайны.

2. Способствовать развитию частного предпринимательства в сфере банковской инфраструктуры.

3. Изучать потребности банков в банковской инфраструктуре и создавать предпосылки для их удовлетворения с помощью мониторинга банковской инфраструктуры, ведения базы данных субъектов банковской инфраструктуры и замещая государственными организациями недостающие на рынке звенья банковской инфраструктуры.

4. Способствовать развитию конкуренции в сфере банковской инфраструктуры (например, не закреплять нормативными актами предпочтения для оказания услуг банкам за какими-либо группами предприятий и организаций).

5. Стремиться к специализации предприятий банковской инфраструктуры, что позволит повысить качество обслуживания банков, сократит издержки на приобретение продуктов и услуг банковской инфраструктуры, будет стимулировать спрос на продукты банковской инфраструктуры и способствовать ее развитию.


Котов Алексей Вячеславович







Интересное:


Классификация основных типов слияний и поглощений банков
Использование зарубежного опыта развития банковской инфраструктуры
Повышение роли государственного регулирования и контроля за эффективностью функционирования коммерческих банков
Обоснование пороговых значений экономической безопасности и области слияния и поглощения банков
Лизинг
Вернуться к списку публикаций