2011-12-27 17:38:01
ГлавнаяБанки и банковское дело — Регулирование допуска коммерческих банков на банковский рынок



Регулирование допуска коммерческих банков на банковский рынок


Определение условий регистрации кредитных организаций и лицензирования их деятельности - начальный этап процесса банковского регулирования. Учитывая специфическое положение кредитных организаций в структуре общественно-экономических отношений в стране и присущую им внутреннюю нестабильность, государство в лице уполномоченных на это органов должно подходить к допуску хозяйствующих субъектов на банковский рынок, на основе определенных требований.

Вновь создаваемые кредитные организации особенно подвержены различного рода рискам. Поэтому требования, предъявляемые к кредитным организациям в период их зарождения, должны быть максимально направлены на снижение этих рисков. В тоже время установление конкретных критериев для выхода новых кредитных организаций на рынок уменьшает вероятность политического вмешательства в процесс их регистрации и выдачи им лицензий.

Органы, осуществляющие регистрацию кредитных организаций и выдачу им банковских лицензий, должны иметь возможность беспристрастной оценки будущих владельцев кредитной организации и ее руководителей, чтобы не допускать на банковский рынок лиц, не обладающих достаточными средствами, профессиональной квалификацией, опытом и твердыми эстетическими представлениями об управлении кредитной организацией.

Российское банковское законодательство не содержит определение понятия «регистрация кредитной организации». В соответствии со ст. 12 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Он осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организации РФ. Данное положение закреплено и в ст. 58 ФЗ «О ЦБ РФ (Банке России)».

Исходя из данного положения под государственной регистрацией кредитной организации понимается учинение уполномоченным государственным органом (Банком России) на основании своего решения соответствующей записи в Книге государственной регистрации кредитных организацией, включающей конкретное юридическое лицо в список организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, придающей юридическую силу факту создания кредитной организации для контроля за законностью ее создания.

Статус юридического лица кредитные организации получают с момента их государственной регистрации. Сообщение о регистрации кредитной организации публикуются в «Вестнике банка России». Иные предпринимательские организации в качестве юридического лица регистрируются регистрационной палатой. ЦБ выступает не только в роли надзорного и контрольного органа, но и в роли регистрирующего, что, по нашему мнению, учитывает специфику банковского дела и является вполне закономерным.

В Российской Федерации первыми документами, ставшими правовой основой регулирования процесса создания коммерческих банков, стали Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в дальнейшем: Закон о банках) и «О ЦБ РФ (Банке России)» (в дальнейшем: Закон о Банке России). Во исполнение положений, закрепленных в этих законах, ЦБ 26 февраля 1991 г. издает методические указания, которые составили основу для принятия в дальнейшем целого ряда нормативных документов, к числу которых сегодня можно отнести отдельные положения, письма, инструкции и указания Банка России по вопросам регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, проведения инспекционных проверок, применения мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности, отзыва лицензии и ликвидности.

1 октября 1991 г. ЦБ письмом № 4 вводит дополнения в методические указания, касающиеся, во-первых, упрощения порядка образования банков, путем предоставления возможности их регистрации территориальными учреждениями ЦБ при определенном размере объявленного уставного капитала, и, во- вторых, ввода понятия лицензии, в которой предусмотрены право коммерческого банка осуществлять операции в иностранной валюте, и требования для ее получения, такие как деятельность на рынке не менее одного года, соответствие работников квалификационным требованиям, востребованность рынком данной лицензии и др.

В 1995 г. наметился определенный перелом в подходах к регистрации уставов кредитных организаций и лицензированию банковской деятельности. В связи с этим, законы РСФСР от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» и « «О ЦБ РСФСР (Банке России)» были изложены в новой редакции. В данные законы и нормативные акты были внесены изменения, корректирующие их в соответствии с целями и задачами, стоящими перед российской экономикой и связанными с построением рыночной экономики в стране, развитием двухуровневой банковской системы, ориентирующейся в своем развитии на международные стандарты банковской деятельности.

За период развития банковской системы неоднократно вводились понятия основных субъектов банковского рынка. К их числу относятся: кредитное учреждение; кредитная организация; банк, коммерческий банк; небанковская кредитная организация; банк с ограниченным кругом выполняемых операций и др.

В настоящий момент законодательно закреплены понятия «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «иностранный банк».

Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции как: привлечение во вклады денежных средств граждан и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение банковских счетов граждан и юридических лиц.

Под небанковской кредитной организацией, в соответствии с законом, понимается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом, допустимое сочетание которых устанавливается ЦБ.

В Федеральном законе «О ЦБ РФ (Банке России)» используется термин «иные кредитные организации». Учитывая предложенный законодателем путь определения банка и небанка через допустимое сочетание банковских операций, видится нелогичным определение небанковской кредитной организации как кредитной организации, осуществляющей отдельные банковские операции. Термин «иные кредитные организации» в данном случае более логичен.

В практике российского банковского дела существовало понятие банк с ограниченным кругом выполняемых операций». Критерием для определения данного вида банка являлся размер собственных средств. Предполагалось, что такие «банки» не могут вести расчетные, текущие счета физических и юридических лиц, привлекать средства физических, юридических (кроме банков) лиц на срок менее года. Попытка введения данного вида кредитной организации может рассматриваться как неудачное и неадекватное восприятие международного опыта. В США и некоторых других странах имеются «банки с ограниченными услугами», которые на практике выступают в качестве своеобразных банковских отделений, лишенных права либо принимать вклады, либо выдавать ссуды.

Анализируя определения понятия «банк», даваемые в современной экономической литературе, нельзя не отметить тот факт, что некоторые специалисты определяют банк как коммерческое, или как кредитное учреждение. Примером тому может служить определение Родзинского Ю.Л.: «Банк - это коммерческое учреждение, являющееся юридическими лицом...». По нашему мнению, недопустимо дальнейшее определение коммерческого банка через понятие учреждения, так как в соответствии со ст. 120 Гражданского Кодекса РФ в качестве учреждения признается организация некоммерческого характера, что вступает в полное противоречие с сущностью банка.

В целях уточнения положений Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», связанных с государственной регистрацией кредитных организаций и выдачей им лицензии на осуществление банковских операций, была разработана и введена в действие Инструкция Банка России от 27.09.1996 г. № 49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности». В ней предусмотрена отмена многих нормативных документов Банка России, регламентирующих процедуры регистрации кредитных организаций, а также закрепление видов лицензий, выдаваемых вновь созданной кредитной организации, виды лицензий, выдаваемых ЦБ РФ кредитным организациям в целях расширения круга выполняемых ими операций.

Инструкция Банка России № 49 явилась логическим результатом эволюционного развития процесса регулирования создания кредитных организаций. Она стала носить более специализированный характер, не затрагивая напрямую вопросы, выходящие за рамки процедуры регистрации кредитных организаций.

В июне 1997 г. Банк России выразил готовность присоединиться к Базельским основополагающим принципам эффективного банковского надзора. При этом ЦБ РФ исходил из того, что реализация этих принципов имеет большое значение для создания в России эффективной системы банковского надзора, соответствующей требованиям рыночной экономики и отвечающей интересам клиентов и вкладчиков банков. В связи с этим в целях приближения процедуры государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности к международным стандартам, изложенным во 2-5 принципах Консультационного письма Базельского комитета по банковскому регулированию (Базель, сентябрь 1997 г.), была разработана и введена в действие Инструкция Банка России «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности».

В этой Инструкции был закреплен целый ряд существенных изменений в процедуре государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, направленных на еще большее ужесточение контроля со стороны ЦБ РФ за вновь создаваемыми кредитными организациями. Во-первых, закреплено положение о том, что учредители кредитной организации не имеют права выходит из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации. Во-вторых, было разрешено производить оплату взносов в уставный капитал средствами в иностранной валюте. В-третьих, отменен запрет на внесение в уставный капитал кредитной организации нематериальных активов (ценных бумаг).

Говоря об изменениях в порядке государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, нельзя не остановиться на изменениях требований к минимальному размеру уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций. В ходе становления и развития банковской системы РФ наблюдается стремление ЦБ РФ к концентрации банковского уставного капитала. Это направлено на поддержание стабильности банковской системы и предотвращение «распыленности» капитала по мелким банкам. Эти действия предпринимает ЦБ и сегодня, осуществляя программы реструктуризации банковской системы. Политика ЦБ направлена на неуклонное увеличение минимальных размеров собственных средств (капитала). В настоящее время предполагается поднять его для действующих банков до 5 млн. евро. Это в несколько раз больше, чем в США. Учитывая, что сегодня для более 300 банков России эта норма не под силу, то ЦБ намерен вводить ее поэтапно. После 2007 г. требование к минимальному уровню собственных средств (капитала) в размере 5 млн. евро будет применяться уже ко всем без исключения банкам.

Такие действия ЦБ РФ вряд ли являются оправданными. Они не будут способствовать расширению сети банковских учреждений, финансового обслуживания многих категорий населения и представителей малого бизнеса. Очевидно, нужно подходить дифференцированно к решению этого вопроса.

Во избежание монополизации определенным лицом какого-либо сектора банковского рынка приняты ФЗ № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» и постановление Правительства РФ от 07.03.2000 г. № 194 «Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций», в соответствии с которой приобретение более 20% акций (долей в уставном капитале) кредитной организации, в случае превышения ее уставного капитала 160 млн. руб. необходимо получение предварительного согласия от федерального антимонопольного органа.

В условиях неожиданно возникшего и быстро разрастающегося кризиса встает вопрос, насколько быстро органы денежно-кредитного регулирования способны выявлять уязвимые звенья банковской системы, а также вырабатывать критерии, на основе которых они смогут предпринять активные действия по восстановлению стабильности коммерческих банков.

Эта проблема затрагивает все инструменты денежно-кредитного регулирования как прямого, так и косвенного воздействия. В период банковских кризисов они все чаще становятся неэффективными для поддержания оптимального уровня ликвидности коммерческих банков. Инструменты косвенного воздействия стали менее эффективны в зарубежных странах из-за возросшей степени риска банковских портфелей и неравномерной сегментации межбанковского рынка. Инструменты прямого воздействия, такие, например, как количественные ограничения, мало результативны из-за слабого контроля со стороны органов денежно-кредитного регулирования (например, если банки превышают допустимую величину просроченных кредитов и наращивают проценты в рамках налагаемых кредитных ограничений). Поэтому выработка антикризисных инструментов является первоочередной задачей стабилизационной политики ЦБ.

Весьма сложно разграничить способы и инструменты, применяемые государством для преодоления кризиса, в том числе, направленные на урегулирование ликвидности коммерческих банков. Так, можно классифицировать все меры, предпринимаемые центральным банком в зависимости от их срочности (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные) и экономического содержания, (антикризисные меры, рекапитализация, реструктуризация).

Это деление достаточно условно и связано с попыткой проанализировать первоочередные, антикризисные меры, которые необходимо принять центральному банку для урегулирования банковской ликвидности, восстановления нормальной работы банковского сектора. Любая из вышеназванных мер способствует в конечном итоге повышению ликвидности всей банковской системы. Однако, в условиях кризиса взаимоотношения ЦБ с коммерческими банками по поддержанию оптимального уровня ликвидности качественно преобразуются, поскольку восстановление банковской системы требует решения разноплановых задач.

К настоящему времени в международной банковской практике уже имеется накопленный опыт. Так, в рамках европейской валютной системы разработан целый пакет антикризисных мер, среди которых можно выделить две основные группы: операции тонкой настройки и структурные операции. К операциям тонкой настройки относятся: кредитные (депозитные) операции, проводимые в скоростном режиме; двухсторонние операции в форме либо кредитных и депозитных операций, либо операций прямого и обратного репо; операции своп - одновременное заключение сделки спот и форвардной сделки по купле- продаже какой-либо международной резервной валюты. Структурные операции предполагают выпуск дисконтных долговых обязательств ЕЦБ в целях изъятия излишних резервов ликвидности, сделки аутрайт, представляющие собой окончательную куплю-продажу приемлемых для ЕЦБ активов (первой, наиболее ликвидной категории), операции проводятся в целях корректировки структурной позиции денежного рынка евро путем двухсторонних сделок на вторичном рынке и при помощи биржевых и внебиржевых посредников.

В рамках европейского валютного пространства операции тонкой настройки и структурные операции не проводились до настоящего времени, в то же время как в других странах потерпевших кризис, некоторые из них широко применялись (см. табл. № 1):


Таблица № 1

Денежно-кредитные инструменты, применяемые в период банковских кризисов в различных странах


Страны

Государственные инструменты регулирования банковской ликвидности

Аргентина

Операции репо в песо или долларах в 1994-1995 г.г.

Операции дисконтирования и своп в долларах в 1994-1995 г.г.

Эстония

Выпуск долговых обязательства ЦБ в мае 1993 г. (с тем, чтобы увеличить обеспечение для банков, работающих на межбанковском рынке).

Снижение резервов для поддержания долгосрочной ликвидности.

Латвия

Долговые обязательства ЦБ, выпущенные в 1995 г. (для противодействия притока средств).

Сделки с казначейскими обязательствами (для регулирования краткосрочной ликвидности).

Литва

Казначейские долговые обязательства, выпущенные в июле 1994 г., 1-го и 3-х месячные.

Правительственные депозиты в ЦБ, полностью обеспеченные иностранной валютой.

Парагвай

Долговые обязательства ЦБ для операций на открытом рынке (ОРЦБ) инструменты дисконтирования.

Филиппины

Долговые обязательства ЦБ для операций на ОРЦБ, операции своп и инструменты редисконтирования.

Венесуэла

Долговые обязательства ЦБ для операций на ОРЦБ, инструменты редисконтирования.




← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Теоретико-сопоставительный анализ отечественного и зарубежного опыта организации банковского регулирования
Классификация функций системы операционного обеспечения (бэк-офиса) коммерческих банков на рынке ценных бумаг
Использование зарубежного опыта развития банковской инфраструктуры
О направлениях участия банков в инвестиционной деятельности
Сущность банковской инфраструктуры и ее роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков
Вернуться к списку публикаций